实现农业保险工作的高效性

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作者：江斌单位：国元农业保险股份有限公司

为了快速、有效地发展农业保险工作，就必须要利用现代化的技术手段[1]。着眼于农业风险的管理控制，实现最大程度的防灾减损的目标，可以为保险公司建立基于GIS技术的农业保险系统。在农业保险中建立GIS系统，主要是为农保公司提供防灾减速的决策支持和为农户提供相关的农业服务，可以对农业的灾害预测提供分析和预测，从而可以使农户提前防灾，降低灾害损失。利用GIS（地理信息系统）对空间数据的各种处理功能以及在农业气象灾害的模型研究和应用，可以为农业灾害的研究和系统的展示提供强有力的技术支持。综合利用遥感、地理信息系统和全球定位系统集成方法，构建GIS辅助巨灾保险风险管理系统，主要通过运用GIS技术集成农业保险灾情预测、农业保险防灾减损预案以及农业保险损失评估等模型，并实时、动态地接收遥感和全球定位系统技术提供的目标监测信息，为农业保险公司提供农业保单的巨灾风险评估预警服务和防灾减损决策支持服务。

1GIS在农业保险中的应用现状

在国外，GIS技术起步早且很快得到应用。在20世纪70年代，GIS技术就已经开始应用在农业信息管理中；90年代后，GIS技术已经在农业系统的仿真、统计分析、土地评价、灾害预测等方面广泛应用，现在已经取得了迅速的发展和广泛的应用，并建立了多种与农业相关的灾害模型。目前，世界许多国家已将GIS与DSS、GPS、RS等高新技术有机结合在一起，综合各种技术的优势及时有效地解决农业发展中的具体问题。“3S”（遥感RS、地理信息系统GIS、全球定位系统GPS）的有机结合，通过RS与作物的生长模型相结合，可对作物的灾害和灾情进行动态监测和预估。这些技术的成功应用，说明GIS在农业保险中的应用发展为农业保险中最关注的灾害预估、农业灾情监测提供强大的基础和依据。在国内，GIS技术的应用研究较晚，发展也较缓慢，只是在一些预测和分析工具上有应用。在农业领域中主要用于气候资源上，从最开始的绘制气候起源分布图和一些基础数据的空间查询，目前已发展到图形数据的处理和分析，其中专题图和地理数据叠加的分析在GIS的技术应用和保险行业的应用中都起了很重要的作用。当前，GIS技术在农业气象的灾害评估方面也有一些研究，主要是利用GIS的特性，对历史数据的模型演变进行分析，从而找出灾害发生的一些基本规律、空间分布等，为防灾减灾提供分析依据和对策。在国内也有一些比较成功的系统案例，如通过气候分析和环境影响评判等方法设计出的安徽省重大农业气象灾害测评系统[2]。通过历史的洪灾发生频率以及影响洪灾危害的一些因子，利用GIS技术强大的空间分析和叠加功能，得出了每个影响因子的灾害影响程度和栅格图层，并再次对其图层进行叠加分析，应用于湖北省洪涝灾害危险性评价[3]。马军等通过结合GPS、GIS、GSM和GPRS技术，构建了保险查勘车监控调度系统，通过集成地理分析，实现了对查勘车的实时监控、定位和通讯等，就近调度和历史回放等功能都已实现，有效克服了传统人工调度的缺点[4]。2GIS在农业保险中的作用我国也有一些GIS技术在农业保险的相关理论的方法的研究，但是功能仍只局限在规划数据的图形化显示、管理及简单的气象模型分析，并没有对农业保险的各项业务工作进行深度地分析，也没有相关辅助决策的支持。在农业占据很大地位的我国，农业政策性保险也在逐步发展，因此需要针对农业保险业务的各个主要环节，深入地进行GIS应用及开发，并有效整合农业防灾减损、综合服务的资源，为农业防灾减损提供有力的决策支持。通过深入分析，GIS在农业保险中主要可以用于信息管理、统计分析、模型分析和决策支持等方面。

