基层政策性农业保险现状及建议

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摘要:文章立足基层县级政策性农业保险的现状及存在的问题，提出了更加贴近农村实际的农业保险解决途径及贫困县资金筹措办法，以扩大政策性农业保险覆盖面，增强农业抗巨灾能力。

关键词:政策性农业保险;补贴;巨灾

1发展现状

位于甘肃河西走廊北端的某基层县，全县农业人口11.3万人，总耕地面积73.59万亩，光热资源丰富，地势平坦，灌溉便利，具有发展现代农业得天独厚的气候资源优势。但霜冻、风灾、干热风、冰雹、疫情等自然灾害频繁，增大了农业生产风险，给受灾农户造成极大损失。该县从2007年把能繁母猪纳入农业保险，于2013年开展实施蔬菜保险，2014年将奶牛、玉米、棉花纳入农业保险。至2015年全县7491户农民参加了农业保险，总赔款达到226.44万元，其中玉米66159.42亩，棉花6001.3亩，能繁母猪3132头，奶牛420头，温室大棚1125亩，共收取保费累计达26.269265万元，承担风险保障金额近5793.92万元，全险种县财政配套资金73.39万元。在保险赔款中，以设施农业—温室、大棚赔付比例最高，投保金额47.9万元，赔付金额近47.47万元，保险公司基本是亏本保险。

2存在的问题

2.1农民认识不足、风险意识淡薄，缺乏投保积极性

农民“靠天吃饭”的思维根深蒂固，对自己从事农业生产的地理环境、气候特点熟悉，对自然灾害、病虫害等发生情况，据经验大概能预知风险，对参加农业保险认识不足，认可度不高;近年由于农业种植业种植效益低，参保就成了变相增加种植成本，故农民参保意识不强。

2.2农业保险设计不够贴近实际，与农民要求差距较大

一是参保品种少。目前基层农业保险是按中央、省级名录进行，像该县只保玉米、棉花、能繁母猪和奶牛、设施温室、大棚，而真正左右农民收入水平的经济效益高、自然风险大的经济作物没有纳入保险范围。二是保险金额低。该县玉米每亩直接投入约650元左右(水、药、肥、机耕等)，棉花直接投入约700元左右(不计采摘费用)，而2015年省定玉米500元、棉花500元的赔付标准显得过低。三是赔付比例低。玉米保险每亩农民个人交3.75元，最多只能赔500元，赔付比例最大13.3倍，与其他商业保险相比，赔付比例过低。四是保险赔付与农民认可度不协调。农民对于自然灾害(如霜冻、冰雹、风灾、干热风等天灾)是认可的，而病虫害(如玉米红蜘蛛)理赔则不太认可，认为虫害可以通过加强防治以减轻灾情。

2.3没有专业仲裁机构，勘赔定损难、赔付缺乏合理性

一是种植面积确定难。由于历史原因，农民实际种植土地和法定面积有很大出入，当投保时，普遍是以法定面积为准，但出现灾情理赔时，农民又认为是实际面积比较合理，造成参保与赔付之间的不协调;二是承办保险业务时标的情况不明。保险公司缺乏农业专业知识，对于参保作物将来的生长发育情况不能作出正确的判断，如在2015年的玉米定损理赔时将玉米亲本繁植田、新垦荒地晚播玉米均按正常商品玉米理赔;三是经营农户攀比心理严重。在别人受灾赔付时觉得自己也应得到赔付，原因是同样的天、地，由于管理人不同(懒人管理差，当然灾情重)而造成不同赔付，很没有说服力。再则由于勘赔、清算工作量大，确实很难做到逐地块进行，这在很大程度上影响着这项工作的顺利开展。

2.4地方财力不足，扩大保险县级财政难以支持

开展中央农业保险名录中农业保险业务要求地方财政配套承担一定比例的保费，如该县2015年玉米保险的保费每亩为25元，中央和省级财政承担65%，市县级财政负担20%。而开展不在中央农业保险名录的设施农业，则县财政承担70%、农民承担30%，中央、省、市没有配套补贴。由于县里财政困难，扩大保险品种和范围难度很大。

