甘肃财产保险业发展思考

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【摘要】文章梳理了改革开放40年甘肃财产保险业发展历程和发展成就，从宏观层面、保险监管、各家财险发展历程等方面总结了40年来甘肃财产保险业发展的经验与启示，并提出聚焦甘肃经济社会发展难题、聚焦深层竞争力培育、聚焦自主创新和供给能力建设、聚焦新科技带来动能转化、聚焦财产保险人才培养等相关对策建议。

【关键词】保险业；财产保险；改革；甘肃省

1978年党的十一届三中全会召开，标志着我国进入了改革开放的历史新时期，从此我国开始进入到经济社会改革、开放和发展的历史进程中。1979年国务院出台“逐步恢复国内保险业务”的重大决策，标志着保险业的恢复发展。伴随着改革开放40年的发展历程，甘肃财产保险业经历了从无到有、从小到大、从单一变多样的过程，取得了斐然的成就，在甘肃经济社会中发挥着越来越重要的作用。

甘肃财产保险业40年改革发展历程

改革开放40年，是我国及甘肃经济社会发生历史巨变的40年，也是财产保险业发生巨变的40年。回顾40年的历史进程可以发现，甘肃财产保险业的改革发展是与国家改革开放及行业改革发展同步推进的。总体上看，主要经历了以下三个阶段：（一）从1979年到1992年，逐步恢复和独家经营阶段。1979年，国务院作出“逐步恢复国内保险业务”的决定。1980年，中国人民保险公司兰州分公司成立，开始开展保险业务并申请筹建七里河、安宁、西固等经营机构。1981年，经中国人民银行批准，中国人民保险公司兰州市公司更名为甘肃省分公司，中国人民保险甘肃省分公司的成立，标志着甘肃财产保险业获得新生，开始在全省开展业务。这一时期市场经营主体只有中国人民保险公司一家，处于独家垄断经营状态。伴随着改革开放及甘肃经济发展，我省财产保险业发展迅速，保费收入从1980年的498万元跃升到1992年的1.83亿元，12年间增长36.8倍；保险密度由1980年的0.26元跃升到1992年的8.02元；保险深度由1980年的0.067%跃升到1992年的0.58%；开办险种由最初单一的财产保险扩展到包括财产险、人身险、责任险和信用险四大类上百个险种，为甘肃经济建设和人民生活提供了多方面的保障。（二）从1993年到2001年，专业化经营和规范发展阶段。1995年，《中华人民共和国保险法》（以下称《保险法》）的颁布，为规范全国保险市场提供了有力的法律依据，也为甘肃保险市场发展创造了良好的法律环境，甘肃财产保险进入规范发展阶段。1996年5月，根据《保险法》关于产寿险分业经营的规定，原中国人民保险公司甘肃省分公司进行重组，成立了中国人民财产保险公司甘肃省分公司和中国人寿保险公司甘肃省分公司，分别经营财产保险业务和人身保险业务。为加强对保险市场的监督管理，2001年4月20日，经中国保险监督管理委员会批准，中国保险监督管理委员会兰州特派员办事处（简称“兰州保监办”）正式成立，作为甘肃省商业保险的主管部门，依据中国保监会的授权，负责全省范围内的保险监管工作。经中国保险监督管理委员会批准，2004年2月6日，原兰州保监办正式更名为中国保险监督管理委员会甘肃监管局（简称“甘肃保监局”）。《保险法》的颁布和“保监局”的成立，有力地促进甘肃财产保险业逐步走上了专业化规范发展之路。随着改革开放的深入和甘肃经济的发展，甘肃财险市场保持快速增长势头，保费规模从1993年的2.38亿元上升到2001年的9.03亿元，远远高于同期甘肃GDP增速；保险密度由1993年的10.26元上升到2001年的35.23元；保险深度由1993年的0.64%上升到2001年的0.85%。在这一阶段，随着平安保险、太平洋保险和中华联合等公司的成立，中国人民保险独家经营的格局逐渐被打破，市场化竞争机制初步建立。（三）从2002年到现在，主体多元化和提速发展阶段。2001年12月11日，我国正式成为世贸组织成员，我国保险业开放进程加速，甘肃财产保险市场进入多元化竞争阶段。人寿财险、大地保险、永安保险、天安保险等保险公司相继在甘肃设立分支机构，市场化竞争激励机制的建立促进了甘肃财产保险业的快速发展。同时从2002年到2017年，甘肃财产保险业也抓住了经济持续高速增长、私家车爆发式增长、政府民生项目快速发展带来的红利，实现了跨越式发展，保费收入从2002年的9.77亿元上升到2017年的165.73亿元，16年间增长16.9倍，保险密度提升60.57倍，保险深度提升1.9倍。通过近十多年的发展，由保险公司、保险中介、再保险公司等市场主体组成的统一开放、竞争有序、充满活力的甘肃财产保险市场体系也逐步建立。