2.1信息管理

2.1.1承保管理。承保管理应包括客户信息管理和保单信息管理，通过与承保系统对接，实现信息在地图上直观地展示。

2.1.2理赔管理。将出险查勘的理赔数据通过与理赔系统对接，实现案件信息实时在地图上直观展示，并能对赔付率、第一现场查勘率等指标进行统计。

2.1.3经营管理。出险发生后，及时调度相关保险机构人员查勘，利用模型计算出出险地与保险机构距离情况，查勘面积（或数量）情况、派出查勘员的数量和级别、使用的交通工具情况等在系统中都能够直观地显示，并测算出该次查勘所需费用，并与实际报销费用进行核对，防止多次报销的情况发生。

2.1.4灾害区划管理。自然灾害区划是减轻自然灾害的基础，目的是了解自然灾害的分布规律和灾害发生的强度、频度与规模。减灾区划是在自然灾害区划的基础上开展规划，为国土利用、区域经济发展与建设、自然灾害保险等提供依据。

2.1.5专题图管理。根据各个机构管理区域、销售业绩、投保面积、投保种类、保费金额、理赔金额等信息和受灾的统计数据，综合分析其内在关系，可制作出销售业绩变化曲线图、投保金额变化图、理赔金额变化曲线图、投保面积分布图、投保率分布图和受灾种类分布图、受灾程度分布图、受灾概率分布图等专题图层，为公司管理、综合评定业绩变化和分析保险业务信息提供依据和便利。

2.2统计分析

2.2.1空间统计。空间统计提供对特定对象数据进行归纳与统计，通过对特定对象数据数值型字段进行计数、求平均数、累加、求最大值与最小值、求取值范围、求标准差、求方差等内容，满足和实现统计需求。

2.2.2绘制保险费率图及灾种损失率图。根据不同的地理区域内各灾种的活动规律及不同区域内保险标的的抗灾性能，可以对不同的保险费率进行区域划分，根据以往不同灾种所造成的损失情况，可编制不同灾种的损失率分布图。

2.2.3编制风险分布图及区域危险等级划分。在获得有关地域空间和自然灾害的信息后，可以分析出不同地理区域以及不同灾种的历史分布情况，编制风险分布图，并根据某一区域内灾种发生的历史情况分析找出灾种的发生规律。另外还可以对不同的区域进行危险等级划分。

2.2.4空间缓冲区分析。根据分析对象的点、线、面实体，自动建立其周围一定距离的带状区，用以识别这些实体或主体对邻近对象的辐射范围或影响度，以便为某项分析或决策提供依据，从而预测可能产生的损失，进而采取相应的措施将风险损失降低到最低程度，最大程度挽回受灾主体、保险公司及政府的损失。

2.3模型分析和决策支持

2.3.1模型分析。在采集足够多的数据样本基础上，运用空间统计分析等科学方法，建立数据分析模型，根据不同地理区域内各灾种的活动规律及不同区域内特定标的的抗灾性能，对不同的特定标的进行区域划分；根据以往不同灾种所造成的损失情况，编制不同灾种的损失率分布图，在获得有关地域空间和自然灾害的信息后，分析不同地理区域以及不同灾种的历史分布情况，编制风险分布图，并根据某一区域内灾难发生的历史情况，可分析出灾难的发生规律，建立分析模型。另外，还可以对不同的区域进行危险等级划分，为某项分析或决策提供依据。

2.3.2承保决策支持。实时统计承保量，并直观展示位置、历史损失情况、风险状况、风险指数等，为承保提供依据。商业险可以决定是否承保、承保费率；政策险可以准确确定承保量，避免漏报、多报情况发生。

2.3.3理赔决策支持。对出险标的的品种、出险位置、损失情况进行实时统计和展示，并建立损失预测模型，辅助查勘定损工作。可以将损失模型测算结果与报损数据进行比较，防止多报；在出险发生后可以及时调度相关保险机构人员进行查勘。

