突破传统方式做好广西保险业

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为什么要打破传统思维方式，做大做强广西保险业？回答在于广西面临西部大开发和中国东盟博览会落户南宁等十分难得的机遇；在经济迅速发展时期，保险业也快速增长，然而广西保险业相对其他省市来说，其发展还是比较落后的。广西保险业的保险深度、保险密度低，保险业规模小，保险主体少，保险市场竞争不够充分，公众保险意识不强，保险市场需求不旺，地区发展不平衡等。针对这些机遇和问题，“打破传统思维方式，做大做强广西保险业”是不可置疑的。

广西保险业的纵深发展有很好的未来前景。2006年，中国保监会会长吴定富提出“提高自主创新能力”的经济发展战略。广西保监局局长金监强在《坚持自主创新，立足科学发展，努力实现广西保险业又快又好发展》的工作报告也强调自主创新。因此我们也应以自主创新为经济发展主旋律，解决广西保险业现存问题，使广西保险业发展更强大，进而为社会进步作出更大的贡献。

一、当前广西保险市场现状

（一）规模小，与广西经济发展不平衡

中国加入WTO后，广西保险遇到的挑战更大，即：产品、价格、服务方面的挑战，管理、技术和人才等方面的挑战。这些挑战，是改革广西保险业很重要的内容。保险人员要确定服务和挑战在保险业发展中的地位，更好地发展广西保险业。广西保险市场规模太小，只局限于高薪阶层和城市的保险市场。扩大广西保险市场，普通工薪阶层和农村则是最好的潜在市场。广西经济还比较落后，而且农民占了大半边天，如果让这些农民也积极地参加投保活动，广西保险业将快速发展扩大。在广西整体经济发展中，保险业起的作用还很小，原因就是市场规模太小，这不但使大部分群众不了解投保的好处，也达不到宣传效果，同时也是和广西整体发展水平不相适应的。

（二）保险功能及作用没有充分发挥

保险业是金融业的重要组成部分，直接影响到国家的经济安全。保险功能和作用在广西保险业发展过程中还没有充分发挥，对其拥有的力量，无法释放。据现象显示，广西社会安定时起彼伏，出现事故、意外和遭受到灾害而没有得到补偿的事件屡屡发生，广西经济发展、社会秩序等也会受影响。要改观这一现象，就要求广西保险业进行改革，建立趋向集体化的现代保险业，力求达到国内甚至国外保险业的标准。

（三）保险服务与制度、公民保险意识有待发展

金融时报报道，中国保监会人身保险监管部有关负责人向记者透露，我国农村人身保险市场的问题归纳为五大类，其中之一就是“农村市场比较脆弱。农村地区民风纯朴，农民的自我保护意识和自我保护能力较弱，市场传染性强，销售误导和无理拒赔的后果可能相对严重。”可见，公民的保险意识亟待加强。

对于保险业来说，服务是最重要的。但广西保险业服务做得不是很到位，有些保险公司在群众买保后，对售后服务不热心；没有向群众很好地介绍保险产品的具体情况等等。因此要提高服务水平，广西保险在这方面就需要花大力气。俗话说，“没有规矩，不成方圆”。同理，没有完善的保险制度，保险业就不能很好地运行。目前，广西保险制度还没有完善，保险公司自身的管理机制也没有健全，保险人员贪污保费、保险用人机制欠缺，等等。壮大广西保险业就必须完善制度，提高服务质量。

（四）保险收入与资金运用矛盾

广西保险收入增长快与资金运用收益偏低矛盾严重。据广西保监局统计，“十五”期间，广西保费收入年均增长18.76%，到2005年年末广西保险业总资产达到157亿元，当年实现保费收入达73.17亿元，比2004年增长10.19%，利润可观。公司收入高，便有资金积累，但资金投放得到的收益很低。这样看来，资金在财会部门运作，存在着问题。这与保险收入增长快是严重矛盾的。

