探究物流保险发展落后缘由

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一、我国物流保险发展的现状

随着世界经济和现代科技的快速发展，物流产业作为国民经济的新兴服务部门，正在全球范围内迅速发展。在国际上，物流产业被认为是国民经济发展的动脉和基础产业，其发展程度成为衡量国家现代化程度和综合国力的重要指标。我国政府在第十一个五年计划中，已经把物流列入要大力发展的现代服务业。物流行业是风险相当高的行业，在货物运输加工包装和物流配送过程中，由于自然灾害或意外事故造成的损失相当大，迫切需要通过保险来转嫁风险物流保险可以分散物流过程中发生的风险，降低物流经营者的损失，提高物流经营者抵抗风险的能力，完善的物流保险制度就像一把保护伞，为物流经营者提供了有力的保障，是物流业整体发展的重要基础制度之一。

我国物流业中广泛应用的保险险种主要是财产保险和货物运输保险，财产保险是承保机器设备、厂房、仓储材料等财产的自然灾害和意外事故的风险；货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的，保险人承担因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。这两个险种都是针对物流过程中的单个环节进行保险的，物流企业迫切需要一个专业的综合性的险种，为其分担在物流运作过程中所承担的系列风险，真正降低物流企业的运作风险。

目前针对物流行业的专业险种有中国人民财产保险公司在全国推出“物流货物保险”和“物流责任保险”以及大地保险公司推出的“物流综合险”等，这些保险较传统的货物财产保险而言更为合理，责任范围也更大了，但由于物流保险在我国推出的时间很短，保险公司还处于探索阶段，出于对风险的防范和对成本的控制，保险公司对产品所承保的责任范围不仅有非常严格的限制，而且对许多条款的理解都未作详细的说明，如故意行为如何认定等，使得物流保险在市场上尚未被物流企业真正认可，发展较为滞后。

二、我国物流保险发展滞后的原因分析

（一）从物流企业的角度进行分析，物流企业对风险重视不够

我国物流企业中，相当一部分为中小型的物流公司，行业竞争激烈，利润低，普遍存在资金紧张的问题，同时企业主的风险和保险意识差，往往认为保险是可有可无的东西，甚至把参加保险当成一种负担看待。另外，现代物流涉及环节多，要素复杂且货物数量多单件价值低，如果逐件逐环节进行投保，则投保手续十分繁杂，保险费高昂且存在保险真空地带，保险并不能化解所有的风险。因此，物流企业一般不愿意投保。同时，无规范无标准的运作将会带来巨大的潜在风险，使物流相关风险的不确定性增大，风险的可认知性和可控性降低，这将给保险公司带来巨大的经营风险。现在的物流市场也缺乏标准化的物流企业分类和标准化的信用评级体系，无法对物流企业进行合理分类，使保险公司更难做到险种和责任设计上的量体裁衣。

物流企业对保险的功能认识不清，部分物流企业错误地认为只要购买了物流保险，保险公司就应该对物流过程中的一切风险提供保障，这种错误的认识导致一些公司投保后由于有所依赖而放松了风险管理风险控制，有的甚至故意制造风险以获得保险赔偿。实际上，作为追求利润最大化的商业企业，保险公司并非对一切风险都承保，而是只针对可保风险承保。

（二）从保险公司的角度进行分析

保险宣传模糊，承保服务不到位。出于自身利益的考虑，保险公司在宣传保险产品时往往存在模糊宣传的情况，使得企业对各险种的保障范围和功能理解不到位，对保险责任和免赔条款认识不清晰，以致企业在险种选择上出现偏差或失误。同时，保险公司在承保时往往只注重保费收入，对于企业购买的险种是否合适则很少考虑，更不用说深入企业了解企业的实际经营状况，帮助企业分析其可能面临的不同风险，并提出合理化的投保建议了。

险种设计与物流企业实际脱离。当前物流企业广泛采用的是传统的财产保险和货物运输保险，这两个险种都是针对物流的个别环节进行设计的，与现代物流业务整合的理念不相符，不能无缝覆盖物流活动的每一个环节。保险公司险种设计与物流企业实际运营严重脱节。

保险公司物流保险创新动力不足。当前很多物流企业保险意识不足，对风险抱有侥幸心理，物流保险市场有效需求相对不足，投保数量达不到基本的要求，保费收入无法弥补保险赔偿和管理费用的支出，致使保险公司的经营风险加大。另外，保险险种创新需要相应的综合技术人才，物流保险的创新更需要既精通保险精算技术又懂物流工程技术的人才。目前大多数保险公司因顾虑重重还未敢涉足物流保险市场。

（三）从外部环境的角度进行分析

缺乏与现代物流配套的政策法规。从社会环境看，现代物流政策和法规无疑是影响物流行业发展和降低现代物流风险的一个重要因素。目前我国有关物流方面的立法尚处于初级阶段，虽然与物流相关的政策法规不少，但直接的具有一定可操作性的法律法规所属层次不高，没有专门针对物流的统一的配套法规标准。目前，我国有关个人与企业的诚信体系资信状况还没有完全建立起来，这必然导致物流企业与保险公司之间存在信息不对称。双方之间不仅存在利益上的博弈，彼此的信任感难以建立，而且缺乏约束，致使双方的关系性资产无法构建，合作难以深入持久。

三、促进我国现代物流保险发展的对策分析

第一，规范物流市场环境。物流保险是以物流行业的规范运作为基础和前提的。物流保险的发展首先必须规范物流市场，应积极培育规范系统健康的现代物流行业市场，尽快推出并实施相关的物流行业标准，如物流服务标准、质量标准、管理标准、技术标准等，抓紧建立标准化的物流企业分类标准和信用评级体系，建立统一的物流行业协会，积极发挥行业自律的作用。同时，物流企业自身也要建立完善企业内部管理控制机制，注重风险管理，提高监测识别评估控制风险和减少损失的能力。

第二，营造物流保险发展的软环境。和其他责任保险产品一样，物流责任保险对法律的依附性很强。国家应尽快出台与物流保险专门配套的物流行业法规，以便更加有效地对现代物流企业实行监管，明确参与各方的责任义务权利界定，使物流保险在发展过程中做到有法可依。社会还应加快诚信体系的建设，构建信息资源共享平台，使保险公司能够清楚了解物流企业的市场信誉度及其面临的各种风险和损失，准确确定承保条件与费率，严格界定保险责任和免责条件。同样，物流企业也可以通过信息平台查询保险公司的资信状况和经营的保险种类，根据自己的实际需要选择保险公司和保险产品。

第三，加快物流保险专业人才培养，综合专业人才匮乏是制约物流保险发展的关键因素之一。物流保险要发展，必须培养出一大批既有保险专业知识，同时又熟悉物流行业运作的综合型人才。

第四，转变观念，积极推进物流保险创新。物流产业作为国民经济的新兴服务行业，其发展前途不可估量。保险公司要把发展物流保险作为推进保险业发展和服务社会的任务和责任，克服畏难情绪，变被动为主动，积极与相关各方共同协商，争取国家的政策支持，改变过去的单一保险险种推销方式和简单的业务激励制度。

第五，建立物流风险预警系统，加快物流信息化建设。物流风险管理应该朝着科学化规范化及制度化方向发展，建立完善的预警机制是十分必要的。应建立风险管理的信息传输和处理系统，收集风险信息，对不同的风险分别进行管理，尽可能在源头消除，或有效控制风险，以降低整个物流风险成本不协调甚至矛盾冲突的地方。