农业保险经营模式改革研究

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保障保险行业兴起于国外，近几年间才在我国发展起来，由于最开始人们对于保险持有一种抵触心理，导致保险行业的发展情况并不理想。随着我国农业发展各项问题的出现、扶贫政策的不断完善，农业保险已成为我国农村扶贫的一项新兴政策。但由于农村地区较为偏远，宣传不到位、保险用语较为专业，农民理解不到位导致农民对于农业保险存在诸多的误解与偏见，导致农业保险施行较为困难。如何有效推行农业保险，已成为我国政府相关部门与保险公司共同关注的问题。

1对农民进行专业的农业保险知识宣传

农业保险能否健康良好发展，主要取决于我国农民的购买意愿与购买情况。只有购买量达到一定程度，保险公司才能将这部分资金进行有效的运作，当出现自然灾害时有足够的资金对农民进行赔付。但是，在我国农村等偏远地区，由于农民的文化水平与受教育程度普遍较低，对于保险的认识十分匮乏，绝大部分农民不了解保险的真正意义及如何使用，有些人甚至认为保险等同于传销。由于存在一种侥幸心理，认为天灾不会发生在自己身边，所以认为参与保险只不过是白白交钱。还有一些人认为既然参与了农业保险，那么就必须能通过保险赚钱，否则参与保险就毫无意义。针对上述情况，最重要的是要对农民加强农业保险知识的宣传，使农民真正明白农业保险的好处，从而主动、自愿参与保险。具体的方法有以下几种：①在农村各个显眼的地方张贴海报，宣传农业保险活动及国家相关政策；②利用村内的广播在农闲时演讲宣传；③效果最好的是派遣专业人员到农村进行现场宣讲，在当地开设专门的咨询部门，为农民解答一些较为难懂的问题［1］。不管采用哪一种宣传手段，都要保证宣传用语简洁明了、通俗易懂，避免出现大量的专业性术语造成农民不易理解。

2政府部门不断完善相关法案与保障制度

任何工作要想良好、有效地开展，都需要拥有一套完善的公平合理的规则与法案作为依据。由于我国农业保险发展时间较短，各方面的法案与保障制度仍不完善，很有可能出现问题未得到有效解决或有人恶意利用保险漏洞的情况出现，为了避免这类恶劣情况的发生，政府部门相继建立起一套完善的相关法案与保障制度。在国外，很多国家已经拥有了很长时间的农业保险运作经验，并且获得了一定的成功。我国农业保险立法可以这些国家的先进经验作为参考，但是由于国家性质的差异以及农业地位的不同，我国并不能生搬硬套别国的法案，而是需要根据我国农业生产的实际情况对法案进行合理的改进，以保证所设立的法案最大限度地适应我国农业现状，利于我国农业发展。

3设立专门的农业保险业务办理通道，缩减业务办理手续

传统的保险行业在伤害认证、赔款赔付等工作中需要办理的手续较为复杂，且工作效率较低，需要进行多项认证以及具体情况的确认，通常很长时间都得不到有效的赔付，这也是影响我国农业保险发展的原因之一。另外，保险赔付需要填写大量的认证表，大多数农民文化程度不高，加之认证表内容较为类似，很有可能出现错填、漏填的情况。由于农村与城市距离较远，农民往来于农村与城市之间较为困难且会耽误大量的工作时间。有时为了一项保险需要往来多次，这就导致较多农民不愿积极办理农业保险。为了有效解决这一情况，首先应在适宜的地区设置专门的业务办理窗口，可以及时为农民办理相关赔付业务，既保证办事效率，又不会占用农民的劳作时间。其次应对保险赔付中较为鸡肋的手续进行简化，简化农民的办事流程［2］。同时，应配置专门的人员，为农民讲解各类型表格的正确填写方法，保证表格填写的正确率，提升工作效率。

4出台更加合理的优惠补贴政策

4.1制定保费补贴政策。加大财政补贴力度，促进农业保险可持续发展。从国际上看，凡是农业保险搞得较好的国家，政府都给予了多方面的支持，如实行免税政策，对保费给予一定比例的补贴，政府出面制订和实施农业保险计划等。4.2制定经营管理费补贴政策。综合我国国情，考虑到农业生产的分散性、风险勘查的复杂性、农险公司经营成本高等特点，我国还应借鉴国际经验向经营农险业务的保险公司提供经营管理费补贴。从国外立法来看，农业保险的补贴分为2个方面：一是由政府提供一定比例保费补贴，二是由政府向农业保险经营者提供业务费用补贴。

5政府设立专门的农业保险基金以应对巨大天灾造成的损失

农业生产风险不同于一般的经济风险，一般的公司经济风险可能是由于个人操作失误、公司决策问题而引发的。农业灾害的最大成因为天灾，干旱灾害、洪涝灾害、病虫害等都是导致农业灾害发生的主要原因。一旦发生农业灾害，不可能只有其中一户或几户受灾，而是整个受灾地区的农业生产基本上都会受到影响，从而导致农业灾害损失严重，对如此巨大的灾害进行赔偿，很有可能消耗掉保险公司全部的资金。为了保证农业保险的健康发展，保障保险公司的效益，政府部门应针对特大型农业灾害设立灾害赔偿基金，以帮助保险公司完成农业灾害赔偿。农业巨大灾害基金的组成有以下几个部分：从农险公司无大灾年份农业保险保费节余滚存中抽出一部分，农险公司的税收减免部分，从防灾、减灾和救灾专项支出中与农业保险服务标的相对应的资金中抽取一部分，每年从国家的粮食风险基金中抽取一部分［3］。在平常无灾年份，可以使用其中一部分基金来进行周围水库的修建，以应对干旱年份缺水的情况；还可以进行危险水系堤坝的修筑，以防止降雨量过大而引发的洪涝灾害；还应针对每一地区常发的病虫害进行有针对性的防治；并根据当地档案记录的数据研究各类灾害发生的时间规律，在灾害发生之前做好相关的准备工作，避免灾害发生时措手不及。

6结语

经过经济学家的研究与不断改善，农业保险在保证农民经济利益方面有十分显著的作用。但由于农民思想的局限性以及农村地区较为偏远，开展相关工作较为困难，所以导致农业保险的实施并不顺利。只有不断地对农民宣传相关规定、增设政府办事部门、优化相关经济补贴，才能使农业保险在农村地区更加繁荣地发展，使我国农民获得更大的经济效益，我国农业也会获得更好的发展前景。

参考文献

［1］谢瑞武.充分发挥政策性农业保险作用推动都市现代农业加快发展：以成都市政策性农业保险试点为例［J］.西南金融，2014（11）：7-9.

［2］庹国柱，王克，张峭，等.中国农业保险大灾风险分散制度及大灾风险基金规模研究［J］.保险研究，2013（6）：3-15.

［3］周稳海，赵桂玲，尹成远.农业保险对农业生产影响效应的实证研究：基于河北省面板数据和动态差分GMM模型［J］.保险研究，2015（5）：60-68.

作者:罗辅君 孙特伍甲 单位:富顺县互助镇农业综合服务中心