我国养老保险缴费对消费和储蓄的影响

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摘要：随着我国社会主义现代化建设事业持续不断地发展，国民经济日渐攀升，人们的生活水平越来越高，生活保障也得到了落实，也催生了很多为了养老而需要进行缴费的项目，而这对于我国的经济影响较为显著，最直接的就是影响到了消费和储蓄之间的比例。因此本文将针对中国养老保险缴费对消费和储蓄之间的影响进行较为详细的分析。

关键词：中国；养老保险；缴费；消费储蓄；影响

近年来人们生活水平提高，养老保险缴费已经成为一种新型的消费模式，对人们的日常生活以及我国经济的影响产生了较为重要的影响，它的市场开发潜力以及营销空间都非常广阔。

一、中国养老保险缴费的大背景

我国居民的储蓄率一直都保持在较高水平，甚至是在金融危机的大背景之下，我国居民的储蓄率也丝毫没有减少的趋势，成为国内外众多学者所共同关注的焦点。很多研究认为，通过刺激消费来促进经济平衡发展才是最为健康的经济发展方式，中国过高的储蓄率使得资金无法充分使用，资金利用率低将限制我国经济发展水平。而我国居民之所以保持这么高的储蓄率，其中一个主要原因就是我国的社会保障体系尚不完善，于我国高速增长的经济而言，我国的社会保障水平更加滞后，社会保障体系在改善人民生活水平以及抵御风险方面尚有不足，在养老保险等基本社会福利政策上依然存在着一些矛盾，因此居民有意愿留出足够的收入进行预防性储蓄，包括教育、重大疾病、住房以及养老等项目。尽管在目前没有一个确切的数字证明这一预防动机的重要性，但是一些研究已经指出，我国的消费水平的提高首先需要建立起完善的社会保障体系，使得人们的基本福利保障得到满足，最终才能刺激消费，降低储蓄率，与此同时，这一说法也得到了国家相关政策的支持。

二、中国养老保险缴费对储蓄和消费的影响

在理论上，养老保险缴费对储蓄和消费之间的影响比较简单。如果不存在不确定性以及信贷约束，那么养老保险缴费和储蓄之间是互斥的关系，也即养老保险费增加，那么储蓄减少，养老保险费减少，储蓄增加。下面将会出现三种情况，第一种就是当养老保险缴费收益和储蓄收益一致时，这二者之间完全对等，储蓄的减少量完全和养老保险缴费的增加量一致，第二种就是当养老保险缴费收益比储蓄收益大时，那么人们将会增加当期消费，并且储蓄数额的减少比养老保险缴费大；第三种就是当养老保险收益比储蓄少时，那么人们就会减少消费，并且储蓄数额的减少比养老保险缴费少。无论是这三种情形的哪一种，养老保险缴费都会对储蓄和消费产生影响。由于养老保险缴费可以看成是为了未来收益而减少当期消费的行为，所以居民现在缴费行为将受制于以后收益的多少。从1998年开始，国家强制规定要求工作人员将工资的11％进行养老保险缴费，同时企业也需要为员工承担一部分份额。一旦养老保险缴费时间达到15年，在工作退休之后，就可以享受到所缴纳费用的收益。经过一些学者的研究，在15年之后，居民通常情况下都能够享受到当前社会20％的平均薪资水平。2006年，我国的养老保险制度又有所调整，将原来的11%的水平减低到了8%，由此养老保险收益的发放方式也进行了相应的改革，改革后的办法也显得更加人性化，即不再按统一的标准，而是根据需要和缴纳的时间、退休年龄、居住地的平均寿命等等进行综合计算。由此可以看出，这种改革后的办法表达出了多工作、多缴费、多养老保险收益的思想，这种方式能够促进居民缴纳养老保险收益的欲望，同时，未来收益的确定性加强也将鼓励居民增加当期消费。由此，我们可以看出，养老保险缴费在一定程度上是能够影响储蓄与消费的，养老保险缴费相当于是对于未来的一种投资行为，未来收益的确定与加强，就能够使得居民减少储蓄，增加当前消费。所以，为了能够使得我国居民的储蓄率有所减少，我们可以完善当前的社会保障制度，例如落实养老保险缴费政策，因为实践证明这是有一定效果的，同时也需要从其他方面进行改善，医疗、教育、住房等，基本民生问题的解决都有利于刺激消费，减少储蓄，进而有效解决我国居民储蓄率居高不下的问题。但是由于我国的社会保障制度起步较晚，水平较低，所以不可避免地存在着一些问题和缺陷。但是随着社会保障体系的逐步完善和加强，我国居民的应对风险能力就会提高，因此储蓄的预防动机就会减少，消费能力就会加强，进而影响到储蓄和消费。

三、结语

随着我国社会保障体系的不断发展、建立和完善，养老保险的缴费率也得到了较好的落实，保障了人们的基本生活，在一定程度上减少了居民的当期储蓄，拉动内需，刺激消费，有效促进经济的繁荣发展。但是在进行研究的过程中仍然发现了一些问题，居民进行较高储蓄的原因不仅是由于社会保障体系的不完善造成的，还有一些历史原因等，这些都有待于大家的共同探讨以及解决。只有对这些进行细致的研究才会使得我国的居民储蓄率问题得到根本解决。

作者:张凌霜 单位:华南理工大学广州学院

参考文献：

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