农村居民商业养老保险有效需求分析

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一、引言

1980年至今计划生育政策已经实施了35年，中国的人口形势发生了历史性转变，相比当初的“人口爆炸”，现如今中国面临的是生育率过低、人口老龄化、青年占比下将等问题。十八届五中全会决定，全面放开二胎政策平缓我国人口老龄化的定势。而现阶段我国农村社会养老保险制度尚未完善，不能满足农村居民的养老需求。本文通过投保意愿和支付能力两方面阐述农村居民对商业养老保险的有效需求，论证在农村推行商业养老保险的可行性，促使保险公司进一步推广农村商业养老保险，切实保障农村居民的利益，并结合金华市地区特色提出构建多层次农村居民商业养老保障体系的建议。

二、商业养老保险需求意愿分析

(一)金华市人口老龄化形式严峻

国际上将60岁以上老年人口占总人口比重超过10%的社会称为老龄化社会。《金华市2014年统计年鉴》记载金华市人口总数为475.07万人，其中农业人口为365.14万人，农业人口占总人数的76.86%，其中60岁以上人口49.4万，占总人口的19.32%，从以上数据可以看出农村老年人口将成为老年人口的主体。2014年金华市新生人数49622人，占比1.04%，金华市老龄化形式严峻。农村居民的人口老龄化会加重家庭及社会的养老负担，家庭养老成本增加，对金华地区的发展产生一定的影响，面对严峻的人口老龄化形式，金华市需要一种新的养老模式来保障农村老年居民的生活。

(二)家庭养老这一传统模式弱化

随着计划生育开展，我国人口出生率大幅度下降，第六次人口普查，中国当年生育率为1.18，远低于世界2.5的世界平均水平。即使放开计划生育政策，现今社会城由于抚养压力，晚婚各种各样的原因，实际上中国生育率还会远远低于2的水平。如果出生率保持在1.3、1.4的水平，每一代人要减少30%到40%，现在家庭构架趋向于“4－2－1”的结构模式，亦即一对夫妻要负责照顾四个老人及一个孩子，经济负担沉重，独生子女的养老保障能力很低，面对严峻的养老形式，农村居民迫切需要一种养老模式来保障老年生活。

(三)社会养老保险保障能力有限

金华市农村居民参加社会养老保险，可按规定可以自行选择缴费档次，目前分别为每年100元、200元、300元、400元、500元、700元、900元七个缴费档次，多缴多得。同时政府则根据档次给予政府补贴，选择900元档的，补贴40元，其它档次的也都给予30元补贴。待60周岁后可以享受的待遇由基础养老金，个人账户养老金和缴费年限养老金三部分组成，基础养老金标准为60元/月，今后将适时调整基础养老金发放标准;个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以139;缴费年限养老金月标准根据长缴多得的原则，按缴费年限分段计发。按900档缴费，农村居民60周岁后每月最多可以领取四百元的养老金。

三、农村居民购买商业养老保险的支付能力分析

(一)收入水平增加

金华市农村居民家庭人均纯收入从2010年到2014年间一直处于增长状态，从2010年的10201元涨到2014年的16459元，增长了1.61倍。家庭人均纯收入的增长意味着有更多的剩余资金可以用以消费，农村居民的收入和消费往往呈现正比例关系，收入越高，农村居民可自由支配的资金就越多，对商业养老保险的需求就越大。

(二)收入结构多元化

农村居民收入的多元化降低了其对未来风险的抵御能力，居民收入结构将决定其收入的稳定性。工资性收入主要受到劳动力市场供需状况的影响，市场需求大于供给，工资性收入增加，反之则减少;经营性收入主要指农植业和养殖业，由于传统农业受自然环境影响较大，且具有生产周期长，季节性突出等特点，农业经营性收入的自然风险和技术风险较高;财产性收入受固定资产的市场供求状况影响较多;转移性收入主要受政治风险影响。金华市农村居民人均收入中工资性收入和经营性收入所占比重最大，工资性收入占全部收入的57.54%，财产性收入最少，仅占收入比重的5.27%。农村居民收入来源的多元化有利于分散风险，降低收入的不确定性，保障农村居民收入的稳定性，提高农村居民收入的预期，增加农村居民收入对商业养老保险的需求。

四、结论及建议

随着我国城镇化进程的加快，农村居民收入水平也在不断的提升，收入来源趋于多元化，收入的结构日益均衡，居民的剩余可支配财产逐渐增加，说明对商业养老保险的支付能力增加。在金华市人口老龄化形式日益严峻，家庭养老保障模式弱化及新型农村养老保险无法满足农村居民多层次养老需求的背景下，在金华市农村居民具备良好的经济能力的前提下，商业养老保险在金华市农村具有非常可观的潜在需求。如何将金华市农村居民对商业养老保险的潜在有效需求转化为实际的消费是商业养老保险在农村开展的关键。首先保险公司应加大宣传力度，进一步提高农村居民的参保意识，政府开展的新型农村社会养老保险已经使农村居民有了一定的保险意识，保险公司应深入农村，广泛开展宣传工作，树立正确的风险防范意识，让农村居民改变传统的家庭养老模式，了解和接受商业养老保险。同时保险公司应加大对商业养老保险产品的开发力度，针对金华市农村居民的特点，从金华市农村居民对商业养老保险的需求出发，开发出一系列与金华市农村居民收入相匹配且能够保障农村居民需求的多样化，多层次的商业养老保险产品，构建农村地区多层次养老保险体系。

作者:陈巧丹 李馨超 单位:浙江横店影视职业学院