农业保险发展状况的调查分析

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［摘要］本文基于对湖南省农业保险现状的调查，分析了其中存在的主要问题，并从财政补贴范围和力度、加强保障能力与防灾水平以及提高参保意愿三方面，提出了对湖南省农业保险改革发展的相关建议。

［关键词］农业保险；现状；问题；对策

从近五年的数据来看，湖南省支付的农业保险赔款已经累计达到了34．5亿元，其中有900万户次的参保群众受益。2014年湖南市场原保费总收入587．73亿元，同比增长15．6％。其中全省农业保障的保费金额以及理赔金额分别为15．12亿元和7．15亿元，相比于2009年保费金额提高了82％，理赔金额提高了61％。当前，湖南省的农业保险正处于蓬勃发展阶段，这为农户合法利益以及农业生产都提供了强有力的保障，但在农业保险试点方面，湖南省虽然取得了一定的成果，由于农业保险种类多、工作量大以及涉及面广，同时处于一个试点阶段，湖南省在这方面依旧存在低水平、低效率的恶性循环中难以自拔。若要促进湖南省农业保险的发展，首要条件便是对当前全省农业保险的现况以及问题进行研究分析，从而强化全省农业保险市场体系建设，为省内农业保险提供一个良好的发展环境。

一、湖南省农业保险的发展现状

（一）保险规模大幅增长

在国民经济快速发展的大环境中，保险业抓住机遇迅速发展，无论是规模还是数量都有了很大提升。2008年，各级政府对农业保险资金补贴额度达到了6．96亿元，其中中央以及省内补贴分别为3．72亿元以及2．53亿元，相比于2007年，中央补贴提高了53％，省内补贴提高了28％。在一系列惠农政策和商业保障的有力支持下，湖南农业保险呈现出许多优势，最突出的方面是增加了保险品种和提高补偿金额。新增保险品种为油菜与奶牛；对奶牛、母猪、水稻、油菜、棉花保险额度分别为4000元（每头）、1000元（每头）、240元（每亩／季）、150元（每亩）、300元（每亩）。目前湖南省理赔资金逐年增加，保险保障作用逐步体现。2009－2013年，湖南省累计支付保险赔款34．5亿元，年均增长12．7％，受益农户900万户次。理赔的农产品范围包括了玉米、水稻、棉花、油菜等主要省内农产品，湖南省已经成为国内补贴种类最多的省份之一，其覆盖范围包含了省内所有县市区。另外，保费补贴不断增长，保险放大作用也明显增强。

（二）险种更加丰富

湖南省在成为国内首批的农业保险试点以来，其保险品种以及保险范围都在不断扩大。2010年，试点县市个数已从几个增加到一百四十多个，参保农户数量平均2000多万户，承保价值达到300多亿元／年。2012年，省内的保险种类已经包含了玉米、水稻、棉花、油菜等诸多农产品。同时，扩大承保规模，将承保面由去年的70％提高到2012年播种面积的80％［63］。同时在水稻的保额上有所提升，从而让其几乎能够覆盖直接物化成本，符合农户需求，提升对农户的保险保障水平。

（三）保险金额及保费补贴比较稳定

湖南省的保险金额根据投保对象的价值来进行衡定，价值分为两个部分：一是购买价格，二是在卖出前累计养育成本，比如农作物的养育成本包含化肥、农药、灌溉、耕地和地膜；养殖业的养育成本则包括主要为食物。2015年，湖南省由财政补贴的农业保险理赔品种有10个，包括：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母猪、育肥猪、奶牛、公益林、商品林等保险。保险金额及保险费率也已确定。如水稻保险，每季每亩苗期保险金额为240元，分蘖拔节期为280元，成熟期为320元，保险费率5％，即每亩保费16元；棉花每亩苗期保险金额为150元，蕾铃期为250元，吐絮期为300元，保险费率8％，即每亩保费24元；油菜保险每亩苗期保险金额为90元，蕾薹期为110元，成熟期为150元，保险费率6％，即每亩保费9元；能繁母猪保险每头保险金额为1000元，保险费率6％，即每头保费60元；育肥猪保险金额500元（可向上浮动）、保险费率6％（可向下浮动），按市场机制运作；公益林保险每亩保险金额为400元，保险费率4‰，即每亩保费1．6元；商品林保险保险金额、保险费率由承保公司和林农自行确定，按市场机制运作。2014年，湖南省内的10大农业保险金额以及保费补贴比例已经出台，如，油菜、奶牛等农产品保险，其保险费用由中央以及省政府各补贴四成，市县两级补贴在一成以上，剩下则由农户以及相关组织支付。

