浅析互联网保险的发展

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摘要：随着网络技术的普及、“互联网＋”的推动，互联网保险正如火如荼地发展壮大中，保费规模、投保人数、参与企业也在飞速增长中。为了探析互联网保险商业的发展，本文通过对互联网保险的发展历程、现状、机遇与威胁进行数据搜集与统计分析，为互联网保险商业模式的进一步研究提供背景理论分析。

关键词：互联网保险；发展现状；移动互联网；保险监管

互联网保险是保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息，实现网上投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务，从保险信息咨询、保险计划书设计到投保、交费、承保、核保、续期交费、理赔和给付，以及保单信息查询、保全变更等整个保险过程网络化，完成了保险产品的在线销售及服务，并通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付。

一、互联网保险的发展历程

互联网保险在过去的时间里经历了兴起、发展和不断成熟的过程，可归纳分为四个时期：萌芽期、探索期、发展期和爆发期。1.萌芽期（1997—2007年）：1997年年底，中国第一家互联网保险公司信息网诞生，标志着我国互联网保险的开端。但由于当时互联网和电子商务整体的市场环境不成熟、第一次互联网泡沫破裂、客户对互联网保险认识不足，这一阶段互联网保险市场并没有实现大规模的发展，只能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用。2.探索期（2008—2011年）：保险行业电子商务发展逐渐进入快速发展轨道。互联网保险开始出现了市场细分，还出现了一批定位于保险中介和保险信息服务的保险网站。在这个时期互联网保险公司电子商务保费规模还相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有全部体现出来。3.发展期（2012—2016年）：2013年11月6日，阿里巴巴、腾讯和中国平安分别以19.9%、15%、15%的持股比例构建的众安保险公司宣布开业。中小型保险公司借助于第三方平台，大型保险集团成立自有电商公司。这一时期，通过前期对互联网保险销售、营运、风控、管理等数据的积累，保险行业已经摸索出一套相对可控的体系，建立了互联网保险的基本模式。4.爆发期：未来互联网保险将向移动端发起新一轮的高潮，传统销售可以通过网络销售转移至移动终端开展业务，突破营业时间与地域的限制，提供给客户更为便捷高效的服务。由此带来的商机必将引发互联网保险的爆发增长。

二、互联网保险的发展现状

近几年，互联网保险保费收入规模高速增长，根据保监会有关数据显示：2015年，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%，开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。2015年全年互联网保费占比保险行业总保费的9.2%，渗透率也从2013年的1.7%到2014年的4.2%再到2015年的9.2%。图1展示了2011—2015年我国互联网保险的保费情况。图12011—2015年我国互联网保险保费在2015年互联网保险保费中，互联网人身险保费规模从54.46亿元增长到1465.60亿元，增长了近27倍，互联网人身险占比由0.05%提升到了9.2%，开展互联网业务的人身险保险公司也从44家增长到了61家；互联网财产险保费规模从236.69亿元增长到768.36亿元，增长了225%，互联网财产险占比由3.7%提升到了9.1%，开展互联网业务的财产险保险公司也从16家增长到了49家。从渠道结构来看，人身险公司通过官网实现的业务保费规模累计41.7亿元，占互联网人身险累计保费收入的2.8%；第三方平台则依托其流量、结算和信用优势，实现业务保费规模累计1423.8亿元，占互联网人身险累计保费收入的97.2%。财产险公司通过第三方网站合作的业务保费规模累计63.50亿元，占比8.26%。其中，双方合作的主要保险产品为车险、旅游险、意外险、家财险、电子商务交易险等。如今互联网保险的蓬勃发展，正是因为互联网保险的四大优点：1.高时效。互联网保险实现了保险交易的虚拟数字化。保险公司通过互联网实现了24小时服务，同时取消了和经纪人等中介环节，因此，大大缩短了保险、核保、支付和支付的时间，大大提高了销售、管理和理赔的效率。2.低成本。通过互联网销售保单，保险公司可以摆脱机构分支机构的运营成本，省去了向商和经纪人支付佣金，直接节省了公司的运营成本。可以减少销售人员、职能人员的支出，降低公司的人力成本。因此，互联网可以帮助降低整个保险价值链的成本60%以上。3.交互化。通过互联网保险，增强了保险公司与客户之间的信息交流，拉近了保险公司与客户之间的距离，有利于保险公司增强客户关系管理，增加客户对于保险公司的信任度与忠诚度。与客户的交互联系，更有助于提升保险公司的核心竞争力。4.创新化。互联网保险解决了传统保险市场存在的一些问题。传统保险市场曾经陷于产品单一化等创新缺失状态，一定程度上偏离了以消费者真实需求为中心的要求。运用互联网大数据、云计算等技术，可以有效地识别客户需求、建立风险定价、实现保险创新。

