农业指数保险发展现状及趋势

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［摘要］在国家大力支持农业经济发展的背景下，农业生产、农业保险的相关政策陆续出台，农户的参保意识也进一步增强，农户的收入稳定性得以保障。农业指数保险弥补了传统农业保险的缺陷，促进了农业保险创新性发展，保障农业经济健康发展，也降低了农业种植的风险，激发了农户生产种植的积极性。在此基础上，本文将重点分析农业指数保险现状，展望农业指数保险的发展趋势，为农业经济发展提供参考。

［关键词］农业指数保险；现状问题；发展趋势

近年来，农业指数保险行业发展迅速，业务推广效果佳、应用范围广，给农户生产种植提供了保障。相比传统“三高三低”的保险模式而言，农业指数保险更加科学合理，具有较高的推广价值。但是，面对基础数据采集难、政府补贴扶持力度有限等挑战，严重影响了农业指数保险实践效果，不利于农业经济持续稳定发展。因此，如何优化农业指数保险，如何保障农业生产健康发展，是本文探讨的关键。

1农业指数保险的基本含义和优势

1.1农业指数保险“是什么”。所谓农业指数保险，就是将自然灾害或农产品价格变动的风险损害指数化，一旦实际风险指数高于预期设定指数，投保农户就能获得相应的保险赔偿。通过采集各项基础数据评估农业天气指数、价格指数等状况，设定合理的指数保险范围，这样的保险方式灵活性强，农户可以根据农业生产需求，自主选择保险类型。同时，农业指数保险继承了传统农业保险的优势，但又创新了保险设计要求和标准，弥补了传统农业保险“高成本、高风险、高赔付、低收费、低保障、低保额”的不足之处。目前，农业指数保险主要包含生产指数保险、价格指数保险、生产和价格的综合指数保险，不同指数保险类型的参考数据不同，保险风险率也存在差异。1.2农业指数保险“怎么样”。1.2.1赔付参照指标客观。农业指数保险理赔主要参照第三方客观指标，如：国家政府对灾害评估报告，不再单一依据投保农户生产经营数据，这样的理赔方式避免了伪造数据、骗保行为，既规范了农业保险市场环境，又保护了保险公司的利益。在农业生产过程中，如果发生指数保险内的灾害风险，农户可以根据规定风险区域灾害评估，获得相应的理赔金额，额外损失需农户自行负担，这也维护了农户的权益，保障保险公司施救、赔付工作有效落实。1.2.2运营成本低、赔付效率高。。传统农业保险存在赔付难度大、定损赔付流程复杂和赔付成本高等问题，这不仅影响了保险赔付效率，影响了保险实践效果，还增加了保险公司赔付压力，不利于多区域、大范围推广。相比传统农业保险而言，指数保险赔付流程简单、经营成本低，即便新区域不具备定损赔付人员，也能进行指数保险业务推广，为指数保险业务区域推广提供保障，也为农户理赔提供了便利。1.3市场流通性强。农业指数保险内容和理赔要求标准透明，其市场接受度强、流动性强，所以保险业务推广难度不大。同时，在农村区域推广时，可以与农业金融服务业务进行合作，通过关联业务绑定、合作销售等方式，不仅提升投保农户市场的接受度，保障指数保险推广质量，还能实现保险风险转移，优化保险规避和分散风险的渠道。

2农业指数保险的现状问题分析

农业指数保险仍处于初期发展阶段，农业部门、政府部门都非常重视指数保险实践工作，也出台了一些扶持激励政策，帮助指数保险推广实践。目前，农业指数保险涉及领域包含水稻、蔬菜和水产等等，试点区域有大连、四川、福建等地区。由于地区环境、条件的差异，不同地区的实践推广效果也存在差异，尤其是指数数据复杂区域实践效果不佳，仍然存在一些问题和不足，严重影响了农业指数保险的推广价值。2.1赔付额与实际损失偏差大。根据调查显示，农业指数保险虽然改善了传统保险风险高、赔付低的问题，但是其基差风险仍然较大，一些农户购买了指数保险，但是所获取到的赔付额远远低于实际损失，无法有效缓解农户经营压力。同时，更有部分农户投保农业指数保险，但是所在区域尚未达到赔付指标，无法触发理赔机制，造成农业损失加剧、保险赔付失效等问题。2.2有效市场供需不足。农业指数保险的触发机制、理赔机制具有统一标准，对农户条件审核要求严格，导致农户接受度降低，造成有效供需不足问题。同时，基差风险也是影响市场供需平衡的因素之一。再加之保险赔付额和农户损失额差距较大，影响了指数保险有效需求，也加大了保险推广的难度，不利于农业指数保险稳定发展。此外，当前农业指数保险类型较为局限，缺乏多种灾害综合性保险赔付、特殊气候灾害赔付等，阻碍了农业指数保险大范围推广实践，也不利于提升市场供需。2.3灾害风险缺乏转移渠道。目前，农业指数保险赔付风险缺乏有效的转移渠道，其系统性风险巨大。一旦出现大规模灾害问题，由于农业指数保险多面临的赔付农户基数大，所以造成的赔付金额巨大，如果无法有效分散风险，严重增加了保险公司运营压力。虽然政府部门、农业部门制定了一些帮扶政策，也给予农业保险产品一定的补贴，但是相关政策仍然偏向于传统保险项目，相关指数保险政策比较欠缺，这不仅影响了农业指数保险推广效果，还无法缓解保险项目的赔付风险，不利于农业指数保险项目健康发展。

