基于法律角度的现代物流保险状况探讨

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摘要：在世界经济进入后危机时代，扭转经济结构失衡，扩大消费需求并重新构建结构上的稳定成为我国经济发展的重心，而物流对于经济的刺激作用也越来越明显。但是物流业的经济风险远高于其他服务业，且发生率也不易确定，同时保险公司中与物流业有关的保险产品相对有限，显然阻碍了我国物流业的发展。所以我们必须从多个角度采取办法来解决这一矛盾，而法律制度的完善是至关重要的环节，为此本文全面分析了现代物流保险的发展状况，并从法律的角度分析如何促进现代物流保险的稳定发展。

关键词：法律角度；现代物流保险；发展现状

随着经济和贸易的发展，物流产业逐渐成为重要的服务产业，并在全球范围内获得了飞快的发展。学习物流、研究物流并发展物流已经成为一种趋势，由于我国物流产业发展起步较晚，而且近几年才加强对物流产业的重视，所以物流业在发展中面临着各种各样的风险。企业通过物流保险来降低企业风险是重要的方式，但是物流责任保险在中国的发展并不是特别顺利，由于法律体制的不完善和企业的差异性导致现代物流保险中存在着很多问题。所以必须充分考虑物流保险发展现状，从法律的角度进行规范和完善，使得物流业和保险业获得双赢[1]。

1物流风险基本概念和表现形式

1.1概念

物流是在物质资料生产和经营的各个阶段从生产者到消费者进行转移中所提供的集合管理、运输等综合服务，从而有效地提高物资的流动效率，最终减少物资库存成本，实现企业和经济等一系列的物资空间位移活动。而物流风险即专门为物流服务过程提供保险服务的总称。与传统的财产保险有很大不同，其有着以下几个重要特点：首先是多样性，物流业不仅仅包含了传统物流中的仓储业和运输业，还有包装、搬运、运输、配送、信息等多个环节，这些环节都存在着一定的风险性，所以物流保险的风险评估非常的多样化。其次是复杂性，现代化的物流业与传统物流有很大的不同，其所涉及的业务范围也越来越多，提供的服务类型也在不断加大，很多时候需要结合不同的客户需求来制定完全不同的服务策略。因此在实际运行中极大地增加了业务的复杂性，同时也使得物流保险管理难度增加。最后是风险比率很难确定，一般来说风险的计算和评估要考虑两个方面的因素，即风险造成的影响以及风险发生的概率，两者都可能加大风险的影响，而由于物流业风险的复杂性和多样性也导致风险计算的比率方式非常困难，使得物流保险的管理难度要远高于其他类型的保险业务[2]。

1.2表现形式

其主要的表现形式可从不同角度进行分析：(1)从物流业经营的角度看，物流风险为以下几种：投资风险，相比于传统的劳动型产业来说服务业属于新兴服务业，高度的现代化管理需要巨额资金的投入；提供物流方案的风险，很多物流咨询公司专门为客户指定一定的物流业务组织和经营管理方案，收取较高的费用埋下隐藏风险；商品特性风险，商品的特殊属性例如易损坏、易爆炸、易挥发等会增加风险类型；(2)从风险生产的期间来看，有以下几种：运输风险，运输环节的风险是物流风险的核心；搬运风险，在产品流通中的搬运、装卸、包装等风险也是必要的物流活动构成；仓储风险，仓库会因为意外、管理等各种因素导致货物损坏；配送风险，在配送中难免会因为分拣、配货等导致货物错运等问题[3]。

2我国物流风险的发展状况分析

2.1财产保险和物流运输保险评析

从传统的保险体系来看，当前物流风险可分为财产保险和物流货物保险。货物保险是以货物为保险标的，但是保险人仅针对于仓储和传统物流运输承担责任，并不包含配送、加工和包装等环节[4]。物流财产保险是财产保险在物流领域的延伸，和传统的财产风险保持一致。由于物流并不改变货物的所有权，货物所有权的转移也决定了保险利益的归属，所以当前物流保险的法律关系除了第三方物流企业已经无法满足现代物流产业的发展。

2.2责任限额过于苛刻

责任限额即代表着保险人所能够负担赔偿限额的最大值，超出的部分将由被保险人自行承担。但是从目前的法律条款来看，关于责任配额的计算似乎是投保人自行确定的。但是责任保险所保护的是被保护人的赔偿责任，相比于财产保险来说其实有一个固定的保险金额。其次是在物流责任保险中采用了保险期内单次事故责任限额和累计同时进行的，法律费用另行计算，一般不超过责任限额总数的30%。另外在责任保险合同中，即约定保险人并不承担低于一定量或者百分比的损失。

2.3市场环境不完善

物流保险本质上属于责任保险的一种，物流保险的发展离不开一个良好的保险市场环境。但是由于保险经济的市场化程度低，再加上相关的法律法规不够完善以及责任保险的利润低等问题，导致近几年我国整体的责任保险发展出现了下滑的趋势。而大力发展责任保险离不开保险市场的大环境。为此国家有关部门必须加强对保险市场的重视，进一步促进保险的市场化发展，努力的开发迎合经济和市场发展的保险产品，扩大业务范围。另外物流保险产品和其他责任保险产品一样，都对法律有着很强的依附性。从保险目标来看其需求程度与法律规定的责任赔偿有直接关系，可以说法律的完善程度直接关系着保险市场的发展。但是目前我国保险有关的法律体系还存在着很多问题。

