谈论农业险道德风险问题

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一、引言

自2007年我国首先在内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆和四川试点实施农业保险保费补贴后，我国农业保险有了突飞猛进的发展。近五年来，我国农业保险保费收入累计超过了600亿元，总计向7000多万农户支付保险赔款400亿元。但在这些骄人成绩的背后却存在着虚假承保、骗保骗赔、克扣补贴等影响我国农业保险发展的问题。这些问题造成部分地区保费、赔款虚高，阻碍了农业保险财政补贴资金的良好运行，部分农民拿不到或者拿不全应有的赔款，造成商业保险公司巨大损失、打击其大力发展农业保险业务的积极性。这些现象所反映出的是我国农业保险中存在的严重的道德风险。

二、我国农业保险中存在的道德风险及其原因

通常保险中所指道德风险是由于个人的行为不端、不诚实、居心不良或有不轨企图，故意促使风险事故的发生，以致引起社会财富损毁和人身伤害的风险因素。多指投保人群体中所出现的道德风险。在我国农保中所出现的道德风险，不仅包括传统的保险中的投保人的道德风险，也包括保险业务人员以及相关部门的道德风险。

（一）投保人方面出现的道德风险投保人方面所出现的道德风险主要有两个方面。一是故意造成保险事故，其中又分故意损毁保险标的和受灾后不积极抢救保险标的。前一种主要是因为部分农民认为购买了保险没有获赔是不划算的，所以故意损毁农作物或牲畜来获取赔付，而保险公司理赔时又很难判断是否故意造成。第二种是因为部分农民认为，购买保险后出现灾害，保险公司会赔付，损失是保险公司的不是自己的，没必要去抢救保险标的。这都是因为农保知识的普及还不够。二是发生保险事故后，谎报受灾数目。例如农户为自养牲畜投保，发生瘟疫后，投保标的损失了一半，为获得更多赔款，将其他农户未投保牲畜作为自己的受灾保险标的要求赔付。保险公司很难判断哪些是承保标的，哪些不是。该现象的出现，主要是因为农户的诚信问题。

（二）保险业务人员的道德风险现阶段从事农保的业务人员大都是“半路出家”，致使其对业务了解不透彻，对许多问题没有解决的经验，职业素质参差不齐。农保近几年才在我国迅猛发展起来，其政策、制度还在摸索中，难免会出现一些漏洞，再加上国家为支持农保发展所提供的大量财政资金补贴的诱惑，一些保险业务人员在办理业务过程中，逐渐显现出道德问题。例如，一些农村的业务人员为了简化自己的工作，让投保人自行填制保单，既未认真地履行向投保人说明解释保险条款内容的义务，又未进行认真询问，造成理赔纠纷；又如，一些人员对农保的资金补贴起歹心，开出假保单来骗取保费，使得部分地区保费虚高和财政资金流失；甚至有业务人员伪造发生风险事故并自行领走赔付，使得保险赔付虚高，真正发生保险事故时，农户无法得到赔付。

（三）相关部门和机构的道德风险我国各级政府将补贴拨付给从事农保的保险公司。这部分补贴资金数目较大，且在保费中占比很大，一般为保费的80%。商业保险公司要开展农保业务要依靠地方政府部门和相关机构的宣传和介绍，而一些手中捏着财政补贴资金的相关部门和机构就趁机从中收取高额的佣金和手续费，使得补贴资金变相挪用。而一些存在腐败现象的相关部门和机构，甚至公然克扣财政补贴资金，严重影响社会风气，也损害了保险公司和投保农户的利益。

三、如何解决农业保险中道德风险

（一）加强农业保险知识宣传一部分投保农保的农户不了解保险的运作方式和各项原则、条款，误认为投保就有赔付，不知道自己的义务，也不懂得如何维护自己的利益，从而造成理赔难、赔付难。所以，为促进农保的发展，防范道德风险，商业保险公司、保险机构以及保险监管部门应当联合起来加大对农保的宣传，并积极普及保险基本知识，如最大诚信原则、如实告知义务等，让更多农民认识到农保能为其提供保障，让投保农民知道自己应当履行的义务、保险公司的义务以及怎样获得赔付。

（二）提高业务人员素质，制定相关条款，解决信息不对称问题保险公司应对其业务人员加强业务知识培训和职业素质教育，对承保过程中不负责任的行为严肃处理，对由于保险人过失和错误导致的理赔纠纷妥善处理，树立形象。为防范投保人的道德风险，保险公司除了在合同中清楚列明双方义务外，可以另行规定一定免赔额和赔付的最高限额，有助于督促投保农户保护保险标的，降低承保风险，并与投保农户共同承担风险。投保农户会出现道德风险，其根本原因在于投保人与保险公司信息不对称，保险公司无法掌握保险标的具体情况，也无法判断农户是否尽力保护保险标的。因此，为避免信息不对称和督促农户保护保险标的，保险人可与气象、卫生等部门合作，及时了解气候灾害、疫情等容易引发保险事故的情况，并广泛通知投保人加以预防，这样既能切实了解保险标的情况，又能避免投保人对受灾保险标的不作为。

（三）政府和保险监管部门加大监管力度政府应肃清内部贪污腐败行为，对挪用资金的行为进行处罚，保证专款专用；保险监管部门以及民间保险机构应当制定相应的法规和行业准则，规范行业从业人员的行为，保证农保市场的正常运行，维护保险行业的声誉。