民营资本进入保险市场管理论文

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一、民营资本进入保险市场是民营经济发展的要求

民营经济在我国整个经济构成中所占的地位已越来越重要，民营企业作为社会经济中“最活跃的经济细胞”，在创造社会财富、推动经济增长、增加国家税收、吸纳就业、活跃市场和方便人民生活等方面发挥了积极作用。为了保障我国民营经济的合法权益，给民营经济创造一个良好的外部环境，促进民营经济稳定健康发展，我国颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》。中国保监会也研究了保险业支持民营经济发展的意见，鼓励各财险公司开发与之适合的保险产品，提高为民营企业服务的水平，支持和引导民营经济的进一步发展和壮大。

随着民营经济的发展，民间投资不断加大，民营资本在全社会投资中不断上升。目前，我国民众金融资产已经超过12万亿人民币，如果将其中一部分资金拿出来用于投资，将是一笔数量可观的资本金。所以，应当把这些民间资金转化为民间资本，引导民间资本进入保险业。一些发达国家保险公司大部分是民营的，有的甚至达到了100％，至少80％以上是民营的。

我国加入WTO后，保险业要向外资开放，但同样也要对内资开放，向内资开放的主要形式是吸引民间资本进行投资。保险业一直是国家垄断的，没有向民营经济开放，这种国有垄断的格局，迫切需要保险业的创新，实现保险业的民营化。股份化已成为现代保险公司产权制度的基本特征，保险公司产权可以通过市场交易过程进行转让，提高保险资源的配置效率。

从我国民营资本进入保险业的历史看，著名的太平保险公司是由民族资本于1929年在上海开办，经过历年的发展，目前已成为著名的华商保险企业同业中之佼佼者。

平安是我国保险业第一家真正意义上的股份制企业，它有一个比较理想的股权结构，能确保平安真正按照市场化规律运作，为各方股东提供公平对话的平台，而不会因为股权失衡而影响企业的发展。

二、民营资本进入保险市场是资本市场发展的必然

资本在生产要素中的分配地位进一步得到承认，为民营资本的发展提供了宽松的政策环境。我国加入世贸组织后，资本市场全方位对外开放的步伐将加快。当前民营资本受让国有股权的速度明显加快，民营资本大举进入资本市场必将形成潮流。但民营资本进入保险等金融投资领域受到限制，主要表现在两个方面：一是市场准入门槛过高，行业垄断和歧视性的政策仍然存在；二是保护民间投资的法律规章不健全，合法权益得不到有效的保障。引入民营资本成为我国保险市场产权改革的重要路径选择，民营资本在产权制度上的优势及我国保险业不合理的市场结构，都为民营资本进入保险业提供了很大的空间。通过股本私募形成的民间资本参与的多元化股权结构，必将有利于公司法人治理结构的完善和推动业务快速健康发展，将极大地推动我国保险企业的体制改革。

目前我国的民营资本已大规模的进入资本市场并取得了骄人的成绩。民营资本进入保险市场一般来说有三个好处：一是通过保险业搭建一个平台，在更大的范围内利用资本市场的各种资源；二是进入保险业后将来可能上市，融到更多的资金，也可以套现；三是将金融业作为一个产业，带动相关产业的发展，增大企业的发展空间，提高竞争能力。据统计，目前中国的民营资本控制着股份制商业银行总资产的14.6％，占保险公司保费收入比例不低于7.4％，对证券公司的控制程度超过13％，控制着中国一半的金融租赁公司。

三、民营资本进入保险市场是完善我国保险体系的选择

我国保险业仍由国有保险公司占据主导地位，2002年，中国人民保险公司占全国财产险市场份额的70％，中国人寿保险公司占寿险市场份额的56％，中国再保险公司则独占国内再保险市场。这表明国有保险公司在整个保险体系中的规模相对过大，保险业市场结构垄断程度太高，现有的保险组织体系与经济的市场化、多元化发展发生了明显的冲突。与外资及新兴股份制保险公司相比，国有保险公司存有体制落后、机制不活、竞争力不强等问题，严重制约了发展后劲。