3农业指数保险的发展策略

3.1优化保险指数数据采集工作。对于农业指数保险业务而言，做好前期数据采集工作，优化保险指数评估报告，确保指数预估数据的准确性和科学性，保障农业指数保险推广工作有序开展，也能控制指数保险赔付风险。但是，由于农产品种类繁多，且存在生产数据不足、价格变动难以掌控，即便是同一种产品、同一阶段，其价格数据仍然存在差异，所以想要获取正确的产品数据非常困难，进而增加了保险指数设计的难度。因此，根据农业指数保险理赔标准，设计人员应该落实指数数据采集工作，对投保区域的生产状况、自然环境和灾害频率进行详细调查，结合大数据分析对比结果，设计最合理、最科学的指数。例如，在数据采集调查过程中，注重核实数据是否真实、是否合理，可通过多次反复评估的方式，缩小指数设计的误差，提升农业指数保险的精准性，也能保障投保农户和保险公司各自的权益。同时，我国各地区农业生产特征存在差异，地区间指数数据也各不相同，所以构建“因地制宜”的保险制度，提升农业指数保险的个性化特征，对提升农业指数保险实践效果非常有利。例如，基于农业指数保险大框架不变的前提，结合投保地区实际情况，适当调整触发机制和理赔机制的标准，打造个性化、针对性农业指数保险，为农业生产种植提供保障。通过这样的方式，不仅可以提升指数数据采集质量，保障农业指数保险实践效果，还能促进农业指数保险个性化发展，不断完善农业指数保险业务。3.2加大宣传和补贴力度。农业指数保险是传统农业保险创新发展的成果，是农业保险发展的新方向、新趋势，所以重视农业指数保险宣传推广工作，落实指数保险补贴扶持工作，让农户正确认识农业指数保险，提升保险市场的有效需求，是目前农业指数保险的重点任务之一。例如，在农业指数保险开发设计过程中，可以先进行试点推广实践，并且在实践中优化险种设计、触发标准等等，待试点实践效果达标后，便可进行大规模、大范围推广。将试点区域作为推广案例，让农户看到投保的风险利益，这样既可以保障宣传推广效果，又能保障指数保险设计质量。同时，农业保险是国家重点建设的项目，基层政府人员也应该参与到宣传工作中，普及农业指数保险知识，耐心为农户讲解投保要求和理赔标准，维护农户的合法权益，发挥基层政府的服务职能，为农村经济建设发展提供保障。同时，为了保障农业指数保险推广效果，激发农户投保的积极性，国家应该优化农业保险补贴政策，加大对农业指数保险的财政倾斜和支持，发挥政府部门市场调节的作用，提升农业保险市场的有效需求。例如，国家政府可以鼓励保险企业试点推广，并在试点期间给予一定的补贴，缓解农业指数保险企业的前期投资压力。同时，在农业指数保险实际推广阶段，政府部门可将指数保险纳入政策性补贴范围，提升农业指数保险的可信度，也能保障农业指数保险发展环境。通过这样的方式，不仅可以保障农业指数保险推广效果，提升市场供需关系的有效性，还能发挥政府部门的职能作用，为农业经济发展保驾护航。3.3农业指数保险的发展趋势。在农业保险的发展中，农业指数保险具有个性化、创新性特征，是未来农业保险改革的重点方向，也是农业保险研究推广的重点。目前，我国农业指数保险市场有效供需不足，但是却存在巨大的潜在需求，所以构建政府主导、农村金融机构和保险公司高效合作的模式，是农业指数保险推广的有效途径，也是保障推广实践效果的重要手段。我国作为农业生产大国，农业市场潜力巨大，但是农业保险处于初期发展阶段，保险市场占有率较低，农户尚未形成良好的投保意识，所以我国亟需建立完善的农业生产保护网，稳定农户经营者收入，保障农业生产稳定发展。同时，从农业指数保险业务优化的角度来看，优化采集数据、分析数据工作，建立智能化指数模型，模拟分析农户经济损失和保险赔付比例，提升理赔机制的科学性，也能优化农业指数保险产品的性能。总之，我国农业指数保险发展前景乐观，在发展的过程中，不断开发指数保险险种，重视宣传力度和补贴力度，综合各方力量助力农业保险发展。

4结语

总而言之，在农业经济发展过程中，重视农业指数保险建设推广工作，有利于减小农业生产风险，保障农户经济收入稳定，也能促进农业保险健康发展。通过分析农业指数保险的现状问题，总结出优化数据采集工作、加大宣传和补贴力度等策略，融合了多方主体的力量，为农业指数保险未来发展打造健康的市场，有利于提升农业指数保险应用实践效果。

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作者:王惠琴 单位:中国太平洋财产保险股份有限公司内蒙古分公司