三、互联网保险的发展机遇

1.网民规模的扩大，网购市场的发展。由于网络技术的发展和移动设备的普及，我国互联网人群规模不断扩大。而且在互联网人群中，运用互联网购物的人群占了一半以上。根据《2014年中国网络购物市场研究报告》：截至2014年12月，我国网络购物用户规模达到3.61亿，跟2013年年底比较，增加了5953万人，增长率为19.7%，占我国互联网人群的55.7%。其中手机网络购物用户增长更为迅速。2014年我国手机网络购物用户规模达到2.35亿，增长率为63.5%，手机购物的使用比例达到了42.2%。因此2014年我国网络购物市场呈现出普及化、移动化的发展特征，而且主流网购群体规模增长较快，具有一定经济实力购买更多的需求产品。2.电子商务市场环境的成熟。庞大的网民规模、传统企业的转型，为电子商务市场打下了供需基础，淘宝、天猫、京东、唯品会等B2C模式通过吸引优质的供方入驻，在确保商品质量的同时，能够提升商品的丰富度，更好地满足了网络购物用户的需求，得到用户对其信誉和质量的信任度，电子商务市场环境已日趋成熟。3.国家政策对互联网保险的支持。仅仅在2014—2015年，国家多部委发力，对网络零售、移动端网络零售及物流、金融等产业出台多项政策法规，以促进电子商务、物流、支付的有序发展（如表1所示）。4.网络用户对保险行业的关注。根据2014年1月百度数据研究中心的报告显示：2013年第三季度，保险行业日均搜索指数105.3万，环比下降0.4%，同比增长7.8%。显然，网民通过搜索引擎查找有关保险的信息十分普遍。其中，汽车保险占比52.3%，人寿保险占比18.8%，儿童/教育保险占比6.9%，健康/医疗保险占比6.1%，家庭财产保险占比4.5%，意外保险占比4.3%，其他保险占比7.2%。

四、互联网保险的发展威胁

1.保险产品的同质。互联网保险由于信息高度透明和产品标准化，导致了互联网保险产品的同质化严重，从而阻碍其发展。具体体现在三点上：第一，产品同质化将导致各家保险公司发生恶性竞争，打价格战来吸引客户，使互联网保险行业得不到健康发展；第二，产品同质化将令消费者倾向于能够提供更为完善的售后体系的大型保险公司，使中小型保险公司的生存发展更为严峻；第三，由于互联网保险可以接受来自各个地域、各个层级的消费者，若保险公司缺乏完善的理赔体系，将造成异地理赔、理赔期长等一系列问题，使消费者没有享受到满意的用户体验。2.法律监管的缺失。虽然国家近几年来发文大力支持“互联网+”产业的发展，中国保监会也出台相关监管条文，但由于立法需要经过提出—验证—征询—提交—投票的漫长过程，使得现有的制度往往落后于飞速发展的互联网产业。而且现有的互联网保险监管的监管范围不全面，其更多关注的是互联网规则，主要通过线上进行，但互联网保险是线上线下都有涉及，导致监管无力，无法及时解决问题。3.技术安全的制约。

互联网保险需要计算机硬件和网络技术作为基础设施进行数据传递、产品营销，但这其中存在很多的风险———操作风险、技术风险、自然风险等。为防范这些风险，需要建立可行的风险防御机制，保障信息安全，通过综合运用加密认证、数字签名、防火墙等技术来维护信息的完整性、保密性、可用性。可是，这些措施都需要投入相当多的资源，而目前中国互联网保险行业对此重要性认识不足，缺乏统一的信息安全标准和有力度的研发来保障技术安全。

参考文献：

[1]曹云波,姜家祥.大数据时代专业互联网保险公司的机遇与挑战———以“众安在线”为例[J]财会月刊，2015（8）：93-96.

[2]靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].北京：对外经济贸易大学，2015.

[3]李琼,吴兴刚.我国互联网保险发展与监管研究[J].武汉金融，2015（8）：31-34．

作者:曾娜 单位:江西财经大学