大学生分期购物的交易安全与法律保护

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摘要：高校大学生是一个极其特殊的群体，他们没有固定的收入，也没有固定的职业，从理论上看，高校大学生根本没有达到银行发放信用卡的资格，但是高校大学生综合素质比较高，他们是社会经济发展的主要力量，也是社会的关键消费群体，对此，银行逐步向大学生开放了分期付款业务，很多大学生纷纷加入到分期购物的队伍中，下面就大学生分期购物的交易安全及法律保护进行详细分析。

关键词：大学生；分期购物；交易安全；法律保护

为了迎合在校大学生消费需求的攀升，再加上银行不再授信给大学生办理信用卡后，大学生群体的分期需求逐渐成为了网购分期平台的新机遇。社会上出现了一系列方便大学生购物，消费的网络分期平台。作为商业银行中间业务的重要增长点，分期业务不仅能有效地提高动卡率，同时分期业务还具有良好的收益效果，同时分期业务还具有信用额度大、无抵押担保、还款周期长等弊端，具有很高的风险。大学生作为分期业务的特殊客户群体，没有固定的收入和职业，在分期购物中，其交易风险也比较大，因此，在新时期，如何降低大学生分期购物交易风险，是一个值得思考的问题。

一、大学生分期购物的背景

自从2009年，银监会颁布分年龄段叫停银行向学生发放信用卡业务的信息后，大学生金融借贷市场中信用卡的身影越来越少，这就为大学生分期购物提供了良好的契机，分期乐、趣分期等分期平台迅速进军大学校园，并呈现稳步上升的发展趋势。对于在校大学生，很难申请信用卡，即便申请到校园联名卡，其额度也比较小，难以满足大学生消费需求，同时当代大学生是社会消费需求最为旺盛的一个群体之一，特别是对电子数码产品的热爱，更是为分期购物业务提供了良好的发展平台，加上大学生这一群体相对封闭，分期购物交易风险相对比较小，这是使得越来越多的分期平台发展到大学校园訛譹。大学生在办理分期购物业务时，只需要提供身份证、学生证、储蓄卡、父母联系方式等信息，经过核实后，大学生就能在分期购物平台上拿到自己心仪的产品，大学生只需要付几十元或者几百元的首付即可，这种购物方式无疑让大学生欣喜不已，同时当大学生无力偿还余额时，可以向自己的父母求助，大学生父母逐步成为分期购物的隐性担保人。

二、大学生购物情况调查分析

在国家大力支持消费的背景下，分期购物以一种对消费者、销售者、银行三方有利的消费模式，逐步占领金融消费市场。对某学校的1000名大学生进行调查发现，有62％的大学生有过分期购物的经历，总体上大学生分期购物率比较高，这表明，对于分期购物，大学生持积极的态度，并且随着在校大学生数量的增长，大学生分期购物的规模也会逐渐扩大。调查发现，有16％的大学生分期购物是因为使用方便，有70％的大学生分期购物是因为没有钱一次性购买产品，还有14％的大学生分期购物是为了跟上时代潮流。在调查中还发现，有25％的大学生没有充分认识分期购物的规则及还款细则，有30％的大学生每三个月分期购物一次，还有45％的大学生只分期购物过一次。对于分期购物的还款，调查表明，有32％的大学生依靠勤工俭学、临时工进行还款，有56％的大学生靠父母替自己还款，还有12％的大学生靠助学金、奖学金还款訛譺。由此表明，大学生并没有对分期购物有详细的了解，对分期购物的细则还不太熟悉，同时大学生对分期购物使用也不是很频繁，大学生的父母则是他们分期还款的主要途径。

三、大学生分期购物存在的问题

（一）安全性问题

安全性问题是大学生分期购物的最大问题，没有任何抵押担保的大学生群体，可能存在的违约问题引人关注。校园市场一直被低估是因为学生用户的消费能力有限，即使分期购物挖掘了校园消费的潜力，依然存在着消费能力的问题。一方面，以大部分学生的经济能力，大学期间高额消费的次数十分有限，更多新交易只能通过获取更多用户完成；另一方面，如果分期购物网站过度引导学生采用分期的形式购买更多产品，还会背上“道德”的压力。有的大学生在分期购物中，会使用其他人的证件办理分期，而填写的信息中担保人为父母和辅导员，在分期购物中大学生只是填写了担保人的姓名和电话，在事实上并没有经过当事人允许，即便大学生出现违约行为，也与银行的黑名单不同訛譻。大学生分期购物交易安全性问题严重的影响到分期购物的发展。