（四）抗风险能力不断增强

湖南省农业保险种类已经从最初的水稻、棉花、母猪（具有繁殖能力）三类，扩展到了棉花、玉米、甘蔗等诸多品种，省内的试点也从56个提升到了123个，在自然灾害后，农业保险能为受灾的农民提供相应的资金，同时也大大缓解了政府救灾压力，这也就使得农民相比于前几年其参保积极性得到大幅度提升，进而能够确保农业能够具有更高的抗风险水平。尤其是对那些非常容易受自然因素影响的产品，其农业保险的作用也就更为突出。农业保险的深入发展，不仅能够提升农户抵御自然灾害水平，其辐射以及带动作用还能够提高保险机构的品牌影响，从而促进与农业相关的保险业务发展，在政策性农业保险开办的地区，农民对其他相关的商业性农业保险的参保意识也明显得到了提高。

二、湖南省农业保险发展存在主要问题

（一）灾害损失的赔付较低

注：数据来源：湖南省保监局统计公报图12007－2013年湖南省农业保险总体概况（单位：亿元）从上图中可以看出，湖南省在2009－2013的五年里，农业保险的平均赔偿率为36．51％，最高时候可达42％。而在这五年里，其他保险业务的平均赔偿率为79．06％，最高时候可达60．68％。二者之间存在的巨大差距，说明湖南省的农业保险还有很大的发展空间。

（二）财政补贴占理赔金额比例偏高

注：数据来源：湖南省保监局统计公报图2显示，湖南省在2007－2011的五年里，农业保险的赔偿金额中大部分为政府的财政补贴，最多的时候甚至占到全年赔偿金额的77．36％，比保险公司的理赔金额平均高出11．20％，这说明湖南省的农业保险普遍依赖政府的财政支持，保险公司未能起到分担风险的主要作用。

（三）巨灾保险支持力度不够

农业巨灾具有波及范围大、不可预见等特点，因此农业保险比一般的保险业务风险更高、损失更大。为了减少巨灾风险带来的高额损失，保险公司一般采用再保险来分散风险或一系列的方式增加保险的购买成本，例如设置更高的赔偿起点、降低赔偿比例、提高保险费率等。但是这一系列措施也将间接阻碍农业保险的发展，丧失了其本身应起的作用。我国是一个农业大国，同时也是农业灾害发生频率最高、受灾面积最广、灾害种类最多、受灾损失最大的国家之一，这严重制约了我国农业的快速发展，同时带来一系列社会不稳定因素。全国所有省份中，湖南省更是几个主要受灾省份之一，从湖南省减灾委员会的历年数据来看，湖南省的主要自然灾害包括干旱、洪涝、霜冻、冰雹等40多种，特别是干旱、洪涝在近几年里频频发生。在过去的几年中，湖南省平均每年的受灾损失高达150亿元。这给湖南省农业保险造成了巨大的负担。（四）农民参保意愿不强烈当前，国内的农业保险模式存在一个非常突出的问题，即高额的保险费和费率不能满足农民的廉价需求。由于农业保险本身存在的风险大，商业保险公司又只能通过提高保险费率才能降低自身的风险，以达到盈利的目的。国外研究表明，欧美地区农业保险费率是一般保险费率的几十倍，就湖南省目前的情况来看，全省的农业经济落后，农民的收入普遍偏低。目前，湖南省各地区的农业发展水平普遍偏低，在扣除农民购买生产资料的费用后，农民手中的剩余资金勉强能满足自己和家人的生活和学习需求，完全无法支付高额的费用来购买农业保险，即使有政府的财政补贴，也难以调动农民购买农业保险的积极性。

三、湖南省农业保险发展对策

（一）加大农业保险财政补贴力度

1．逐步扩大农业保险补贴范围作为准公共物品，农业保险是属于一种政策性的保险。政府需要根据地区的特征从而制定与之相适应的补贴制度。从湖南地区的农业保险补贴工作情况，仍然需要继续扩大农业保险补贴的范围。纳入湖南省农业保险补贴范围的农作物不够宽泛，补贴不能完全覆盖到湖南省各地区的所有农民。政府在制定相关的补贴政策时，应充分结合国内农业实际情况。那些对湖南省农业生产发展、推动湖南农村经济、提高农民收入的农业保险项目，同时，农业保险公司又不是很愿意经营的，应考虑先将其纳入湖南省的补贴范围内。还有一些地区的“特色农业”也应该鼓励。除此之外，对于自然灾害较重的地区，易受病虫害的地区，应该考虑扩大该地区的农保补贴范围，提高农保补贴的比例。2．开发多种农业保险补贴方式农业保险的政策性主要体现在湖南省政府对其发展的支持力度，可以通过拨付专项资金、税费减免或者其他措施来实现。例如湖南省水稻农业补贴方式是中央与湖南省分别占据40％以及25％，而市（州）补贴则必须高于上一年金额，县（市、区）则需要基于市州补贴额度上补足10％，省直管县（市）新增扩面部分为县（市）财政补贴10％，湘西自治州以及非省直管县（区）扩面部分由市（州）、县（区）承当的须在10％以上。剩下的则为农户以及相关的龙头企业、组织进行支付。湖南省能够借鉴国外的一些先进经验，通过对保险系统的全面、分散补贴，从而促进农业保险的蓬勃发展，提升农户收入水平。除此之外，还要考虑到社会通货膨胀因素造成了各项生产成本的增加，因此要适当的提高赔偿的标准和政府的财政补贴力度，达到减小农户支出、保障收入的目的。

