企业财产保险作用及应用策略

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摘要：保险经纪人在国际上已经有百余年的发展历史，作为一种重要的保险营销形式，很多国家的保险经纪已经趋于成熟和完善，例如：德国、美国、日本、英国等国家。然而我国保险经纪起步较晚，虽然先后出现了一些规模较大的经纪公司，但就目前整体状况来看，我国的这些保险经纪公司根本无法满足快速发展的保险市场的需求。任何企业在经营发展过程中会受到诸多因素的干扰，而有些因素将会导致企业遭受重大的经济损失。企业财产保险的重要功能就是为了有效预防各种天灾人祸的发生，当企业出现自然灾害、各种突发事故而使财产受到损失时，可以借助中介机构—保险经纪人获得赔偿，这将对企业的发展和经营起到重要的保障作用。本文将就保险经纪公司在企业财产保险中的作用等相关问题进行探讨，努力尝试探究企业财产保险对企业发展的重要意义。

关键词：保险经纪公司；企业财产保险；重要作用；应用策略

企业在经营过程中遭遇各种天灾人祸是不能够人为控制的，例如：我们经常在新闻报道中看到某企业由于安全事故或自然灾害导致破产的事件。这些并不是空穴来风，在巨大的损失面前，企业只有通过加入财产保险才能尽量减少或转移损失的发生，并且通过相关的财产保险合同获得相应的赔偿。近年来，随着全球经济一体化的发展进程不断加快，保险经纪业务也得到了迅速发展。2000年WTO成立，保险经纪进入中国，随着十余年的快速发展，已成为各领域不可替代的风险管理者。虽然在整个发展过程中，产生了一大批具有一定的经验、颇具规模的、专业化的保险经纪公司，但是仍然无法与国际上一些成熟度较高的保险经纪公司相提并论。我国在“新国十条”中对保险的功能进行了进一步的明确定位，要求保险经纪不断提升保险中介机构的专业技术能力，发挥中介机构在风险定价、防灾防损、风险顾问、损失评估、理赔服务等方面的积极作用，更好地为保险消费者提供增值服务，保险已经成为社会发展的稳定器、经济发展的助推器。企业进行财产保险也正是这一理念的具体体现。对于某一个企业而言，当企业发生保险事故时，可以及时通过企业财产保险对由于事故带来的损失进行弥补，并以最快的速度恢复企业的正常生产，减少了企业自己承担的风险。因此，正确认识和理解企业财产保险对企业的重要作用和影响有着非常重要的意义。

一、企业财产保险对企业发展的重要意义和作用

目前企业财产保险的适用范围比较广泛，一般企业遭受突发事件、自然灾害等情况时可以通过企业财产保险获得相应的补偿，这也是企业财产保险对企业发展的重要意义，能够及时帮助企业对风险进行有效的分担，并及时提供经济补偿。例如：早在1997年5月18日，沈阳某公司氨水泄漏，对储存的维生素e油造成了严重污染，最终使得该公司受到严重的经济损失，法院最后判决保险公司赔偿该公司1000万元损失，从而有效降低了该公司的经济损失。由此案例不难看出，财产保险能够帮助企业有效降低经济损失，并对其经济发展起到助推器的作用。保险经纪人主要是建立在投保人的利益基础上，为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务，同时依法收取相应佣金的单位。作为一种中介服务机构，保险经纪人能够为投保人提供更加专业的风险管理、并且为相关的企业客户选择相应的保险产品、协助企业实现保险的理赔。例如：某知名电器企业由于火灾，造成了厂房及室内装修、机器设备、电子设备、办公设备、工具器具、存货的毁损，发生险情后保险经纪公司快速响应，在24小时内先于保险公司赶到现场，对客户进行了索赔准备工作的指导。经纪公司更是在整个事件处理过程中全程跟踪，参与30余次现场查勘，主导谈判会议20余次，全面把控关键进程。在技术方面更是整合该保险经纪公司内部专家的资源，协助明确事故原因，运用专业知识和精细化的索赔方案，专业谈判，获取赔款，为知名电子企业获得人民币5.35亿元赔偿。

