农业险发展实践与认识

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农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受火灾、暴风、雷击、冰雪等自然灾害和意外事故所造成保险合同内的损失，在保险金额范围内提供经济补偿的一种保险。农业保险是现代市场经济条件下农业发展的重要支柱，作为分散农业风险及经济损失的一种机制，特别是作为一种对农业适度保护的国际惯例，农业保险不仅是农业生产保障体系的重要组成部分，同时也成为国际上最重要的非价格农业保护工具之一。《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出：抓紧在农村体制改革关键环节上突破，进一步放开搞活农村经济、优化农村发展环境、强化农村发展制度保障、搞好农业政策性保险，在目前尤其是一项潜力巨大、效益宏伟、惠及长远的艰巨工作。

一、南通市某区农业保险的实践

该区政策性农业保险试点是从2008年开始的，当年主要种植业品种的承包面达到80%以上，能繁母猪和奶牛做到应保尽保，当年共收保费1669.42万元，理赔140.9万元。2009年该区在巩固发展水稻、小麦、玉米、油菜、能繁母猪和奶牛6个种植、养殖业品种保险的基础上，扩大农业保险保障范围，全面启动农业设施大棚保险试点。主要种植业品种的承保面达到90%以上，能繁母猪和奶牛做到应保尽保。高效设施农业的承保收入达到农业保险总保护费收入的1%以上。当年种植业参保面积139.13万亩，争取省以上扶持资金1501.16万元，农户缴纳保险费共750.57万元。新增设施农业保险1523亩，收保费30.06万元。全年种植业受灾面积51697.53亩，理赔411.27万元。能繁母猪理赔1913头计191.3万元。全年共收保费2687.63万元，是上年的1.56倍，理赔602.57万元。2010年主要种植业品种的承保面达到了90%以上，种植业各品种面积按各镇区良种补贴面积确定；对能繁母猪和奶牛做到了应保尽保；高效设施农业投保率达到了现有面积的80%以上，且保险额达到种植业保险保费收入（含上级财政补贴费）的7%以上。当年承保小麦40.15万亩；油菜46.43万亩；玉米8.12万亩；水稻45.19万亩。承保能繁母猪18588头。全年查勘报险油菜共计4200亩，理赔32.96万元；小麦共16600亩，理赔120.84万元；全年查勘报险玉米共5700亩，理赔74.74万元；水稻报险理赔96700亩，计348.6万元。查勘报险设施大棚共330亩，理赔1.17万元；另已理赔能繁母猪1800头，计180万元。全年共收保费2668.28万元，理赔758.31万元。2011年进一步全面推进政策性农业保险工作，扩大保险保障范围，进一步完善经营机制和发展模式，主要种植业品种的参保面达到了90%以上，能繁母猪和奶牛参保面达到100%，高效设施农业和能繁母猪的参保收入都达到了种植业总参保费的25%以上，总参保费比上年的2668万元增加10%，达2900万元多，加上2010年未结算小麦、油菜保费约830万元，总参保费将达3830万元左右。

二、当前农业保险工作存在的主要问题

（一）就农业保险补贴政策设计来说，仍存在不足之处，主要表现为：

1.农业保险补贴内容比较单一，体系不够健全。目前我国农业保险补贴政策的主要集中在农业保险保费补贴，农业保险管理费补贴和再保险补贴政策在我国仍处于空白阶段，而在发达国家这两项重要的农业保险补贴政策已普遍实施。

2.农业保险补贴政策与其他支农政策没有有效衔接。从国外农业保险补贴政策实践来看，多数国家采取其他补贴政策与农业保险补贴政策相配合的方式以保证农业保险的覆盖面。就当前而言，最突出的问题就是我国农业保险补贴政策并未与粮食直补、良种补贴等支农政策相结合。

3.就种植业而言，保险的补贴品种覆盖面仍较窄。目前，我国种植业保险的补贴品种主要集中在粮食作物，如玉米、水稻、大豆等；而水果、蔬菜等经济作物保险补贴品种则较少，农业保险的有效供给不足直接导致农业保险的有效需求不足，从而限制农业保险的覆盖面。