中国保险业的市场集中度高于其他国家，说明市场基本上属于垄断，即使有中小型保险公司在政策优惠、市场准入等方面也享受同等待遇，整个保险市场的竞争程度也还非常低。新成立的股份制保险公司以其快速的发展和灵活的经营机制对保险业产生了一定的影响，但从市场结构上看这种影响还不明显。在国内保险市场不成熟、保险覆盖率很低的情况下，保险市场结构非常集中，竞争性就难以保障。近几年中国保费收入保持较高的增长率，显示出巨大的市场发展潜力，而这正是吸引外资和社会资本纷纷涌向保险业的最大动因。民营资本已经渗透到金融业各个。领域。据不完全统计，目前民营成分较重的平安保险、新华人寿保险和华安保险，占全国保费总收入的23.4％。按民营资本所拥有的公司相应权益算，民营资本保费收入已占保费总收入的7.4％。如果加上民营控股的民生人寿保险公司和东方人寿保险公司的保费收入，民营资本在保险领域的比重应大大高于7.4％。2002年上半年，民生人寿保险成立，这是我国第一家以民营资本为投资主体的保险公司，在21家股东中，民营企业所占比例超过90％，公司8.3亿元注册资本中，民营资本的比例超过80％。

据悉，目前有20多家新保险公司正申请成立，其中约10家是财产保险公司，另外10多家是人寿保险公司。可能有3家申请成立专业健康保险公司。这就为民营资本进入保险市场为国有保险公司的民营化提供了良好的契机。民营资本进入保险市场，将成为我国保险体系的重要组成部分，进一步推动保险产权、保险方式、保险技术、保险产品等方面的创新，促进保险业的竞争，改变保险公司的股权结构，实现股权结构的多元化，增强保险公司的活力，建立完善我国多层次、多类型的保险体系。

四、民营资本进入保险市场是参与国际竞争的需要

市场经济本质的特征是竞争，没有竞争，就没有压力和创新的动力。保险业同其他产业一样，只有保持合理的市场结构，避免形成高度垄断的局面，保险险种才会增多，社会公众才能得到质优价廉的保险服务，保险效率才会改善和提高。目前我国保险公司融资渠道狭窄，私募和合资是主要方式，远不能满足保险公司发展壮大的资金要求，影响了保险业务的发展和参与国际市场的竞争。例如，全球最大的25家保险公司中，任何一家的资产都高出我国保险业的资产总额。

我国加入WTO，应对外资保险公司的挑战，除了整合现有中资保险力量，提高中资保险管理水平，保证保险运行质量等措施外，也要给中资保险注入新的发展活力。民营资本进入保险业可以提高中国保险业的效率，促进保险体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动保险服务水平、服务质量和工作效率的提高，在一定程度上甚至可以担当起推动中资保险发展的重任，提高与外资保险机构竞争的整体实力。同时，民营资本进入保险市场，对风险控制会非常关注，这也有利于控制风险，促进我国良好保险市场秩序的建立。

民营资本进入保险业实行股份公司制，产权明晰且多元化，按《公司法》要求形成了规范的法人治理结构，理顺了公司内部各种权、责、利关系，较大程度地调动公司各方面的积极性，有助于产生较高的创造性，增强保险公司的盈利性。在追求自身利益最大化的同时又能自我约束，不滥用权利而引起财富的损失。这种股份制的公司建立了既激励相容，又能够产生自我约束机制的产权制度，从而建立了其在根本制度上的优势，继而就可以稳健经营的基础上扩大规模，由小变大。

五、民营资本进入保险市场的有效途径

我国保险市场的巨大发展空间吸引着民营资本，他们正凭借自身雄厚的资金实力，通过各种途径，尽快进入保险业。民营资本进入保险业，要考虑到我国民营资本的现状，结合我国保险业的实际，加快体制改革进程，坚持对外开放与对内开放并重的原则，为民营企业进入金融领域提供公平的竞争平台。不要走以往试点、组建、审批的老路，按照市场经济的要求，彻底打破经营上的干预，从产权结构和经营制度上充分保证民间资本进入保险业。

