市域烟草栽培保险分析及建议

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本文作者：施伟平1黄碧丹2邱志丹1童旭华1王鑫1邱标仁1作者单位：1.福建省烟草公司龙岩市公司2.福建农林大学

当前，烤烟种植户的种烟面积越大，相应的种植风险也越大；如何降低烟农种烟的生产风险，是发展规模化烤烟种植必须重视和解决的问题［1］。对此，福建省龙岩市为建立健全全方位、多领域的农村社会保障体系，探索建立政策性支持、商业化补充相结合的农村保险新模式，以增强农民抵御自然风险的能力，减少农民因灾致贫、因灾返贫的逆向生产发展，推出了烤烟种植保险新险种［2］。为了顺利贯彻落实这一新的稳定烤烟种植措施，我们探讨了烤烟种植保险推行将要面临的困难，提出了对策，这对于以烤烟种植为重要产业的龙岩市而言，具有重要的实际意义。

1龙岩市涉农保险及烤烟生产概况

1．1龙岩市农业保险事业简介

龙岩市致力于推进涉农保险工作至今已有26年历程；近年来，龙岩市由各级政府“买单”，为全市200多万农民办理了农民房屋统一保险、自然灾害公众责任统一保险、“新农合”补充医疗保险等3项涉农保险业务。2005年至2008年8月，龙岩市涉农保费收入5059万元，出险赔付支出5182万元，其中农民房屋统一保险的保费收入为1127万元，实际赔付3427万元。2009年5月，龙岩市各级政府和中国人民财产保险股份有限公司上杭支公司联手在上杭县古田镇创办了全国首个政企合作“三农”保险示范区，推出了保障适度、保费低廉、保单通俗、理赔便捷的“保险超市”供农民选择投保。目前，在农民房屋统一保险等6项政策性涉农险种覆盖率均达100％的基础上，古田镇“三农”综合保险覆盖了全镇21个村，其中18个村人人参保；全镇“三农”保险保费收入214．4万元，提供保险保障金额达21．6亿元，人均保障金额14．4万元，大大超过了全国、全省的平均保障水平［2］。2011年，龙岩市将在全面推进深化新农合、新农保、农村住房、自然灾害公共责任、水稻、能繁母猪、森林综合等原有政策性涉农险种的基础上，着力推广适合当地的“三农”综合保险项目［2］，主要有小额农村家庭财产保险、农村小额人身保险、农民小额信贷保险、务工农民小额保险、茶果种植保险、鸡鸭兔养殖保险等11个险种，要求每个乡镇选择3～4个险种全面推广，并要求在全市范围内推广烤烟种植保险，其3年内，保费由市、县两级财政及相关企业进行补贴，农民自主承担一部分费用。

1．2龙岩市烤烟产业现状

福建省龙岩市是我国优质烟叶产区之一，全市约有烟农1．3万户，常年种植烤烟面积约1．73万hm2，收购烟叶3．75万t，近5年烤烟种植基本情况见表1。龙岩市地处亚热带海洋性季风气候区，大部分农民散居在山区，经常遭受台风、低温、霜冻、冰雹等自然灾害的侵袭。烤烟种植作为龙岩市农业生产的特色和支柱产业，其生产条件受自然因素的影响相当大。因此，了解龙岩市的烤烟种植现状对于烤烟种植保险的推行有着重要的现实价值和理论指导意义。龙岩市近5年来烤烟种植基本情况见表1，从表1可见，在2006～2010年的5年间，龙岩市计划烤烟种植面积与实际种植面积相差不大，体现出地方政府对烤烟种植的重视程度和支持力度在不断加深加大，使户均种植面积呈现连年递增的态势，这说明农民在选择种植的农作物种类时，重心开始转移至烤烟种植，并且已经将烤烟种植作为自身农业生产的最主要农作物。然而2006、2007和2010年，龙岩市遭受了低温、霜冻、冰雹、龙卷风、洪涝等多种自然灾害；特别是2010年遭受霜冻的面积达到了1．34万hm2、遭受洪涝灾害的面积达到了0．61万hm2，使烟叶产量损失了近0．75万t。从表1的单产数据也可以看出烤烟种植受自然灾害后损失的程度，其受灾的年份与正常的年份相比，单产之间的差距最高可达450kg／hm2左右。由此可推算出在2006～2010年间，受自然灾害损失的年平均总产量在0.53万t左右。以2006～2010年烟叶平均收购价12元／kg计算，则龙岩市近5年来烤烟年产值的动态变化情况见图1，从图1可见，龙岩市每年因为自然灾害产生的损失就高达6300万元。正是自然灾害的破坏影响，才导致2006、2007和2010年的总产值较没有受自然灾害影响的2008和2009年损失了近2亿元，可见烤烟种植受自然灾害的影响之大。龙岩市近5年烟农户均收入的动态变化情况见图2，从图2可见，在2006～2010年，随着烟农户均种植面积的增加，烟农的收入呈现上升趋势，并且收入的涨幅也逐年增加。说明烤烟种植已成为烟农的主要收入来源。

