我国商业银行风险管理论文7篇

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第一篇：商业银行利率风险管理

在我国现有的金融体系下，利率可以较为直观地反映我国目前的经济发展状况，利率的变化和波动也直接影响我国商业银行的运行，并对我国金融形势的总体走向产生影响。当前，我国利率市场化的进程正在不断加快，在这种条件下金融市场中的不确定因素增多，我国的商业银行如何通过科学的方法进行风险的管控是其当下应当解决的首要问题之一。

一、利率市场化的定义

利率市场化包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。利率市场化就是要逐步消除央行对资本市场的各种不合理管制，各金融机构根据自己对资本市场中资金供求状况的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率简单来说就是利润率，是金融体系中用来衡量一个企业或者财团单位投资所创造经济效益的手段。我国实行的是中国特色社会市场经济体制，这一经济体制与一般市场经济体制最大的不同在于政府对经济的干预能力。在我国的市场经济体制中，国家可以通过一定的手段干预经济的发展，国家在市场经济体制中充当的是掌舵者的角色，既要充分地发挥市场经济体制对社会资源配置的优化作用，又要通过科学的经济干预手段促进经济的持续健康发展，保证我国金融市场的稳定，避免发生周期性金融危机。而在保证金融市场的稳定方面，商业银行无疑是金融体制中最关键的一环。商业银行是进行金融业务的主体，在金融市场中有着不可替代的作用，因此银行对利率的调整直接关系到金融市场的稳定，影响我国各行业的发展。

二、利率对我国商业银行的影响

在我国的市场经济体制下，利率的控制是由我国主要的商业银行来完成的，而我国的主要商业银行业务集中在国有的大型商业银行，因此我国的金融市场的利率调整很大程度上取决于国家对经济的调控。但这种以国家主导的调控方式不够灵活，调控机制难以适应多变的经济市场变化，使我国的利率难以维持到合理的水平。市场经济体制的核心就是通过市场各行之间的竞争实现配置的优化，从而保证市场金融环境的稳定。运用市场这一调控手段将优势的资源整合到可以产生较大价值的行业或是企业，从而提升市场的经济产出量。相比于国家管制下的利率调控机制，利率市场化可以更加准确快速地实现资源配置的调整。从商业银行的角度来说，银行吸纳存款并将这些存款用于其他行业的投资，其盈利的主要来源便是存款与其他行业投资间的利率差，因此银行要想保持盈利就要准确的预估在外投资的风险，并计算存款与投资之间的利率差，从而实现利益的最大化。在金融市场中，投资回报率的高低取决于经济的发展形势，如果经济发展较快那么投资回报率自然就高，如果经济发展低迷就会导致投资回报率降低，投资回报率在银行的直接体现就是贷款利率。在我国由于经济发展受到国家宏观调控的影响，因此会实行有计划的增长，因此投资的回报率不会一直居高不下也不会持续的低迷，在这种情况下商业银行投资的风险较小，盈利空间也比较可观。但这种以国家调控为主的经济发展方式对我国当前的经济发展形势来说并不相适应，在经济全球化的大潮下我国正逐步改革现有的经济管理体制，逐渐放宽国家对经济的管制力度以求充分发挥市场对经济的调控作用。这也就表明我国会逐步放宽对市场投资利润回报率的管制，利率市场化进程必然会是我国未来经济的发展方向。而利率市场化会导致利率受市场经济的影响程度加深，经济的发展状况将直接影响利率，造成利率的波动，从而影响我国商业银行在外的投资活动，并给银行的贷款业务带来不可控的风险。利率的市场化可以为我国的相关行业提供一个公平竞争的平台，对银行来说利率的市场化可以提升我国金融市场交易的透明度，净化金融市场环境，这对我国的商业银行来说是一次机遇同时也是一个挑战。政府放开对资金利率的干预可以使我国商业银行自由地掌控自身的利率，从而提升自身的利润空间，在这种情况下商业银行只有准确地把握金融市场的走向才能提升自身效益。

三、我国利率市场化进程和现状

由于我国实行的是中国特色社会主义市场经济体制，采用的是政府干预与市场调节共同作用经济发展方式，这种经济发展方式可以保证我国经济持续健康的发展，最大程度的降低资本主义市场周期性经济危机给国内经济带来的影响。在我国政府的干预下我国经济取得了举世瞩目的成就，但就目前我国的经济发展体制而言这种国家干预经济的经济发展方式也渐渐暴露出其不足之处。首先在经济全球化的大背景下我国必须要与国际接轨，将市场作为主导对社会资源进行调控可以较大地提升我国经济发展的速度，适合我国当前经济的发展情况。因此我国正逐步放宽对经济的干预政策，充分发挥市场对资源调控作用，使经济体制更加灵活，提升社会资源资金的利用率，促进我国经济的发展。当前我国在利率市场化方面还处在摸索的阶段，我国的相关部门正积极地借鉴国外市场经济的发展经验，取长补短结合自身的实际制定合适的经济发展政策，实现利率的市场化。我国正处在一个经济体制的变革期，在这个阶段经济发展的不确定因素逐渐增多。因此我国相关部门应加强金融市场的监管力度，既要充分发挥市场对经济的调控作用逐渐地实行放权，又要通过科学的方法发挥政府对我国市场经济的调控作用，保证我国经济持续健康的发展。利率的市场化会给我国的金融市场带来很多不确定的因素，但同时又可以净化我国的市场环境促进金融创新，因此利率市场化是一把双刃剑，我国政府应当认识到这一点，加快相关经济制度的立法，使我国金融市场逐渐走向成熟。

四、商业银行风险管理的方法

1．进行科学的风险计量。随着利率市场化逐步深入，我国金融市场的不确定因素正不断增多，在这种情况下我国的商业银行应当提高警惕，并对自身的风险计量方式进行优化。商业银行对风险进行计量的基础是对风险的识别和认识，我国商业银行应当实时地警惕投资带来的风险，通过扩充风险计量模型来提升银行对风险的识别度。通过风险模型银行的管理者可以清楚地计算风险发生的几率，并对风险可能带来的后果进行分析。而对于利率风险管理常用的方法是缺口分析法，缺口分析法简言之就是把商业银行所有生息资产和计息负债按照重新定价的期限划分为不同的时间段。在每个时间段内用利率敏感性生息资产减去利率敏感性负债，再加上表外业务的头寸，就得到了该段时间内重新定价的“缺口”。

