国外保险支持农村信贷经验借鉴

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农村借款人主要有单个的农户、各种中小企业及农业专业化合作团体等。农村信贷面临的风险主要是农业生产中的自然风险和市场风险、个人和企业的信用风险以及借款人自身遭遇的人身风险［1］。本文主要介绍国外保险支持农村信贷的一些做法。

一、菲律宾农业保险对农村信贷的支持

农业生产过程中面临着较高的自然风险和市场风险，如果想引进农业新品种或新项目面临的风险会更高，因此，从事农业生产的借款人想从农村信贷机构获得融资的可能性较低。农业保险不仅能在一定程度上减少农业生产者的损失，也能降低农村信贷机构的风险，增加农业生产者获得信贷融资的可能性。菲律宾是发展中国家较早实施政策性农业保险的国家之一，它将农业保险和农业信贷较好地结合，不仅降低了金融机构的信贷风险，减轻了农民的负担，也扩大了农业保险的业务面。它的农业保险与农业信贷结合的业务涉及农民、涉农金融机构、农作物保险公司和政府四个方面。政府注资成立了菲律宾农作物保险公司（PCIC），并通过多种途径对农业保险进行补贴、扶持。它的农户可分为两种［2］：贷款农户和自筹资金农户，后者不在本文的讨论范围之内。贷款农户种植的农产品被视为自动参加农作物保险，贷款申请书即作物保险单，保费直接从贷款中扣除。菲律宾农作物保险公司与所有涉农金融机构如商业银行、农业发展银行、村镇银行及其他贷款机构等都有联系。这些机构是农作物保险公司授权的地方，他们代表农作物保险公司开展农业保险业务并收缴保险费，同时将保险涉及的农业生产及保险单副本上报农作物保险公司。农作物保险公司还与农业部、部建立合作关系。这些部门的工作人员主要为农作物保险公司提供农业生产的收获状况、损失金额等数据，农作物保险公司支付他们一定的佣金，这样不仅节约了人力、物力和财力，也使得农作物保险公司获得更加可靠的第一手资料。

二、日本农业信用担保保险制度对农村信贷的支持

在日本的农村金融体系当中，农业信用担保保险制度发挥着举足轻重的作用。日本农业信用保险系统是一项专门服务于农民的信用补充政策，它是在日本政府的参与下，对农协金融进行的政策性保障。日本农业信用基金由两部分组成，农业信用基金协会和农业信用保险协会。各基金协会主要的服务对象是当地的信用农协联合会、农协、农业生产者、市辖村部分公共团体等。其主要资金来源是都道府县的补助金、储备金的余额、各会员的出资等，主要业务是为农协等机构提供资金支持和向生产者提供农业债务担保。农业信用保险协会的主要资金来源是各信用基金协会、日本政府以及农林中央金库等。它的主要业务是向农业信用基金协会的债务担保提供保险和利率较为优惠的贷款，目的在于补充并增强农业信用基金协会的担保能力［3］。此外，它对那些没有经过农业信用基金协会担保而直接向信用农协联合会、农林中央金库申请贷款的农业经营者直接提供有关贷款保险的服务。中央保险公库由中央政府设立，它主要是分散农业信用保险协会的风险，这与日本中小企业的两级担保体系有相似之处。具体流程：农业经营者按时向农业信用基金协会缴纳足额担保费用，当其向农协等部门申请贷款时，应先向农业信用基金协会申请委托担保，获得书面承诺以后，便能够从农协等金融机构得到贷款援助，如果贷款人无法按时偿还贷款，农业信用基金协会将代其偿还所欠金额。农业信用基金协会按时足额向信用保险协会交纳保险费。此后，如果发生代位偿还，信用保险协会可以支付农业信用基金协会代替偿还资金总额的70％。在回收债权以后，农业信用基金协会需以相同的比例向信用保险协会缴纳回收资金。目前，超过25％的农协贷款都享受着农业信用担保保险，这一制度对保证信贷资金的正常运作起到了促进作用。

三、国外保险支持农村信贷的借鉴意义

（一）政府通过立法和提供费率补贴支持农业保险的开展

菲律宾政府于1978年6月颁布了《农作物保险法》，并对农作物的保险费率作了具体规定，由政府、银行和农户三方共同承担。而日本的农业信用担保保险制度主要在政府的指导下开展。这两国的农民参与农业保险不仅可以得到政府的直接补贴，还可以得到信贷机构的支持。而信贷机构虽然分摊了部分投保成本，但农户投保后，如果遭受损失，保险机构会对农户进行赔偿，这就降低了农户无法偿还贷款的风险。

（二）强制保险和自愿保险有机结合

菲律宾和日本都对与金融机构存在债务关系的农户或农村企业进行强制保险，而对没有借款申请的农户或农村企业实行自愿保险。在菲律宾，如果农民向政府信贷机构申请贷款，将被强制参加农业保险，贷款机构从贷款中扣除保险费，并将保险费划到地区保险办事处［4］。信贷机构就相当于菲律宾作物保险公司的保险。不贷款农户自愿参加农作物保险，购买保险需交纳现金，并签订合同。而日本，农业经营者需要按时向农业信用基金协会缴纳足额担保费用，才能享受到信用担保保险制度的益处。

（三）谨慎选择承保险种和保险水平

菲律宾农作物保险公司在进行风险保险时以以下三个因素为主：1．风险能够对农民生产造成困难；2．风险是不可预测的自然灾害；3．灾害造成的损失能够测量。比如，以水稻为承保对象，由于地理位置和气候等因素，水稻产量数据分散，只能选取农户农业投入为依据，以将农民财富恢复到购买保险以前的财富数量为标准。这可以最大程度地减少农业经营者参保后的道德风险。

（四）设定合理的免赔额度，降低经营管理成本

为减少逆向选择和道德风险，保险费由农作物的标准生产成本确定，如果发生损失，按实际发生成本进行赔偿。进行赔偿时，分为全部损失赔偿和部分损失赔偿。设立一定的免赔额度，对自然灾害实行相对免赔和病虫害的绝对免赔。对自然灾害进行相对免赔是为了避免小额赔款的频繁发生，减少工作量。对病虫害进行绝对免赔，是为了促使农民更关心农业生产，减少病虫害的发生。

（五）采取科学的定损理赔方法

在菲律宾，投保人必须在损失发生10天内向保险机构发出通知，定损员要保证在收到通知后30天内确定损失。定损员将保险地区与原保单确定的地区进行比较，以确定是全损还是部分损失。如果是全损，定损员应该根据“农场标准计划和预算表”估计损失的实际发生成本，并计算赔偿金额。如果是部分损失，定损员则必须到农场进行实地调查，以确定受损情况，如果不能去农场进行调查，需要依照收货商和授权农民合作社提供的数据确定损失情况。农作物保险公司拥有近百名专职定损员，如果发生较大自然灾害，后备定损员将参与定损小组。这些后备定损人员都是具有较强农业技术的学生和农民。

四、结论

本文通过对菲律宾和日本两国保险支持农村信贷的经验的阐述，旨在为我国建立完善的综合性农业信贷制度提供参考，并希望以此有效缓解农村地区金融机构放款难、农民贷款难的压力，促进农村经济发展。我国应积极借鉴国外农业信贷的先进经验，通过引入保险机制，更好地完善农业信贷制度，降低农村金融机构的信用风险，提升农户和企业的信用等级，扩大农村信贷的供给，更好地促进我国农业的增长和农民的增收。