（一）参与新设立的保险公司。参与新设立保险机构是民营资本进入保险市场最主要方式。股份制的保险公司，包括国有独资保险公司改制的股份制保险公司上市后，民营资本通过购入其法人股股票而成为上市保险公司的股东。根据不完全统计，民营资本主导或参与新设立金融机构有民生银行、民生证券、民生人寿保险、新华人寿保险、东方人寿保险等共12家，占民营资本处于控制地位的金融机构的46％，即民营资本有近一半是通过新设立金融机构进入的。

由中国再保险集团公司以控股60％作为主发起人发起设立的中国大地财产保险股份有限公司，成为我国第一家由国有保险公司作为主发起人，吸收境内外多个投资人共同设立的保险公司。在这家公司10亿元的资本构成中，既坚持了国有控股，又实现了民营资本和境外资本参股的投资主体的多元化。该公司引进了9家合格的境内外投资者。境外股东包括：亚洲联合企业公司、新鸿基地产保险公司、香港亚洲保险公司、泰国盘古大众保险公司、印度尼西亚保险公司，共占比10％。境内投资者中，民营企业太太药业以人民币1元／股的价格认购5000万股，占5％的股份，位列第四大股东。

（二）受让保险公司国有股。保险公司出让部分股权，给了进军保险业的民间资本一个新的机会。从原有的国有股股东手中接纳股权，是大量希望进军保险业的民间资本的路径之一。通过受让股权形式进入保险业的民间资本不仅有平安保险一家，华安保险原股东出售股份时就有民企资本收购了其部分股份。纽约人寿中国区日前预测：没有任何书面规定禁止民企进入中国保险业，现在是民营企业介入保险业的最佳时期。根据《向保险公司投资入股暂行规定》的要求，向保险公司投资入股的企业，其净资产必须达到总资产的30％以上，所投资金为企业自有资金，并且禁止以实物或无形资产、银行贷款以及股权置换形式投资。由于政策有对外资参股一家保险公司的全部股权不得超过25％的限制，这给希望进入保险业的大量民营资本带来了机遇。

（三）增资扩股时参股保险公司。国有独资保险公司在改制为股份制公司的过程中，民间投资者可以成为股东。借现有保险公司增资扩股时机进入保险业，给民间资本带来的机会比较多，因为保监会将明显加强对保险公司的偿付能力监管，而资产规模直接关乎保险公司的赔付能力。资本金不足是国内保险业面临的共同问题。除了解决偿付能力不足之外，保险公司需要调整普遍存在的不合理股权结构，同样会给民间资本以极大的机会。开始走向成熟的中小型保险公司正在对股本扩张产生的更大需求，同样足以吸引民间资本涉足。民营企业大连实德在中国太平洋保险公司增资扩股中，获得了10％的股权。自此，太保的股权也由20亿股扩大为43亿股，资本实力达到90亿元。

（四）组建民营保险公司。民营资本可以在保险法规的框架内，经保险主管机构批准后，组建有限责任公司制的股份制的保险公司。直接组建民营保险公司的案例到目前为止只有一个，那就是民生人寿保险股份有限公司。这是因为直接组建民营保险的挑战很大，绝非一般民营资本可以轻易为之。民生人寿保险公司是由全国工商联牵头，由国内著名民营企业作为发起人设立的。早在民生银行成立前的1995年，全国工商联就提出了筹建民营保险公司的设想，经过多年的波折，才于2002年4月宣告正式创立。

尽管外资保险公司已多次与中国的非保险国有企业组建了合资保险公司，但民间资本直接寻找外国保险公司搞合资保险公司，其发展之路可能并不比直接组建民营保险公司平坦。然而如与国有企业共同作为发起人和外资保险公司组建合资保险公司，发展速度则可能相对快捷些。在东方、生命、恒安等保险公司中，都可以看到有民营企业作为共同发起人。