电子商务教学探究互联网金融的发展

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摘　要：互联网条件下，人类社会的方方面面都与网络发生了载体式联系，随之引发了对传统理念和经营管理方式的变革，互联网金融就是包容其中的必然产物。互联网金融以大数据和云计算为基础，是传统互联网企业与金融机构结合的新产物，是一种通过借助云计算、大数据、移动支付等新型的技术手段，为资金供求双方提供低成本的、高效的服务模式。

关键词：互联网；大数据；云计算；互联网金融；信息技术

随着信息化社会的不断进步，大数据时代到来。金融信息的传递方式、各种信息应用的方法和各种相关技术手段层出不穷，传统金融行业已经借助以互联网为基础的现代技术手段，发展成为一个全新的行业，全新的管理理念和技术方法带给我们众多的冲击。

一、互联网金融彰显传统金融所难能企及的优势

互联网借助于信息通讯技术的发展更显其商机无限，互联网金融信息对金融市场的影响也越来越强势和越来越不容忽视。互联网金融一出现，就为金融业注入了生机和活力，以至于凡金融业注定和互联网结缘。对于互联网的利用成为金融业积极探究和加快实践的热门话题。各大互联网企业也敏锐地捕捉和抢占金融业的商机，积极寻求与金融业合作的各种可能性，金融业和互联网的合作在我国的典型产物是四大商业银行推出的网上银行。

（一）互联网金融的内涵

何谓互联网金融？很明显，这是金融与互联网结合的产物。广义上理解，互联网金融是金融业的业态；从狭义理解，互联网金融体现在货币的信用化流通上，也即资金融通的渠道是通过互联网来进行的。互联网金融在当下最为常见的形式有第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等。2012年，随着专家和学者提出互联网金融的概念，出现了由传统互联网公司+金融机构的全新商业模式。例如，天弘基金与支付宝在2013年6月份合作推出了“余额宝”理财支付产品。“余额宝”上线以后，短短几个月内，资金规模便突破千亿，用户数突破3000万，成为中国基金史上第一个规模突破千亿的基金。“余额宝”在业务模式和技术架构上的创新，给金融行业带来了巨大反响，成为互联网金融的标杆案例，同时也让人们看到了互联网金融所具有的巨大潜力。能够实现如此快速的发展，多样化的IT技术手段是非常重要的一个推动力量。传统的金融机构是所有行业中设备投入较多的之一，设备使用的特殊性主要表现在营业网点分散，强调工作的稳定性，使用安全性要求高，在基础设施建设方面投入比较大，同时，在各种相关设备使用率方面普遍比较低。资源的浪费和重复建设比较严重，不利于数据的共享和交互，无法实现动态资源共享。传统IT结构在互联网时代对金融行业的制约已经越来越明显。马云曾言“：阿里巴巴集团未来发展有三个阶段——做平台、做金融、做数据。”而这三个阶段都需要新型IT技术作为技术支撑，互联网时代金融行业的发展也不例外。大数据是真正的金融核心资源，而云计算则是金融的核心技术，二者必然成为未来金融机构提供服务的重要的手段。

（二）大数据是互联网金融新型的数据管理方式

大数据是指无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理的数据集合。适用于大数据的技术，包括大规模并行处理（MPP，Massively，ParalblleProcessing）数据库，数据挖掘电网，分布式文件系统，分布式数据库，云计算平台，互联网和可扩展的存储系统。简单地说，大数据技术是与过去的数据技术相比较而来的定义，也即在数据的获悉、取得、存储、处理上迅捷、准确、海量。大数据必须借助计算机对数据进行统计、比对、解析，方能得出客观结果。概括大数据的基本特征有四：规模大，价值高，交叉复用，全息可见。尤其从后面的两个特征看，更体现出对海量数据的处理能力。这种处理能力与过去的数据处理能力相比较，是一种飞跃式的进步，也即可谓n次方的进步，可以极大地提高生产力。随着云时代的到来，大数据也吸引了越来越多的关注。

