以种植业为例浅谈农业保险

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摘要：我国是一个农业大国，农业的发展对于我国来说至关重要，这关系到了我国的生存大计，然而农业的生产经常会因自然灾害，如洪水、地震、泥石流等风险遭受到很大的损害(尤其是种植业)，因此农业保险的重要性尽然可知。努力发展好农业保险一直是我国的重要政策，农业保险有为农民的收入提供稳定性，可规避农业生产中的风险，促进社会公平与稳定的作用。我国在农业保险上已经取得了长足的进步，但是与其他的一些发达国家相比来说，我国农业保险存在的保费收入少，覆盖面窄，管理制度不健全，接受率低等问题，本文针对这些问题及农业保险的发展作了阐述。

关键词：种植业保险；巨灾保险；问题；发展方向

以甘肃的经济举例来谈，农业是它的首要经济基础，同时它是自然灾害频发，灾情面积极广的省份，甘肃种植业的发展好与坏直接决定着他的农民收入水平，稳定性以及经济的发展。种植业面临着很多不确定的风险因素，自然灾害，意外事故，市场风险，技术风险等。现如今甘肃的种植业保险存在着很多问题有待去解决，农民对保险的认知度不高，种植业保险覆盖面窄，政府政策不健全，农业生产面临着风险不分散等问题，2004年年底，农业保险保费收入仅仅达到1.67亿元。从这个小例子可看出我国的农业保险的经营模式以及发展并不全面，所以在我看来农业保险的制度的完善刻不容缓。自我国农业保险恢复设立以来，我国的农业发展遵循着产品生命周期的道路，幼稚，发展，缓慢发展，停滞。据我国保险监督委员会发表统计2010年，全国的农业保险的保费收入为135.68亿元，比2009年增长了1.89亿元，其中种植业保险保费收入占据农业保险大部分比例，约为79.54%，这说明我国的政策是取得一定进步，但是我国农业保险保费收入仅为农业生产总值的0.04%，占全国财产保险保费收入较低比例。现如今的大经济环境下我国农业保险面临的困境有如下几个方面：

1.农民对投保农业保险的投保意识不强

据统计，“十二五”期末，我国农村人口已达到6.9亿，农业对我国的经济起到中流砥柱的作用，而这些人口中只有很少一部分比例投保保险，1992到2004年农业保险保费收入下降了4.21亿元，到2004年，人均保费还不足0.5元。一旦风险不可避免，农民的收入会受到很大损失，农民将生活在水深火热中，不利于社会稳定。而农业保险收入低的根本原因是农业保险保费费率高，农民的收入水平不支持他去投保一份保险。

2.信息不对称，易发生逆向选择

保险人自然没有投保人对自己的土地，种植农作物，环境条件那么了解，即便农民对保险人如实告知，保险人对土地的地形，属性都没有数据来源去支持它对农业保险的业务进行有效的分析，一旦保险事故发生后，保险人对其的定损，理赔没有依据。

3.政府的政策不够完善

虽然农业保险使得国家财政压力小，但是政府不能不履行他的职能—宏观调控，农业保险不同于其他商业保险，一旦遭遇自然灾害等风险因素，损失金额将会巨大，保险赔付率过高赔付也会使保险公司遭受很大的损失，所以商业保险公司不愿经营此项业务甚至停办农业保险。这就更要求财政补贴发挥它的巨大作用。对于我国来说农业保险的补贴是逐年提升的，足以显示国家对农民，农业的重视，但是还是不足以维持保险公司的经营。政府的农业保险推进政策发展缓慢，没有相关的立法和规章制度支持它去完善农业保险。而商业保险公司以营利为目的更会使得农业保险的发展受到阻碍。

4.人才供给不足

众所周知人才对一个行业的重要性，对于农业保险市场也不例外，营销人员对于农业保险的宣传不够完善，其次保险人只注重保费的收取，没有关注业务的质量及后续的服务，农民是一个弱势群体，不懂得如何争取自己的利益。再者创新型人才不足，农业保险险种单一，保险的设计没有很好的迎合当前的经济环境。因此人才的培育应是当前形势下的重要手段。当前我国主要面临上述的问题有很多可以解决的措施，捉住问题的关键，对症下药。首先，我们可以了解国家政策性农业保险的发展历程，从中汲取经验，增加财政补贴。根据新疆的各地州市2015年农业保险承保情况，国家财政拨付2015年自治区本级配套农业保险保费补贴资金1.58亿元，进一步推动新疆保险工作开展。我们国家一直在做出努力。其次国家应出台一些政策，对于在最近提出的巨灾保险的出台应给予高度的重视,2015年10月14日，国务院法制办的保险法修改草案中也提出“国家建立有财政支持的巨灾保险制度”。据悉，地震巨灾保险也会马上出台。什么是巨灾保险？巨灾保险即为因发生地震、飓风、海啸、洪水等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度达到分散风险的作用，如果不实行巨灾保险，对我国的农业保险的发展构成了一个难题。目前我国已经建立了多个巨灾保险的试点，包括宁波，深圳等多个城市，都取得了很大的成功。我们还应以保险人，投保人的共同利益为基础，摒弃私欲，共同为国家的农业保险做出牺牲与贡献，达到双赢的局面。与此同时国家可以将风险转移给资本市场，发行关于巨灾保险的证券，发挥市场的作用，由于我国缺少相关的法律基础，所以应加强宣传，努力完善法律条文。最后，我想强调的是人才的力量，俗话说，人能尽其才则万事兴。强调了人才的重要，我国应该大力培养农业保险的人才，作为国家的潜在力量的大学生更应该学好自己的专业知识，用所学报效国家，政府可以在各大高校建立农业保险试点，增加农业保险的设计大赛，讲座，培养高素质人才。

在我看来，我国农业保险取得了极大的进步，近几年农业保险保费收入逐年上升，国家对农业保险高度重视,2015年11月9日农村金融时报报道，中国农业互助保险人的法国“取经之旅”成功进行，我相信未来中国的农业保险会更上一步。

作者:宋楠 单位:辽宁大学经济学院

参考文献：

[1]吴婷婷.中国农业保险的现状及出路[J].世界农业,2009(3).

[2]张祖荣.农业保险补贴问题的经济学分析[J].江西财经大学学报,2009.

[3]龙文军.谁来拯救农业保险:农业保险行为主体互动研究[M].北京:中国农业出版社,2004.