2．科学地利用利率风险管理理论。在国外，利率的风险控制已经形成了较为成熟的理论体系，我国银行应当积极的借鉴这一理论体系。这一理论体系是以资产管理理论、负债管理理论、综合管理理论为基础发展起来的一种较为完善的银行利率风险管理体制。这一理论主要从银行的内部和外部对银行的利率风险进行分析。对于银行内部而言，可以给银行带来利率风险的是银行自身的负资产，主要来源于银行的一些高风险的业务，这些业务以银行的贷款服务居多，这将极大程度上提升银行运营资产的风险，而面对这种形势银行除了要对自身的业务进行合理的清算外，还在当前的金融体制框架下进行合理的风险控制，实现银行业务的科学的发展。例如可以运用资产债券化的方式将这些资产投放市场，为银行减少损失。而银行的外部措施主要是通过一些金融措施降低银行的投资风险，例如与合作方签订利率远期协议、利率期货、利率期权等方式降低银行的利率风险。

3．利用金融衍生工具。金融衍生工具是在金融体制发展逐步完善的今天所衍生出来的一种新型的金融工具，是目前一些较为成熟的金融策略的总称。我国银行在金融衍生工具的利用上还存在较多问题，由于我国较为落后的金融管理体制造成我国银行对金融衍生工具认识并不到位，并不擅长运用金融衍生工具规避风险。因此我国银行应当重视金融衍生工具的使用，积极利用国际市场，并培育发展国内市场，为衍生金融工具的发展创造条件，奠定基础。目前我国的期货期权市场发展比较完善，商业银行可以使用利率期货和利率期权在人民币市场上进行利率风险的规避。

五、结语

随着我国金融市场体制的不断完善，我国的利率市场化进程也在不断加快。利率市场化对我国商业银行来说既是机遇也是挑战，我国银行应当重视利率风险分析，并将利率风险分析作为银行的常态化机制之一，时刻警惕，并灵活地利用金融工具来规避风险。

作者:拜婷 单位:郑州航空工业管理学院

第二篇：统计测量法在我国商业银行操风险管理中的应用

一、我国商业银行操作风险现状分析

从目前国内商业银行操作风险的主要损失类型来看，由内部欺诈所造成的操作风险损失占比最高，约占全部操作风险损失的68.05%，其次为外部欺诈，占比约为22.99%。由此可见，商业银行内部控制机制在当前操作风险控制中占有非常重要的地位，我国商业银行内部控制机制还存在较大的缺陷，业务开拓和内部控制制度的设定缺乏同步性，因此很容易引发业务操作风险。从业务类型上来看，商业银行在整个金融体系中所产生的操作风险频率较高，其风险事件发生频率高达32.75%。相关调查显示，商业银行的支付与清算业务存在较大的风险隐患，其风险损失以及发生的频率均远远高于其他业务部门，从原因上来看，这主要与商业银行发展历史较短，产品和业务内容缺乏创新有关。

二、统计测量法基本原理与思路

统计测量法是一种基于计量统计学的现代风险管理和控制方法，在具体实施过程中，统计测量法不再仅仅依赖于银行风险管理理念，而是将计量统计学和现代风险管理理论相结合，对银行业务流程中的操作风险按照其风险级别和发生频率等进行系统管理和控制。在传统的采用高级计量法对银行操作风险进行控制过程中，往往会存在银行操作风险损失数据和建模要求无法正确匹配的问题，因此对银行风险损失的计量无法和高频低损事件的管理有机结合，因此，传统的高级计量法在商业银行操作风险控制管理中尚不能充分发挥作用。统计测量法够通过统计分析得出商业银行在业务操作过程中事件发生的概率，因此能对商业银行的操作风险进行详细分类与定性，判断哪些为高频低损风险事件，哪些为无损失事件，并对其发生概率进行统计计算，实现统计测量的目的。根据统计测量的结果，对相关信息进行总结归纳，从中分析得出导致银行操作风险的因素及其分布规律，每种因素所造成的操作风险损失及其发生概率。最后采用抽样调查的方法针对样本数据进行测试、分析和评价，确定银行业务操作过程中的风险点。

三、统计测量法在我国商业银行操作风险控制中的具体实施

（一）合理划分和梳理商业银行业务流程。在统计测量法具体实施之前首先应该对商业银行的具体业务流程进行分析定义，明确各个部门、各个产品条线以及各个业务板块之间的相互关系，尤其要区分经营机构和管理机构二者之间的区别和联系。商业银行业务流程的划分和梳理是实施统计测量法的基础和前提，应遵循由上而下、层层分解的原则合理划分其业务流程，明确管理流程、监督评价流程以及系统支持保障流程，必要的情况下对每一个流程中的具体环节再进行细分，最终形成比较详细的银行业务流程图。

（二）商业银行操作风险识别和风险等级评估。管理和控制商业银行操作风险首先要对银行操作风险进行识别和分析，对其风险损失进行评估，明确操作风险的成因以及影响因素。商业银行操作风险的识别与评估是构建银行操作风险测量体系的关键环节。首先，风险识别与评估人员应结合已有的操作风险经验对商业银行操作风险进行识别和分析，以银行经济效益为中心对操作风险的影响因素和潜在的隐患进行综合分析。

（三）制定详细的商业银行操作风险测量计划。在风险统计测量具体实施之前应形成详细完备的操作风险测量计划，其中包括统计测量的整体计划以及具体的设计抽样方案等等。在制定整体统计测量计划时应充分参考操作风险的评估以及等级，结合相关操作经验形成对银行操作风险的全面覆盖，对操作风险隐患和风险点进行全面分析，尤其是高频风险区域应制定具体的检查计划。与此同时，风险测量的抽样设计方案必须根据具体控制风险点的性质制定针对性较强的统一的科学的设计方案，以保障方案的科学性和可操作性。综上所述，统计测量法在商业银行操作风险管理和控制中具有一定优势，能够全面系统的归纳和总结商业银行操作风险的成因和影响因素，对提高商业银行操作风险管理水平以及降低操作风险发生概率具有积极的作用。

作者:刘雅斋 单位:天津银行唐山分行授信管理部

第三篇：利率市场化对商业银行风险管理的影响

1市场背景

2015年10月23日，中国人民银行宣布，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率[1]。在中国人民银行的宣告中除了降低利率，最大的焦点在于不再设置存款利率浮动上限，这标志着中国金融改革的提速，以及利率市场化的改革完成。利率的放开，将给商业银行带来新一轮的挑战和发展机遇。