（三）云计算为互联网金融提供了强大的数据处理工具

云计算的英语表述是cloudcornputing。云计算的概念源于网络，更与互联网相关。互联网金融以云计算来作为数据处理工具，可使金融信息、金融服务、金融管理、金融发展利用互联网在虚拟化状态下实现。这里的信息和资源是“云”量的，既包括可利用的金融闲心，也包括可参照的金融信息，更包括可供开拓金融业但尚未被识别和利用的金融信息。因而，提供资源的网络被称为“云”，“云”中可利用的金融资源对于使用者说来十分广阔，可以随时获取，按需使用；可以随时扩展，按使用付费；可以开拓创新，创造出新的更富有成效的资源。云计算应用于互联网金融，旨在通过网络把多个成本相对较低的计算实体整合成一个具有强大计算能力的完美系统，并借助SaaS、PaaS、IaaS、MSP等先进的商业模式来为金融业服务，利用其强大的计算能力通过终端为用户便捷、高效、即时服务。云计算的最大优势就是，“云”处理能力能为进终端用户减轻和减少处理负担到极其便利地利用输入输出设备就可实现。互联网金融是大数据技术与云计算技术的契合，二者互为条件，相互支撑。云计算提供给大数据以单台计算机的数据处理载体，以分布式计算架构来完整数据处理；大数据则将海量数据集合起来，通过云计算的分布式处理、分布式数据库、云存储和虚拟化技术来实现所要求取的信息处理结果。

二、云计算和大数据的组合带来互联网金融的朝阳业态和无限商机

大数据通过有效数据的分析可以重构服务模式，在不断适应、满足客户的金融需求的同时，还能适当引导、创造客户需要。当然，只有通过云计算的超大超强计算能力，通过互联网提供动态的服务交付和使用模式，才能让那些产生的数据发挥出它们所具有的真正的价值。所以说，大数据和云计算给互联网金融行业带来了新的契机。再具体些说，“大数据”通过互联网这个载体得以实现对金融业的各类信息的处理作用，提高金融业经营管理效率，为金融业衍生新的服务品种和寻求更广阔的发展空间。未来互联网金融将在四个方面有所突破：一是金融成本显著降低。二是互联网金融为客户带来形象生动的体验。三是云计算和大数据相结合。四是移动互联网方向的不断发展。前两者保证商业的可持续性，后两个方面则是从技术手段方面保证技术的可行性，但追根究底都离不开云计算与大数据发展的影响。金融行业是计算能力的使用大户，互联网金融模式下，每个参与者将面对更庞大的海量数据的处理。传统的IT部署面临物理极限情况，互联网金融条件下，金融行业采用云计算进行海量信息处理的能力和优势已经被公认。未来，通过云计算数据中心，可更好地发挥其对金融机构的计算服务作用，金融行业的产品和服务的开拓创新有了更大的实现可能。互联网金融将借助云计算、大数据、移动支付等新型的技术手段和支付手段，为资金供求双方提供低成本的、高效的服务模式。

三、互联网金融是社会发展的必然趋势

当下，互联网金融已经成为金融业的必然选择和发展趋势，很多金融机构也经意识到并在积极探索利用互联网来加强经营管理，争取更好的经营业绩，但是基于传统架构的直销和清算系统已经奠定的基础，顺利应用和高效应用的效果还显露不足。云计算的利用在理论和技术层面有待于进一步挖掘，并将随时扩容以应对互联网流量的变化。91金融三年前就开始做互联网金融，91金融是基于互联网金融产品导购的平台，通过对用户数据的分析来赚钱。91金融有限公司CEO许泽玮认为互联网金融未来的发展将会经历三个阶段：首先，金融大数据越来越多地接入。在发展前期可见银行的内部交易系统、支付宝、网上基金、经济波动数据等将朝向更多更大方向发展，包容进越来越多的数据处理业务。在接下的发展阶段更多非直接数据不断涌入，如用户在更多金融平台上的行为的数据以及用户对于一些金融现象的情绪变化数据。

随后，大数据存取、挖掘、处理技术不断提升。数据量持续增长会对互联网技术提出更高的要求，云存储和云计算不断密切契合，二者合力夯实互联网金融的基础。再后，互联网技术和金融深度理解的量化投资将进一步扩展。量化投资可带给金融机构相当丰厚的收益，但也会逐渐显露其不足。人的作用更多的是优化量化投资的逻辑。

作者:马百年 单位:吉林工业经济学校