财产保险公司参与社会经济建设的探讨

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一、为改革配套服务，积极化解矛盾纠纷

新“国十条”强调发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用，将商业保险机制各个重点行业的方式和途径正在被积极探索。保险业应当认真研究社会风险管理的现状与需求，政府的职责边界在哪里，保险业能够承接的区域是什么。近年来，有关电梯事故屡屡发生，经媒体报道后，在社会上引发很多关注和争议。根据这一风险保障需要，保险公司可在深入研究了电梯事故的特性（涉及主体多、责任难以认定、损失情况复杂）基础上，针对传统电梯安全责任险存在的诸多不足，建议政府相关部门以电梯维保和检验工作为改革的重点和突破口，建立电梯安全责任保险制度，并且在统颁条款基础上积极改进，开发了新的条款，把被受害人群涵盖至操作人员和维保工人，保险责任扩展至自然灾害，赔偿项目延伸至急救费用、精神损害赔偿等项目，在保险产品设计上充分体现轻责任划分和认定，重补偿额度和范围这一经济补偿思路，关注社会热点，争取良好的社会效益。

二、利用现代保险制度，开展管理制度创新

国家治理方式的转型中，要求加强改革的协同性，改变原来部门“单打独斗”的思维定式，用一种整体合作的态度，实现一举多得的效用。而利用现代保险制度，开展管理制度创新，无疑是破解改革难题的重要模式。医患纠纷问题就是一个长期困扰社会的问题，医责险一直以来发展迟滞的主要原因，在于保险公司与医疗机构之间信息不对称、医责险专业性强且经验积累不足、责任认定耗时耗力、医疗机构存在一定的逆选择风险、保险赔付额被认为相对偏低等，导致医疗机构参保率过低，保险大数法则和规模效应难以发挥。实践表明，单一手段不足以化解医患矛盾，政府综合治理与市场化补偿机制两种力量结合起来方能显效。财产保险公司应积极探索医责险业务，积极探索院内调解、人民调解、司法调解与医疗风险分担机制相衔接的医疗纠纷预防处理体系，通过“政府搭台、各方参与、全省统保、市场运作，专业调解、调赔结合、调援结合”的模式，将医患矛盾从“院内”转移到“院外”，采取“政府推动、市场运作、各方参与、专业调解”的运行模式，通过制度创新，探索医责险发展新思路。

三、提升社会风险管理水平，扩大社会风险管理服务领域

从未来发展的大趋势看，保险经营将从产品时代逐步过渡到解决方案时代。保险业要以更广的视野，从社会管理的角度，从与各项改革任务互动的角度，去观察改革发展和社会进步需求，并提出基于保险参与的一揽子解决方案，在实现各项改革任务的同时发展保险业。以海南互联网农业休闲小镇建设为例，作为海南“互联网+农业”战略的一部分，将以现代农业建设为依托，以镇为中心，以镇带村、村镇融合，拓展“互联网+金融+全媒体+文化+旅游”等服务，搭建互联网平台，结合物联网、农业示范基地、休闲农业等特色，打造互联网农业小镇。政府希望随着“互联网农业小镇”的建设推进，不仅仅是简单地将互联网和三农两者相叠加，而是希望能够实现深度的产业融合，使网络金融、农技农资、代购代销代办服务、现代物流等能够逐步进村入户，贯穿农业生产、经营、管理以及服务全产业链。根据以上案例，财产保险公司可积极探索以下业务：针对小镇建设中各参与主体的融资质押及担保需求，与银行等金融机构合作，提供信贷保证保险、农业保险成本保单、农机综合保险、农资质量保证保险等；结合不同小镇的功能定位，提供赛事综合责任保险、农产品食用安全责任险；结全小镇居民及游客的需要，提供农居财产综合保险、游客个人意外及三者责任险等，产品全部在网上投保平台上线，只需扫描二维码，通过网上支付即可完成投保手续。通过探索以上业务的积极建设，打造面向农村保险市场的平台建设。

四、思考和建议

1.目前保险公司对市场缺乏深入细致的研究，对真实需求不甚了解，相关产品不够丰富，难以适应经济社会发展的实际需要，参与社会管理的业务还只是零星和小范围的，监管机构应加大改革创新力度，推动重点业务领域发展。建议监管机构牵头，根据政策导向，紧扣全省发展的重点，积极组织研讨，鼓励和引导保险机构根据省情，开发具有地方特色的险种，推动保险业积极参与地方社会经济发展。

2.引导构建政府主导型保险业务的共保机制，建议监管机构与相关政府部门来统一协调沟通，共同制定统保方案、统保策略，组织有经验的保险公司和保险经纪公司共同参与共保项目。同时，监管机构配合政府职能部门，针对共保业务的整体风险情况、参保覆盖率、发生重大灾害后共保体能否形成较好的保障机制等各方面进行有效评估。

作者:项勇 单位:太平洋财产保险公司海南分公司