我国互联网保险营销论文

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1众安在线互联网保险营销的优势、问题分析及相关策略

1.1优势分析

1.1.1拥有强大的渠道资源

作为中国最大的电商阿里巴巴，它拥有的大量客户涵盖了企业和个人，这些客户不但能成为互联网保险产品的消费者，而且阿里还掌握着大量客户群的信用水平和交易记录，这成为众安保险研发新产品的重要资料库。腾讯一直致力于扩充用户基数，它拥有大量的个人用户基础的同时，还有丰富的媒体资源和营销渠道。腾讯和阿里为众安保险提供了强大的渠道资源，为未来众安保险的发展和推广铺平了道路。

1.1.2拥有精算的保险产品

中国平安擅长于发掘保险产品市场需求、保险产品设计、保险费率厘定、保险产品定价、保险准备金提取，旗下庞大的开发、精算、销售及理赔团队，可为“众安保险”产品供应提供强大保障。

1.1.3拥有可信的交易平台

阿里集团旗下支付宝拥有庞大的用户群，能够为客户提供即时消费、安全支付的保证，使得客户在购买保险产品的同时，保证支付的安全性。

1.2问题分析及相关策略

1.2.1产品设计中可能存在的成本问题

互联网保险营销渠道可以降低成本，但是作为保险产品整体，成本分析不仅于此，还应当注意到随着产品周期的更新和产品的创新所带来的精算成本。作为最终策略，需要权衡各个部分节省的成本和新增的成本计算代数和，这样才可以保证保险产品整体上是节约成本的。

1.2.2产品形式单调，创新不足

在公司成立后不久推出的众乐宝是众安保险的第一款保证金产品。2014年3月，以保代费的“参聚险”新鲜出炉，它是众安保险为聚划算商家定制的，帮助商家释放占用的保证金，缓解互联网商家资金压力，与众乐宝有异曲同工之妙。在众安在线的产品中目前只有众乐宝和参聚险是互联网创新产品，可见其产品创新有限，针对此问题，需要公司不断积累客户信息，公司定期进行内部沟通交流，制定有市场需求的互联网保险产品。

1.2.3互联网保险产品条款及定价合理性问题

互联网保险条款应通俗易懂，节省客户理解时间，方便用户快捷准确理解保险产品，并作出投保选择。与此同时，互联网保险应以小额险为主，力争抓住中低端收入人群，把握并利用大众客户谨慎支出的心理，因此设计保险产品时，多考虑广为需求且需支付保费低廉的险种，有必要的时候，甚至可以选择性地提供免费保险。这种思路落脚点在于未来现金流滞后变现的问题。通过免费提供保险产品，同时也可以免费获得客户真实信息，从而为了解客户需求，将来进一步设计出有竞争力的保险产品做铺垫。另一方面，低廉的保险产品并不一定意味着低的保费收入，虽然单位支出保费低廉，但基于大数据的流量基数，累计保费收入相当可观。这也体现了保险的大数定律的设计规则。

1.2.4流量导入过程中的有效性问题

阿里、腾讯、平安都拥有自身庞大的客户群和在互联网领域占有的流量更是毋庸置疑，但是如何才能最快、最省、最好地将流量导入互联网保险市场值得深思。这一点可以充分利用年轻人善于应用互联网购物，带动并帮助年龄大的、不善于应用互联网的客户群进入互联网保险市场，或者代替后者进行消费。这里的假设是中国平安设计的保险产品确实是社会所真实需求的产品。

1.2.5安全性问题

2014年3月22日，发生的携程网信息漏洞问题，让人们不得不注重互联网的支付安全性问题。由于漏洞的存在，携程网泄露了用户的姓名、身份证号、银行卡号、银行卡CVV码等相关信息。这些问题导致消费者对互联网保险营销信任感不足，导致互联网保险营销面临威胁。目前，众安保险还未出现过信息泄露的问题，但是也必须保证：操作系统安全性、信息系统安全性、信息传输安全性、交易各方的身份认证和信息的防违约性。传统的纸面交易是通过邮寄封装的信件来保守机密，而互联网保险营销是建立在一个相对开放的网络环境上的，在开发这个的网络上，维护商业机密就显得尤为重要，是互联网保险营销的重要保障。因此，要特别注意信息在传递过程中的安全性问题。

