家庭财产保险困境及对策研究

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一、我国家庭财产保险发展现状

从1980年开始，家财险保进入发展快车道，1980-1996年其保费收入年均增长率为82.15%，家财险保费收入年均增长速度在各种保险中仅次于人身保险，居第二位。1980年家财险保费收入占整个保险业比重为0.02%，1996年上升至3.29%，家财险在当时国内的保险市场中已占有一定份额[2]。但是从1996年开始，由于亚洲金融危机爆发，世界保险业受到较大影响，家财险业务大幅下滑，1996年家财险保费为12.98亿元，至2008年保费仍为12.68亿元（见图1）。亚洲金融危机之后，我国经济改革处于深入发展期，但是家财险保险业务却徘徊不前，家庭财产保险占财产保险保费的比例在2008—2014年始终保持0.5%左右的低水平（见图2）。在1996—2014年间，我国的财产保险保费却呈现出一种逐年上涨的势头，保费从1996年的445亿一跃到2014年的7546亿元（见图1）。由此可见，我国保险行业发展势头之迅猛，但家财险却没有跟上脚步。在发达国家，家财险投保人数一般占据家庭人数的70%以上，其中德国的家财险投保率已经达到了75%，为继机动车第三责任险以后的第二大险种，美国家财险的投保率更是达到了95%，位居世界之首，但是家财险在我国的一线城市如上海、北京和广州等仅占7%，而二三线城市的家财险投保率则更低[3]。

二、我国家庭财产保险现阶段发展困境

导致我国家财险的问题的原因复杂多样，但主要表现在以下四个方面。（一）家财险险种不受重视。对某保险公司业内人士进行定性访谈可知，普通居民对于家庭财产保险的认知程度不高，因而不愿意投家庭财产保险。大部分居民不懂得购买保险来转移自身风险，少部分已投保的居民一般都是由企业统一为员工办理的，或者是家里已发生过火灾等灾害才有意识投保家财险。可见，消费者薄弱的风险及保险意识是导致家财险的有效需求较小原因之一。（二）家财险产品单一。从产品的数量和种类上来看，我国家财险的产品丰富多样，根据保险产品功能的不同，有保障型家财险、两全型家财险、投资型家财险等。但家财险产品单一，且没有跟上需求的变化。巨灾风险是我国各个家庭面临的主要风险之一，但是，在我国的家庭财产保险合同中，普遍将地震保险等巨灾风险列为除外责任[4]。保险公司在开发产品时，应以需求为目标。（三）对家财险销售不重视。保险公司保险种类众多，而家财险与汽车保险、企业保险等这种大险种相比较，它只是一个小险种，分量还不足整个业务的1%[5]。家财险没有富有特色的宣传方式，销售途径和品种也比较单一。在以主动营销为主的保险市场，每份保单的销售成本都较高，家财险所获利润相对于车险、企业财险就要低得多，因此保险公司更愿意将精力放在短期内获较高的险种上，而对家财险销售则不太重视。（四）家财险配套服务不到位。投保家财险后，当事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失。家庭保险理赔对时间要求严格，投保人在发生事故后要立即向公安和保险部门投诉，不能拖延，并且客户的受损情况还要有相关评估机构出具的财产损失的鉴定书方可进行理赔，这就意味着被保险人最终获得赔偿要花费不小的代价。配套服务不到位、时间长、手续繁杂等使许多居民对投保望而却步，客观上抑制了家庭投保。

