地方农业保险经营状况及阻碍

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作者：王维建单位：中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司

农业的发展是国民经济发展的命脉，近几年国家多次出台相关政策，鼓励和支持农业发展。这样的大背景给农业保险的发展提供了较大的发展空间和机会。农业保险是财产保险的重要组成部分，它可以保障农业发展，提高农民防范和抵御风险的能力，具有重要的参与社会管理的角色。农业保险是现代农业经济发展的重要组成要素，国内外农业专家普遍认为农业保险是现代农业发展，特别是可持续发展的关键要素之一。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。通过政策性农业保险，可以在世贸组织规则允许的范围内，代替直接补贴对我国农业实施合理有效的保护，减轻加入世贸组织带来的冲击，减少自然灾害对农业生产的影响，稳定农民收入，促进农业和农村经济的发展。

2006年，山东省启动了政策性农业保险试点，并出台了一系列相关的政策法规，对试点工作原则、政府保费补贴比例、建立农业巨灾风险准备金、承包公司选择等相关政策作了调整完善。在省政府的积极推动下，山东省政策性农业保险试点工作的规模逐步扩大，保障能力逐步增大，市场主体逐步增加，取得了明显的效果。基于此，本文从保险公司的视角研究山东省政策性农业保险发展运行状况，通过分析，发现其中存在的问题，并提出完善山东省政策性农业保险的若干对策建议，为其进一步的发展提供参考借鉴。为简便起见，下文将“中国人民财产保险股份有限公司”简称为“人保财险山东公司”。

1山东省政策性农业保险发展现状

1．1山东省农业保险市场情况

山东是一个农业大省，是全国13个粮食主产区之一，农村人口占比超过65%。2006年山东省农业增加值达1927亿元，居全国第一位;同时山东又是一个农产品出口大省，2006年山东省出口农产品达到106亿美元，同比增长21．6%，出口规模连续7年位居中国第一，并实现连续6年20%以上的增长速度。山东省又是自然灾害频发的省份之一，旱灾、洪灾较为严重。1993年以来的16年间，山东省农作物自然灾害受灾面积占全省农作物总播种面积比例的平均水平为28．94%，成灾面积占农作物总播种面积比例的平均水平为14．44%，成灾面积占受灾面积比例的平均水平为47．94%［1］。农业保险市场面临着较好政策的基础下，也面临着较为严峻的考验。

1．2山东农业保险发展历程

①1982－2005年山东省农业保险总体业务发展情况。山东省自农业保险恢复以来业务发展速度相对较慢，逐渐呈现出速度由快到慢的趋势。从1995年到2000年间，山东省农业保险的保费收入由4725万元降到1680万元，年平均递减幅度为22．98%。分析山东省农业保险数据可知，1994年之前，保费收入逐年增加，发展较快，但自2005年开始，保费收入规模基本上是呈递减趋势的，出现萎缩;保费收入规模过小，风险保障能力较弱。

②2006年至今的发展状况。2006年以来，山东省的农业保险进入了重新启动的时期，山东省政府出台了一系列鼓励农业保险发展的政策措施，政策性农业保险开始呈现良好发展态势［2］。2007年是山东省农业保险的发展开始回暖，当年农业保险保费收入由2006年的723万元增长至1．0297亿元，2008年保费收入为34351万元，增长了近50倍。从2006年开始，保险密度也呈现上升趋势。农业保险深度增长速度也较快，由2006年的0．12%迅速增长到了2009年的7．20%［3］。2006－2010年山东省政策性农业保险赔款支出分别为375万元、1803万元、16450万元、37407万元和22921万元。2007年开始，山东省农业保险简单赔付率开始直线上升，主要是因为2008－2009年期间，山东省发生了较多规模较大自然灾害，如旱灾、雪灾等，导致农业保险赔款支出变大，从而使得赔付率呈现出直线上升趋势。

2人保财险山东公司政策性农业保险经营状况及存在问题

2．1总体经营状况

①政策性农业保险保费收入数据及变化情况。山东省政策性农业保险自2007年试点运行以来，人保山东公司业务发展较快，但随着承保公司的增多，人保公司政策性农业保险市场份额慢慢降低，保费收入也随之降低。2007－2010年政策性种植业保险占农险比例分别为27．43%、68．07%、95．59%，政策性养殖业保险占农险比例分别为72．57%、31．93%、4．41%。数据变化如图1所示。