1.2.6不可忽视的潜在信用风险

保险公司应积极配合保监会制定和出台的相关政策，并遵守行业内行为道德准则规范，提升员工素质，避免潜在的信用风险。基于以上几点，才可以真正做到充分利用互联网保险从产品设计、流量导入，最后到流量变现的实现“，三马”各自优势才可以真正充分发挥，众安在线才可能最大化保费收入，从而进行投资，产生有限条件下最高的收益率。

2我国互联网保险营销的发展建议

互联网保险营销作为传统保险营销的补充，有其发展的必要性和必然性。互联网营销的环境已基本存在，应该运用互联网保险营销策略，兼顾其间可能存在的问题和隐患，积极拓展互联网保险领域。

2.1建设互联网保险交易安全环境

2.1.1网络攻击问题

要保证互联网保险交易的安全进行，首先要保证网络自己能正常运行，无论在什么情况下都应该保证网络的正常运行，所以要预防网络攻击问题，要保证在遭受攻击后还能正常工作和运行，将网络攻击后的损失控制到最小。

2.1.2网络安全漏洞问题

网络信息系统是一个庞大而又复杂的系统，难免会存在安全隐患和安全漏洞，应该加强系统管理，经常进行系统检测，及时发现并修补漏洞。致力于研究更加严密高效的系统，做好系统维护和管理。

2.1.3网络中信息安全问题

网络信息安全是保证互联网保险营销的关键，信息安全才能不给那些不法分子可乘之机，通常采用有限的访问权、加密、用户身份认证等办法。可以通过加密与解密算法、身份认证和数字签名等方法来保障信息传递和存储中的安全。

2.1.4支付安全问题

当今的电子支付无论是银行支付还是支付宝一类的第三方支付，安全工作已经做得越来越完善。但是保险公司需要在支付安全问题上增加风险控制流程，还是需要完善在支付方面的管理。另外，保险公司如何才能保障客户支付信息和隐私的安全也是需要完善的方面。

2.2加强信息基础建设和新产品的开发研究

互联网保险营销依赖于一国完备的信息基础设施，技术问题是各国发展互联网保险营销的共同问题。为了确保网上交易的安全，人们需要加强信息基础建设。可以发展秘钥加密技术，采用数字签名，建立专门的认证中心和检测技术及记录，以此来提高其安全性。大力开发新产品特别是适合互联网营销的保险产品的研发，彻底改变目前我国互联网保险市场产品单一和缺乏专门为网上销售而设计的产品的状况。要保持对保险产品创新的持续投入，并且提高风险管理意识，时刻跟踪市场需求变化，及时调整保险产品的创新方向。在创新的过程中要注重经常与客户交流，得到更多的反馈信息，并以此及时对保险产品进行改进。

2.3互联网上保险条款的通俗化处理

在互联网销售的保险产品应该简单易懂，应简化复杂的保险条款和免除责任，而且保险产品的期限较短，一般最好都在一年之内，缴费方式也以一次性缴费比较好。保险条款的通俗化主要可以通过两个方面实现，一是直接通俗化，二是间接通俗化。直接通俗化就是通过修改和修订保险条款使其便于一般客户了解，但由于专业的严密性，实施起来有一定难度，保险公司可以通过化繁为简的方式拆分复杂的保险产品为多个简单产品来出售，比如拆分住院保险、定期寿险、门诊保险、家庭财产保险等。间接通俗化的方法就是通过客户服务、在线咨询来解决保险条款的解释问题，保险客服应该及时解答顾客的疑问，并且为了解释比较权威可以将专家资源共享，同时还要提高回答顾客疑问的效

2.4加强内部控制制度

保险公司应该清楚地认识到互联网保险营销存在一定的风险，应该对这些风险加以分析，最后达到规避的目的。可以提高公司的网络系统和技术保障，提高风险防范能力。对于公司内部的风险可以通过对员工进行培训、帮助员工改变落后的思维方式和服务理念。同时也要关注外部风险，做好外部风险防范，制定系统的外部风险防范措施，这些都是很有必要的。

2.5完善监管体系

目前保监会针对互联网保险专门的法规只有《保险、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》，除此之外尚无法规出台。加强对网络保险营销的监管，制定好运作规则，控制互联网保险业务风险，这是保监会义不容辞的责任。要加强互联网保险营销的规定的立法。做好各方面的监管工作，加强和完善监管体系。从监管操作上要保障监管方法的一致性，加大信息披露量，在合作的基础上对互联网保险营销行为进行有效监管。

作者：王静单位：北京物资学院