2利率市场化改革原因

2.1推动经济增长方式的转变

我国经济处在新旧产业和发展动能转换接续关键期，为了更充分地发挥市场优化资源配置的决定性作用，推动经济增长方式转变，需要加快推进利率市场化改革。

2.2互联网金融产品的迅速发展

近年来科技进步、互联网发展以及互联网与金融的不断融合，一些创新型的互联网金融理财产品迅速发展，对商业银行存款的分流作用日益明显，存款利率管制的效果趋于弱化，对加快推进利率市场化改革提出了迫切要求。2013年上半年阿里巴巴的互联网金融理财产品“余额宝”正式推出，受到了众多投资者的青睐，余额宝投资规模迅速发展，推出仅一年时间融资规模便超过了5000亿，两年甚至已突破7000亿，分流了巨大额度的商业银行存款。余额宝成功推出后，各大互联网巨头纷纷效仿推出的相似网络金融理财产品，其中参与竞争的包括腾讯、百度、网易、京东等公司，互联网金融理财产品以收益高、存取方便、无投资风险的优势吸引了众多的互联网客户进行投资，其影响辐射面越来越广，造成了银行存款大量流失进入互联网理财产品的局面，因此银行的理财产品面临着历史性的挑战。

2.3物价涨幅、市场利率呈下行趋势

踏入2014年底以来，央行已经六次下调了金融机构人民币贷款和存款基准利率。自2015年10月24日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；市场利率呈持续下行的趋势。国内的居民消费价格指数也呈现保持低位运行状态，2015年全年每个月的CPI指数同比涨幅基本保持在1%-2%之间，物价涨幅保持低位。国际国内实践都表明，存款利率市场化改革最好在物价下行、降息周期中进行，这样存贷款定价不易因放松管制而显著上升。当前，我国物价涨幅持续处于低位，市场资金利率呈持续下行趋势，这一境况也为放开存款利率上限提供了较好的外部环境和时间窗口。

3对商业银行风险管理的影响

3.1对银行内部管理的影响

利率市场化将导致利率风险管理难度加大。利率市场化的实施导致商业银行在金融市场中的利率变动的幅度和频率均较大。在利率市场化实施后，商业银行应该根据市场局势的变动，尽快制定一套利率动态调整的定价管理机制，加强对银行的风险管理，以应对市场的快速变化。利率动态调整的定价管理机制是一套技术水平要求较高、系统性比较强的工作。银行内部各级别的管理人员的意识必须有所转变，才能适应当前的形势变化。因此商业银行要积极筹备专门的利率风险管理的组织机构，并储备利率风险管理的专业性管理人才。

3.2对银行存贷款利率基本点制定的影响

目前，我国商业银行的主要利润是依靠存款和贷款的差价来赚取的，利率市场化必然会对银行产生诸多不稳定因素。在各银行竞争日渐激烈的背景下，商业银行的存贷比将会有所提高。主要表现在利率上行时存款利率的涨幅高于贷款利率的涨幅，或者利率下行时存款利率的跌幅低于贷款利率的跌幅上，无论哪一种情况，利率的存贷差额都将收窄，银行的资金成本都将上升，银行的利润率都将降低。因此，利率市场化从整体上将加大了商业银行之间的竞争，阻碍了银行的发展。[5]存贷款利率的降低以及存贷款的利率差的收窄都是一个不可逆的趋势。所以银行对存贷款利率基点的制定尤为重要，将迫切要求商业银行在定价方式、定价程序、定价策略上做出调整以应对行业间的竞争，对银行决策层的要求更高，商业银行的定价风险更大。

3.3对银行金融创新的影响

利率市场化的发展有利于银行的金融创新，给商业银行的金融衍生产品创新在客观上创造了条件以及动力。利率放开后，商业银行被赋予了资金运作定价的主动权，这在客观上给商业银行进行金融创新提供了可能性。[6]由于互联网金融理财产品的快速发展，商业银行需要同时应对互联网金融产品以及同行业间金融创新产品的竞争，这些都将为商业银行从事金融创新产生强大的动力。商业银行只有通过持续有效的金融创新行为才能规避利率市场化带来的竞争压力，为资产提供增值、保值的机会。

3.4对银行客户结构的影响

商业银行在实际贷款中往往对优质客户给予较为优惠的贷款利率，对风险评价较大的客户给予一定的上浮比例，以增加回报率来补偿贷款风险。利率市场化以后，这一差异化的贷款管理将进一步的细化，并对客户进行精确的定位。银行对客户往来的所有业务都将进行更全面的分析，对每一种类的客户对其资金状况、违约成本、管理费用等因素的综合考虑下给予不同的贷款利率，以吸引重点优质客户和加大高风险客户的利率补偿，分层次的客户管理可以推动银行客户的结构优化。

4商业银行的应对对策

4.1加强银行内部管理

要加强内部管理，银行首先自己必须加强对利率风险管理的重视强度，将利率风险管理提升到银行的战略高度上。其次商业银行需要加强内部人才管理，积极储备利率风险管理的专业性管理人才，使用先进的管理理念、管理技术和工具来增加银行的竞争力。同时借鉴国外先进成功的风险管理经验，大力吸收国外先进利率风险管理的人才，加强专业人才多面性的培养，全面加强人才建设，建立一只专业性的风险管理人才团队以应对风险。

4.2建立健全利率管理机制

商业银行的利率定价自主权变大，利率风险管理首先需要将利率的定价机制进行完善，包括存款利率管理和贷款利率管理。在存款定价过程中，需要注意存款定价要根据当前的金融市场的变化进行调整，商业银行需要根据客户层次、区域、信誉等因素进行综合考虑，制定差异性的存款利率，才能创新金融产品的销售策略。贷款定价也需要根据客户的行业、资金情况等进行综合分析，以差别化定价为原则，开展合理、完善的贷款定价机制。其次需要构建多层次的利率风险管理机制。包括建立完善的风险预警机制、风险规避机制、风险补偿机制等等。每个机制均需要构建一套结合自身情况的指标体系，对数据进行完善的分析，为利率风险管理决策提供真实可靠的数据基础。