二、传统思维方式的利弊及其对保险业发展的影响

（一）保险市场小影响了公民利益和经济发展

市场小，严重阻碍了广西保险业的发展。市场小，入险的群众就少，提供的服务范围就小，提供的服务产品也就少；市场小，保险人员总趋于一个狭小的范围内，做着重复的事，局限于一种传统的思维方式，没有创新；市场小，对群众的利益起不到完全的保障作用。可以看出，市场小的弊大于利。如果打不开市场，保险公司的收入将无法提高。保险业作为第三产业之一的金融业的一个重要组成部分，要逐步扩展自己的经济市场，使广西整体发展不受牵制

（二）公民保险知识水平低，进而不愿投保

群众对保险给予充分的肯定和认同，对保险就会树立信心而且愿意投保。现今，广西保险业对保险人员的要求越来越高。据了解②，目前全区保险个人人从业人员超过3万人，保险人员需要达到一定的专业水平，才能带动群众的保险意识，提高群众的保险知识水平，才能让群众对保险有比较深的了解，树立对保险的信心，从而愿意参加投保。广西保险公司要建立一支强大的保险队伍，通过完善的宣传体制做好群众的投保思想工作。还要针对群众在投保过程中遇到的问题给予满意的答复，更快更好发展广西保险业。

（三）保险服务、制度不完善，导致公民不投保

保险业发展已经开始从价格性竞争转到服务性竞争，多元化的服务是一种重要的经营策略。广西保险业要大力开拓保险市场。对于群众来说，他们期望的是养老、医疗和意外险的保障，获得及时赔偿；对于政府来说，保险公司在发展业务时，要排解群众的危难，完善社会保障制度，帮助政府减轻压力；对于社会来说，加快西部地区的保险发展，壮大保险公司的实力，培养人民之间的感情，增强民族凝聚力，保持社会稳定，推动当地社会人文水平的提高。无论对谁而言，我们保证保险服务质量和完善保险制度是必须的。

服务是情感沟通的桥梁，通过情与理的宣传，使群众理解投保的重要性和必要性，促使他们自愿投保。通过各种渠道输入保险信息，使群众了解保险的内容和符合自身需要的险种；用最简化的手续帮助不同层次的群众投保；准确的核查，使出险的保户能够获得合理的补偿。

服务的开展需要完善的保险机制。在保险内部，保险的机制要完善，加强控制管理防范经营风险，是群众具有信任感和安全感，保证他们投保资金的保值和增值。服务和公民意识是互动的。只有服务好，公民的意识就强，公民意识提高，会促进更好的服务。

（四）保险收入与资金运用影响偿付能力

保险收入和资金运用会直接影响保险公司的偿付能力。资金运用和资产管理的好坏决定投资收益率的高低。投资收益率又决定保险公司的盈利能力和竞争力。公司的投资收益越高，

相同价格的保险产品的利率也会越高；同时，公司在产品定价上也会有不同的浮动从而获得价格竞争优势。公司的收入和资金积累关系着保险公司的偿付能力，只有投资管理公司效益好，才能保证保险公司的偿付能力强，这也是影响保险公司可持续发展的关键。扩大管理规模有利于降低经营成本，经营管理的资产专业化，管理公司分业管理不同风险的业务，也利于提高投资收益率，这样更能保证公司的偿付能力。

三、加快发展，做大做强广西保险业的提议

（一）抓住机遇，做大做强广西保险业

加入WTO之后，各省保险业都面临着许多挑战，无形之中保险公司的危机感也越来越重。创新是解决危机的唯一出路，广西更需要在体制、制度、技术和服务上创新。相对于发达省市来说，广西的网络技术落后，人文精神不高。我们可从这些突破口进行创新，把挑战转变为机遇，在竞争中壮大保险公司，繁荣广西保险业，把广西中的劣势转为优势。具体来说，吸收先进经验，提高保险技术和管理水平是刻不容缓的。广西应派一些保险人员去学习外省的保险技术，学习他们的宝贵经验，了解实用的保险产品，掌握灵活的营销技巧。如果广西既能够学到发达城市的宝贵经验和经营技巧，又能像发达城市引入外资保险公司参与竞争，广西保险业将有惊人的飞跃。

