复合保险制度下的农业保险论文

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一、西班牙农业复合保险制度主要内容

1．西班牙农业复合保险制度中的业务制度

西班牙农业复合保险主要包括畜牧保险、农作物保险、森林保险这3个方面，其中畜牧保险主要承担在保险合同范围内所确定的疾病或者意外造成的损失；农作物保险主要承担干旱、冰冻、火灾、冰雹、飓风霜冻、雪灾，以及病虫害等自然灾害；森林保险则主要承担森林火灾造成的损失，这里的损失不仅包括在灭火过程中所产生的费用和损失，同时还包括在这个过程中造成的人员伤亡的赔偿。农民以自愿的原则进行投保，可以选择个人投保，也可以选择集体投保，政府保有实行强制保险的权利，必要时可自行决定是否强制保险。

2．西班牙农业复合保险制度中的财政补贴制度

西班牙农业符合保险制度中的财政补贴制度主要可以从补贴标准、保险费率以及政府调控3个方面进行阐述。首先，就补贴标准来说，对于不同的投保主体，保费补助标准也有所不同，如对女性农民的补贴标准高于男性农民，对全职农民的补贴标准高于兼职农民，对集体投保农民的补贴标准高于个人投保的农民。其次，对于不同农作物的保费，补贴标准也有所不同，如对粮食等谷类作物、马铃薯等蔬菜类作物，以及棉花等工业用农作物，其保险费率均为18％，但是对没有灌溉条件的谷类作物、甜菜等，其保险费率均为28％；对同一作物，根据具体情况实行不同的保险费率，如对橄榄稳定产量保险的费率为28％，而对橄榄自然灾害保险的费率为18％。最后，政府通过对保费补贴和保险费率标准的调整和控制对整个农业种植结构进行调控。政府如果想抑制某一产业的发展，那么只需减少保费补贴或者提高保费费率就可以实现。

3．西班牙农业复合保险制度中的管理监督制度

任何一项制度的建立都必须要有完善的监督管理机制，西班牙农业保险制度虽然建立的时间不长，但是其管理机构还是比较健全的，部门之间的相互职责也都有明确的界限。《农业复合保险法》规定，农业保险政策的主要制定机构是隶属于农业、渔业和食品部的国家农业保险局，它所有的实施细则都是由国家农业保险局提出和展开，其管理委员会的成员则主要来自地方自治政府、农业合作社、国家财政部门以及农业复合保险公司协会的代表成员。在这里国家农业保险局的作用主要负责农业保险活动中的协调和联络机构，同时还要对农业保险体系实施管理，通过对其体系的分析和研究，为农业复合保险的发展制订科学、合理的发展计划，促进农业保险合同条款的制定以及推广等各项活动的顺利开展。

二、中国农业保险的发展现状及制度中的不足

1．中国农业保险发展仍然处于落后状态

改革开放以来，中国保险业整体获得了迅速发展，农业保险也在这个过程中得到了进步，2000年中国总保费的收入约为1600亿元，而同期农业保费的收入仅有4亿元，到2009年，农业保费增加到了130亿元，创下了历史新高，但是这个数据仍然只是总保费的1．2％，由此可见中国农业保险在总保险业中占有的比例很小并且发展处于落后状态。

2．中国自然灾害引起的农业损失严重

中国每年农作物播种面积有13万hm2，其中1／3都会受到灾害的影响，灾区面积占受灾面积的1／2，这都为农业生产带来了巨大的损失。目前，中国农业保险主要还是以商业保险为主，而众所周知商业保险的最终目的是追求最大的经济效益。再加上农业保险收入不高、风险比较大，且赔付率很高，政府的补贴也比较少，农业保险一直处于亏损的状态，这就导致很多商业性保险公司拒绝经营农业保险方面的业务，最终使农业保险业务出现日益萎靡的局面。中国农业保险制度不能为这些受灾地区提供足够的保险保障，这就为灾后的重建和恢复生产带来了极大的困难。

