社保与商业保险结合思索

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一、社会保险与商业保险关系

社会保险不以盈利为目的，是国家强制性的要求劳动者为自己的将来做一定的准备，以维持基本的生活保障，其基金形成有政府和集体补贴参与。社会保险和商业保险都是社会保障体系的组成部分。一般情况下，社会保险与商业保险具有统一的经济保障作用，但从长远看，他们之间的合作、相互补充和共同发展是有一定界限的。社会保险的保障水平不可能也不允许越过满足人们最基本生活需要的界限。同样，社会保险的发展也只能以商业人身保险仅仅保障那些具有投保资格的人们为条件。任何一方越位，都会给对方造成压力，乃至影响和牵制对方的发展。

二、农村社会保障状况

中国农民为中国的发展做出了巨大的贡献。有研究表明，从1952—1990年，中国农业为工业化提供资金积累重量达11594亿元，而中国工业化建设从农业中净调动了约1万亿元的资金，平均每年高达250亿元。在国际社会保障研究中，世界银行和国际劳工组织，富有创造性地将商业保险提升为社会保障体系的第三大支柱，即世界银行在1994年所建议的三大支柱体系：第一支柱是强制性公共支柱，这个社会保障支柱是政府主导，一般是作为一项制度强制实行，典型代表是社会保险；第二支柱是强制性私营支柱，这个支柱是政府指导，企业强制性实行，投保对象主要是企业，个人受益，典型代表是企业年金；第三支柱是自愿投保支柱，这个支柱是商业人身保险主导，个人或企业自愿购买，典型代表是商业人身保险和个人年金。

三、我国农村社会保障体系的状况基本判断从三大支柱角度看，在中国广大农村强制性第一公共支柱和强制性第二私营支柱，基本是不存在的，没有政府主导和引导的两大“支柱”，政府短期内不可能建立惠及全体农民的社会保障体系。但是，以商业保险为代表的第三支柱，不但存在，而且颇具优势。农村社会保障存在的问题主要表现在：1.参保率低；2.市场风险和生活风险加剧；3.农村社会养老保险在制度上不稳定。

四、商业人身保险在农村市场发展的必要

在对社会保障状况的研究中，世界银行建议各国采纳“三支柱”模型以抵御老龄化的威胁。如何引进市场的力量，在国家和政府之手失灵的地方，以市场之手去弥补不足，是我们迫切需要解决的问题。从前文的描述中可以看出，我国农村建设中存在诸多问题。农村社会保障体系建设本应该承担更多的保障功能，但由于多种原因的影响，在农村建立如城市这样齐全而又具有保障意义的社会保障机制的条件现在还没有成熟。在这种情况下，如何适应于农村市场的需要，对日渐增强的农村保险市场进行培育性开发(如小额保险)，就成为商业保险公司的当务之急，也是商业保险发展的一个契机。

五、商业保险在农村社会保障体系中的作用分析

商业保险在构建农村社会保障体系中发挥的重要作用体现在以下几个方面：

第一，在中国广大农村地区，可以建立商业人身保险与社会保险的有效合作机制，例如：商业保险以适当的方式参与新型农村合作医疗体制改革。

第二，在农村地区现有的社会保障体系不能覆盖的领域，商业保险一方面可以提高低收入农民的保险意识，提供低收费、保障内容专一的产品保障，同时商业人身保险还可以为较富裕农村居民提供一定保障产品，满足他们的多层次的保障需求。

第三，对少数已经建立起较完善农村社会保障体系的地区，商业人身保险可以采取适当方式参与，提高保险效率，为居民提供更高层次的产品和更多的服务。第四，农村社会保障资金有限，对资金使用效率和安全性的要求都很高，在达到一定规模的条件下，商业人身保险可以发挥运营合格管理优势，提高农村社会保障资金的投资收益和风险管理水平。第五，弥补农村经济发展资金不足的问题。社会保险形成的基金有着严格的管理，商业保险基金可以通过一定方式回到农民手中，使农村短缺的资金不至于大量流失。

六、社会保险与商业保险在构建农村社会保障体系过程中的结合

从我国农村地区的实际情况看，单纯实行社会保险，则财政财力不及，单纯实行商业保险，则农民财力不及。因此，应选择社会保险和商业保险相结合的制度模式。在我国，发展农村社会保障体系应该选择具有中国特色的“多支柱模式”，走“政府主导，社会保险与商业保险积极参与”的道路是商业人身保险参与构建农村社会保障体系的努力方向和基本途径，既要发挥政府型的主导作用和社会保险的特长，又要发挥商业人身保险优势。在基础型社会保障层面，商业保险可以参与社会保险日常管理，为社会保险提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率：在参保和分配方面，采取社会保险模式，以扩大养老、医疗保障的社会覆盖面；在资金管理方面，则采取商业保险模式，以引入竞争，提高运作效率。即政府用社保的方式将保险费收集、分配，托给商业保险公司进行市场化运作。为了实现保险基金的保值增值，应构建分工负责、相互制衡的保险基金运行机制，即投资人(包括地方政府、集体和个人等)作为委托人；商业保险公司作为基金管理人；商业银行作为基金托管人；地市级劳保机构作为受托人，负责选择、监督管理人和托管人。随着保险业改革开放的不断深化，我国社保制度创新的紧迫性日益显现。当前农村人口仍然占我国人口的主要部分。截至2010年底，我国农村总人口仍然超过8亿。现阶段，我国农村社会保障体系还不够健全，提供的保障与实际需要有一定差距，需要社保与商保互相结合提高保障水平。当下应将眼光放长远，将社会保险和商业保险“相辅相成”这件好事做得更好，不断满足人民群众日益提高的对保险保障的需求，为构建新型社会保障体系发挥更大的积极作用。