城镇基本医疗保险中逆向选择的探讨

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一、逆向选择的概念解析

逆向选择是信息不对称的一个基本类型，逆向选择的出现使买卖双方信息不对等的矛盾进一步被激化，使得市场出现失灵，最终导致市场产生“劣胜优汰”的问题竞争机制，对市场的健康发展存在着很大的危害。逆向选择，从根本上来说就是卖方隐藏信息的问题，在商品交易过程中，买卖双方都想通过交易活动实现自身的效益最大化，在自由定价市场中，卖方会根据自身商品的质量和价值进行定价，这个定价一般都是符合商品的质量和价值的。由于同一商品市场存在多家卖方，而不同卖方的商品质量也有所差别，因此质量较差的商品自然会降低价格，从而给优质商品带来价格上的冲击。由于交易双方的信息不对等，优质和劣质商品价格相差过大，优质产品只能退出市场竞争。优质产品的退出会导致市场出现恶性循环，不断发生质量较优产品被迫退出市场的现象，使得市场调节机制失灵，成为“劣胜优汰”的逆向选择市场。我国城镇医疗保险的逆向选择，同样是由于信息的不对称导致的，当市场处于信息不对称的状态下，无论是保险的买方还是卖方一般都拥有私人信息，而这些私人信息是对对方不利的，接受契约的双方都会尽可能利用这些有可能对对方不利的信息签订对自己有利的契约，而对方则由于信息劣势处于对自己不利的选择位置上。在这种不完全信息的市场状态下，潜在的投保者作为需求方总是比保险人更了解保险标的的风险状态以及风险的控制状态，保险人作为供给方总是比保险人更了解保险的偿付意愿和能力，这就必然造成了买方或者卖方利用自身的信息优势进行牟利，加之供给需求方各自存在不同种类的差别，也导致了买方之间和卖方之间的不公平竞争。

二、城镇基本医疗保险中逆向选择的分析和检验

1.保险方对参保方的逆向选择

医疗保障制度是以政府为主导的一项民生工程，由于我国人口基数较大，因此城镇基本医疗保险的完善和推广需要漫长的过程。保险方对参保方的逆向选择是指保险经办机构在不违反相关的政策法规的前提下，利用自身的信息和权利优势控制保险覆盖面和社会化程度，将城镇基本医疗保险的保险职能降低，而单方面制定有利于维持保险制度的规则。保险方对参保方的逆向选择，使得城镇医疗保险对参保人的保障效果降低，导致参保患者的治疗费用个人承担比例上升，这种现象直接导致城镇居民参加基本医疗保险的意愿下降，导致保险方因为参保人数不足进一步压低报销比例，缩小疾病报销范围，最终形成恶性循环，阻碍了我国城镇基本医疗保险的推广和普及。

2.参保方对保险方的逆向选择

城镇居民医疗保险强制性参保约束不强，目前，我国保险市场除却城镇居民医疗保险外，各大保险机构还开出很多商业性质的保险产品。由于城镇基本医疗保险体系和制度还不完善，与这些商业性的保险产品相比缺乏市场竞争力，因此很多家庭条件较好的居民都会选择一些报销额度较大的优质商业保险替代城镇居民医疗保险。由于我国城镇居民医疗保险由于参保人数限制导致的恶性循环，其报销比例和报销范围进一步缩小，从而导致其在与社会其他保险机构推出的保险产品之间越来越缺乏竞争力，这是参保方对保险方逆向选择的主要原因。由于这种现象的存在，我国城镇居民医疗保险一直处于一个推广不利的尴尬地位，而由于保险推广人和参保人双方对城镇居民医疗保险推广的不重视，进一步加大了我国城镇居民基本医疗保险普及和推广的困难。

3.医院对于保险方的逆向选择

医院是城镇居民接受医疗服务的主体，因此医院在城镇居民医疗保险体系中具有很大的影响力。我国的医疗体系正处于改革之中，无论是医疗服务体系还是药品流通体系都缺乏规范性。医院作为社会服务机构，却又是以盈利为目的的，这种矛盾的定位导致我国普遍存在看病贵、看病难的现象。当城镇医疗保险制度强制性约束不强的时候，医院加入城镇医疗保险制度的医院就会降低，在这个背景下，病院充足的大医院为了保证其经济效益，普遍不愿意加入到保险体系中。而综合实力不强，病院缺乏、医疗水平不足的医院，由于缺乏病源，对于参与到医疗保险体系中的积极性较高，使得我国城镇基本医疗保险体系中医院的整体医疗水平下降。

4.医院对参保患者的逆向选择

医院作为医疗服务的专业机构，其专业性极强。在以盈利为目的的医疗体制内，患者与医疗单位由于信息的不对等是有矛盾的，这也正是我国医患关系紧张的主要原因。为了提升城镇基本医疗保险参与医院的整体医疗水平，保险机构会利用权力优势将大型的优质医院纳入医疗保险体系中，但由于医院和患者之间信息的不对等，加之医院在无法退出保险体系的情况下不想被参保患者占据过多医疗资源，因此医院对参保患者拒绝、推诿的现象普遍存在。在按病种分类支付（DRGs支付体系）的体系下，大病重症患者的收治一旦超过标准的费用比例，医院就要承担一部分超支的费用，严重影响医院的经济收益，医院就会利用对医疗信息的垄断、拒绝、推诿大病重症参保患者，或者降低患者的诊疗水平，以降低费用。综上所述，由于我国城镇基本医疗保险体系不健全，我国城镇医疗保险体系中逆向选择现象不仅存在与保险方和参保人之间，还存在于医疗机构和保险方、医疗机构和参保人之间，正是由于我国城镇基本医疗保险中逆向选择现象的普遍存在，阻碍了我国城镇基本医疗保险体系的推广和发展。

作者:王洪敏 单位:哈尔滨广播电视大学