3．中国农业保险制度存在业务逃避的现象

中国国土面积辽阔，气候带由温带、温寒带、暖温带、热带、亚热带以及赤道带的共同存在而呈现比较复杂的状态，使不同区域间农业保险的种类、周期、强度以及频率等方面产生了较大的差异，这就决定了中国农业存在的风险因素具有较强的区域性。再加上现在商业保险公司在农业保险经营上还存在着一定的技术障碍，难以为合理的保险责任提供担保，小规模的经营模式也为风险的分散带来了困难，一旦经营不善则难以支付大额的投入资金和技术成本，而现阶段中国与农业保险相关的人才也处于紧缺状态，这些因素最终导致保险公司在提供农业保险业务的时候选择逃避的态度。

三、完善中国农业保险制度的措施建议

1．完善法律体系，为农业保险制度的发展提供法律保障

从西班牙农业复合保险制度的建立来看，其法律体系的建设和维护为促进保险制度的发展作出了重要贡献。法制建设为农业保险的发展提供了前提和保障，只有通过农业保险法律法规的制定，才能对农业保险的依法经营进行规范和调控。目前在中国还没有一个完善的农业保险法规，这就使农业保险的性质变得模糊，农业保险的经营范围、组织体系、费率制定以及赔付标准等不能用法律进行有效的规范，在实际工作中就表现出一定的盲目性和随意性。因此，中国应该借鉴西班牙农业保险立法的方式，结合中国的基本国情，制定配套的法规制度，将农业保险经营活动完全纳入法制的轨道，使农业保险有法可依。

2．根据中国具体国情，借鉴西班牙农业复合保险制度的成功经验，选择合理的农业保险发展模式

从西班牙农业复合保险制度成功的经验来看，商业化农业保险经营与政策性农业保险有机地结合起来是对农业保险市场进行调节的有效方法。从中国现阶段经济发展的客观现实来看，中国农业保险机制应该充分利用中国人民保险公司等商业保险公司现有的资源以及经营经验，采取市场运作与政策支持两种手段相结合的方式在商业保险公司开展农业保险工作。与此同时，为了给商业保险公司提供相应的政策监督和再保险支持，保证农业保险经营的稳定运行，还应该成立专门的政策性农业保险公司和农业再保险公司。另外，一方面，政府应建立相应的诱导机制，建立农业保险补贴基金，直接对农民缴纳的农业保险费用进行补贴，降低农民的负担，促进农业保险需求量的提高，推动农业保险的发展。另一方面，政府还应该为保险公司提供一定的税负减免和财政补贴，这对于提高保险公司经营积极性具有重要意义。

3．加强政府财政部门对农业保险的支持力度，吸引商业保险公司经营农业保险

农业产业化和现代化的实现需要依靠一个以政府为主导的分担保险机制体系为其发展提供保障，这主要有两方面的原因：一方面，农业作为一个弱势产业部门和典型的准公共部门，它在中国国民经济发展中处于基础地位，在运行中具有低效益性和高风险性的特点，单纯地依靠市场是不能为农业保险运行提供保障的。另一方面，从西班牙农业保险制度的历史、改革以及立法中来看，农业保险的产生和发展带有一定的强制性，这种强制性只有通过政府才能得到实现。由此可见，加强政府财政部门对农业保险的支持力度是保障农业保险可持续发展的必要因素。另外，农业保险活动是以农业生产的安全性以及农民的切身利益为着眼点的，而私人经营的保险由于受人力、物力以及风险和成本等方面的限制，无法为农业保险提供很好的市场环境，故不能担任起保障农民切身利益的重任。因此，只有政府承担起这个重大的责任，为农业保险制度提供政策性的保险，在一定程度上给予一定的补充供给和补救，同时通过一些优惠政策吸引商业保险公司加入到农业保险的经营中来，只有这样才能从根本上保障整个社会经济制度的运转，并提高农业生产的稳定性和整体绩效。

作者：胡子京单位：信阳职业技术学院