2.4市场主体的特殊性

近几年物流业的发展速度惊人，其所蕴含的商业潜力是巨大的，而随着发展规模的不断加大，其风险和收益是共同增长的。特殊的市场主体也使得物流保险责任认定标准混乱：首先是故意行为如何认定，如果被保险人故意违反规定该如何认定和裁决，保险责任、过失界定等有无统一标准和规范，如果为故意那么具体标准是什么？其次是投保人列示不完整可能导致责任索赔的变动，例如投保人故意隐瞒或者提供误导信息，会让其丧失保险权益，而误导信息和隐瞒信息的概念也很难界定。当前的规定是：保险公司应该为第三方物流公司的信息故障或者操作导致的信息故障所引发的各种损失负责，即其所承保的范围是信息系统故障导致的问题，如果是认为因素引起的各种损失保险公司并不会给予补偿。为此尽管法律严格地规定和限制了物流保险对保险人的承保范围，但是还远远无法满足第三方物流公司的现实需求，第三方物流公司认为人员失误操作导致的信息故障也应该纳入到承保范围，目前两方就信息故障的理解还存在很大争议。

3从法律角度对现代物流保险发展的思考

3.1完善物流保险相关法律的必要性

首先是基于我国物流产业发展的基本需求，整体来看我国物流产业尽管发展迅速，但是仍处在发展初期，和发达国家的物流业还有着相当大的差距。目前发达国家的物流成本在GDP的总占比为9.5%～10%，一般商品的物流成本占其总成本的10%～32%，但是我国这两个数据分别为16.7%～20%和50%～60%，这与物流业的传统流通方式、效率差、高成本有很大关系[5]。为了提高物流业的稳定高速发展，就必须重视法律环境的改善。其次是实现法律与轨迹上的接轨，国际上普遍将物流业作为经济发展的基础，同时其发展也直接反映着一个国家的综合国力和现代化程度。从目前的发展来看中国物流业与国外发达国家还有很大差距，相关的法治建设还存在很多问题，要想在短时间内提高物流业的现代化水平就必须加强法治建设。最后是基于保险业的发展需求，现代物流发展是一个全新的事物，但是目前保险公司并没有足够多的产品供其选择。当前最主要的仓储保险和运输保险从本质上把物流业的流程隔离开了，与现代物流业的发展理念相违背。

3.2对我国物流保险相关法律的完善建议

为此可从两个方面展开讨论：首先是我国物流保险法的立法体例。当前关于我国物流保险法律的立法体例主要存在两方面的认识，一种认为立法体例应该单独建立专门的物流保险法规，另一种则认为物流保险应该归纳到物流法的范围内，通过物流法的完善来解决物流保险有关的法律问题。而结合目前我国的国情以及物流业发展来看后者显然是更好的选择。主要原因是一方面尽管物流保险隶属于保险的范畴，但其基本的理念、运作和管理方式和一般的财产保险并没有本质上的差别。因此并没有必要建立专门的物流保险法律法规，从物流法的角度进行完善完全能够满足其要求[6]。另一方面物流保险的基础是物流过程，在物流法中对其进行完善有利于更加协调地管理物流业和保险业。其次是物流保险的内容建设，物流保险法的完善必须立足于实际。为此要充分结合我国国情，并借鉴西方、日本等发达国家和地区的立法经验，可从三个方面进行内容上的完善：物流立体法，主要围绕物流的主体权利、主体资格、市场规则和规范等；物流经济调控法，调整物流主体与国家以及物流主体之间的市场经济关系；社会保障法，从劳动者、消费者以及国家、物流主体的角度进行协调和运用[7]。

4结语

总之，物流保险的发展是依托于整个物流产业的，两者都处在一个初级发展的阶段。由于起步晚发展时间短，导致现阶段还存在着很多问题，我们对其发展状况进行了阐述，并从法律的角度对物流保险的发展进行了分析，为物流保险的未来发展提供了参考。

参考文献

[1]袁旭.基于物流成本管理的制造企业物流系统优化研究[D].天津大学,2014.

[2]耿效菲.基于TRIZ理论的物流金融运作模式系统性创新研究[D].天津理工大学,2011.

[3]师鹏霞.第三方物流企业物流金融服务模式及风险控制研究[D].长安大学,2008.

[4]温小霓,杨蓬勃,李雯,方蕊,刘鹏,李庆继,武小娟.科技发展与保险业创新研究[A].陕西省保险学术优秀论文集(2013-2014)[C].2014.

[5]梁金玉.CAFTA进程中广西北部湾经济区物流金融组织创新路径研究[D].广西大学,2013.

[6]张湘兰,张丽娜.物流保险法律制度完善研讨[J].武汉理工大学学报(社会科学版),2007(05).

[7]吕群蓉.医疗责任保险制度的法理基础分析与制度构建[D].西南政法大学,2011.

作者:完玛多杰 单位:青海民族大学