银行保险研讨

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银行保险作为一种创新，在国际上有着悠久的历史。我国银行保险起步晚，较国际相对发达水平有很大的差距，面对日趋激烈的竞争市场，我国银行保险业挑战与机遇并存。

一、银行保险是多方利益的共同体现

1．银行保险有利于银行。随着金融自由度的提供，银行业面临国内外日趋激烈的市场竞争，银行常规业务的饱和，银行的利润空间不断被压缩，迫使银行进一步发掘现有的资源，如销售渠道、客户资源、银行理财产品等，通过寻求创新，刺激消费需求，拓展理论增长点。

2．银行保险有利于保险公司。保险产品专业性强，专业术语多，容易造成误解。我国保险业务起步晚，保险从业人员素质普遍不高，为追求保费收入，经常误导消费者，导致保险的形象和信誉不高，不被大众认可。银行实力强、信誉高、渠道广、拥有广泛的客户基础。保险公司通过与银行合作，不仅可以改善公众对保险的印象，借助银行销售渠道，拓展销售触角，还可以和银行共享客户资源，拓展业务，降低展业成本。

3．银行保险也有利于消费者。通过银行柜面或者理财中心购买银行保险产品，购买方便，省去许多中间环节，不仅资金安全，节省不必要支出，还可以享受优惠的保险产品费率。

二、国际银行保险的历史与现状

银行保险的产生于发展进一步挖掘了银行和保险公司的资源潜力，其作用是显而易见的。早在19世纪，欧洲便出现了银行保险业务。最初这一萌芽阶段，银行和保险公司的合作，仅限于银行和保险公司签订合作协议，保险公司借助银行销售渠道销售理财产品，银行作为保险公司的人，通过销售保险产品，获取手续费收入。20世界80年代开始，银行开始推出不同于其常规业务的产品，使其附带保险属性，如养老保险年金产品，加速了银行保险业务的开发。20世界80年代末至90年代，银行保险进入成熟阶段，银行主动参与到保险业务的生产和销售环节，推出复合多样的银行保险产品。就银行保险发展模式而言，银行保险可分为几种方式：

1．协议合作。即银行和保险公司通过协议方式，订立合约，建立合作方式。

2．合资公司。银行和保险公司合资成立新的机构，参与银行保险业务的开发与销售。

3．兼并收购。通过兼并收购的资本市场手段，将独立的银行和保险公司合并。

4．金融控股集团。银行成立自己的保险公司或者保险公司成立自己的银行。在银行保险相对发达的国家，如法国、西班牙、意大利等国家，银行保险业务的保费收入占寿险市场业务总量的60％。在香港，几乎每家银行都销售保险产品。从国际经验来看，银行保险发展总态势为：由最初的松散的协作方式发展成为双方相互渗透，紧密协作的金融控股方式。

三、我国银行保险业的发展和问题

我国银行保险也初步于1995年，新兴保险股份公司的出现和个人营销的兴起使得保险市场竞争日趋激烈，银行的销售网络和客户资源成为争夺对象，几家保险公司开始与银行建立合作关系，由银行销售保险产品。2000年开始，银行保险发展快速，保险产品多为理财投资型的分红保险，但由于相互竞争，从2004年期，银行保险业务增速下降。根据保监会的统计数据，通过银行渠道销售的保险保费收入占全国保费收入不到30％。这说明我国银行保险同国际上银行保险相对发达的国家间还有很大的差距，同时我国银行保险也具有很大的发展潜力。正视我国银行保险也存在的为题，妥善解决，不仅可以提高社会保障水平，还可以拉动内需，促进经济增长。

1．合作模式单一。我国银行保险的合作模式仍处于协议合作初级阶段，保险公司借助银行的销售网络，银行代收保费。双方的合作基于短期利益，出现了许多问题。银行销售人员不具备保险从业人员资格，误导消费者购买银行保险产品。银行与保险公司合作不稳定，保险公司为争夺银行网点资源，以手续费为主要竞争手段，容易产生恶性竞争和违规、腐败等问题，适合客户的银行保险产品较少。

2．银保产品类型单一，产品同质化严重。银行和保险的合作方式决定了银行保险产品缺乏有效的研发，银行和保险公司都基于短期利益，不注重产品的开发，所推出的产品不论是分配型、万能型、投连型产品，基本以理财产品形式出现，以获得收益为目标，保险保障功能低。

3．销售方式单一，服务质量差。银行保险产品多以柜台和理财方式销售，由银行员工销售，没有业务量的要求，缺乏开拓进取的动力和压力。同时银行保险产品销售人员缺乏系统的保险知识培训，容易误导消费者对银行保险产品的理解，夸大保险利益，混淆银行产品与保险产品。银行作为保险公司的人，保险关系只发生于客户和保险公司，使得银行不需要为银行保险产品的销售负责，导致客户得到的服务质量低下。

4．技术落后。银行和保险公司的合作多数未实现联网，以手工录入为主，效率低，容易产生操作风险和责任纠纷。

5．行业监管不统一。我国现行的行业监管属于分业监管体制。银监会根据《商业银行法》对银行业进行监督管理，保监会依据《保险法》对保险业进行监督管理。随着银行和保险公司的深入合作，合作方式和合作内容越来越宽，许多交叉业务和新兴业务缺乏统一法律规定，甚至无法可依，拖累银行保险的发展。

四、银行保险的发展建议

1．深化银行和保险公司的合作。建立银行与保险公司长期合作机制，规范兼业机构管理，避免短期行为。可通过合资，控股等方式使银行和保险公司的利益紧密联系在一起，使双方更重视银行保险的合作发展，调动银行保险主体的积极性，提高效率，必将促进银行保险业的改革创新。

2．注重创新，提高产品研发。银行和保险公司应加大银保产品的研发力度，不断创新，开发出多样化的，适合共同客户的银保产品。

3．规范银行保险从业人员资格。银行保险从业人员必须通过保险人从业资格考试，提升银行保险产品销售人员的整体素质，为客户提供优质的银行保险服务。加强对相关从业人员的培训，建立一套奖罚制度，有效化解银行保险的操作风险。

4．改善硬件设施。加大网络技术在银行保险生产和销售环节中的应用，提高效率，降低操作风险和责任风险。

5．加强对银行保险的监督管理。银行保险涉及银行和保险两个行业，监管部门需要对不断发展中的银行保险问题作出及时的、有效的法律规定，规范银行保险市场，做到有法可依，执法毕严，为银行保险的发展创造有利的制度环境，以利于银行保险的健康发展。

五、结语

银行保险的出现对我国保险业发展有重大作用，自1995年以来，取得了飞速的发展，但目前仍处于初级阶段，银行和保险公司的利益不能有效的绑在一起，合作多为短期利益化，产品单一，缺乏创新，从业资格不规范，技术落后容易引发多种风险，监管存在空白与漏洞。加强银行和保险公司的合作，加强监管，将有利于我国银行保险业的健康、快速发展。