我国寿险业改革与创新分析论文

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一、服务内容的创新

1．寿险险种的创新

今后寿险业在险种方面的创新会大大超越目前险种的概念范畴。据统计，目前国内的险种虽多达1000多个，但实际上重复较多，借鉴西方的险种形式多，具有中国特色的原创性险种少，而且分红险种少，仅做到了利差返还这一步。随着险种的发展，保险利润的另外两个组成部分：死差益和费差益，无疑将会成为险种设计的重要考虑因素，从而增加保单的吸引力。同时，在保险金融趋势的带动下，未来的保险公司将更像资产管理公司，保险险种将被更多地注入资产化特色，目前，世界流行的分红保险、变额保险、万能保险等将得到广泛地开发和推广。

2．寿险服务的创新

传统的保险公司只提供经济补偿或给付，在激烈的市场竞争中，各保险公司的竞争不再限于费率和险种，将转向保户与保险有关的边缘服务，甚至提供与保险业务无关的服务。在国外，被保险人家中佣人突然患病，可向保险公司求助，保险公司会为客户找到满意的临时保姆；被保险人的车辆受损或被窃，保险机构可提供相同型号车辆以供客户应急之用；客户钥匙丢了，保险公司也会为客户开锁，并赔偿换锁费用。在香港，汇丰银行的家居万全保单的客户可以享受24小时开锁、紧急水管维修、紧急电器维修、一般维修及24小时一般索偿援助服务。社会生活的日益丰富将为保险公司全方位的创新服务提供无穷无尽的思路。

2、资本流动的创新

1．收购与兼并

目前，国际金融业的收购与兼并热潮愈演愈烈，一站式服务正成为一种发展趋势；而资本市场的快速发展也促使寿险业不得不做出调整，通过更灵活的投资方式，给予客户更高的回报，以增强其产品竞争力。对资本市场变化的追逐，使寿险业在保持市场份额的同时，也逐步失去自身的特点，变得越来越不像保险。但是，通过综合经营降低销售成本，必将有助于寿险业的发展。而且专门从事风险管理的寿险公司，将演变为以资产—负债管理、客户契约管理为核心的公司，其风险管理可通过分保的方式变为由专门从事风险管理的再保险公司去管理，而再保险公司又可寻求以证券化的方式，将不同的风险转移到资本市场，由更多的投资者来分担。

在国外，许多知名保险公司正是通过收购、兼并成为大的金融集团，有些纷纷成立自己的资产管理公司，旗下业务不仅包括与保险有关的资产管理，许多

与保险毫无关系的业务正日益成为公司的主导业务。如世界排名第二的法国安盛保险公司，自身保险业务资产只有700亿美元，而管理的资产却达7000亿美元，为本身保险负债的10倍。在短短十多年时间内，安盛从一个小型公司发展为世界第二，正是得益于其庞大的资产管理业务；林肯国民保险公司已正式更名为林肯金融集团，也是依靠该公司资产管理业务的膨胀；瑞士人寿保险和养老金公司最近也设立了资产管理公司，由一个有着140多年历史的非常传统的欧洲养老金公司转向更广阔的私人理财市场，该公司发生了本质的转型。

寻求与资本市场的融合，应是我国寿险公司在投资管理方面渐趋成熟之后的必由之路，也是为大量沉积的准备金寻找出路，提高其偿付能力的途径之一。

2．保险证券化

当前，西方投资银行、保险公司、商业银行和保险经纪人都在研究保险证券化，试图开发出类似股票、债券和衍生金融产品的金融创新工具来挑战传统的效率低下的保险业。保险上市交易，如果这一设想变为现实，则意味着保险业务的风险管理有了一个崭新的开端。相对全球60万亿美元的金融资产而言，2万多亿的保险资产只是其中很小的一部分。如果能将这部分风险资产融入全球金融资产，不仅能分散风险，而且保险业的容量将大大增加。早在20年前，虽然理论界就已经提出了将资本市场工具运用到保险业的理论，但是，直到90年代中期这一理论才付诸行动，而结果不仅弥补丁保险能力的不足，而且还降低了保险成本。90年代美国遭受到一系列自然灾害的袭击，夏威夷的风暴、东海岸的飓风和加利福尼亚的地震等等，一些专家分析发现美国总的保险能力明显不足。美国总的保险能力是2350亿美元，其中的750亿美元已经被用于赔偿各种自然灾害所带来的损失。相对于约7万亿美元的美国经济和15万亿美元的美国房地产来说，1600亿美元的保险能力无异于杯水车薪。据估计，仅日本神户大地震造成的损失就达1000亿美元。而与此同时，全世界的股票和债券总市值将近60万亿美元。所以投资银行家们认为，将保险的风险转移到资本市场将会大大提高保险业的保险能力。

目前，我国正在考虑让条件成熟的保险公司上市筹集资金，这是实现保险证券化迈出的第一步。随着我国金融市场的逐步健全和金融工具的不断创新，保险与证券市场合作将使传统的保险业和证券业得到超乎想象的发展。