政策性农业保险论文

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1政策性农业保险概述

政策性农业保险，是与商业性农业保险相对的一个概念，是政府为了实现和保护农业的发展而实施的农业保险或建立的农业保险制度。在政策性保险中，国家会给予相关农业保险一定的政策扶持和优惠，以缓解农业生产过程中自然灾害可能带来的损失。农业保险不同于以往所说的农村保险，保险对象是农业作物，而非农业生产者的其他财产及人身安全。

1.1政策性农业保险的特点

政策性农业保险除了具有一般的农业保险的性质外，还具有以下几个特点：(1）政策性农业保险的制度与政策由国家制定，具有国家宏观调控的属性。政策性农业保险的财政政策主要有保险费补贴、管理费补贴、再保险补贴和帮助建立巨灾风险准备基金四个方面。每一方面的补贴都需要政府的财政支持，由此可见，国家的宏观调控贯穿了其各个方面。(2）政策性农业保险是国家对农业的一种扶持政策，其保险制度往往不具有盈利性，生产者的投入成本也远小于商业性农业保险的投保成本。从很大程度上来说，政策性农业保险可以看作是国家对农业的一种净投入，是政府为了促进农业的发展、保证农业生产而推行的一项政策。因此，该保险的损失率也较商业性农村保险更高。①政策性农业保险是在国家的引导下进行的。自2004年起，连续多年的政府一号文件都在一直强调要大力扶持和发展政策性农业保险，国家对其的重视程度可见一斑。②从经营方式来看，这种保险的经营者一般是由政府指派委托给保险公司经营的。

1.2政策性农业保险的作用

对农业生产者来说，政策性农业保险作为一种低投入高保障的保险，对其农业生产有着巨大的作用：

(1）政策性农业保险很大程度上保障了农业生产，虽然保险不能避免自然灾害对农作物的破坏，但有了农业保险，一旦灾害发生，投保的农民的损失便可以转移，从而防止其破产的发生。

(2）政策性农业保险的产生和推广，可以提高农业生产率。在没有这种保险之前，农民往往会种植多种农作物，以尽最大可能减低自然灾害带来的损失，这种做法会降低其农业生产的效率。有了农业保险以后，农民可以放心大胆地将其生产的重心放在最适合当地气候和环境的农作物上。这样一来，既可以提高农业生产效率，也提高了农民的收入水平和生活水平。

(3）政策性农业保险作为政府对农业的一种扶持和激励政策，稳定了农民的收入，有效地刺激了农民的生产积极性。

2农业保险在我国的发展状况

我国是一个农业大国，每年的农业总产值占是我国国内生产总值的很大组成部分。2012年我国农业总产值共89453亿元，占当年国内生产总值（519322.07亿元）的17.22%；2013年前三个季度的统计数据显示，三个季度中我国农业的总产值占到了同期国内生产总值的15.77%。此外，我国第六次人口普查的结果显示，我国农村人口超过城市人口，占总人口的50.3%。可见，农业生产在我国的地位不容小觑。若仅以此看来，农业保险在我国的接受和认可程度应当远远高于发达国家，但实际上，我国农业保险的发展状况却远远落后于世界其他国家。我国的农业保险自从1982年诞生以来，经历了极为曲折的发展历程。在其刚刚诞生的十年间，农业保险在我国迅速增长，保费收入高达8.62亿元。但这之后，由于政府对农业保险的扶持力度的降低，同时，农业保险本身的高赔付率也使得农业保险行业开始走向衰退，许多保险公司放弃了农业保险这一项目。此后十年，我国农业保险的保费收入跌落至3亿元。2004年开始，以十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》为起点，政府认识到了农业保险在农业生产中不可或缺的地位，提高了对农业保险的重视程度，并加大了对其的扶持力度，连续数年的中央一号文件都将扶持、推广农业保险作为重点。在政府大力扶持和农民对农业保险了解增加的情况下，我国的农业保险又经历了十年的迅速发展。截至2012年，十年间我国的农业保险保费收入达到了240.13亿元，远远高出此前的十年。但2012年我国的农业保费收入仅占全国财产险保费收入的4.51%。从这一方面来看，尽管我国的总体保费数额已经达到了一个很高的高度，但这个数字与我国的农业水平相比较来说还是很低的。而世界上的其他发达国家，如美国，虽然美国的农业总产值只占其国内总产值的2%，但早在1995年，其农作物承保面积就达到了全部可保面积的80%，农民的投保率更是远远高于当前的中国的水平。

3政策性农业保险在我国发展遭遇困境的原因分析

当前，造成农业保险，尤其是享有国家补贴的政策性农业保险在我国发展的现状的原因，个人认为有以下几点：

3.1从农业生产者自身角度来看

不同于发达国家的规模化、农场化生产我国政策性农业保险发展现状及存在问题方式，我国农业生产的主体方式仍旧保持在个体生产。个体生产小规模、低利润的特点决定了农业生产者并不愿拿出一部分资金来投保。虽然现阶段我国政府对于农业保险有50%的补贴率，但农民的收入扣除其生活必需消费外，由于其剩余的收入太少，很少会有农民愿意从本来就为数不多的收入中抽出一部分来缴纳农业保险，这样就造成了我国农业保险投保率水平低下的现状。我国农业生产者的学历水平大都不高，自身教育水平的局限性使得他们很难意识到农业保险对其生产的巨大帮助。一旦由于自然灾害而使其遭受损失，他们首先想到的会是“天灾”，面对自然灾害，他们选择的是听天由命，依靠政府的救济补偿抵消一部分损失，而并不会意识到投保农业保险的重要性。