广西保险业应该主动和发达城市保险业进行交流。尝试扩展海外市场，建立海外保险等。根据各发达城市的成功经验，在海外建立保险机构，吸纳其他国家的长处，获得国内得不到的保险资源和不一样的保险经营技术，进一步锻炼自己的队伍，扩大自己的实力，塑造自己的新形象。只有把自己融入到全球经济一体化中，才能更好的发展和壮大，才能跻身于世界保险业中。

（二）探索经营的有效方式，建立和完善企业制度

广西保险业随着国内大流发展日趋向上，应把握国内对西部地区开发大力支持的机遇，突出自己的民族文化地域优势。如在有桂林山水甲天下和东盟博览会落户南宁的诱惑下，吸引外资保险公司参加竞争，虚心学习他们先进的管理技术与应对策略。地处西部的广西要使经济更好地发展，其保险业就要跟上国内发达地区甚至国外保险业的步伐。因此引入外资保险很有必要，同时对广西保险经营方式和现代保险企业制度的建立与完善十分有利。

创新是任何保险公司可持续发展的关键。广西要想突破发展滞后的围墙，就要大胆创新引领创新的新先锋。要用战略性、全局性、发展性的眼光看待、研究保险的新市场、新竞争、新问题，要摈弃计划经济的思想意识，重新省视自己的一言一行，改革传统的经营方式，不断提高保险市场的适应能力、应变能力和核心竞争能力。要创新就要打破这种传统的工作定式，摆脱“老框框”、“老做法”、“老经验”，取其精华，去其糟粕。勇于发现新的视角，新的切入点，创造新的工作方式，积极改造公司的体制，进一步建立起现代化保险企业制度，逐步使保险公司形成实力雄厚，竞争力强，经营主体多元化，运行机制市场化，经营方式集约化，公司员工专业化，业务发展国际化的大型保险公司。

除了经营管理水平要提高，人才资源的管理水平也要提高。传统的人事管理已经跟不上公司快速发展的步伐，需要尖锐的眼光和有长远的打算，探索一套优胜劣汰的用人机制，从招聘人、使用人、培养人、提拔人、留住人等各个环节找到保险公司的所需人才。应该入微观察，细致地安排每一岗每一位，使每一个人各有所用。

管理科学化、制度化、规范化是影响广西保险行业的“瓶颈”问题。要进一步强化管理意识，运用高科技有条不紊的管理，广西的保险公司就会达到国内的规范化。要建立好一种有效的规章制度，提升自己的经营决策水平，实施文化知识管理，统一员工的意志，激活员工的热情，凝聚员工的力量。

（三）推进保险产品创新，提高服务水平

创新是商界的一个重要法则，创新是一个企业生存和发展的安身立命之本。在保险业中，也需要不断创新保险产品和服务方式，提高服务水平。

（1）提高保险产品创新能力

从理论上来说，保险产品的创新是无限的。因为保险是经营风险的行业，而风险是无处不在、无时不在的。从大类来说，保险标的有人身、财产和责任三大类，有多少不同种类的人群、财产和责任，就有可能设计出多少不同的人身、财产和责任保险产品。因此，鼓励保险公司开发个性化产品，满足社会多样化需求；大力调整产品结构，发掘和培育新的业务增长点；创新监管方式，支持产品创新，修改和完善保险产品审批备案管理制度，鼓励保险公司建立贴近市场，效率高、反应快的产品开发机制。

从实际上来说，要提高保险市场的竞争程度，培育形成多个有市场竞争力的保险企业、打破垄断状态是增强企业产品创新的外部压力的有力途径。

要成立产品研究开发组，使产品研究开发机构应和现在归属和各专业机构分离，使产品开发形成一个相对独立但又和产品管理、产品销售系统相互协作的部门。产品研究开发组并不是研究开发从来没有过的保险产品，而是要根据某个地方或某个特殊时段研究建立新的产品销售。如在洪水泛滥的地方，推行适当的寿险和财险；“非典”时期推行的疾病保险产品等。因此要大力培养、引进精算等专业人才：建立、完善产品研发的数据库。