（二）就农业保险具体工作而言，也暴露出不少问题，主要表现为：

1.各地农业保险工作开展不平衡。由于各地区对其重视力度不同，导致各地区农户参保比例差距很大，没有形成与地区农业均衡发展的态势，在个别地方，此项工作甚至被视为可有可无。

2.宣传发动的渠道不灵活。由于多数农民除了村里广播外，没有更多渠道和途径获知农业保险及保费补贴相关信息，对具体操作细则包括理赔情况等并不了解，从而影响农民做出购买决策。另外部分村将理赔款进行平均分配也不利于发挥农业保险的作用。虽然农户在灾害不严重的年份获得略多于保费补贴的理赔款后会愿意继续购买农业保险，但当遇到严重灾害时农户所得理赔款不足以用来恢复生产，会大大挫伤农民继续购买农业保险的积极性。

3.理赔管理方法还不规范。尤其是在养殖业的理赔上，问题尤为突出。以能繁母猪为例，近年来理赔数上升很不正常，如在存栏量基本相同情况下，2008年全区能繁母猪仅理赔65头，2009年出险率和理赔额高于上年十几倍，2010年出险率和理赔额同样很高。

4.种养两业的保费发展不平衡。两者保费收入比约为9∶2，这与大力促进农业产业结构调整这一农村不相匹配，无法支持正在培育规模发展的养殖业，另外近年来保费收入规模成长不快，应对农业巨灾风险保障不足。

三、建议

1.政府在加大支农惠农政策力度上应有所作为。首先，政府应该重视农业保险在未来农业风险防范中的作用，加大对农业保险的扶持力度，对经营农业保险的有关机构给予税收优惠，或者合理利用WTO框架下的“绿箱政策”以及建立农业风险基金来补贴农业保险，在保险公司达到较高的总赔付比例后给予相应补助，以增强保险公司经营农业保险的动力。其次，政府要积极推进农业再保险公司建立和开展再保险公司承保农业保险的再保险业务，开办农业再保险业务能够分散原保险公司的经营风险，也可以扩大农业保险的承保能力，提高保险公司的偿付能力，在农业保险经营机构较少的情况下，进一步扩大农业保险的业务容量。

2.积极创设有效益的保险品种。如在种植业上可把保险重点放在盈利性明显的农作物火灾、雹灾保险、林木保险上；在养殖业上可把保险放在具有一定规模、进行科学管理的养殖项目上。目前先把这些项目做起来以打好基础，积累经验、循序渐进，以致逐步成熟和完善。

3.不断创新保险工作的营销方式。利用多种渠道发展农村业务，积极拓展农业产业化，加强与农村金融机构在生产、加工、储藏、保鲜、运输、销售等环节的财产险、责任险项目上的沟通与合作，给农民发展生产增加融资渠道和投保能力；要紧密结合农村发展的新阶段，紧紧围绕农业现代化和城乡统筹的新态势，加快农险产品的设计和创新，要在合理调整保险公司风险承担能力和农民缴费能力前提下，设计新品种，推出新项目，满足农民保险的新需求，如三大合作组织业务保险、农村龙头企业一揽子保险等。

4.规范农业保险业务流程风险管理。如种植业保险要坚持低保障、低保费、低保额；养殖业险种开办要坚持因地制宜、量力而行，防止贪大失误，特别要严格保险流程监督管理。当前要大力发展农业保险中介市场，提高农业保险的服务质量。当前推广农业保险业务，要充分发挥乡镇基层组织的作用，充分利用基层农技队伍渗透到农村的网络优势和技术优势，协同代办农业保险承保理赔定损和防灾防损预防等工作，有条件的地方依托乡镇，由保险公司和农技人员协会代表等组成建立专门的农险核损理赔专家小组，发展农业保险公估业务，共同做好责任界定、现场查勘和定损工作，提高农业保险的核赔质量和理赔速度。