商业保险与社会保险融合发展路径

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摘要：随着国家的发展和社会的进步，我国社会保障体系也逐步得到完善。目前，我国已经形成了一套完整的社会保障体系，这对于社会的发展来说具有重要意义。然而现阶段社会保险在发挥其社会保障作用时仍然存在一定弊端，这时商业保险的介入便能够对其形成有效弥补，与社会保险一同构建起更为严密的社会保障网络。可以说，新时代商业保险与社会保险的融合发展已成为大势所趋。

关键词：新时代；商业保险；社会保险；融合发展

现如今，将商业保险和社会保险融合发展已经成了相关部门研究的主要内容，为此，本文主要从新时代商业保险与社会保险的融合发展展开了探讨，指出了商业保险和社会保险的内涵及其作用，探析了新时代商业保险与社会保险融合发展的路径，旨在促进商业保险和社会保险的有效融合，希望能对我国商业保险和社会保险的融合发展有一定的借鉴意义。

一、新时代商业保险与社会保险的内涵及其作用

新时代商业保险与社会保险存在很大的不同，首先在性质上两者就存在差异，社会保险是由政府主导的保险，保险的费用由政府、企业和个人共同承担，但是个人只需要承担一少部分的保费，然而商业保险就是由个人投保购买的，投保费用全部由个人承担，并且保险的种类完全取决于个人的需求和意愿。由此可见，社会保险是国家强制性的保险，主要是为了保障人们的生活的幸福、稳定，保证劳动者遇到年老、伤病等困扰时，社会保险可以给予劳动者生活的基本保障，而商业保险就属于个人的购买行为。新时代商业保险与社会保险虽然有着较大的差异，但是两者却存在许多互补之处，若是将商业保险与社会保险相融合，必定会解决保险体系中存在的问题，使得社会保障体系得到进一步的完善。[1]

（一）社会保险的内涵及其作用

社会保险完全是一项政府的利民政策，并且是不具有营利性质的。法律明文规定，劳动者及其企业有义务为劳动者缴纳社会保险，正是这样强制性的政策使得社会保险得到了广泛的普及，保障了社会经济民生的稳定。此外，社会保险的制定以及保费的划分都是非常科学合理的，因此，社会保险的实施得到了广大人民群众的认可和支持，在一定程度上维持了社会的稳定，促进了社会的和谐发展。

（二）新时代商业保险的内涵及其作用

新时代商业保险是保险公司根据群众的需求而推出的保险，投保人可以自主选择适合自己的商业保险，然后与保险公司签订相关的保险合同，达到保护个人利益的目的。参保人需要根据商业保险合同内容缴纳全额的保费，而保险公司收纳保费后可以将保险资金进行统一的调配去从事其他的金融活动，在保险生效期间，若是参保人达到了保险的赔付条件，保险公司会根据合同约定对参保人给予赔付。之所以越来越多的人会选择商业保险，是因为与社会保险相比商业保险所保障的范围较大，可以满足投保人不同的需求，并且投保人通过购买商业保险可以最大限度地减少个人利益的损失。

二、新时代商业保险与社会保险融合发展的重要意义

新时代商业保险与社会保险之间存在着一种不平衡的状态，由于我国居民对于保险的需求量是一定的，如果社会保险为人们带来的好处变多，就会导致人们对商业保险的需求减少，反之，如果商业保险的保障力度减小，就会导致人们社会保险的增大，两者始终处于一种不平衡的状态，从长远来看，这种相互制约的状态不利于两者的相互补充、融合发展。因此，若想要消除商业保险与社会保险之间不平衡的状态，首先要挖掘商业保险与社会保险之间的互补性，从而促进两者的融合发展。社会保险为居民的生活和工作提供了坚实的保障，但是社会保险的保金和保障类型、保障对象相比于商业保险来说具有一定的局限性，所以社会保险可以借助于商业保险的补充来满足人们的实际需求。商业保险的类型繁多，对于不同种类的人群和不同层次的需求都可以进行承保，这便弥补了社会保险在险种和保障对象等方面存在的不足。商业保险虽然可以满足人们不同的投保需求，但是商业保险归根结底还是要达到盈利的目的，为保险企业带来更多的利润，所以商业保险的投保金较高，这对于经济水平低的人群来说是一笔巨大的开销，这部分人无法承担高额的投保费用，这时就需要社会保险的接介入，来补充商业保险存在的不足。由此可见，商业保险和社会保险在许多方面都存在互补性，在社会保障体系中将两者有效的融合可以弥补各自存在的不足、消除两者此消彼长的不平衡关系。[2]除此之外，社会保险还可以借鉴商业保险的发展模式，将商业保险中的精算技术融入社会保险之中，来弥补社会保险在保险技术上存在的不足，而商业保险公司在此过程中也借助于与社会保险融合发展的机遇，结合社会保障体系和社会发展的趋势推出更多符合人们实际需求的保险。商业保险公司在推出商业保险时，要本着保障民生的目的推出性价比高的商业保险，来保障投保人的最大利益，通过实际行动树立一个良好的企业形象，从而促进商业保险公司的发展。