2推行烤烟种植保险的积极作用

当前烤烟种植业已呈现出规模化、专业化的发展态势，从龙岩市近几年的烟草种植规模来看，烤烟种植业与地方经济的发展存在连锁的关系，因此推行烤烟种植保险对促进当地经济发展、保障烟农增收增效、推动当地农村社会和谐发展都具有重要的作用。

2．1有利于促进烤烟生产

对于常年受严重自然灾害影响的烤烟种植户来说，通过投保烤烟种植保险，可以在灾后及时得到兑现的赔付款，补偿烟农受灾的经济损失，尽快恢复生产生活，从而减少了投保农民的因灾损失，防止了农民灾后返贫、因灾致贫的现象出现［3－7］，这对于烤烟生产和“三农稳定”起到了“保护伞”和“加速器”的作用。

2．2有利于农民增收

从表1中的龙岩市近几年来的烤烟种植户均种植面积数据可以清楚地看出，烟农种植烤烟的面积在不断扩大，其投入的成本也随之加大，这在无形中加重了农民对产出的期盼与忧虑；而烤烟种植保险恰好缓解了农民对自然灾害导致“血本无归”的担心。推行烤烟种植保险，一方面给农民带去了信心和希望，另一方面给农民吃了“定心丸”，让农民放心大胆地种植烤烟，有利于促进与稳定农民的增收。

2．3有利于增加当地财政收入

与政府救灾相比，对农业保险提供财政支持可以发挥财政资金的杠杆效应，调动多方力量分担农业风险，减轻政府、企业应对自然灾害筹措救灾资金的负担［8－10］。同时，烤烟种植保险有利于烤烟生产的稳定发展，从而有利于稳定税源、提高烟叶税的税基、增加烟叶税数额［11，12］，进而必然会提升当地的财政收入［13］。

3推行烤烟种植保险要解决的问题

烤烟种植保险创新在福建省龙岩市发展有其必然性，它诞生在这个烤烟种植面积约有1．73万hm2的全国优质烟叶产区之一的土地上，其深刻的时代背景和坚实的支撑能力为龙岩市烤烟种植注入了新鲜血液和充沛活力；烤烟种植保险的推行是提高烤烟种植阶段生产保障性和农民积极性的现实选择，它的推行将为闽西的烤烟业发展乃至福建全省、全国的烤烟业提供范例，掀开了福建省农业保险创新发展模式新的一页；它是一项不断探索、持续深究的新事业，理论与实践的相互融合是其顺利推行的有力保障。在传统农业向现代农业转变过程中，具有时代特征的农业推广事业表现出短期性和过渡性，烤烟种植保险的大胆尝试正是时展的一个过渡性特征的体现［14］；它的推行是龙岩市探索建立政策性支持、商业化补充相结合的“三农”保险新模式的又一新生事物，它所倡导的保费筹集模式正是涉农保险“政府引导、农民自愿、公司承保”的政企合作模式的真实反映［15－17］。可以肯定，龙岩市推行烤烟种植保险是一项突破性的尝试，其具有旺盛的生命力。但与此同时，我们也应当站在理性的角度，思考推行烤烟种植保险所面临的现实困难和需要解决的迫切问题。

3．1相关规章制度的缺位

龙岩市推行的烤烟种植保险采取“市（县）政府＋烟草企业＋保险公司＋种烟农户”保险经营模式，当烤烟种植保险开始试运行时，政府、烟草企业和保险公司的责任义务还没有明确的分工，如果在推行过程中出现紧急情况，该由哪一方负责没有明确指明。相关规章制度和政策措施的不到位，势必会影响烤烟种植保险的顺利推行。

3．2烟农的保费负担不轻

龙岩市拟推行的烤烟种植保险的保险金额为每公顷9000元，保险费率为9％，即按每公顷收取810元的保险费。保险公司对烤烟种植保险制定了较高的费率，高于一般财险费率和其他农险费率。而中国家庭和企业财产的保险费率一般为0．2％～2．0％［18］。这对于规模性种植的烟农来说，也是一笔不小的支出。

3．3保险责任认定的复杂性

在现实生产生活中，复杂的保险条款一般很难保证自然灾害过后的合理索赔。比如保险公司与烟农在确定保险责任和责任免除时，往往会存在纷争，这其中保险范围的界定问题是原因之一；在现实里，保险公司在赔偿处理事宜上对全部损失与部分损失的认定很难依照保险条款执行，实际界定的过多偶然因素也会影响烤烟种植保险的实施［19，20］。