（二）消费者权益保护问题

消费者权益保护问题也是分期购物存在的主要问题，在分期购物中，存在很多不确定因素，如售后服务、退货处理等。对于分期购物，世界各国都对这种交易方式有明确的规定，如德国的《分期付款买卖法》、日本的《分期付款买卖法》、英国的《租购法案》等，在我国只是在《合同法》的第167条对分期付款买卖进行规范，仅凭这一条例很难为整个分期购物交易提供法律依据，这就对分期购物中消费者权益保护造成一定影响訛譼。

（四）隐私权保护

随着社会经济的快速发展，人们的生活方式得到了极大的改善，大学生作为一个特殊的青年群体，他们思想开放，接受新鲜事物快，钟情于市场上的新产品，分期购物业务的出现，为他们提供了一个良好的购物契机。但是在分期购物过程中，大学生经常会忽视自身隐私的保护，从而造成隐私泄露，大学生隐私权的保护受到了严峻的挑战。在网络时代下，当大学生的隐私泄露后，很容易被不法分子复制、窃取，从而造成大学生隐私权受到侵犯。

四、解决大学生分期购物问题的对策

（一）加大宣传力度

为保证大学生分期购物能得到法律的保护，首先要加大宣传力度，要对大学生分期购物进行正确的引导，帮助大学生树立正确的分期购物意识，这样才能为大学分期购物的交易安全打下良好基础。分期购物平台在为大学生办理分期业务时，应该对大学生提供的各种证件、信息进行认真的鉴定，对于大学生分期还款的担保人，必须经过当事人的同意，并且有当事人的签字确认，才能为大学生办理分期业务。大学生在办理分期还款时，应该对售后、退货等服务有详细的了解，从而为自身的合法权益提供保障，此外，大学生还应该树立良好的隐私保护意识，保护好自己的隐私，确保自身的合法权益。

（二）提高分期购物门槛

对于分期购物业务，不能随意的扩大客户群体，分期购物平台应该结合实际情况，对大学生消费群体进行准确的定位，并结合大学生的信誉情况进行综合考虑。大学生消费信贷市场的风险有多大？一直以来各方观点不一，争论焦点主要集中在学生贷款的风险控制方面。在征信体系尚不健全的大背景下，没有任何抵押担保的大学生群体，可能存在的违约问题引人关注。目前大学生的资金来源主要是家庭，没有独立、稳定的经济收入，很容易出现违约情况。而且与一般贷款不同，购物平台属于消费贷款，很难产生投资收益，这更提高了还款难的风险。但一些平台看好大学生市场，建立了学籍认证、面签等风险控制程序；部分平台为了增加大学生还款能力，还会向学生推荐兼职工作，并在加强宣传的同时重点强调违约成本，以减少风险。分期购物平台应该加强与学校的合作，根据学校提供的信息，对大学生的日常行为、信誉程度进行鉴别，并将其看做是分期购物的门槛，由于大学生是一个没有收入、没有工作的特殊群体，对此，在对大学生办理分期购物时，应该与大学生签订一份合约，从而为双方的合法权益提供法律保障訛譽。

（三）明确权利与义务的划分

在大学生分期购物交易中，银行应该与分期购物平台之间相互明确，对于产品质量问题、售后问题，应该由大学生与分期购物平台进行洽谈，对于出现的争议，也应该由大学生与分期购物平台解决，银行与分期购物平台不存在、担保等关系，分期购物平台拥有保证产品质量的义务，而大学生则有定期还款的义务，只有明确双方的权利和义务，才能为大学生分期购物交易安全提供保障訛譾。

五、结语

对于大学生而言，虽然没有固定收入和工作，但是他们能在毕业后，相对快速地找到工作，成为社会发展的中坚力量，因此，在大学生群体中发展分期购物业务具有很大的潜力，需要注意的是，在对大学生办理分期购物业务时，要特别注重交易安全的保护，以此保证交易的顺利进行。

作者:齐建楠 单位:西南民族大学法学院