金融科技对商业银行发展的影响

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摘要：随着信息技术的不断发展，互联网与金融行业的结合也变得愈发紧密。在金融技术支持下，一系列金融产品逐渐出现，极大地推动了商业银行发展模式的创新。金融科技的概念在中外不同国家具有不同的含义，就中国而言，金融科技主要是指以第三方支付、P2P网贷企业为典型代表的互联网金融技术。本文对金融科技的含义进行了具体阐述，并结合金融科技对商业银行创新发展的影响，提出部分关于利用金融科技创新商业银行发展模式的建议。

关键词：金融科技；商业银行；创新发展；影响

近年来，金融科技的发展为社会经济增添了不少助力，也给人们的生活带来了不小的变化。以第三方支付软件为例，第三方支付软件的诞生大大改变了人们的支付习惯，提高了支付效率，为生活带来了诸多便利。就商业银行而言，金融科技革新从产品和服务等多方面促进了商业银行发展模式的创新。

一、金融科技定义阐述

根据官方解释，金融科技是一种能够催生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供方式产生重大影响的金融创新技术。金融科技发展最先在美国起步，就美国而言，金融科技的覆盖范围包括经营移动支付、财富管理和网贷等。近年来，随着“互联网金融”的不断发展，加之政府政策的大力支持，我国以第三方支付和网络贷款等为代表性业务的金融科技也出现了蓬勃发展的态势。简而言之，我们平时所说的人工智能、大数据、安全/生物识别、区块链、云计算等技术都属于金融科技的范畴。金融行业具有信息数量大、涉及方面多、交易频繁等特点，要求其具有高度的保密性和安全性。利用大数据和云计算的相关技术，金融企业能够为客户提供更加精准和快速的服务，而利用人工智能技术，金融行企业也可以提高用户进行金融操作的智能程度、大大提升用户体验的舒适度。可以说，金融科技颠覆了传统的金融业务模式，带来了金融行业的技术革新和商业转向，也为金融机构未来的战略发展提供了方向引导。

二、金融科技对商业银行创新发展的影响

（一）商业银行产品创新。传统的商业银行产品主要包括核心产品、基本产品和外延产品三大类。其中核心产品是指银行向客户提供的能够满足客户具体金融需求和投资收益的产品，以满足客户某种具体需求为主，具有特殊的经济意义；基本产品是银行产品的基本构成部分，能够为客户提供最基本的银行业务服务，如存款、贷款等，大多数人在日常生活中办理的都是银行基本产品的相关业务；外延产品是指银行为客户提供的具有扩展和超值功能的产品，是金融产品的优化业务，能够针对客户的金融问题提供全方位的配套服务。在金融科技领域下，商业银行为客户提供的产品具有不同于传统金融产品的鲜明特点，如银行产品的电子化、远程化和虚拟化。就银行基本产品而言，借由金融科技的发展，顾客可以直接在第三方支付软件中享受投资、理财、储蓄、贷款等服务，且第三方支付平台中的储蓄利率较银行储蓄利率更高、贷款利率较银行贷款利率更低，能够让客户享用到更加优质的金融产品。（二）商业银行服务创新。商业银行服务是银行企业通过提供金融产品和相关业务来满足顾客对金融产品需求的活动，是银行的主要业务。商业银行提供的服务为顾客带来的效益通常具有无形性，即银行工作人员在为顾客办理相关业务后，顾客获得的服务效益具有延时性和内隐性。在金融科技并不发达的时代，顾客享受银行提供的服务需要到实体的银行场所中进行排队等候，然后再完成填写资料、签字、核对等一系列烦琐的服务流程，这对顾客的时间造成了一定程度的浪费。随着金融科技的逐步发展，传统的双方进行实地操作的服务模式被改变，顾客可以利用手机、电脑等网络设备享受实时在线服务，通过商业银行的官方网页或相关软件等完成交易，这有助于大大改善顾客的服务体验。

三、利用金融科技创新商业银行发展模式的建议

（一）借鉴外国优秀经验、加深金融与科技融合。金融科技最先在外国获得发展，外国的一些金融科学技术理念和实践运用方式等具有许多值得我国借鉴和学习的地方。我国可以通过大力引进外国优秀人才、派遣中国优秀学生外出留学等方式，积极拓宽金融科技的人才发展渠道，不断优化和改进当前的金融技术手段，促进金融科技和商业银行的深度融合。此外，在吸收借鉴国外先进建设经验的同时，科技研发者们也应注意立足我国经济市场实情，不断促进金融科技的本土化发展。（二）遵守金融行业规范和法律、维护良好发展环境。虽然大数据、区块链、云平台和人工智能的发展为商业银行的创新发展带来了强劲动力，但是当前的金融科技仍然存在安全漏洞。由于信息的高度密集化，一旦某个技术环节出现了偏差或是遭到恶意攻击，那么将会造成银行客户信息的大量泄露，给整个经济社会都带来严重的不良影响。因此，商业银行主体应当自觉遵守行业法律和规范，在遇到金融科技风险时积极运用法律的武器加以解决，力求维护好商业银行发展的有序环境。总之，金融科技为商业银行的创新发展带来了不容忽视的积极影响，但科技并非万能的，不管是商业银行主体还是社会公民都应自觉遵守相关的法律法规，为金融科技的进一步发展提供良好的环境。

参考文献：

[1]刘佳.浅析商业银行金融科技对未来消费金融发展的影响[J].黑龙江金融,2017(08):64-66.

作者:王博莹 单位:海南师范大学