4.3开发新产品规避利率风险

随着利率市场化的发展逐渐深入，利率的变动将越来越频繁，利率的变动将影响企业、银行的收益率等，因此银行必须持续开发新产品，提供创新工具，逐步开办远期利率协议、利率互换、利率上下限等业务，为企业和银行提供更多的风险管理工具，以规避利率风险。[8]同时面对互联网金融产品和同行业理财产品的挑战，银行必须积极进行金融产品创新，开发更多元化品种的理财产品以吸引客户进行投资，逐步将流失的存款吸引回来。总之，在利率市场化正式启动的市场背景下，本文总结了央行在当下进行利率市场化的原因，分析了对商业银行内部管理、客户结构、创新问题等的影响。结合利率市场化的影响分析银行的应对策略，包括应该建立健全管理机制、创新以规避风险等方面，为商业银行业应对利率市场化提出了相对较为合理和全面的意见和建议，对于促进银行健康发展等具有较为现实的意义。

作者:刘轶文 单位:深圳大学

第四篇：我国商业银行风险管理对策

随着我国金融体制改革的的不断深入，建行等大型商业银行不论是公司管理结构、内部风险控制，还是在经营绩效方面都取得了优异的成绩。与此同时，多数商业银行一味追求规模扩张和效益扩大，忽略必要的风险管理，给商业银行管理带来严重的风险隐患。

一、我国银行风险的表现形式

（一）信用风险

信用风险是指借款单位或借款人由于种种因素的影响未能及时偿还债务或银行贷款，致使银行遭受损失的可能性，信用风险是导致银行破产的最主要原因。信用风险突出表现为银行资产信贷的质量问题。信用风险主要来源于贷款带来的风险，此外，商业银行的股权、债券等金融业务也都在不同程度上存在着信用风险问题。

（二）操作风险

操作风险是指由于经营过程中的失误或经营支持系统的失败而引发的风险，包括人为过失、系统设计缺陷、操作业务中断、恶意破坏、欺诈、由自然灾害引发的失误等。众多操作风险形式中最常见、最主要的是银行内部的欺诈行为，这主要是由于银行内部管理水平较低造成的。

（三）流动性风险

流动性风险是指银行因不能及时支付负债或履行应尽义务而产生的风险。随着我国银行市场的不断开放，银行之间的竞争越来越激烈，银行之间一般以加速发放贷款的方式提高竞争力。在不良贷款要素影响下，若是银行对流动性风险的治理和监控力度不足，很容易引发支付危机。目前，一些城市和乡村信用社等中小金融机构由于管理不善等各种原因，导致不良贷款率偏高，资金支付困难的情况随时都会发生。

（四）利率和汇率风险

随着国际金融一体化局势的出现以及金融衍生品工具的不断发展，我国银行业将不可避免地面对利率或汇率在国际市场中的变化而带来的市场风险。国际金融市场汇率的频繁变化，将会对外汇资产价值及外汇负债价值产生直接影响，也会给经营外交易的商业银行和具有大量外汇资产的金融机构带来汇率风险的危害。自八十年代起大幅度下调的人民币对美元汇率使企业面临利润不及汇率下调幅度带来的损失的困境，企业外汇贷款偿还能力急剧降低，致使商业银行外汇信贷业务经受极高的风险。

（五）财务风险

财务风险表现为商业银行存在资本金严重不足和银行经营利润明盈实亏两个问题。目前，我国商业银行的资本充足率为6%左右，低于8%的国际最低标准。此外，我国商业银行采用的财务制度将应当收取但尚未收取的利息视作收入的一部分，而这一部分利息金额是相当巨大的。资本金充足率过低和未在收入中扣除应收未收利息导致的虚盈实亏，使得我国商业银行对风险的抵抗能力日益下降。

二、商业银行风险管理的宏观对策

（一）营造良好的外部环境

健全和完善各项法律法规。这需要立法机关在全面、系统的调查研究的基础上，认真修改和完善现有法律法规。同时，实施有效监管，尽早发现问题并做出迅速反应，发挥风险预警功能。要实现合规性监管和风险监管、风险预警和事后监管相统一的目标，银监会就应该把商业银行的自我约束机制以及内部控制度落实情况作为监督管理的重心:一是督促商业银行完善内控制度；二是是建立考核、检测、评价体系；三是建立信息披露制度；四是建立商业银行高管问责制度。

（二）完善银行的公司治理结构

完善公司治理结构，实现所有权和经营权分离，从源头运用体制、技术创新来防范化解银行风险，确保企业自身利益。由股东大会按照科学的选聘机制选取合格的董事，建立适合银行自发展战略的董事会，优化董事会组成机构，提高独立董事比例。建立各种专门委员会对董事会负责，授予董事会决策和监督的绝对权力，使董事会能真正独立于银行管理层。精简机构，压缩管理分层。当今我国商业银行执行的是总行-省级分行-市级分行-支行办事处（分理处）-储蓄所的阶层管理体制。这种管理体制一旦发生风险，责任追究环节繁冗复杂，无法保证制度顺畅的执行。同时，总行与省级分行、市级分行并存会致使职权分散，造成人力系统改革失衡等连锁问题。商业银行重组过程中适当减少管理层次和机构，不但可以改善各级机构业务割据、沟通缺失等问题，更可以明确责任、提高管理效率。

（三）建立科学的风险管理框架

根据商业银行所处的经济环境、股东风险偏好等因素制定明确的短期和长期风险管理策略，具体包括风险管理目标、风险方法、风险管理原则和资本金管理规划等。创建独立的风险管理组织框架。我国商业银行应抛弃原有的行政设置和管理模式，建立包括决策、实施、执行以及监督等部门在内的垂直式风险管理组织框架，从而保证风险管理策略能够正常实施。风险管理总部负责执行政策并组织实行，稽核部门或风险管理总部派出机构应全面监督风险管理政策是否按照制度执行，以保证制度的有效性。制定全面、完善的风险管理流程。应修改已不适应当前市场经济环境的风险管理流程，运用先进的理念来识别风险、度量风险，对可控风险进行决策并按照制度执行，对不可控风险则应设法将损失降至最低点。

三、商业银行风险管理微观对策

（一）加强信用风险管理

商业银行需要以市场为导向，从软件、硬件两个方面完善信息评审制度:一方面，提高信贷人员的综合素质，把思想道德品质高、业务能力强的员工充实到贷款项目评审岗位；另一方面，要构建安全快捷的信息网络，保证总行到支行可联网作业、信息共享。