②政策性农业保险赔付率变化情况。2007－2010年人保山东分公司已决赔付农险案件数、受益农户户次及已决赔款数如下表1所示。2007－2010年4年中，2007年赔付案件数最低(1478件)，2009年赔付最高(78234件)，同时2007－2008年赔付案件增长率最高，这都与2008－2009年间自热灾害频发有直接关系;2007－2010年共使966863户农户次受益，充分发挥政策性了农业保险的保障作用;已决赔款数2007年最低(528万元)，2010年达到最高(17221万元)。结合以上数据计算出2007－2010年人保山东分公司政策性农业保险简单赔付率依次为8．62%、15．58%、61．59%和129．10%［1］。可以发现，简单赔付率最低的年份为2007年，但自2009年开始，赔付率超过60%，2010年甚至接近130%，过高的赔付率使得人保公司经营农险积极性得到挫伤，预计2011年全年承保数量、户次都会降低，赔付率也将会仍维持在较高水平之上。

2．2政策性养殖业保险发展情况

人保财险山东公司自2007年开始承保政策性养殖业保险。政策性养殖业保险主要包括大牲畜保险、小牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险和特种养殖保险五大类，总体发展情况如下:分析表中数据不难看出:①养殖业农业保险2008年承保数量、保费收入、保险金额均取得了较快速增长(均超过30%)。笔者认为，在2008年引起养殖业农业保险快速发展的原因主要是政府相关政策的支持、承保面的扩大、农民风险意识的增强、承保公司的增加。②2010年保费收入及保险金额增速放缓，保费收入出现负的增长(－90%以上)。导致人保财险山东分公司养殖保险增速放缓的主要原因是农险市场的竞争越发激烈，公司市场份额慢慢变小，形成多家公司参与竞争的新格局。③2007－2019年期间，参保农户户次也呈现逐年增加的现象，2010年减少较多。④人保山东分公司承保能繁母猪保险成果显著。⑤特种养殖保险在人保山东分公司没有进展。政策性养殖业保险主要包括大牲畜保险、小牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险和特种养殖保险五大类。五类养殖业保险2007－2010年保费收入具体数据为:2007年大牲畜保险、小牲畜保险、家禽保险和水产养殖保险四大类收入为104万元、0万元、4．40万元和0万元;2008年大牲畜保险、小牲畜保险、家禽保险和水产养殖保险四大类收入为57．9万元、5727．1万元(能繁母猪保险)、0万元、0万元;2009年粮大牲畜保险、小牲畜保险、家禽保险和水产养殖保险收入为83．7万元、7117．3万元(能繁母猪保险)、0万元和0万元;2010年大牲畜保险、小牲畜保险、家禽保险和水产养殖保险四大类收入0万元、588．0万元(能繁母猪保险)、0万元和0万元。

2．3政策性种植业保险发展情况

人保财险山东分公司2007年开始承保政策性种植业保险。政策性种植业保险主要包括粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险和水果果树保险四大类，总体发展情况如下:分析表中数据可知:

①种植业农业保险2008年承保数量、保费收入、保险金额均取得了较快速增长(均超过100%)。笔者认为，在2008年引起种植业农业保险快速发展的原因主要是政府相关政策的支持、承保面的扩大、农民风险意识的增强、承保公司的增加。

②2010年保费收入及保险金额增速放缓，保费收入出现负的增长(－0．35%)。导致人保财险山东分公司种植业保险增速放缓的主要原因是农险市场的竞争越发激烈，公司市场份额慢慢变小，形成多家公司参与竞争的新格局。

③2007－2010年期间，参保农户户次也呈现逐年增加的现象。政策性种植业保险主要包括粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险和水果果树保险四大类。2007年粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险和水果果树保险四大类收入为1011万元、0万元、0万元和609万元。2008年粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险和水果果树保险四大类收入为9329万元、2663万元、11万元和587万元。2009年粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险和水果果树保险四大类收入为16146万元、2497万元、527万元和916万元。2010年粮食作物保险、经济作物保险、蔬菜园艺作物保险和水果果树保险四大类收入10444万元、1810万元、340万元和498万元。

