我国商业银行风险管理问题及建议

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商业银行的风险管理主要包括银行对金融风险的分析和预测、回避和排除，其充分保障着银行的经营资金和金融体系的安全。我国商业银行起步晚，发展快，中小型商业银行分布广泛，扩展迅速，但商业银行投资和运营风险高，易受市场影响，金融稳定性差，管理方面存在许多漏洞和不足，在世界商业银行中的地位还有待提高。笔者结合前人探讨得出的经验，综合分析了我国的商业银行风险管理存在的不足之处，这些问题的解决方案不是一朝一夕就能够解决的，也不是仅凭一家之言就可以进行的，笔者仅就这些问题陈述一定的观点和理解，分析未来一段时间商业银行的风险管理方案发展和努力的方向。

1、我国商业银行风险现状问题分析

1．1由烟台票据案看商业银行的风险管理观念问题。2012年上半年，山东烟台发生了一起涉案4亿多元的票据大案。烟台银行某支行行长刘维宁利用职权之便，先后多次将银行库存的银行承兑汇票取走，总金额达4．36亿元，调查原因正是小商业银行对风险管理的重视度不够的体现:银行人员觉得票据是低风险业务，因而从未对其引起重视，最终被不法分子有机可乘，蒙受巨大损失。殊不知风险管理往往能决定商业银行的前景和寿命，风险管理能力低，对金融风险和日常管理漏洞的应对能力不足，在危机来临时，就可能导致银行的运营受到冲击，甚至可能因此面临破产。

1．2对各类风险计量模型的适用范围和局限性不够了解。银行运营中的风险往往不是单一问题，各个方面的风险都需要对应策略，但许多商业银行对风险应对仍采取的是大事化小的处理办法，对风险来源和管理办法的应对范围分类不明确，许多问题都统一处理使风险管理制度缺乏针对性和有效性，在面临问题时的解决也就失去了应有的高效性，使许多风险问题拖沓延期得不到解决，久而久之形成痼疾难以根治。

1．3风险管理技术手段落后。风险管理不仅需要人工分析，有时还需要借助一定工具的辅助分析，而目前我国商业银行的风险管理一般都停留在人工分析预测，定性处理的阶段。基本预测和处理都依靠经验分析，对数据的定量分析明显不足。如果不依靠技术手段的经验分析很容易带有分析者的主观情感，并容易被市场导向所迷惑，对风险预测和处理办法产生不利影响。

1．4风险管理制度不完善。我国的商业银行起步晚发展快，所以在制度管理方面进步不稳，尽管规则在不断被制定，但日积月累的制度慢慢使得管理体系变得庞杂而不清晰，许多条例的规定模糊或重叠严重，对问题的权责归属也不明确，还有一些规定空洞虚无，可操作性差。这些都为风险管理体系的完善制造了极大阻力。

1．5风险管理重点偏颇，除信贷风险以外其他风险被明显忽略。商业银行主要以营利为目的，因此对信贷的风险最为看重。在客户申请信用贷款时，银行往往会进行一系列的风险评估和调查，因为一旦信用贷款出现问题，银行的周期运转就会陷入极大危机，是影响银行运营的直接风险因素。其实，尽管信贷风险关乎银行存亡，但市场风险、操作风险、声誉风险、流动性风险等方面的风险管理如果得不到及时恰当处理，也是会危及银行盈利和运转的。因此在风险管理中，信贷风险可以占据风险管理的主要地位，但绝不能是大部分地位。其次，信用贷款风险管理的主导地位明显的同时，信贷风险管理还存在着许多弊端和不足。对不良贷款的监督和警惕不够，加大了信贷风险。

1．6缺乏精通《商业银行资本管理办法》相关风险管理理论和实践的专业人才现行《商业银行资本管理办法》是商业银行的运营准绳，这一办法的执行无疑对银行本身是有利无害的，但许多商业银行对这一办法的了解度和执行度并不深入，无法最大化实现《办法》带来的利益。商业银行的招聘对象来源多样，有来自社会自学的人员，也有学校专业人员对口就业，甚至有些来自于关系介绍。招聘对象大多有一定的工作能力，但其中却缺乏理论和实践的高端专业人才。风险管理方面的高端人才更是缺乏，使管理阶层的用人有些左支右绌。