1.完善信贷风险监控机制。商业银行应尽快采用国际上通用的风险分类方法，使得银行管理层尽早发现贷款风险并采取有效措施进行防范。同时，充分考虑影响还款人的各种因素，注重还款人的还贷能力，从而避免做出错误判断。明确岗位职责，加大稽查监督力度。完善银行内部控制制度，建起一个完善的组织结构，在一些重要的部门和岗位中建立监督体系，在业务处理一线使用双人、双职、双责的做事体系，实现对各个部门、各项业务的有效监督管理。

2.将责任制引入信贷决策体系。即“谁决策、谁负责”，信贷决策时当前应该综合考虑贷款额度、贷款的用途，进一步明确责任权限，推举或者任命一个负责人。决策信贷的审查委员会对信贷方案进行讨论并最终做出决策。

3.建立并不断更新风险预警系统。首先，应该正确分析风险的起因及组成，明确风险产生的要素以及风险点。其次，应当对风险进行判断，识别每项业务有可能存在的风险，并计算出风险发生的几率及产生的后果。最后，对可能发生的风险应及早设计出应对对策。

4.优化银行贷款资产结构，实行贷款资产分散化、多样化。贷款内部、地区、币种、期限等均采用分散化、多样化的形式，保证各种贷款具有不相关性，从而使贷款风险大大降低。

5.建立风险补偿机制。一是建立各种行之有效的保险措施，通过这些保险措施来保护商业银行自有资产和旗下资金、证券等其他财产的安全完整；二是制定各种可预见事件、风险、自然灾害的有效应急举措；三是完善呆坏账认定、核销制度，从而减小我国商业银行的经营负担。

（二）加强利率风险管理

1.提高资产负债管理水平。利率市场化后，增加负债、减少资产、降低所有者投资等方式会对银行的经营产生不利的影响。银行资金存在的缺口绝对值越大，银行遭受的利率风险就越大。银行调整负债结构、数量以及期限等各种因素，将利率敏感性资产同负债相匹配，从而避免利率波动带来的损失。我国商业银行应扩大资金来源以及营运渠道，强化资产负债期限调节能力，不断提高资产负债管理水平。首先，要争取主动性负债去调整负债结构，如向人民银行申请再贴现、同业拆借等方法。同时，还应当增加自有资金比例，提高资本充足率，从而达到抵消利率风险的目的；其次，资本运用方面，适量提高资产变现能力，降低贷款比例；最后，应尽可能压缩商业银行的不良资产，提高资产质量。

2.完善产品定价体系。当利率市场化之后，商业银行就可以对与其相关的金融产品进行自主定价。而定价的方法、决策的水平等主观因素均影响银行自身的盈利水平及其在市场上的竞争力。商业银行的定价体系需要综合考虑银行的资金成本、存贷款费用、期限等因素，具体制定过程中考虑定价体系的各种影响因素、定价的策略。此外，商业银行还应该建立一个专门的部门对定价进行复核、重审，确保定价体系的正常运转。3.增加利率衍生金融工具创新能力，增加非利息收入。利率的市场化伴随利率变动的不确定性，商业银行通过利率衍生金融工具创新等手段规避风险。商业银行应该对众多金融产品进行有效的搭配组合，从而从中获取最大的利益。

（三）加强流动性风险管理

1.创建具有一定层次的准备金财产。商业银行应该适当安排第一准备金资产和第二准备金资产，通过不同层次的准备金资产来保证自身流动性。第一准备金资产又可以称其为现金资产，它是流动性最强的一种资产，主要具有变现快且受损概率小等特点，主要包括库存现金、中央银行存款、同业中存款以及托收现金。第二准备金的建立则主要是为第一准备金而准备的，主要包括短期贷款、投资以及票据。它与现金资产相比，流动性相对弱一些，但其具有盈利的功效，因此，经常用作第一准备金的替补。

2.调控资产结构。在进行资金分配过程中，尽可能使资产结构具有多元化的期限，主要指导方法为对称的结构、偿还期以及分散化；同时，需要注意资产在量上能够进行合理、有效的调配，进而建立起一种能够不断偿还到期债务的资产自动偿还体系。

3.进行必要的流动性金融创新。如通过资产证券化把相同特性、流动性差的资产有机结合起来，进而转化成可投资、可销售的证券。相当于把相似的贷款出售给专业的信托机构，并由这些信托机构发行证券。通过金融创新，商业银行可以在中途收回资金，进而满足自身的流动性需求。

4.以借入款名义购买资金。这种方法又被称作增加主动型负债，其操作方法是用临时借款来弥补商业银行的资金短缺，从而满足流动性的需求。我国已形成了全国性的统一拆借市场，商业银行只要保证具有良好的信誉就可以方便快捷的从拆借市场中获得同行业的资金。这种资金具有无需担保、无需缴纳法定准备金、方便快捷、期限短暂等特点，适用于弥补短期流动不足的需要。此外，商业银行可采取多元化负债方式，从尽可能多的渠道筹集资金。多元化负债能建立稳定的负债机制，保障存款资金来源满足所需流动性供给，进而可以有效避免流动性风险。