2．4发展过程存在的主要问题

①思想认识不足。系统上下对政策性农业保险的风险管控存有片面认识，习惯于传统思维和传统做法，对新形势下科技对粮种的改良、国家对农业基础设施的投入、财政对农业保险的补贴所引发的农业保险承保环境的重大变化认识不足，一讲农业保险就认为是劣质业务、亏损险种，影响了开办政策性农业保险的积极性和主动性。特别是在今年中央政策性农险承保过程中，部分支公司对政策性农险承保工作重视不够，嫌麻烦、怕承担风险和责任，导致部分试点公司工作主动性不高，没有按照省政府要求全部开办。

②管控不平衡。目前，地区间业务发展、经营管理上的不平衡问题较为突出，需引起我们高度重视。从业务发展方面。多数分公司连续几年开办政策性农险，农险规模不断扩大，业务质量不断向好，如德州、济南、潍坊、日照、莱芜、泰安分公司。而个别公司在思想上不重视，在困难与问题面前缺乏办法，导致农险发展一直没有打开应有局面。从经营管控方面，多数试点县农险管理规范，制度健全，农险经营水平较高，而个别分支机构在前期检查中发现农险管理不够细致，承保流程和档案管理不符合公司要求，差距较大。

③农业保险品种相对欠缺。目前，人保财险山东公司承保政策性农业保险共有农险类条款二十多个，条款拥有量不可谓不多，但有限的保费收入仅仅分布在小麦雹灾、火灾以及林木保险等几个险种上，这几个险种的保费收入占农险保费的80%左右，真正适应市场需要的保险产品明显欠缺。

3完善人保财险山东公司政策性农业保险经营发展的对策建议

前文中已对人保财险山东分公司经营的政策性农业保险发展项目相关问题进行了深入剖析和探究，结合山东实际及相关政策特点。笔者提出推动人保财险政策性农业保险发展的对策建议，旨在推动山东省政策性农业保险的发展，同时也为商业保险公司指明发展道路，充分发挥参与社会管理作用。

3．1引入市场运作机制、扩大试点范围

引入市场机制可从以下两个方面进行:一方面，通过公开招标，优先选择抗风险能力强、保险责任符合当地实际需要、保险金额与费率相对合理、农民愿意接受的保险公司承办试点业务，采用竞争机制引导保险公司优化条款关键内容，调整费率水平和保险责任范围。另一方面，坚持“推动但不强迫，参与决不包办”的原则，采取“政府花钱买服务”的方式，积极引入专业中介机构协助政府开展政策性农业保险工作，代表政府制定农业保险具体实施方案，组织招投标，设计保险条款，监督检查农业保险保费收入使用管理情况，协助承保公司理赔，以提高政府行政的公信力和权威性。扩大试点范围方面:一是扩大试点县。在巩固现有试点的基础上，把那些产业优势突出、政府高度重视、群众参保呼声高的农业大县(市、区)纳入试点范围，拓宽承保区域，提高政策性农业保险分散风险能力，使这项支农强农政策惠及更多的农民。二是扩大试点险种。充分尊重试点地区的意见，由各地根据产业发展需要，选择一些优势农产品列为试点险种，纳入政策性农业保险体系。三是扩大经营主体。随着农业保险市场成熟度的逐步提高，有意向、有能力开办政策性农业保险业务的保险公司不断增多，让更多的保险公司有机会参加政策性农业保险，增强风险分散能力，降低保险交易成本。

3．2完善巨灾风险保障机制

各级财政建立巨灾风险准备金，督促承保公司建立巨灾风险准备金。政策性农业保险承保公司的农保业务要单独核算，探索建立再保险体系。由政策性农业保险承保公司向中国再保险集团或其他再保险经营主体申请再保险业务，充分利用市场手段化解农业巨灾风险。树立“防重于治”的灾害应对思路，完善应急管理机制，制定巨灾风险分散方案，加强对巨灾风险的监控和预测，提高应对巨灾风险能力。要强化再保险渠道分散化解农业巨灾风险的能力，并探索建立农业再保险体系和巨灾风险分散机制。要建立农业保险信息沟通和数据交换机制，建立风险共担、利益共享的长效合作机制。鼓励各公司创新方式，应对农业保险业务可能面临的巨灾风险。对于与政府联办、为政府代办等农业保险经营模式，保险公司要积极主动地与地方政府及相关部门沟通，协助其通过再保险等风险分散渠道将风险予以转移分散。