三、新时代商业保险与社会保险融合发展路径探索

（一）借助商业保险的优势发展社会保险

商业保险的资金在企业相关部门的管理之下实现了合理的利用和分配，如今大多数的商业保险公司都具备一定的赔付能力，这样便最大限度地确保了投保人的合法权益。但是社会保险则是由政府社会保险的主管部门进行管理的，政府并不同于盈利性的商业保险公司，对于资金的协调能力存在一定欠缺，无法投保人的资金提供保障。因此，政府作为社会保险的主导部门，应借鉴商业保险公司对于资金的调配方法，制定一个科学的保险基金规则，以免出现保险资金挪用等金融风险，从而确保投保人的合法权益。此外，政府还可以将商业保险中的精算技术融入社会保险中，通过使用精算技术，增加社会保险的险种，降低社会保险的保费，从而减少投保人或是社会保险缴纳企业的经济压力。借助商业保险的优势来扩大社会保险的普及率，这样不仅实现了商业保险与社会保险的融合发展，还增强了社会社会保险的保障能力。

（二）将商业医疗保险作为社会医疗保险的补充

基本的社会医疗保险已经无法满足人们实际的需求，所以许多人开始着手投保商业医疗保险，商业医疗保险的出现极大地减轻了人们的医疗经济负担。政府可以借助商业保险与社会保险融合发展的机会，来弥补社会医疗保险存在的不足，政府可以将商业医疗保险作为社会医疗保险的有效补充，同时还要大力支持商业医疗保险的发展，对商业保险企业实行税收减免的政策，以促进商业医疗保险的发展，这样不仅能减轻人们的医疗负担，还实现了商业医疗保险与社会医疗保险的有效融合。除此之外，政府要加大商业医疗保险的宣传，让人们意识到商业医疗保险所带来的好处，让更多人投保商业医疗保险，从而提高社会医疗保障水平，实现商业医疗保险与社会医疗保险的有效融合。

（三）利用大数据技术促进商业保险与社会保险的融合发展

目前，伴随着我国互联网技术的发展，各行业的信息化水平也不断提高，因此，政府可以将大数据技术融入社会保险工作中，以此来促进商业保险与社会保险的融合发展。国家社保相关部门可以建立一个多级别社保信息管理系统，在社会保险管理的过程中，基层社保部门要实时收集失业保险、医疗保险等社会保险的参保信息，将此信息及时传达给上级部门，构建一个全国性的社会保险信息管理系统，实现社保信息资源的共享，为社会保险融合发展工作提供了强有力的信息数据，进一步推进商业保险与社会保险的有效融合。[3]此外，相关部门在信息收集的过程中，要确保信息的时效性和准确性，及时更新参保人和企业登记等社会保险信息，实现社会保险信息的动态管理。

（四）将社会养老保险与商业养老保险相融合

社会养老保险与商业养老保险作为社会保险与商业保险融合中重要的一部分，对于两者融合发展来说具有重要意义。目前，我国农村养老问题日益突出，在我国农村地区许多农民在年老后，失去了基本的劳动能力，没有了经济来源，老年人的生活也就失去了保障，针对这一现状政府可以根据农村养老的现状将社会养老保险与商业养老保险推出适合于农村的养老保障体系，切实解决农民的养老问题。此外，政府在此过程中可以给予商业养老保险一定的经济补贴，来促进商业养老保险的推出。

（五）致力于商业保险中农民工险种的研发

近年来，农民工的生活保障问题一直是政府关注的重点内容，农民工在社会的发展中是一支规模庞大的劳动群体，但是由于农民工工作不稳定且流动性大等原因，导致社会保险在农民工队伍中无法发挥实质的作用。因此，研发商业保险中的农民工险种是非常有必要的，这不仅能给农民工的基础生活提供强有力的保障，还能促进商业保险与社会保险的有效融合。商业保险公司在研发农民工险种时，要根据农民工工作的特性和农民工的经济水平，打造一个适应不同区域农民工的商业保险，让农民工真正享受到商业保险带来的好处，达到保障农民工基本权益的目的。在国家医疗的改革的背景下，社会医疗保险相关制度不完善，农民工相关的医疗问题仍然有待解决，作为政府应加大对农民工的关心，出台一系列的政策来鼓励保险公司研发农民工医疗保险的研发，从而让更多的农民工享受到社会保障体系所带来的福利。

四、结束语

综上所述，新时代商业保险与社会保险融合发展势在必行。虽然商业保险与社会保险之间存在诸多不同，但是商业保险与社会保险的本质都是为了把保障人们的幸福生活，所以我们应该发掘出商业保险与社会保险的互补之处，从而实现商业保险与社会保险的融合发展，构建起一个完善的社会保障体系。

参考文献：

[1]宋新权,黄薇,张岚.论商业健康保险与基本医疗保险衔接策略[J].中国保险,2021(05):31-36.

[2]樊奕.商业保险参与多层次社会保障体系的研究[J].广西质量监督导报,2021(04):36-37.

[3]闻豪.中国保险业服务经济的绩效评价[J].现代商业,2021(09):50-52.

作者：张旸 单位：中国大地保险