作者:李莹 高新华 单位:中国建设银行股份有限公司泰安分行

第五篇：商业银行信贷风险管理研究

一、国外相关理论综述

国外的商业银行信贷风险研究领域，金融学、管理学等学科的初步前提理论为精确量化信贷风险和管理信贷风险打下了坚实的基础。这些理论大致包括现代资产组合理论、资本资产定价模型以及期权定价理论等。以前述理论作为铺垫和研究基础，学术界与银行界共同研究、开发一系列技术，试图将信贷风险精确地量化，以此来达到优质的信贷风险管理成果。这些技术和方法中，包括对风险预测能力较好的传统方法的补充和修正，而更多是建立在技术性很强的数学模型基础上，这其中最著名的则是以期权推理法为基础的信用度量术和KMV公司建立的预期违约率。但是，由于信贷风险本身存在着一些理论和实际问题，比如分布不对称、数据稀少等问题，因此，大多数模型在很多方面还有待于进一步的完善。最早研究商业银行贷款理论的堪数亚当•斯密撰写的《国富论》。提出了真实票据理论。他认为：短期闲置资金是银行资金的主要构成部分，但其未充分考虑银行贷款的多样性，忽视了存款的相对稳定性。虽然现在看来具有一定的局限性，但在当时的社会经济条件下对于商业银行信贷风险的认识是有积极意义的。莫尔顿提出了著名的资产转换理论。银行可以在可转换资产方面努力，这样不仅能大力推动银行多样化发展，扩充资产范围，同时也有助于银行保持经营目标。凯恩斯在《就业、利息和货币通论》中指出，货币是生息资产，它的有效需求对于国家宏观经济的发展具有至关重要的作用。普鲁克诺发表了《定期放款与银行流动性理论》，他指出，银行在日常贷款业务中，要考虑债务人的偿还能力，关注债务人的预期收入，未来资金来源较多的债务人无法按时偿债的机率要显著小于在可见时间内资金来源较少的债务人，这样做可以使银行减少风险的发生。之后，很多著名经济学家对于商业银行信贷风险管理也提出诸如资金总库理论、资产分散理论、资金转换理论等理论看法。随着经济的不断发展，为了使商业银行信贷风险管理适应时展潮流，商业银行信贷风险管理更加细分和量化。马克维茨提出了著名的均值一一方差模型，他将风险定义为期望收益率的波动率，将数理统计方法应用于投资组合的选择中，为定量研究信贷风险提供了数理支持。阿特曼提出了Z-score模型，模型以多变量统计方法为基础来估算风险。并在此后不断扩展研究，并得到广泛应用。自20世纪60年代以来，很多经济学家结合《巴塞尔资本协议》、《有效银行监管的核心原则》、《巴塞尔新资本协议》等纲领性文件使商业银行信贷风险管理理论、制度以及量化方法进一步完善，极大地提高了商业银行对信贷风险管理力度，并且充实丰富了人们对于商业银行信贷管理理论、制度等的认知。从20世纪90年代开始，国际上对于商业银行信贷风险管理的研究进一步丰富完善，此时的研究更为注重将金融理论与数理模型相结合。并且，伴随着金融衍生工具的发展，对于商业银行信贷风险管理的认知不断丰富，很多知名经济学家都发表了自己的看法，如萨特雅吉特•达斯发表《信用衍生工具:信用违约风险交易与管理》、约翰•基辅和罗恩•莫罗发表《信用衍生工具》、布莱恩•科伊尔(2003)《信用风险管理》、菲利普•乔瑞发表了《风险价值VaR》等等。与此同时，信用监测模型、贷款分析系统等现代信用风险度量模型接连提出，不断丰富了精算工具与方法。

二、国内相关研究综述

1、关于商业银行信贷风险管理的研究

国内学者薛峰（1995）采用实证描述的方法，从不同的层次和系统对商业银行信用风险进行了分析探索；钟伟和李心丹（1998）通过研究金融体系的内在风险，阐述和总结了商业银行信贷风险的形成机理；韩平、席酉民（1999）对我国处于经济转轨时期中的商业银行信贷风险进行了研究，对其出现的信贷风险特征、形成过程和外在形式进行了进一步的分析；高伶（2000）建立了我国商业银行信贷风险的初步预警模型；石汉祥（2003）提出了全面风险管理的概念，并且将之引入我国商业银行信贷风险的管理中，蒋放鸣初步分析了商业银行信贷风险管理的概况，并且提出简单的解决方案和策略；孙凌云、吴宝宏（2006）认为：我国商业银行当前在信贷风险控制理念方面存在着比较严重的缺陷和行为方面的偏差，并且进一步对如何精细控制信贷风险、如何完善信贷风险控制制度等方面提出了较为可行的建设性意见。

2、信贷风险量化的研究

目前国内对于商业银行信贷风险管理的研究主要是介绍、评价并且借鉴国外的信贷风险管理模型，国内的信用风险量化模型出现时间较短，并且模型数量较少，但是，也有部分学者已经提出了适合我国商业银行信贷风险管理的计量模型。

作者:杨新玥 单位:华东政法大学

第六篇：商业银行小微企业信贷业务风险管理

一、商业银行小微企业信贷业务中存在的主要风险

（一）行业风险

缺乏行业风险分析，对客户选择具有一定的盲目性。小微企业信贷业务营销人员对行业风险认知程度不足，一旦大量介入政策性风险、行业风险高的小微企业客户群，极易造成大面积业务风险，并且该类风险难以有效处置，对银行的危害极大。例如：2013年下半年，上海地区爆发的钢贸行业风险，多家商业银行为钢贸经销商发放的小微企业贷款发生大面积风险。

(二)贷前风险

商业银行在开展信贷业务活动时，往往受到宏观经济环境、银行自身信贷经营策略乃至银行从业人员业务操作的影响，从而导致银行信贷业务的开展产生同预期偏差的可能性。导致银行贷前风险产生的原因总体可归为两个方面，即外部因素和内部因素。从外部经济环境来看，国家宏观经济政策与经济形式的变动、金融监管力度等都可能导致银行信贷风险产生。随着我国金融自由化发展，商业银行之间以及部分非银行金融机构间的竞争将日趋激烈，如此将增加商业银行盈利的不确定性。此外，受金融市场中贷款利率等变量影响，银行在开展小微企业信贷业务时，对由这一部分市场变量导致的信贷风险的规避仍存在一定难度。从银行内部小微企业信贷管理情况来看，银行对小微企业的真实经营情况缺乏实质性了解，并且没有形成系统性、专业的授信调查模式，调查的信息难以反映小微企业真实的经营状况。小微企业客户所从事的行业较为分散、部分客户营销人员缺乏对行业常识性经营指标的认知，对小微客户的实际经营情况难以做出客观判断，第三方查询、验证客户经营资质、经营情况、风险信息的支持不足，导致对小微授信客户的调查流于表面。同时，客户的真实性、经营的基本情况、风险状况的信息核查、检验力度不足，没有形成完善客户信息验伪机制，客户营销人员所收集、递交的授信调查资料存在虚假、伪造的情况，将直接导致客户欺诈风险或对客户风险评估不充分，在客户准入过程中就可能已经产生了风险。

(三)贷后风险

小微企业信贷业务的贷后管理仍停留在现场走访、逐户排查的状态，由于客户数量多、管理难度大、非现场监测手段欠缺，贷后管理多处于流于形式的状态，导致对小微授信客户的贷后风险识别能力降低。同时，由于小微企业授信客户抵御风险能力较低，可变现资产较少，贷款到期逾期后即形成不良的可能性极高。