3.2从政府角度来看

地方政府宣传力度不够。我国推行农业保险试点以来，地方政府缺乏对于这种新兴保险的宣传力度，许多农民根本就从未听说过农业保险，了解这种保险运作原理与巨大利益的农民就更为数不多了。这一问题，也是造成我国农业保险低投保率的原因之一。地方政府对农业保险的淡漠，是因为地方政府对于政策性农业保险的政策目标和导向不正确。很大一部分的地方政府将农业保险作为其政府工作过程中的一个负担，有的地方政府因为缺乏对农民的补贴能力而抑制农业保险的发展，另一些政府则会因不愿意拿出保险补贴而怠于宣传推广。政府对农民农业保险的补贴力度不够。我国当前各省市对农业保险的补贴大都维持在35%～50%之间，这个比例对于人均年收入只有几千元的农民来说，仍处于很低的水平。世界上其他国家，如美国，其在2000年对农业保险保费的补贴额就达到了纯保费的53%，平均每4047平方米为6.16美元，并且，美国的巨灾保险补贴率为100%。到2006年，美国农业保险的财政补贴增加到了33亿美元,其中用于保费的补贴高达22亿美元,占补贴总额的67%。这一力度远远高于我国。而自然灾害同样高发的日本，其政府采取强制性的农业保险措施，强制农民加入农业保险。但同时日本政府财政对投保人的保险费率补贴标准是非常之高的,日本对水稻的补贴率为保险费率的58%,小麦为费率的68%,春蚕茧为57%。由此可见，我国政府对于农业保险过低的补贴率，也是造成我国农业保险参与度低的一个主要原因。

3.3从立法的角度看

我国当前的农业保险缺乏相应的法律法规，《保险法》中有关农业保险的条例太少，现阶段有关农业保险政策的实行依据的往往是下一级政府与上一级政府的文件，实行过程中的许多问题并没有一个强有力的支撑和一个较为规范的法律指导体系，这就造成了执行过程中的诸多漏洞，从而影响了农业保险在我国的发展。

4新时期我国政策性农业保险发展的政策建议

作为一个农业大国，如此低水平的农业保险的投保率无疑会造成农业生产的大风险与低效率。针对上述原因，提出以下建议：

4.1加大政策性农业保险的宣传力度

政策性保险作为当前阶段我国农业保险中最主要的存在形态，应当而且必须发挥其主导的地位和作用。如前所述，很多农民并未意识到农业保险对其生产的重要意义，针对这一问题，应当加大政策性农业保险的宣传力度。(1）地方政府主动对这一内容进行宣传，作为政府部门，应当从政策的产生开始为农民进行详细的宣传。①在文化水平较高的地方，可以为农民印发有关农业保险的宣传介绍资料供其参考；②在文化水平较低的区域，许多农民不具备理解保险资料的能力，则可以通过村内的广播或者通过召开村民大会的方式对农业保险进行推广。(2）作为保险机构，必要时可以委派专人深入农村进行宣传。平时的农业生产占据了农民绝大多数的时间，即便印发了资料也会存在部分人无暇阅读的状况。此外，由于农民对于保险根深蒂固的抵触心理，专人介绍的效果将远远好于寄望于农民自己认知的效果。

4.2政府加大对政策性农业保险的补贴力度

上文提到，世界其他国家如美、日等国的农业保险补贴费用占其政府财政支出的很大比例，而在我国目前农民的收入已经低于世界平均水平的状况下，政府更应该加大对农业保险的补贴率。政策性农业保险，顾名思义，政策扶持应该是其的主要组成部分，因此，想要提高我国政策性农业保险的投保率，政府的财政支持将会成为决定性的因素。

4.3监管部门加强监管力度

由于我国当前与农业保险相关的法律体系的不健全，这项政策执行过程中难免存在执行不力的情况，这就要求相关的监管部门真正起到监管的作用，在有关法律的完善之前，真正担负起“标杆”的职责，从而确保我国政策性农业保险的推广到位、补贴落实到位。

4.4加快立法工作，树立有关农业保险的法律法规

农业保险的重要地位和重大作用不必赘述，如此重要的一项社会政策没有相关法律法规的约束和指导，那么政策性社会保险在其实行、落实过程中，必然会造成其效用的损失，若是一再放纵这样的现状进行下去，由于人的不满足性和缺乏强有力的监督监管机制，将会有很大的可能导致这种保险由有利于农业变为损害农民以及农业生产利益的项目。同时，相关法律一旦制定，应当在其实施过程中不断完善修改，随着农业生产方式的发展和生产水平的进步，法律应当紧贴实际。

作者：刘开迪工作单位：北京理工大学