二、有效提升保险经纪公司在企业财产保险中作用的策略

目前我国对保险经纪公司的审批政策主要是以市场需求为导向，这也就造成事实上保监会对那些想要进入保险市场的公司的要求逐渐下降，并且对建立保险经纪公司注册本金的规定也在不断松动。国家这些利好政策的实施对保险行业的发展创造了有利条件，但同时也对我国保险市场带来了巨大冲击，必然会使行业之间的竞争加剧。随着我国保险经纪公司数量的不断增长，虽然国家已经颁布了相关的法律对保险经纪行为进行规范，但是法律的内容还不够完善，导致我国保险经纪市场的发展仍存在不少问题。因此，为了能够帮助企业尽管弥补在财产保险中的损失，为了推动企业持续稳定发展，保险经纪公司必须积极参与到企业的财产保险中，为企业的发展保驾护航。1.全面提升保险经纪公司的风险保障功能。如前所述，企业购买财产保险能够明显地提升企业的价值，但这对于现在的被保险企业而言可能无法形成足够的吸引力。因此，保险经纪公司必须以优质的服务全面降低企业的经营风险、有效提升企业财产的保障能力，并且在保障程度一致的情况下相对直保费用相当或有所降低，只有这样，保险经纪公司才能吸引更多的企业投入财产保险中。另外，经纪服务水平的提升还有助于企业有意愿增加保险产品种类，不断降低经营风险。由于不同企业所处的行业不同，其主营业务也各不相同，而风险可能会受到一个企业诸多因素的影响，从而导致每个企业所面临的风险并不完全一致。因此，保险公司现有的企业财产保险费率应根据不同行业进行有效区分。例如：某保险经纪公司的客户已经达到300家法人企业，保险标的达3500亿元，每年的报单数量约为7000件，每年的案件处理量达900件之多。这些都要求保险经纪公司具备高质量的专业管理水平，从而能够有效地为企业提供贴身的优质服务。2.全面提升保险经纪公司的服务质量。在现有条件下，全面提升企业财产保险对企业价值的影响的另一个重要因素，是必须尽快提高保险经纪公司的服务质量。保险经纪公司必须具备对各行各业风险进行管理的丰富经验和处理流程，并且满足不同行业的个性化需求。保险经纪公司要有强有力的组织协调能力：企业一旦出险后，要通过指定有深入合作的公估公司、协调保险公司总公司支持、加强与理赔部门的专业交流等一系列措施，确保投保企业能够及时得到索赔和结案。保险经纪公司至少应做好以下工作：事前风险排查：组织安全管理专家进行现场查勘，详细体检企业安全管理现状，帮助企业全面辩识风险源，完成评估分级，实现定量风险分析；事中风险管控：在风险排查基础上，借助线上线下一体化的安全管理系统软件，以危险作业流程管理为抓手，帮助企业完善安全生产过程业务体系；事后保险保障：提供专业的保险经纪服务，助力企业优化承保条件，降低保险成本，筑好企业风险管理最后的防火墙，构建企业全生命周期的安全管理+保险服务的服务模式。3.根据公司自身需求，灵活设计投保方案。企业经营过程中面临种种风险，这就要求各企业必须从内部着手，加强风险防范意识。就企业保险范围和种类来讲，要尽可能做到全覆盖，又具有明显个性化特点。有些公司会根据自身实际情况，与保险经纪公司一起设计特定的财产保险方案，如：关于“供应中断”的设计，即扩展承保由于自然灾害或意外事故导致公共供电、供水、供气及企业自用的供水、供电、供气突然中断造成的直接损失；关于“开机费”的设计，即对于保险事故造成装置或设备停机、停车，恢复完成需重新开机、开车或启动备用机的费用，约定在赔付范围内；关于“存货”的设计，即按12个月平均值作为投保金额，出险时如高于保额，补足保费，确保各投保企业在出险时能足额赔付。

三、结束语

综上所述，由于企业在生产经营过程中面临各种风险，一旦发生损失，不仅会影响企业的正常运转，严重的还会导致企业直接破产。保险经纪公司作为专业服务中介机构，能够为企业的财产保险提供全流程的服务，从而有效规避企业各种风险，并且能够使企业遭受巨大损失时，通过自身的努力，使企业能够及时从保险公司那儿得到补偿，从而保障企业健康稳定发展。

参考文献

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[3]王城栋，杜艳.浅议大型实业集团设立内部保险经纪公司的效用[J].中国外资，2013，（20）：132.

作者:杨铁林 单位:上海宝钢包装股份有限公司