二、如何强化商业银行小微企业信贷业务风险管理

（一）加强行业风险防范

1.加强行业规范化管理，提高产品针对性。企业所处行业不同，其融资需求也各有不同，为满足不同行业小微信贷需求，银行务必强化自身金融服务模式的针对性。所谓针对性，即银行对具体行业小微客户群的深入挖掘。不同产业链其上下游通常存在诸多小微企业，多数情况下，一般的金融产品同这些小微企业的行业特征往往不相适应。在此情况下，银行应在对某一行业的产业链与供销链进行深入研究的前提下，以这一产业小微企业集群特征为标准，推出满足其特殊金融需求的专业金融产品，为其提供具有针对性的金融服务。

2.强化行业风险评估机制建设。银行在开展小微企业信贷业务活动时，应总体遵循行业优先原则，根据不同行业具体情况，对运营状况良好、受经济波动影响及政策影响较小的小微企业予以优先选择、优先支持。以消费性行业为例，这一行业往往受经济波动的影响小，银行应采取优先选择措施；对于具有有力政策扶持或上下游较为稳定的产业，银行则应予以信贷业务上的积极支持；而对于外贸等受经济波动、国际金融形势变化等影响大的行业，银行则应当及时采取防御性措施，并根据行业不同情况制定具体行业准入标准，最大程度上规避行业风险发生的可能。

（二）提高信息收集技术，抵御贷前风险

1.加强同第三方合作，拓宽小微企业信息收集渠道。为进一步提升信息收集效率与质量，降低银行信息收集成本，商业银行可选择同第三方开展合作。银行对合作方的选择大致可从两个方向考虑，其一为商会、担保公司等，这些合作方在小微企业信息的处理与客户资源搜集方面具有较大优势，银行可予以其一定的协助管理职能，帮助银行处理信贷客户管理事项，实现合作双方的信息资源共享，从而保障银行客户信息渠道的拓宽，有效降低银行在小微企业信贷业务开展过程中由于信息不对称导致的决策风险；其二为工商联等相关部门，银行应加强同这些部门的合作，充分发挥政府部门在小微企业中的号召力，实现小微企业信息数据库的共同建立。

2.加强客户经理培训，深化信息历史数据库建设。银行要重视对客户经理业务能力的培训与提升，客户经理则应当根据实际调查结果，从借款人及其合作方、担保人、亲朋等关系人角度细致全面地了解借款人实际情况，并根据相关规定对所搜集信息的真实性进行有效分析，从而达成对借款人状况的最终判断结果。此外，为有效防止信息不对称给银行造成的信贷风险，在小微企业信贷业务整体开展流程中，都需对小微企业相关信息进行不间断的搜集、分析与判断。为进一步满足银行信息搜集与分析反馈的需求，历史数据库的建立尤为重要，如此将在银行进行决策判断时为其提供有力的数据支持。

3.加强信贷风险预警信号体系建立。银行要实现对贷前风险的有效管控，对企业风险信息的掌握尤为重要。银行可通过对一系列潜在信贷风险进行分析，从中得出关键的风险预警信号，如此能够帮助银行及时采取相应措施，实现对小微企业贷前风险的有效规避。全面有效的预警信号指标应当包括以下几个方面：企业财务报表所反映的风险信号、企业同银行合作关系的风险信号、企业经营管理方面的风险信号、企业人事管理方面的风险信号及企业授信方面的风险信号。小微企业贷后检查包含了检查内容、方式以及时间三个方面。通常情况下，小微企业贷后检查内容包含企业资金实际使用同合同约定的符合情况、企业生产经营活动同合同约定的符合情况以及贷款企业生产经营与信誉状况，以上内容在银行贷后检查时务必重点关注。此外，对于贷款企业其上下游企业的经营状况、担保人信用情况的变动也应尤其关注；在检查方式的选择上，银行可选用现场结合非现场的形式，将现代信息技术等非现场手段有效地利用到检查中，实现企业信贷信息的批量化处理，保障银行能够及时发现其中潜在威胁，进一步采取现场检查措施，达成信贷风险点的有效排查，并根据具体情况及时作出反应，采取相关措施进行风险管控；此外，对借贷企业的检查应始终贯穿于信贷业务开展的整个流程，在检查时间的安排上，为避免由于企业隐瞒或伪造账目导致的贷后风险，银行应当坚持定期与不定期相结合原则，对企业财务报表与经营情况进行定期检查，并利用资产评估等方法对其信贷资产质量进行评估，及时发现客户潜在信贷风险。

三、结论

小微企业作为我国社会主义市场经济建设的重要推动力量，其信贷业务的有效开展将给银行带来极大收益。为促进小微企业信贷业务的进一步发展，银行应做好充分的信贷风险预防工作，创新信贷业务模式，规范信贷风险管理，在推动小微企业快速稳定发展的同时，规避信贷业务可能给商业银行带来的风险，保障银行贷款业务利润的增收。

作者:张春阳 单位:中国建设银行股份有限公司威海经发支行

第七篇：商业银行信贷风险管理问题与对策

商业银行经营管理的重点内容是信贷风险管理，随着中国市场化改革进程的加快，商业银行信贷风险管理和建设也取得了一定成绩，但仍是薄弱环节。2015年以来利率市场化、新的商业银行法颁布实施以及存款保险制度的实施，商业银行经营环境和经营压力明显加大，另外实体经济疲软、贷款规模增速下降、净息差收窄、监管部门严格规范收费、不良资产上升导致拨备计提增加、互联网金融冲击等内外部因素交织叠加和共同作用导致银行利润大幅下滑，不良贷款增加，威胁金融体系的安全。

一、我国商业银行信贷风险管理存在的问题

1.中国商业银行业不良贷款率低于西方发达国家商业银行

我国商业银行2001年不良贷款为29.8%，近破产状态。但是，自从行业重视并引入实行了审慎会计原则、商业银行实行股份制改造，再进行上市改革等原因，商业银行实行了严格措施控制资产质量，2001年～2014年不良贷款率逐步降低，2014年以来不良贷款额和不良贷款比率有升高的态势。因为，中国经济进入新常态化模式，经济增长放缓企业，市场需求不足，经营环境不佳；加上以供给侧为重点的调结构改革，去产能、去库存、去杠杆的加速，部分过剩行业及其上下游企业的经营状况持续变差，企业违约引发的信用风险所致。从2008年以来我国金融机构不良贷款率一直低于主要国家商业银行不良贷款比率，如表。因为中国经济基本面在全球是比较好，还发展了资本市场，提高直接融资比重。