3．4烟农自愿投保程度

烟农的参与度直接影响着烤烟种植保险的推广速度。一方面，按照大多数法则［21，22］，被保险的保险标的数目要足够大才能分散风险，风险单位过少不利于保险公司对风险的有效控制［22］；另一方面，烟农保险意识淡薄，认为买保险就是花冤枉钱，风险防范意识的缺乏将导致自然灾害偶然性发生的必然性损失。

3．5保险公司自身问题

烤烟种植是高风险产业，一旦保险事故发生，保险公司赔付总额会相当地高。加之龙岩市烤烟种植区分散在5个县（市、区），为烤烟生产进行投保的保险公司需要建立较多的分支机构，增加了开展业务的组织管理与交易成本［23］。在事故发生时，由于保险公司和烟农之间存在信息不对称，引发的道德风险难以衡量，保险公司可能面临被骗取保费的风险。因此，高额的赔付率、过重的成本支出和潜在的各项风险并存，都对保险公司提出了严峻的挑战［24］。

4推行烤烟种植保险的建议

烤烟种植是龙岩市的一个重要产业，为充分发挥烤烟种植保险“组织经济补偿性”的职能作用［23］，解除烟农的后顾之忧，调动烟农种烟的积极性，促进烤烟产业的可持续发展，笔者建议要从以下几方面开展工作：

4．1重视首创，完善规章制度

烤烟种植保险作为一项新的保险品种，尚缺乏相关规章制度的支持和借鉴，而烤烟种植保险的规范、有序、健康发展，必须有完善的规章制度作为保障。可以借鉴其他省（市）制定的推行烟叶保险的相关保障政策，并根据本地实际情况有选择性地参考或模仿［4，10，21，23］；同时应明确规定政府、企业的责任和义务，加强各自的管理，采取有效的措施，形成互相监督、互惠互利、共同发展的机制；确保有充分的规章制度支撑与合乎现实需求的相关政策扶持［25］，以保证烤烟种植保险的顺利推行。

4．2试点先行，积累全面推广的经验

烤烟种植保险这一新险种的产生将为烟农放心种植提供保障，但烟农保费如何缴纳、灾情发生后如何定损和理赔都没有现实的经验可以借鉴。作为纯商业性质的保险，赔付问题若处理不善，可能会导致推行烤烟种植保险的适得其反或事倍功半效果出现。建议加大力度关注烤烟种植保险的试点工作，为顺利推进全面推广积累经验。

4．3充分酝酿，科学确定保险细则

一是要确定合理的保险范围。应当结合龙岩市历年发生自然灾害的实际情况来确定保险范围，建议自然灾害理赔范围应包括霜冻、雪灾、冰雹、暴风、龙卷风、洪水、渍涝和突发性的严重烟草病虫害。二是要科学制定理赔标准。为更好地开展烤烟种植保险工作，建议各方如政府、保险公司、烟草企业等要结合龙岩市本地实际，创新思路，尽快制定烤烟种植保险的定损理赔细则，进一步明确烤烟不同生育期灾害损失统计标准、调查统计基本方法、损失评估范围等定损理赔依据。三是要科学确定保险费率。保险费率确定科学与否关系到种植业保险的可持续发展问题，建议根据近几年龙岩市灾情发生情况和烟农救助情况进一步精细测算，最大限度地科学确定保险费率。

4．4制定方案，保证三方保费到位

从长远来看，要发展农业保险，在市场经济环境下，无论采取何种农业保险模式，如果没有充足的财政补贴以及有关部门的支持，农业保险将难以维系［8，13，16］。为此，政府要建立与市场规律相适应的投入机制，以弥补市场之不足，不断发挥市场主体的调节功能和带动作用。建议由政府、相关企业、烟农共同承担保费，共同分担风险，同时建议政府财政出资的补贴部分在烟叶税中直接扣除支付；烟农的负担部分由各乡镇分解到村委会统一收取，公平、公开地公示保费缴纳路径和数额，提高烤烟种植保险交费的透明度。

4．5大力宣传，引导烟农自愿投保

当前龙岩市种烟农户普遍存在生产规模小、收入水平低、保费支付能力弱等情况，加上保险意识不强，烟农的购买力及购买愿望比较低。这就要求保险公司、烟草企业等单位要共同建立宣传引导机制，充分利用电视、广播、报纸等主流媒体，采取开辟专栏、张贴标语、入户宣传等多种形式，做好农业保险的宣传工作。加强对水稻等农作物保险赔付典型成功案例的宣传，让农户深入了解农业保险这一国家新型支农惠农政策的重要性，增强广大农户的参保意识。