中国人寿保险企业解析

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【摘要】随着中国保险业的不断发展与进步，人们对保险公司的要求也随之提高，如何认清自己发展的现状对一个保险公司至关重要，本文使用pest分析方法，从四个角度对中国人寿保险公司进行分析，提出作者对保险业发展前景的预期，以期辅助。

【关键词】pest分析;保险业

何为pest分析，它是一种宏观经济分析工具，其从经济，政治，政策，技术等四大方面对一个企业或行业进行总体分析。作者拟采用该种模型，对中国人寿保险公司进行宏观上的分析，并提出相关意见。中国人寿财产保险股份有限公司系国务院同意、中国保监会批准、中国人寿保险（集团）公司及旗下中国人寿保险股份有限公司共同发起设立的全国性专业财产保险公司，注册资本80亿元人民币，经营范围包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险等。在2009年，公司当年实现盈利，2010年公司保费收入破100亿元，市场份额稳居第6位，实现承保盈利。从目前来看，该公司可谓是中国保险业的龙头之一。

一、相关政策分析（Political）

在当前，全球化是个热门话题，就保险业而言，全球化趋势也是势在必行，在全球化的层面上，与国际间的交流也就显得格外重要，所以在本文的政策分析中，主要着重于中国保险业与国际间的合作的政策，并予以分析。今年4月份中国银保监会已下发规定，将外资人身险公司外方股比放宽至51%，3年后将不再设限；同时，放开了外资保险经纪公司经营范围，与中资机构一致，并取消外资保险公司设立前需开设2年代表处要求。随着保险业“引进来”政策的不断落实，有不少外资企业进入中国的保险业，就宏观来看，引进来国外先进成熟的保险业相关理念，必然会促使我国的保险业更加成熟，自身相关的效益也会有提高。在从大的方向来说，此举也正是符合全球化趋势的进程。虽然此次外方可占股提高到了51%，外方在一定程度上有了主导的权利，但就目前来说，结合相关公司政策，外企还是应以合资的方式进入。在相互借鉴的过程中，也要结合中国国情，对有关政策进行部分接纳或调整，找出适合中国保险业发展的技巧。

二、经济环境（Economic）

今年一季度实际GDP(国内生产总值)增长6.8%，比去年同期小幅回落0.1个百分点，宏观经济连续九个季度稳定在6.7%至6.9%的中高速区间。4月CPI(居民消费价格指数)同比上涨1.8%，PPI(生产价格指数)同比上涨3.7%，PPI-CPI缺口缩小至0.9个百分点。从以上数据可以明显看出，目前中国经济还是在稳步上升阶段，居民正在逐步走向富裕，这是宏观上的分析。那么从微观角度来看，就个人而言，随着经济的不断发展，社会的进步，所了解的学问在上升，对保险的认知度也不仅仅是停留在当时的层面上，随着生活的不断富裕，也愿意为自己未来的风险分摊所付出一定的成本。对保险而言，预计，在悲观/中性/乐观假设下，税收递延型养老险参与率为30%/50%/70%，每月可抵扣保费平均为500元/700元/900元下，预计每年将会带来540亿元/1260亿元/2268亿元增量保费，静态估计下，对2017年寿险新单期缴带来9%/21%/39%的新单增量。中国各大保险公司这些年的业绩一直处于稳步上升状态，中国人寿保险公司尤为突出，2017年，一年新业务价值达人民币601.17亿元，同比增长21.9%。截至2017年12月31日，内含价值达人民币7,341.72亿元，同比增长12.6%；公司长险有效保单数量达2.68亿份，同比增长8.9%；退保率为4.13%，同比上升0.59个百分点。2017年度，保单持续率（14个月及26个月）分别达90.90%和85.70%。2017年度，该公司实现保费收入人民币5,119.66亿元，同比增长18.9%。市场份额约为19.7%，稳居国内寿险行业首位。可谓是经济环境一片大好，前途明朗。

三、社会环境（Social）

对目前的中国保险业的发展而言，目前主要有两大三大需要解决的问题。社会诚信，保险认知程度，保险销售模式。中国现处于社会的经济转型期，社会的信用体系相对不足，保险内相关准则如最大诚信原则等可能会无法得到落实，所以目前骗保的现象时有发生，但目前这种情况随着公民素质的不断增加正在得到改善。对于大多数家庭而言，对保险的认知程度较低，认为只顾当下就好，没有必要对未来自己的风险进行分担。对城市居民来说保险意识相对较好，但是对于农村居民而言，保险意识相对淡薄。需要改善，就要一定程度的宣传。保险目前的营销模式也有一定的弊端，应该改变为了业绩而挨家挨户的去宣传，在保险发展的初期，这确实是一个比较好的保险营销模式，但随着保险理念的转变，最完美的状态应该是被保险方主动来找保险方寻求保险。不过该种模式转变难度较大。

四、技术的应用（Technological）

保险的理念从最早的做大，做强转变到了现在的做精做细，从最早的利益优先到现在的技术优先，有了非常大的转变。在这其中涉及到的技术层面的数不胜数，对于公司而言，再保险的应用不断普及，不但进行了风险的分摊，更是有了偿付能力的保障，随着全球化的进程，更是实现了风险全球化。对于大众而言，年金，各种新增保险更是全面化，为大众提供了更多的保证，更多的选择。在宏观环境上的表现主要为四个方面:政策上，对外资涌入的放宽；在经济上，国内经济发展前景一片大好，保险业保单量，保费呈逐年增长状态；在技术上，再保险的普及使风险得到了更好分摊，保险业务的多元化给居民更多选择；在社会环境上，社会诚信度暂时不足，保险认知程度不够，保险销售模式需要转型。

综上所述，目前国内保险业形势较为良好，但是目前所存在的问题也很明显，如何在垄断的条件下更好地提高保险业服务质量，如何提高全民对保险的认知度等等。在国家的大力扶持之下，企业应更加推陈出新，不应以逸待劳，完善保险类种，以满足被保险人需求，完善保险条款，通过各种途径更加提高自己偿付能力。在不断努力的情况下，造福社会大众，振兴民族保险必然不只是一种口号。

参考文献

[1]东北证券研报news.10jqka.com.cn/field/sr/20180522/14536575.shtml.

[2]钟凡.基于SCP方法的中国寿险产业研究[D].中南大学,2010.

作者:万子奇 单位:东北师范大学经济学院