陕西省寿险需要影响原因

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1问题的提出

经过20多年的洗礼,陕西保险市场在改革开放和西部大开发的推动下,逐步建立和完善了新时期的保险体系,呈现出保险市场主体向多元化迈进的可喜局面,其中寿险市场取得了长足的发展,保持了25%以上的年均增长速度,高于同期GDP的平均增长速度(见表1)。截至2006年12月底,陕西省保险机构实现保费收入116.2亿元,寿险保费收入85.2亿元,比上年增长17.3%,但保险密度和保险深度均低于全国431.3元/人和2.8%的平均水平。

国务院于2006年6月26日颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,放松了保险资金的投资渠道,加上国家对西部经济发展的政策支持,陕西省保险业面临着良好的宏观发展环境,因此进一步探求陕西寿险需求的影响因素显得尤为必要。

2文献回顾

在寿险需求的研究方面,大部分学者使用国家层面的宏观数据,既有对特定国家的分析,也包括多国的比较研究。在国内有许多学者运用多元回归方法对人寿保险需求进行研究。卓志在2001年对我国寿险业的影响因素进行研究,得出经济发展是影响我国寿险需求的重要因素,我国较低的人口教育水平阻碍了寿险的发展。吴江鸣和林宝清2003年提出了加权个人可支配收入对寿险保费收入具有十分重要的影响,均呈现正相关关系。阎建军、王治超2002年用取对数的形式建立多元回归模型分析GDP、名义利率对寿险需求的影响。陈之楚和刘晓敬实证了国内生产总值、个人可支配收入对寿险需求具有影响。2002年徐爱荣建立多元线性回归模型,表明国内生产总值对保险需求的正面影响以及物价指数对保险需求的负面影响。杨舸等在2005年运用自回归分布滞后模型进行分析,表明国内生产总值的增长是寿险需求增长的根本原因,而通货膨胀率、老年赡养率对寿险需求的影响并不显著。张伟通过对保险发展的规模、深度、密度进行分析,发现地区间保险发展不平衡的主要原因是经济水平、开放程度和社会保障水平。

3模型与数据

一般而言,寿险市场的需求影响因素主要有两个方面:一是经济因素,包括经济发展水平、收入分配、消费价格指数、通货膨胀和存款利率等;二是社会和文化因素,包括赡养(抚养)率、文化教育以及社会保障等因素。参考国内外已有的理论和分析结论,结合数据的可获得性,本文选择以下变量对陕西寿险需求影响因素进行分析。

3.1变量的选择

衡量人寿保险需求水平的最有效的统计指标是有效寿险保单的保险金额,由于相关数据缺乏,加上新险种如投资连结险的保险金额是随分离账户的投资业绩而不断变化,所以应选取相应的替代指标,而寿险保费收入与保险金额具有精算的等价关系,本文用陕西人均年度寿险保费作为度量寿险需求的被解释变量,用y表示。y(元/人)=陕西寿险保费收入/陕西总人口数。并选取以下几个指标作为解释变量;

(1)收入变量:消费者购买人寿保险的支出直接来自于可支配收入,因此本文重点考察城乡居民可支配收入与寿险需求之间的关系。但是由于我省统计资料中没有“可支配收入”指标,所以本文以年末总人口数为权重,对城镇居民家庭人均可支配收入及农村居民家庭人均纯收入进行加权,计算城乡居民人均可支配收入。用x1表示。x1(元/人)=(城镇居民家庭人均可支配收入×城镇人口数+农村居民家庭人均纯收入×农村人口数)/陕西总人口数

(2)通货膨胀率:由于人寿保险具有长期性和储蓄性两大特征,使得寿险容易受到通货膨胀的冲击。通货膨胀对人寿保险经济需求的影响主要表现在三个方面:一是对人寿保险产品的价格影响。人寿保险保费与保险金额分别以货币形式缴纳和支付,而且保费缴纳在前,保险金额的给付在后。所以对保险费的影响或贬值较小,对保险金额的影响或贬值较大。二是经济的发展和增长使个人可支配收入提高。通货膨胀使实际收入的增长水平低于名义收入的增长水平,甚至可能会使实际收入的增长率为负。三是通货膨胀引起寿险的收益率下降,而其他金融产品的收益率不变或上升,替代效应使寿险需求减少。本文拟采用当年城镇居民消费品价格指数作为衡量通货膨胀率的指标,用x2表示,考察通货膨胀率对陕西寿险需求的影响。

(3)利率水平:利率是中央银行实施货币政策,调整国民经济运行的重要工具,它的变动将不可避免地对寿险需求产生影响。当寿险保单预定利率不调整的情况下,利率变动往往会引起其他金融产品收益率的变化,从而影响消费者对寿险产品的选择,预定利率根据银行存款利率调整,但带有滞后性,并且缺乏弹性,当实际利率与保险公司的预定利率不一致时,就会导致保险公司的利润风险。利率有实际利率和名义利率之分,本文选取名义利率,因为人们购买寿险产品或选择储蓄大多基于银行一年定期存款名义利率与保单预定利率的比较,因此选取名义利率,用x3表示,更能反映消费者对寿险需求的真实情况。

(4)抚养(赡养)率:从保障需求来看,抚养儿童和赡养老人花费在家庭总支出中占到相当大一部分,尤其是在教育方面的投入更为显著。随着人均寿命的提高及计划生育的实施,独生子女家庭逐年增加,人寿保险除了给投保人提供保障外,还能给被抚养人提供保障,因此采用抚养(赡养)率作为影响寿险需求的因素。在下列分析中用少儿抚养率(x4)表示、老年赡养率(x5)表示。

(5)教育水平:教育水平直接影响人们的保险意识及对保险的接受程度,就广度而言,文化教育的普及程度越高,意味着投保可能性越大;从深度来看,文化教育水平的层次不同,对保险的需求也大不相同。教育水平对寿险的影响体现在以下两个方面。一方面,较高的教育水平延缓了个人具备独立生活能力的时间,其规避风险意识较强,通过购买寿险来寻求保障的动机就越大。另一方面,从购买力来看,教育水平较高的人收入也较高,购买力也就越强。本文用陕西平均每万人普通高等学校在校学生人数表示人口受教育程度,用x6表示,