3．3创新经营方式

农业保险的对象在农村，人保财险山东公司必须向农村延伸服务网点:一要着力解决中心乡镇无保险服务网点，行政村无保险代办人员的问题，紧紧围绕服务“三农”，做好保险农村机构网点布局工作。二要本着“管理有效、服务到位、费用节省、群众满意”的原则，尽快建立健全农村保险服务体系，做到中心乡镇有保险服务站，行政村有保险服务代办员。行政村保险代办员应主要从优秀农民中选拔，他们对驻地农村情况熟悉，具有开展业务和做好售后服务的优势。三要加强对农村保险服务网点人员的业务知识和技能培训，使其熟悉保险、热爱保险、会做保险，建设一支群众基础好、业务能力强、诚信度高的农村保险业务服务队伍，以适应政策性农业保险及其它涉及“三农保险”发展的要求。加强宣传引导，增强广大农民的农业保险意识。提高和端正广大农民的认识，是落实好政策性农业保险的前提和基础。部分农民参保积极性不高，主要在于缺乏对保险的认识，防范、转嫁、化解农业生产风险意识不强。要让政策进村、入户，做到家喻户晓、人人皆知，切实增强农民保险意识，保险公司要积极落实保险“三下乡”活动要求，把做好保险宣传工作作为组织推动政策性农业保险的重要环节来抓，充分利用电视、广播、报纸以及通过分发保险宣传资料等农民喜闻乐见的方式进行广泛地宣传，让农民通过宣传资料了解政策性农业保险。尤其要结合重大典型自然灾害事例进行宣传，以增强宣传效果，提高农民自愿参保的热情。

3．4充分调动农民的积极性

目前山东省未能列入国家范围的政策性农业保险试点范围，享受相关支持，阻碍推进政策性农业保险试点工作。可通过以下措施调动农民积极性:第一，人保财险山东公司应积极采取多种形式，加大政策性农险的宣传力度。广泛宣传政策性农业保险试点的重要意义、业务流程、保险法规、优惠政策、保险方式、保险诚信等，让政策性农业保险的政策家喻户晓，深入人心。宣传过程中应该特别注重宣传那些受灾之后受益的典型实例，消除思想顾虑，提高投保信心;第二，有条件的地方可以建立赔付评估委员会。由农民代表和承保政策性农险的保险公司协商选定专家组建赔付评估委员会，提供灾害勘察、定损等专业技术服务，形成评估体系，减少认定争议，对受灾农民进行及时赔付，保护双方的合法权益;第三，制定简洁条款。督促承保政策性农险的公司推出“透明化”保单，用通俗易懂的语言解释关键条款。

3．5推动山东黄蓝战略农业保险配套服务

为支持山东省“黄蓝战略”经济区开发建设，人保公司前期成立了“黄蓝战略”服务配套项目领导小组，负责全省系统支持“黄蓝战略”经济区建设工作的组织领导，并印发了支持“黄蓝战略”经济区开发建设实施方案，农业保险是项目组重点内容之一。人保财险山东公司应抓好农业保险的创新发展。一是要加强与当地政府特别是农业、财政部门的沟通协调，了解政府构想、掌握农户需求，积极开发适销对路的区域性产品;二是要努力争取政府财政支持，积极探索与政府的联办共保模式，深入研究“养殖户投保+政府补贴+商业保险公司承保”的现代渔业保险模式，探索推动海水养殖业保险、渔业增殖业保险、现代远洋渔业保险、现代水产养殖业保险等特色险种;稳妥发展能繁母(生)猪保险、耕(奶)牛保险、农作物和农房保险等新农保业务;三是要着力发展特色农业保险，努力把农业保险打造成政府创新社会管理的亮点平台，成为公司新的业务增长点。