三、促进我国家庭财产保险的对策

（一）重视家财险发展，提高居民保险意识。中国现有4.05亿家庭，假如有一半的家庭参加投保，那么我国将有2亿多户家庭参加投保，如果每户以200元参加投保，那么家财险的投保费用就会达到400多亿元，因此家财险市场具有很大的潜力，发展家财险会为保险公司带来很大的收益。保险公司应该从长远发展角度考虑，根据我国的家庭状况规划家财险的发展目标，围绕发展目标制定扩展计划，根据发展计划展开工作。保险公司还需要大规模整合资源，开拓创新，用新的方式方法完成各项工作。根据我国的经济发展状况对家财险进行分析研究，制定适合家财险发展的计划，针对存在的问题提出改革的方案并加以实施。优化推销家财险发展的各种有利资源，确立系统的核算体系和奖励措施。扫除阻碍家财险发展的根源，为家财险的健康发展创造有利条件[6]。（二）推进家财险产品创新，满足市场需求。对家财险的产品推陈出新，要根据不同家庭所需保障也不相同，设计财险类产品。要扩大保险公司的责任范围，对家财险的保障程度应有所提升，降低各种风险的发生，为每一个家庭提供更健全的安全保障。此外，保险公司可以对综合险的附加险种中一部分单独存在的保险责任险种加以创新开发，拓宽其销售渠道，使其成为一种独立存在的家财险种。这样就增加了产品的针对性，使客户选择的范围更为广泛，以便满足不同客户的要求。保险公司要增强产品的针对性，这对拓展产品销路十分重要。那么什么是针对性？针对性就是面对消费者不同的需求提供不同种类的产品。家财险产品面向的是各种不同的家庭，而每一个家庭都有着不同的财产数量、知识水平和风险承受力。由于存在地区差异，就是同一地区也存在经济实力和文化水平的差别，这些都决定保险市场的潜在保源的不同，家庭对家财险的需求更是千差万别。基于此，对于产品的开发就要遵循差异化原则，对相应的家财险产品进行改进完善。要提高产品的针对性，首先就要对客户进行划分，根据客户的经济实力、需求情况，开发适销对路的保险产品。（三）加强家财险宣传，拓宽销售渠道。推广家庭财产保险的途径有很多，例如可以到农村以及各社区开设家财险讲座，到公园、商场等人口密集的地方宣传，利用新闻媒体对家财险的真实案例进行报道，在大众喜欢观看的节目中植入广告，开设保险栏目，利用保险公司网站介绍产品，等等。通过这些宣传，让人们进一步了解家庭财产保险的知识，提高人们对参保重要性的认识。因此保险公司要通过以下几个方式开拓销售范围。1.银行和保险通过合作进行销售。长期以来，银行的可信度相对较高，而保险公司的信誉方面则有所欠缺，所以保险公司要提高其形象和可信度，就要借助银行这个平台[7]。假如银行和保险公司达成合作协议，则会出现共赢的局面。一般情况下，家财险的保费不会太高，客户在银行办理业务的同时也可以购买保险，这样的购买方式简单快捷，消费者更愿意接受。2.采用交叉销售的方法。财产保险公司应该借助其他部门独有推销方式，利用已有的消费者信息，积极推销庭财产保险，让消费者相信并愿意购买。这样，财险公司不但可以销售出自己的保险，也可以让购买者了解部分相关内容，同时也减少了销售资金的投入。比如借助人保公司的销售方式销售庭财产保险，从两年来的对比信息可以看出，人保公司采用这一方法之后，其经济利润明显增加，消费者数量也明显增多，而庭财产保险的销路也打开了。（四）完善家财险配套服务，提升服务管理水平。售后服务主要是解答消费者的疑惑以及解决他们的真正诉求，这关系到消费者权利的保护。售后服务要从消费者的利益出发，关注消费者的诉求，尽量消除消费者的不满情绪。要不断改善服务内容，比如，及时解决出现危急事件时所需资金的问题。另外，也要增加各种与其有关的社会服务，真正做到以消费者利益为重，真诚地帮助消费者。对任何一个公司或者个人来说，最重要的便是信誉，没有信誉就谈不上建立稳固的关系。而对保险这一行业更是如此，它是利用其相关组织的信誉度来赢得消费者的信任，并通过相互间的信任来开展业务的。消费者愿意为自己财产投保的关键在于对保险公司的信任。广大消费者需要的是保险公司的真诚以及自己的财产能够得到切实保障，不能给消费者这样的信心，家财险的销路是永远打不开的。

参考文献：

〔1〕黄英君.论我国产险公司分散性业务营销模式的创新[J].保险研究,2008,(01):44-47.

〔2〕曾国安.论我国家庭财产保险发展的现状与对策[J].保险研究,1999,(04):8-11，25.

〔3〕孙素英.我国家庭财产保险发展现状与对策建议[J].管理观察,2014,(01):66-68.

〔4〕王和.我国家庭财产保险问题研究[J].保险研究,2008,(03):32-35.

〔5〕张宗军.中国财产保险需求的影响因素研究———基于险种结构的动态分析[J].保险研究,2012,(01):71-77.

〔6〕徐春红,艾小莲,路正南.我国家庭财产保险的现状与发展[J].特区经济,2008,(05):86-87.

〔7〕童元松.论我国家庭财产保险的创新[J].哈尔滨商业大学学报(社会科学版),2010,(05):26-29.

作者:陈征亮 王林萍 单位:福建农林大学