2.3.4防灾减损决策支持。根据损失预测模型，结合测试地区的防灾条件，预测保险标的未来损失发生的位置、概率及规模，并给出防灾减损工作方案，建立预警方式。

3农业保险GIS平台

系统采用ESRI的ArcSDE作为空间数据引擎，在数据库中可以存储各种空间、时间相关的数据和数据规则。通过ArcSDE来完成海量空间数据的集中管理和共享。采用ArcMap对地图进行处理，可以作为系统的地理依据，以辅助决策农业保险。GIS平台在农业保险的具体应用体现在多方面，如图1所示。农业保险GIS应用系统定位为辅助支撑平台系统，其总体设计为辅助支撑平台确定整体框架和结构，是GIS系统工作的核心和系统开发的依据，是与核心业务系统对接和展示的基础平台。在总体设计方案指导系统开发的全过程，不但要使系统开发的近期目标和远期目标得以实现，而且要使所设计的系统达到优化[5]。根据保险公司对GIS信息系统的基本需求，以及开展农业保险业务的特殊需要，设计方案可分为2大核心子系统：即业务系统与决策支持系统。农业保险信息系统的基本框架如图2所示。GIS可以与GPS及其他动态数据采集系统高效集成；同时，GIS也可以方便地与各种视频系统、多媒体数据集成。该系统通过建设监测站点，结合运用有关部门卫星遥感数据、无人飞机航拍数据以及GPS实测数据，采集各个地区的地理位置、土壤状况、农作物种植情况、水利基础设施分布情况，以及气象灾害和病虫害发生情况等，利用不同时期自然灾害的专题数据，形成矢量数据库，输入GIS空间和属性数据库，利用GPS测量系统获取灾情发生区域的动态数据，将遥感影像（遥感时空数据库）、图形图像（地理空间数据和GPS获取的动态观测数据）以及保险公司提供的其他信息，经过校正和标准化后叠加在一起，使基础灾害信息和空间信息分层表现在图层上，利用这些信息进行灾情动态监测、交互查询、动态更新，建立损失评估模型，对灾害损失进行评估，根据损失评估结果辅助涉农中小企业进行防灾减损决策。其建设内容如图3所示。系统采用B/S+C/S+M/S相结合的系统模式并支持灵活扩展，其中C/S部分侧重于系统数据维护、专业性分析，B/S模式侧重于信息的查询统计和分析。M/S模式为移动式平台，结合手机端GPS与拍照、录像功能，可以为现场查勘理赔提供定位、丈量、信息记录、声音图像记录等大部分内容。系统可通过灵活地扩展，来满足用户各种不同需求。其C/S主界面、B/S区划主界面分别如图4、图5所示。系统具备较好的完整性，符合损失评估的工作流程，从基础数据处理分析到模型运行以及运算结果输出等自成一体。整个系统是一个人、机交互系统，在模型运行中来自于用户判断、实时输入的内容通过用户和计算机系统反复交互予以实现，因此系统必须具备友好的人机交互界面以及灵活的操作性能。系统的接口设计合理，既能保证系统内部各模块之间的数据高效传递，又能实现与外部模块和保险业务系统的动态关联，以利于分散开发的大系统的各部件在统一环境下有机地集成并顺利地运行。强调系统功能的实用性，同时系统还应具备安全性、先进性、可扩展性、可移植性、易于维护等特点。农业保险分析决策管理系统的建立本身是一个系统工程，组织尤为重要。在系统的设计中，要遵循综合性、标准化、规范化、安全性、面向用户等设计原则。

4结语

总之，利用农业保险GIS应用平台统一的数据结构体系，建立农业保险GIS应用平台数据库，实现了应用成果从设计阶段到应用和管理阶段的直接过渡。运用农业保险GIS应用平台，实现灾后尽快恢复生产生活秩序而建立的灾害监测、管理、防御、救援、农业综合服务等组织体系，包括灾害研究、监测、灾害信息处理、灾害预报、预警、评估、农业综合服务等系统，从而实现了社会经济持续发展，建立了农业安全保障体系，提高了农业保险的科学管理水平。