2、应对措施和发展趋势

2．1加强风险管理观念意识普及。风险管理观念的加强不只是管理人员的要求，也是对所有银行业务员的要求。风险管理不是一个人一时间就可以做到的，它是一种长效保障机制，需要所有银行人员的观念上的重视和潜意识的维护。商业银行的风险管理体系需要把全体员工都动员起来，宣传风险管理概念，普及风险管理与银行效益休戚相关，与银行内每个人的个人利益也紧密相连的观念，动员全体人员参与到风险管理和监督机制中。

2．2风险归类化管理，明确分工和细化责任。银行要提高风险管理效率，需要对不同类型的风险进行分类处理，杜绝统一处理的弊端，将风险问题细化、类化、分化，对不同类型和不同程度的风险问题，指派不同的负责人员去处理应对，最终反应到集中部门进行整理分析，再将各种问题全局性观察分析，把握风险来源和处理方式的区别和联系，为以后的风险管理工作积累经验。

2．3优化量化分析手段。在银行风险管理过程中，依靠经验分析的主导地位应逐渐被科学量化的分析工具和技术取代。将风险坐标图、蒙特卡罗方法等分析手段更多运营到数据的风险预测和分析上，对于多项风险的比较，风险可能性，以及成因和可能影响的分析的量化和理想化有明显作用。可有效减少由于风险预测分析中个人主观看法的片面性和局限性而产生的不确定危险。

2．4对风险管理制度进行系统编制和重新分析。商业银行发展到一定阶段以后，随着银行规模的不断扩大和业务范围的拓展，风险管理的制度也会暴露出混乱的问题，许多矛盾依靠旧的制度可能无法妥善解决，这时候就需要对混乱的管理制度体系进行重新评估和制定。管理制度体系的完善是一个复杂庞大的过程，但在商业银行的扩大发展阶段，这方面的问题却不能忽略草率，更不能旷日持久，将一个旧的体制打破是一个简单的过程，而重塑却远没有那么轻易。因此制度的完善不能先打破再重组，而需要一步一步循序渐进。

2．5全面评估风险，加强其他风险的管理。在银行风险管理过程中，信贷风险需要受到重视，但同时必须加强对其他风险的评估预测工作。主要应体现在对其他风险的管理，提高资本和精力投入，同时对不同风险进行不同应对方法。如紧密观察金融市场动态，以更高的灵活度应对市场风险，严格要求操作人员，健全监督机制以降低操作风险，严格贷款审查，优化资金来源渠道以避免流动性风险，加强审查，深入了解分析相关法律文件以规避法律风险、以人为本，以客户为先，用诚信经营免除客户不满带来的银行声誉风险等。总之对各类风险，银行都要有相应的预防和解决措施，避免风险危机出现时会手忙脚乱不知如何应对。

2．6培养和删选同步，扶植管理型人才。针对银行内部缺乏《商业银行资本管理办法》相关风险管理理论和实践的专业人才的问题，银行需要从源头上把关，接纳删选对风险管理有一定头脑和能力的人才。银行可以考虑与各高校或高职院校进行培养合作，采取投资收益的方式，结合学校开设《商业银行资本管理办法》相关风险管理理论和实践专业课程，定向培养银行需要的管理型人才，给银行提供源源不断的人才技术支持。最后在银行运营过程中，对新进人才力量要进行强化指导，确保消除在风险管理方面的薄弱点，完善风险管理机制。综上所述，我国经济在稳步发展，逐步向世界前沿水平靠近，这一点毋庸置疑。然而发展过程中必然会出现各种问题，商业银行的风险管理缺陷，就是其中仍需要解决的不足问题。在风险管理的观念意识，全面风险评估，历史经验总结借鉴，制度完善，人才引进等方面都存在不同程度的问题，对这些不足，商业银行首先要给以足够的重视，然后进行逐步的改革，切忌贪功冒进。在问题解决和完善机制的过程中稳步前进，商业银行的发展前景值得期待。

作者:谭健创 单位:桂林银监分局

参考文献:

［1］钱浩辉，徐学锋．我国商业银行操作风险管理问题解析［J］．浙江金融，2011(12)

［2］程修森．我国商业银行操作风险管理问题与对策［J］．合作经济与科技，2011(01)

［3］张文秀．我国商业银行操作风险管理问题与对策分析［J］．财经界(学术版)，2011(03)