2.贷款投放过于集中

商业银行贷款资金集中度高，主要表现为信贷投放存在行业集中、客户集中、期限集中和区域集中。具体而言，商业银行贷款主要集中在发展较好的房地产、生产制造业和电子通讯行业，容易受行业波动或企业自身经营问题的影响，让外部风险转嫁到贷款者身上。如中国无锡尚德破产重整案中12家金融机构申报债权高达76.51亿元，尚德的破产使银行巨额贷款面临难以足额偿还的风险。商业银行贷款客户主要集中在大中型企业，而微小企业因为贷款额度低、频率高、信息获得成本高等原因导致商业银行成本高而风险大，很难获得充足贷款。我国商业银行为应对国际金融危机的严重冲击和国内经济下行的风险，新增贷款出现了向中长期贷款集中，导致流动性不足，多次出现“钱荒”现象，中央银行被迫超发，影响经济稳定，且出现产能过剩现象。近几年商业银行新增贷款主要集中在经济比较发达的广东、浙江、山东和江苏省。

3.商业银行经营管理机制不健全

我国商业银行经过以产权为核心的股份制改造，基本建立了现代企业制度相适应的治理结构，信贷管理组织结构发生了巨大变化。纵向管理上，初步建立了全面的业务发展和风险管理体系，总行、分行、支行间的管理进一步清晰，各级分行也实现了与总行业务部门的对接；横向管理上，新增特定风险的专职管理部门，同时着眼于建立以客户为中心的组织架构和业务营销模式。真正建立了以客户为中心、以市场为导向、以经济效益为目标、以风险控制为主线、市场反应灵敏、风险控制有力、运作协调高效、管理机制完善的组织架构。在全面风险管理框架下，按照风险管理体系集中、垂直、独立的原则，建立了职责明晰、分工明确、相互制衡、精简高效的银行内部组织架构，提升了商业银行风险管理的掌控水平。但是仍然存在着很多问题，如：信贷审查部门和公司业务部存在矛盾，审查部门与银行发展存在矛盾，造成审查部门很多时候无法独立考察一个项目的实际风险。而为了规模发展，有时公司部门也会牺牲质量来换取规模的问题。

4.激励不足以及约束过度

我国商业银行基本是总分行模式，总行与分行间便形成了委托关系，委托人的上级行缺乏足够动力去监督下级人行为，加上长而松散的委托链条对信息传递的递减效应，信息不对称问题突出。在对经理人激励时，基本上采用行政化的考核方式，与经营结果相关不大，因此，无法有效激励其经营积极性。最终导致人的理性选择就是通过积极运作人际关系来紧紧保住目前的职位，再求以升迁。而在约束方面，实行贷款责任终身制和风险考核制，形成了苛求的刚性约束，导致了人极易出现两种极端行为，即风险厌恶型行为或风险爱好型行为，并使人披露有利信息而隐藏不利信息，加大了商业银行信贷风险。

二、完善我国商业银行信贷风险的对策

1.在商业银行内部树立全面风险意识

银行是经营风险的特殊企业，只有承担一定的风险才能实现最大盈利，如信用卡除了刷卡手续费以外，另一个重要的收入来源就是罚息，但是银行必须做好不良率和回收率之间的平衡。因此，首先使员工树立风险意识，并成为企业文化的主要内容；其次，完善银行治理结构与组织结构，健全内部控制制度，坚持审贷分离，控制贷款额度及规范；第三，建立健全激励约束机制，强调以人为本的理念，参考国外先进经验，引入平衡计分卡、3600绩效考核体系，健全公平的升迁制度与员工职业发展计划，提升员工的工作热情与工作效率；第四，加快人才培养和引进力度，尤其要创新引进与培养具有全球战略眼光、市场开拓精神与管理创新能力的经营管理人才和信息技术、合理风控、交易研究、产品定价等方面的专业技术型人才。

2.建立健全商业银行信贷风险预警系统

商业银行的风险具有客观性、普遍性、潜在性和不确定性，但是可以评估测量，做到早识别、早预防。具体而言，一是可以由银监会牵头建立各商业银行共享的客户数据平台，使各商业银行获得客户充分的信息；二是学习国外商业银行经验，运用高技术建立测量模型，进行预警增强对风险的控制；三是采用更加灵活和动态化风险评估方法，对风险大小和发生概率做出分析评价，使银行最快速度采取有效行动来实施信贷控制，降低风险，争取风险发生前的处理时间；四是当风险警报出现时，根据风险类型、风险性质、风险高低、风险范围等多个因素做出决策建议，使损失降到最低。

3.改善商业银行信贷投放过于集中的现状

加大对微小企业贷款规模，商业银行应该贯彻国家加大对微小企业贷款规模的政策，发挥微小企业社会稳定基石的作用；加大对电子商务企业的信贷规模，电子商务的发展改变了人们生活方式和工作方式，给消费者、企业和国家都带来经济效益。但是，由于电子商务企业竞争加剧、人工成本、广告成本上涨，利润下降，甚至倒闭。同时，融资需求具有额度小、频率高、需求急、期限短等特点，很难得到融资支持；.加大对农村地区贷款规模，我国农村地区目前很多商业银行对农村贷款仍是市场空白，商业银行将资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进“三农”事业发展，支持社会主义新农村建设。

三、小结

我国商业银行应结合实际，从自身改革入手，建立科学高效的信贷风险管理机制和信贷风险防范的预警机制，加强企业诚信意识的培养，建立社会化的信贷风险联合防线，这样才能真正的有效的化解信贷风险。政府应该发挥重要作用，如建立政府主导的担保机构、建立信息共享平台、建立企业自然人征信共享平台、协调各金融机构的关系、建立处理不良资产的相关法律法规、加强配套服务以及建立统一风险补偿金制度等。虽然现在我国商业信贷风险控制存在一定的问题，但在社会的广泛关注下，在政府、银行和企业的共同努力下，我国商业银行信贷风险管理的内容会越来越丰富，也越来越完善。

作者:赵丽华 单位:威海职业学院