保险行业形势研究

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摘要：文章从宏观形势、市场结构分析、市场竞争分析等多个角度对我国当前保险行业形势进行了分析，并对保险公司的发展改革方向提出了建议。

关键词：保险；互联网；国十条；金融创新；行业分析

保险业是现代经济十分重要的组成部分，也是经济发展的重要支撑和保障。没有保险业的同步发展，中国经济就如同在没有保护措施下的高空走绳索，发展水平很“高”但也很“险”，存在的风险和隐患是不言而喻和无处不在的。随着改革开放的推进和经济的持续发展，在国家各项重大利好的政策之下，保险行业逐渐呈现出一片欣欣向荣的景象。与此同时，多家新兴保险公司不断产生，金融行业中交叉业务逐渐增多。在大众的保险意识日益提高的过程中，面对如此大的潜在市场，老牌国有保险公司和新兴保险公司将面临怎样的竞争与合作，各自具有哪些优缺点与潜力，将成为本文的重点讨论对象。

一、历史背景

我国的现代保险业产生于19世纪末期。在李鸿章的倡导下，由官督商办的招商轮船局集资承办了保险招商局。至1949年，新中国解放后，由中央人民政府批准成立了中国人民保险公司，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立，揭开了中国保险业新的一页。后因多种政治、经济原因，保险公司一度“两起两落”，直到1980年，保险业务才全面恢复，此后便步入了飞速发展时期。截止2013年底，全国共有保险集团控股公司10家，保险资产管理公司18家，保险公司291家，足可见保险业发展之迅速。

二、宏观形势

（一）政治形势

保险业的政治形势目前来看一片大好，国务院连续出台多项文件，要求大力发展商业保险，“国五条”“国十条”相继推出，开启保险大时代。地方政府也高度重视，人社（厅）局、卫计委等多个部门积极与保险公司联系开展政企合作业务。随着“新国十条”出台，传统保险费率市场化等系列改革措施的落地，保险行业迎来了前所未有的发展春天。刚刚过去的2015年，中国保险业交出了一份漂亮的答卷。数据显示，在国内经济面临下行压力的形势下，2015年全国保险业实现保费收入2.43万亿，同比增长20%。

（二）经济形势

从宏观经济来看，尽管GDP增长率近年呈现下行的趋势，但总量仍处于高速增长的阶段，外汇储备充足，我国成为最大外汇储备国，投资扩大，挑战多。老百姓可支配收入逐年提高，多余的资金有相当一部分被用来进行投资。由于股市不景气，老百姓资金可投入的领域变少，则会更加关注与个人生活息息相关的各个方面，其中就包括车险、人身险、财产险、健康险、养老险等各种商业保险，为了获取保障个人相关利益。近几年实体经济的周转率降低，基础资产的平均收益率趋于下降，风险上升，吸引力不足。因此，很多资本渴望向产业价值链高端扩展、实现从实体产业向金融产业的跨越。带着这种战略意图，同时也可能是着眼于保险企业较大规模的现金流，近年来有大量新入场资本进入保险业，也导致业内主体数量快速增加。一方面，短期生存压力和长期竞争压力交织，企业快速实现规模扩张的冲动难以抑制；另一方面，资本对保险业的“青睐”也在事实上为行业的粗放式增长提供了坚实的资金支持。如此看来，行业模式还未走出“传统”，更大程度上还是阶段性的问题—土壤犹在，这只是市场主体做出的“理性”选择。从这个角度来看，保险业运行模式的彻底转变，还有待实体经济与金融经济利润回报的鸿沟能够得以消弭。

（三）社会形势

从社会形势来看，保险行业在过去30年间的发展是畸形的，虚假宣传、夸大收益等经营问题层出不穷，也导致社会总体对保险认可程度并不高。由于近些年，政府的推动和商业保险公司自身的经营改革和内控监察，大多数保险公司已秉承诚信为本的原则，在社会重大事件中表现出越来越多的积极作用，也赢得了大众的口碑。可以说，保险行业正逐渐从前30年的阴霾中走出来，逐渐被大众所认可和接受。特别是接受了西方文化理念的年轻一代，保险成为生活中如柴米油盐般不可缺少的产品。（四）技术形势从技术形势来看，有两方面的趋势。一方面是互联网技术的飞速发展，导致人们生活方式发生了重大变革，越来越多的人倾向于网购，甚至是移动终端的网购。而支付方式的创新则更是推动了这样一种趋势，出现了支付宝、微信支付等诸多工具，与此同时，金融创新更是整个时代的特色，如余额宝等。在如此的技术背景下，保险营销亟待转变思路，从线下变为线上，从人海战术变为高技术局部战争。如今已有多家保险公司开设了网上商城，并进驻淘宝、苏宁等多家网商平台。另一方面，是保险产品自身的技术变革。随着社会的不断变革，多种多样的保险产品层出不穷，面向各种不同需求人群的产品逐渐增多，如老年险、自驾险，甚至还有高温险等。这种技术创新在产品差异化的同时，也加剧了保险公司之间的相互竞争。