甘肃财产保险业40年改革发展成就与经验

回望过去40年，改革开放为甘肃财产保险业注入了强大的生机与活力。40年来，甘肃财产保险业紧跟时代步伐，坚持改革创新，取得了令人瞩目的成就。财产保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2018年的17家，已经形成较为完善的保险市场体系。保费收入从1980年的498万元增加到2017年的122.54亿元，年均增长率达23.5%。保险密度（非寿险）从1980年的0.26元提高到2017年的467元，保险深度（非寿险）从1980年0.067%提高到2017年的1.6%。财产保险服务已渗透到了农林牧渔、采矿、制造、建筑、交通运输、卫生、社会保障等全省经济的各行各业，成为助推经济发展、服务保障民生、填补社会保障缺口的重要手段，成为创新公共服务供给、应对灾害事故风险、化解社会矛盾纠纷的重要机制，成为服务实体经济发展、保障出口、支持投资的重要保障。纵观40年的发展历程，甘肃财产保险业每一次发展进步，都与改革开放和甘肃经济社会发展息息相关。（一）从宏观层面来看，国家改革开放和经济发展为财产保险业创造了良好的发展环境。经济持续快速发展为财产保险业发展提供了不竭动力。改革开放以来，我国GDP从1978年的3679亿元迅速跃升至2017年的82.71万亿元，年均GDP增幅达到9.6%，经济规模扩大了225倍；甘肃GDP从1978年的64.73亿元增长到2017年的7677亿元，经济规模扩大了118.6倍。全省城镇居民可支配收入从1978年的407.53元增加到2017年的2.78万元，增长了68.12倍。一是经济的快速发展和人民生活水平的迅速提高，激发了全社会巨大的保险需求，有力带动了保险业的快速发展。二是市场经济体制不断完善为保险业发展奠定了制度基础，改革开放破除了体制机制障碍，保障了市场化商业保险机制作用的发挥。三是社会全面进步为财产保险业拓宽了服务领域。随着社会主义新农村建设和脱贫攻坚的推进，政策性保险成为服务“三农”的重要手段，成为支农惠农政策的有力杠杆；随着社会保障制度不断完善，大病保险和养老健康保险成为社会保障体系的重要支柱，成为满足人民群众过上幸福生活的重要保障。四是随着金融市场发展和保险壮大，保险业正在成为金融体系重要的组成部分。（二）从监管层面来看，保险监管体系的建立与完善有力保障了保险业的规范健康发展。保险监管手段不断丰富，构筑了以公司内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的风险防线，为财产保险业规范健康发展提供了体系保障。同时，保险监管减少审批事项，完善了保险产品和费率报备制度，赋予财产保险公司更大的经营自主权，有利于市场机制更好地发挥作用。（三）从各家财险发展历程看，只有坚持改革创新才能保持源源不断的发展动力和活力。通过市场化改革，人保财险等公司从过去垄断经营者逐步转变为市场竞争参与者，竞争不断激发出创新的活力与动力，财产保险市场的运行效率不断提高。通过内部的机制创新、制度创新和产品创新等，保持了企业的发展动力与活力，同时也助推了行业的快速发展。（四）甘肃财产保险业发展的启示。回顾我省财产保险业的发展历程，可以得出重要的启示：没有改革开放和我省经济社会发展，财产保险业就不可能有良好的发展环境，就难以获得如此广阔的发展空间；没有财产保险业各家主体的改革创新，甘肃财产保险业就难以获得巨大的动力和活力，就难以取得今天这样的成就；没有人民生活水平的提高和全民保险意识的增强，保险所具有的独特风险管理和经济补偿作用就不会发挥地这么充分。

