校园保险全面保障依法治教的思考

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一、校园安全风险制约着我国教育事业的健康发展

目前我国中小学在校生数2.1亿，幼儿园在园儿童2200万，全国每年约有1.6万名中小学生非正常死亡；平均每天约有40名学生死于食物中毒、溺水、交通或安全事故；还有40万至50万左右的孩子受到中毒、触电、他杀等意外伤害。校园伤害事故的发生呈现出易发性、多样性、复杂性的特点。校园伤害案件的发生，不仅给受伤害的学生、学生的家长造成身体和精神创伤，也会使学校和家庭背上沉重的经济负担。未成年人年龄幼小，遭受的伤害后果可能对其终身产生严重的影响。巨额的赔偿费用常常令学校难以承受，正常的教学活动因此可能受到影响。更加让人忧虑的是，家长和学校对于校园伤害事件过度反应，出于安全起见，学校会尽量减少可能发生伤害的集体活动。一些学校对社会实践甚至体育课也谈虎色变，下一代的体质问题令人担忧。如何保障在校学生的人身安全、保障学校正常教学秩序，落实中小学生每天一小时校园体育活动的规定，已经事关到下一代的全面发展，事关我国素质教育的整体推进，成为各级教育行政管理部门和学校、社会各界关注的焦点问题。

二、依法治教背景下的校园安全管理应引入保险机制

党的十八届四中全会提出全面推进依法治国，依法治国体现在教育领域就是依法治教。面对校园安全风险，依法治教的基本要求是，要借助法治思维和法治方式，解决校园安全面临的突出问题。责任保险针对被保险人对第三者依法应负的赔偿责任提供风险保障。作为一种分散民事损害赔偿责任风险的市场机制，责任保险是保障依法治国落实的重要措施，正是因为有了责任保险，才保证了大量侵权事故的妥善解决，维护了民事法律制度权威的需要。

三、保险机制参与校园安全管理面临的挑战

近年来，针对学校安全的形势和实际，在各级教育行政部门、教育安全领域专家、保险行业的共同努力下，校园安全管理办法和措施不断付诸实施，校园安全取得显著成效。然而，校园安全管理工作仍然面临不少挑战：一是校园风险呈上升趋势。中国人民财产保险股份有限公司是我国提供校园责任风险保障规模最大的保险公司，根据其相关数据回顾，2004年到2014年，校园方责任保险为学校承担风险保障从1万亿元增至10万亿元，年均案件数从2.9万件增至6万件，赔款总额从0.4亿元增至4.8亿元，赔付率水平从45.7%升至60.2%。从以上数据可以看出，每天全国校园风险事件超过160起，近年来案均赔款大幅上升。二是校园事故赔偿标准有待完善。目前，在处理校园伤害案件中，学生家长提出的索赔金额的额度越来越高，不仅超出了保险合同约定的责任限额，也超过了最高法院颁布的人伤赔偿标准。《民法通则》、最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》、《侵权责任法》都明确指出，幼儿园、学校只承担与其过错相适应的责任，责任认定参考《学生伤害事故处理办法》执行。但在实际执行中，为降低社会不良影响，学校常常选择承担扩大的责任，增加了纠纷处理的随意性。从依法治教的视角出发来看，这种做法阻碍了赔偿标准的建立，实质上牺牲了学校的利益，有违社会的公平，不利于学校、学生、家长法制意识的形成。

四、完善校园安全风险保障体系的思考

（一）加快完善校园安全立法

2002年，教育部制定了《学生伤害事故处理办法》，为校园风险事故认定提供了标准，但对校园事件处理上，办法缺乏上层的法律依据。建议对《学生伤害事故处理办法》进行改革、细化、完善，将校园风险管理上升到法规层面，更有利于保障广大学生的权益。同时建议扩大校园类责任保险的保障范围，鼓励高校、幼儿园、私立学校、培训机构也应当投保校园类责任保险，并对保费来源、保障范围、保障程度、政府补贴等做明确规定。

（二）加强完善保险保障体制建设

2008年教育部、财政部、保监会联合下发《关于推行校方责任保险完善校园意外伤害事故风险管理机制的通知》，推动了校园责任保险的发展，在校园风险管理、风险防范和风险转移上产生巨大影响。但随着社会发展、校园风险的变化，人们生活水平的提高，生命的价值也越来越被重视。建议：一是保费和保险责任限额与经济发展水平同步提高，保费与赔付率水平应相适应；二是根据风险因素的变化，建立完善的责任保险产品体系，向学校提供一揽子风险管理解决方案，更好地保障学校、学生风险，进一步发挥校园方责任保险社会稳定器的作用。

（三）加大校园风险防范体系投入

安全管理重在事前防范。要防止校园风险的发生，需要建立学校、家庭、保险公司三方互动的全面校园风险防范体系。一是保险公司要继续加大协助学校开展安全教育，提升教师、学生的安全意识；二是保险公司要继续协助学校开展校园风险管理，增加风险排查的频度，扩大校园安全风险排查的范围，从校内扩展到学校周边环境，通过与公安、防疫、城管等部门联合营造安全氛围。三是家长作为孩子的监护人，保险公司要发挥纽带作用，积极向家长宣传安全知识，提升家长的安全防范意识，形成学校、家庭、保险公司齐抓共管，共同关心、共同维护校园安全。

作者:方晓栋 单位:中国人民财产保险股份有限公司