三、市场结构分析

（一）市场结构

目前我国的保险业属于金融行业中的组成部分，因此准入门槛较高，根据《保险法》的规定，保险公司应采用国有独资或股份有限公司的形式。目前中国人寿、中国平安以及太平洋保险三家占据了中国寿险市场绝大部分的市场份额，特别是仅中国人寿一家就占据超过三分之一的市场份额，应该说在保险行业中，竞争的主体是这几家大型保险公司。保险公司的产品差异化并不十分明显，主要是由于其金融性质所导致的。但随着近年来的金融创新和各种技术的发展，不同的保险公司之间也呈现出不同的侧重点。如中国人寿偏重于个人营销模式，特别是在三四线城市和农村，几乎占据了绝大部分市场。

（二）市场行为

在市场行为方面，各家保险公司各自为营，基本有属于自己的销售群体，未出现严重的恶性竞争等情况。但在涉及到收益率等方面，仍存在一定的误导消费者的情况出现。曾经有某些保险公司打着存款的旗号在银行中从事保险销售，并导致了很多纠纷，也带来了恶劣的社会影响。

（三）市场绩效

在过去一段时间内，由于保险公司数量激增，抢占销售渠道的情况十分明显。在过去十年中，保险公司很大一部分保费收入来源于银行、邮储等金融中介机构，而这些机构的稀缺性导致多家保险公司竞争异常激烈，都想从中分一杯羹。于是中介机构通过提高手续费等方式攫取了很大一部分保险公司的利润。甚至在一些保险公司中，为了确保市场占有率，一度提高手续费，使之超过了可以接受的渠道成本，成了亏本经营。这实际上极大地不利于整体行业的健康发展。近年来，随着互联网的发展，各家保险公司有了新的渠道，即通过电商或自己的官网进行销售，这种成本低、见效快的新渠道不但符合了购买者的网购欲望，同时也为自己的品牌进行了宣传。应该说，互联网保险将会成为未来20年各家保险公司的主战场。

四、市场竞争分析

由于保险公司属于进入门槛较高的行业，因此潜在竞争者对当前现有市场构成的威胁可能性微乎其微。然而，值得关注的是，由于中国保险业的发展截止到目前为止基本上都是在闭门造车，宏观政策的影响导致国外保险公司无法直接、全面地进入到中国市场，因此，在政策之外存在着一些虎视眈眈的国外竞争者。一旦国外保险公司突破壁垒进入到中国市场，由于其先进的管理水平、高质量的金融运作能力，国内在温室中成长起来的各家本土保险公司可能会显得不堪一击。此外，由于互联网金融的发展，金融产品不断推陈出新，不仅仅是金融行业内部业务的交叉，甚至还有来自于互联网公司的威胁。在阿里集团不断推出各种理财产品之后，各家金融机构都如坐针毡，大型国有金融企业的内部改革迫在眉睫，否则在如此强大的互联网大潮中很可能被非金融领域的佼佼者击溃。对于保险产品的购买者来说，由于保险产品逐渐褪去其神秘的外壳，凸显其本质，并且不再进行基于亲缘关系的保险销售之后，产品的差异和成本会更加透明，投保人也会更加关注与自身需求相关的保险产品。保险公司如何针对越来越多样化的需求设计开发出符合不同人群、不同需求的产品，也将成为未来保险公司立足于市场的重要保证。

五、结论

综上所述，我国的保险行业正处在当前政治、经济、社会改革的前沿，机遇与挑战并存，近年来，为实现由“保险大国”向“保险强国”的转变，保险业改革创新的步伐不断加快。保险公司必须认清当前的各项形势才能在滚滚大潮中立于不败之地。而即便是拥有“保险业航母”之称的国有副部级保险央企，也应当直面挑战，深化经营体制改革，应当更加关注保险资金管理和运用，着重进行投资能力建设，最终还是要靠市场力量的推动和监管力量的调节。如果一直停滞在由于政府保护政策而导致企业壮大的原地，不思进取，企业官员们不敢创新，不敢与时俱进，随着时间的推进和发展的深化，形势将变得越来越严峻。

作者:李彦君 单位:江苏苏美达机电有限公司