需要保险资金投资政策、保险产品税收政策等方面的支持。国家应适当放宽对保险资金投资运用的政策限制，拓宽保险资金投资渠道，以支持分红投资类产品的开发并提高保险公司的盈利能力为产品创新提供支撑；对养老金产品（特别是对团体养老金业务）实行国际上通用的税前列支税收政策，以鼓励事业单位和个人参加补充和储蓄性养老保险与医疗保险，促进多种形式社会保障制度的建立。

（2）创新服务方式，提高服务水平

保险业是一个服务性行业，它所关注的目标是如何为客户提供更加价低质优的服务，所以保险凭证功能的进一步开发也应该从服务入手，一方面为客户和保险公司提供各种方便，另一方面增进客户与保险公司的感情。

首先，改革服务，广西保险业要明确服务的方向、目标和效果。服务改革是一种战略计划，计划好从哪些方面去服务、怎样去服务、由谁去服务和服务的宗旨是什么，使其成为一种系统的服务。广西保险业要以服务民众作为基本原则，在竞争和发展中不断锤炼自身的服务品质，要让广西的民众十分肯定我们的保险业服务。

其次，鼓励保险公司利用现代信息技术，拓展网上保险，远程理赔等新的服务方式，要加大对展业、承保、理赔、售后服务等环节的创新。采用新技术如电子卡形式的保险凭证可以使保险公司的工作人员及其他相关人员能够迅速了解到被保险人的保险情况，便于及时提供相关的服务。有好的售后服务，不仅使保险公司有好的声誉，也使群众买保险买得放心。

再次，培养好的保险人才，进而更好地为保险业服务。复杂激烈的市场竞争，主要还是人才的竞争。广西保险行业应意识到这一点，不断吸取有专长的大学毕业生、有经验的“老革命家”。在经营管理、技术和适应市场等领域中，按其所需、按需分配。广西的保险可持续发展，这些人才就是根本动力。

（四）联系实际，挖掘、发展县域保险和农村保险

发展县域保险是保险支持“三农”，服务经济社会发展全局的需要，也是保险业发展的重要基础。而且广西还有多数人处于城乡阶段，广西农村保险业还没有很好地发展，农村保险市场具有很大的开发潜力。

近几年来，随着城乡居民收入的提高和社会保障制度发展的推进，个人和家庭保险需要呈现大幅度增长，同时，随着中央解决“三农”问题政策的实施，农村支持保护体系的健全，也急需商业保险提供支持。我们可以通过基层保险公司的作用，向城乡居民推广保险知识，点燃居民买保的热情。根据当地农村的实际情况，贴近居民的利益，基层保险公司还可以挖掘新的保险产品并推广。

（五）坚持方针、响应政策

党的方针政策和“三个代表”重要思想最核心的目的是为人民群众服务，保障人民的根本利益不受侵害。广西保险公司在经营实践中应该深刻体会到广大人民根本利益的重要性和必要性，以不断改善行业工作质量来服务人民群众。人民群众的利益是高于一切的，保险公司的收入是取之于民的，但也是用之于民的。在保障人民生活水平之时，广西保险业为提高广西整体经济水平也起到了不可或缺作用。

总之，广西经济实力水平和竞争能力与发达的省市相比还有很大的一段差距，广西保险公司应借鉴外省保险公司发展成功的经验。在广西保险行业中，各保险公司也应相互取长补短，主动开展业务交流和规范经营活动。广西保险业在西部大开发中是比较重要的一个环节，在与别的省市竞争中能深深体会到不进则退的规律，因此只有加快脚步做大做强广西保险业，不断地发展壮大自己，才不会落后。

冯敏驰杨灵燕（本文作者为金融系2005级金融专业本科1班学生，文章发表于《广西保险的科学发展》，广西保险学会编，2007年1月）