（二）不断提升农业保险的保障能力与防灾水平

1．建立农业巨灾风险管理专项基金，提高防灾水平自古以来，湖南便出现了诸多自然灾难，而在所有灾难中，发生最为频繁、影响最大的是水灾、旱灾、冰灾、虫灾。各种灾害的频发给湖南社会带来了极大的灾难，农业特大自然灾害和巨灾损失难以避免。目前湖南省的农业保险经营情况是基本保本，前提是这几年基本没有发生巨灾。作为一个自然灾害频发的省份，若自然灾害的规模较大，则必然会造成农业保险出现极大的亏损。这就使得构建具有一定财政支撑的灾难保险制度是极为必要。灾害发生的频率和损失程度的大小对保险公司的财务状况和稳定性有着根本的影响，只有保险公司稳定才能不断提供农业保险产品，保障农民的利益。因此，应该建立一个风险管理专项资金来提高防灾水平，资金可以通过政府划拨、公司自身投入和社会融资等多种方式获取。2．完善农业保险的协调与监管机制，促进农业保险可持续发展一是加强协调，建立有力的配套服务体系。农业保险具有一定的复杂性，其复杂性体现在业务的各个环节之中，还体现在与之相关的各个部门的沟通方面。有关农业保险的相关制度、扶持政策是否能够及时落实到位，往往取决于各相关部门的沟通协调是否顺畅。二是加强监管，防范经营风险。保险监管部门要加强对政策性农险的承保、理赔、再保、财务等基础环节的现场检查。督促公司完善大面积理赔预案，规范农村服务网点的经营，严肃查处基层保险机构过多使用行政手段、强制承保、拖赔拒赔等侵害农户利益的行为。建立农业保险项目的风险评价预警和绩效评价机制，完善承办机构农险经营报告制度，创新农险监管方式。

（三）加强农业保险市场体系建设，提高参保意愿

湖南省的水稻、柑橘、茶叶等农产品在国内均居前列。而近年来全省以加快发展农产品加工企业为重点，加快推进了其产业化进程。虽然这些农产品在产量方面较高，但其加工转化能力较为低下，有八成的农产品还是以鲜销为主，相比于产量的全国前列，全省的农产品加工业产值在农业产值的比例则在国内平均水平之下。而在近些年来，全省已经在逐渐改变这种状况，湖南省已经初步形成了水产品、棉麻、竹木、粮食、畜禽等加工为主体，其他特色农产品加工为辅的产业体系。湖南作为我国的农业大省，是全国最大的种植业生产基地之一，但仍然是以家庭为单位的小规模生产方式，大大降低了农业生产效率，加大了生产成本，减少了生产收益。因此，湖南省应因地制宜，发挥其有利于大规模农业生产的地理、地形优势，改革创新农业生产模式，加快农业生产科技化转变，推进全省农业生产向产业化、市场化转变。当前，保险业需要从分散农民转变为规模化的行业，从生产领域扩展到了生产以及流通领域，从纯粹的农产品生产扩大到生产加工，从而提高农业保险的受益水平。鼓励农民参与农业合作组织或者行业的大企业帮助农民打理，从实际上保障农民的利益，进一步提高农民参保积极性以达到提高参保率。还可以对投保的主体提供低息或无息贷款，形成“农户买保险—收益有保障———银行放贷———农户再次买保险”的良性循环。

湖南省作为农业大省，加快现代农业发展是当前全省经济发展的主线，也是建设社会主义新农村的物质基础。当然，这需要进行长时间的探索和研究，坚持不懈、不断创新。农业保险作为农业现代化的一个重要部分，是降低生产风险、提高农户收入、确保农户合法权益的重要手段。这就使得促进农业保险的发展对湖南省甚至全国而言，都是极为重要的。

作者:杜芳 单位:保险职业学院

［参考文献］

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