2.5缺乏相关的法律法规，使农业保险进退两难

农业保险是国家的一项惠农政策，是在政府引导下，依托财政支持，各部门协调运作，实行保险公司和农民风险共担的原则下开展的一项惠民工程，是在财政拿大头、农民拿小头的情况下开展起来的新型农业保险。由于政策性农业保险的特殊性，适于商业保险的法律并不能全部支持和保障农业保险工作。在农业保险开办过程中，每年都有新问题出现，这些新问题和新情况需要相关法律法规加以支持和规范。我国目前仅有《农业保险条例》及《农业保险承保理赔管理暂行办法》，还没有一部完整的法律法规对政策性农业保险业务予以扶持，农业保险的业务拓展仅依靠上级有关部门的文件精神，诸多问题形成了法律真空。

2.6缺乏巨灾风险保障，经营风险大

自然灾害较频繁，农业生产仍是脆弱的，该县在2013年、2014年、2015年连续三年的设施农业保险中每年都是春季风灾严重，大棚遭到严重破坏，保险机构都是亏本运行。因巨灾风险保障机制尚不健全，保险经办机构经营风险始终无法有效分散。

3对策与建议

3.1加大宣传教育手段，提高农民保险意识

农民保险意识薄弱是当前农村保险发展的主要瓶颈之一。加大宣传教育主要可通过以下途径:一是在基层电视频道科技栏目宣传相关农业保险的科普内容，向农民传播保险知识和产品服务信息，使这项工作家喻户晓，人人皆知;二是在科技之冬、科技之春的农业技术培训中增加农业保险知识内容资料，向农民及时宣传农业保险的政策、意义;三是通过乡镇农业科技赶集开展农业保险知识咨询、进行社会调查活动等，引导农民自愿参保投保;四是利用国家农业社会化体系服务项目，让村级技术员根据本村农民种养情况深入各家各户进行针对性宣传，并在本村农技服务电子显示屏播放涉及本村农户的农业保险内容。

3.2以县域农业种养特色调整农业保险试点方案

一是调整农业险种。目前是按中央农业险种名录以省为单位制定险种，区域过大，与基层县实际结合不紧，建议按县域农业结构调整农业险种，将真正左右农民收入水平的种植业纳入农业保险，则农民积极性会更高。二是提高保险赔付标准。原则上在遇到自然灾害时，农民保险标的虽然没有产生效益，但农民在付出劳动的同时可将直接物化投入收回，即保险赔付标准达到农民的直接物化投入水平。三是保险赔付要以自然灾害为主。对于管理等人为因素不予考虑。四是扩大中央财政保费补贴比例。降低县级配套资金问题，以缓解各级地方财政压力，同时扩大农业保险覆盖面，做到应保尽保。

3.3科学做好勘赔定损，做到理赔合法合理

勘赔定损是农业保险理赔的关键环节，涉及保险公司与投保农民双方利益的工作，必须做到科学合理、实事求是。首先在农业保险核定标的时，保险公司要邀请懂农业专业的技术人员及村组干部参与，特别是对农业种植业做到标的明确;其次在勘赔定损环节重视村组及乡镇基层保险人员、村技术人员的初步勘查，做到参保标的、种植地块不漏项，对于重大标的或有技术疑难的由县保险公司组织相关人员现场勘查，原则上做到公平合理、农民基本满意、农业保险公司能够承受理赔。

3.4建立巨灾风险保障金，化解巨灾风险

农业巨灾风险保障金是化解农业参保保险公司自身风险的有效途径，确保政策性农业保险能够顺利办下去。按照一定比例，建立省、市、县多级农业巨灾风险保障金，用于农业巨灾发生后的支付赔偿，单独设账、独立核算，结余留存，逐年滚动积累，以实现丰年积累、平年结转、灾年调济。从县级而言，可以考虑将农业粮食直补和良种补贴部分或全部纳入巨灾风险保障金，因粮食直补和良种补贴户均不到200元，对于实现小康步伐有不足以回快，无不足以减慢，但农业巨灾发生，可直接导致农民致贫，故将中央农业补贴转为巨灾风险保障金以扩大农业保险范围更有利于农民奔小康。

作者:刘福忠 单位:甘肃省金塔县农业技术推广中心

参考文献:

［1］吴大勇.农村土地流转中存在的问题及对策［J］．现代农业科技，2012(18).

［2］张丽，吴应珍.天祝县政策性农业保险发展中存在的问题及对策研究［J］．内蒙古农业大学学报:社会科学版，2012(6).

［3］吕开宇，张崇尚.政策性农业保险施行中存在的问题及对策［J］．经济纵横，2013(10).