对甘肃财产保险业发展方向的思考

未来一段时期，是甘肃全面建成小康社会的决胜阶段，是新时代建设幸福美好新甘肃的关键时期，也是甘肃聚焦绿色发展崛起，抢抓“一带一路”建设机遇，深挖绿色、创新、开放红利，大力实施创新驱动、工业强省和乡村振兴战略，推动质量变革、效率变革、动力变革，不断推进甘肃经济社会持续健康发展的重要阶段。人保财险将与各家主体一起，进一步提高政治站位，抢抓新机遇，聚焦新动能，充分发挥经济补偿、风险管理、资金融通和社会管理的作用,为幸福美好新甘肃建设做出新贡献。（一）聚焦甘肃经济社会发展难题。未来一段时期是甘肃转型升级与动能转换的关键时期，也是财产保险业发展的重大机遇期。如果说过去保险业的角色是敲边鼓，未来保险业将扮演越来越重要的角色。甘肃财产保险业需要紧贴甘肃经济社会发展实际，聚焦精准扶贫、企业融资、经济投资、就医看病、社会治理、灾害救助、法院执行、行路等难题，充分发挥好长期稳健的风险管理和保障优势，培育壮大更多新动能，在保持自身发展的同时促进行业持续健康发展。（二）聚焦深层竞争力培育。从甘肃财产险市场竞争的情况来看，长期以来市场竞争停留在“表层竞争力”的层面上，以费率竞争、手续费竞争为形式的价格竞争为基本特征，大多数保险主体持续把主要精力放在市场营销、机构扩张、保费规模的扩大等方面，而在公司差异化竞争策略研究、个性化服务提供、核心竞争力培育、创新机制建立等“深层竞争力”方面投入不够。下一步，甘肃财产保险业要立足长远，注重深层竞争力培育，打造可持续发展能力。（三）聚焦自主创新和供给能力建设。随着经济发展、社会转型以及人民消费观念的转变，保险产品供给与人民群众日益增长的保险需求之间的矛盾越来越突出，成为影响我省财产保险业向高质量发展转型的一个因素。就目前现状来看，虽然推出的产品数量很多，但符合市场需求的产品还是不足。虽然针对客户需求开发了产品，但是没有匹配的销售模式和销售路径，无法针对居家、出行等生活场景开展精准营销。未来，各家财产保险公司需要更加注重处理好市场需求与保险供给之间的关系，给客户提供更加到位的产品和服务。（四）聚焦新科技带来的动能转化。当前，我们正身处技术革命浪潮之中，人工智能、大数据、区块链、云计算等新科技快速突破、迅猛发展，渗透到了生产生活的方方面面，极大地释放了财产保险业发展潜力。新技术、新成果加速转化，新模式、新业态不断涌现，创新千帆竞发，传统财产保险业的痛点和难点在应用新技术后找到了突破口，科技已成为变革传统财产保险业的决定性力量，成为发展的新动能。甘肃虽然身处经济欠发达地区，但是甘肃财产保险业敢于创新、并不落伍，有些创新尝试还走到了全国前列，各家财产保险公司需要与行业内外加强合作，聚焦新科技带来的动能转化，注重在新科技运用方面的探索，推动甘肃财险保险业更好发展。（五）聚焦“走出去”企业风险保障。甘肃省是国家向西开放门户和区域合作的重要战略基地。甘肃企业走出去，走向邻省、走向邻国，西出东进，扩展两翼是必由之路。有关资料显示，2014年甘肃省与“丝绸之路”沿线国家实现进出口16.86亿美元，占全省进出口总额的22%，甘肃企业在中西亚国家投资设立16家境外企业，累计投资1995万美元，有8家企业在中西亚及中东欧12个国家开展对外工程承包，合同额13亿美元。财产保险业在这些企业走出去的过程中，为这些企业开展跨境投资贸易合作提供全面的风险保障与服务，提供诸如出口信用保险、保证保险、财产保险、责任保险、货物运输保险以及人身保险等保险服务，还可为企业提供融资服务，为企业提升运营风险的防控意识，精准保驾护航，让甘肃企业坚定的、放心的走出去。让“走出去”的企业走得步履稳健踏实，是财产保险业必须做好的一项功课。（六）聚焦财产保险人才培养。人才问题是关系我省财产保险事业发展的关键。随着经济发展和社会转型，我省财产保险业对高素质人才的需求越来越大，人才已经成为保险企业最重要的战略资源。甘肃财产保险业需要致力于推动建立我省管理型人才队伍、专家型人才队伍、技能型人才队伍等不同层次人才队伍建设，着力培养在产品开发、承保、理赔、营销、再保险等核心技能相关的各类专业人才，为我省保险人才队伍培养建设贡献力量。40年风云激荡，40年沧海桑田。过去40年，伴随着国家的改革开放和甘肃经济社会发展，甘肃财产保险业不断成长壮大，风险管理和服务能力不断提升。站在40周年的节点上，要有新作为，要有新成效，相信随着我国和我省经济转型升级，甘肃财产保险业将不断提高保险的覆盖广度和深度，继续保持高速增长，从而更好地发挥保险服务甘肃经济社会的作用。

参考文献：

[1]财产保险业参与和服务甘肃“一带一路”战略实施的几点思考[J].甘肃金融,2016.

[2]保险助推脱贫攻坚的实践与思考[J].甘肃保险,2018.

作者:潘红帅 陈健旺 单位:1.甘肃省委党校政治学教研室 2.中国人保财险甘肃省分公司