医保行为选取及影响要素综述

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随着社会的进步，农村居民的医疗保障问题变得日益突出和紧迫。新乡市作为河南省经济快速发展的重要城市之一，在解决农民医疗保障问题上也领先于全省其他城市，2004年“新型农村合作医疗”新乡模式成为其他城市学习的典范。然而，从整体上看，农村居民的医疗保险仍然较为单一和薄弱，无法真正分散农民看病难、看病贵的风险。本文以新乡市农民为主要研究对象，通过问卷调查，分析农民医疗风险的承担能力以及农民医疗保险的有效性，并归纳总结农民医疗保险需求的影响因素，从而为制定和完善农村医疗保险体制提供一定的依据。

1新乡市农民医疗保险参与现状

1.1研究对象与方法

为了能够更准确地反映农村居民使用医疗保险的情况以及选择医疗保险时所考虑的因素，本文采用访谈和问卷调查两种方法，对在新乡市中心医院以及新乡医学院第一、第二、第三附属医院就诊的农民进行抽样调查分析。调查问卷共800份，每个医院抽调200名农民患者，其中门诊就诊人数100名，住院就诊人数100名，收回有效问卷785份，并通过Excel进行数据的录入与统计分析。

1.2调查结果概况

通过对调查问卷进行简单的数据统计后显示，在医院就诊的785人有效问卷中，从年龄结构看，13岁以下、14~18岁、19~30岁、31~45岁、46~65岁、65岁以上的人数比例分别为14.3%、10.8%、7.3%、17.5%、20.1%、30%，这一比例结构基本符合人体生命周期的变化规律。从受教育程度看，农村人口的受教育程度明显不高，以初中教育程度居多，共507人，占人口总数的64.6%。从人均年收入看，1000~3000元的人数占6%，3000~5000元的人数占66%，5000元以上的人数占26%。从参加医疗保险的情况看，所调查的农民中，98%的人都参加了新农村合作医疗保险，新农村合作医疗保险与商业医疗保险均参加的人员占4%，这部分人认为商业医疗保险比新农合有更多的选择空间，他们购买的商业医疗保险多以住院医疗保险为主。另外有2%的人选择其他（表1）。从调查的直观结果可以清晰看到，新乡市农民参与医疗保险的险种比较单一，由政府主导的新农合所占比例大，而商业医疗保险所占比例过小，报销比例整体不高，不能有效解决“看病难、看病贵”的问题。

2对新乡市农民医疗保险选择的影响因素分析

2.1政策支持促使新农合成为农民医疗保险的主体

新乡市的新型农村合作医疗制度采取政府组织引导、卫生部门主管、新型农村合作医疗监督管理机构及相关部门监督管理、中国人寿保险股份有限公司承办业务、定点医疗机构提供医疗服务、财政部门负责资金的筹集和管理、计生部门负责特定独生子女户的审定、民政部门负责特困户、五保户的审定等各部门各司其职、相互协调的管理运行机制。2009年，全市参加新型农村合作医疗农民428.50万人，全年享受农村合作医疗补助的农民313.96万人次。其中，住院享受大额农村合作医疗补助的农民达37.48万人次[2]。在调查中，所有参加新农合的农民表示他们是通过政府文件指示了解，并且熟悉新农合政策。他们普遍认为新农合政策好，自己自愿加入。新乡市政府无论是在制度制定、资金筹集还有补偿比例方面都有很大的支持，这促使新农合在农村占据主导地位，成为农民主要的参保形式。从筹资方式看,农民以家庭为单位自愿参加新型农村合作医疗,筹资标准为每人每年300元。其中，个人每人每年缴纳30元,地方政府对参加新型农村合作医疗的农民每人每年补助120元,中央财政每人每年补助150元。财政补贴比例有了较大的提高，进一步扩大了新农合受益面，提高了新农合基金使用效益和参合农民的健康水平。从报销比例看，为合理引导病人到基层医疗机构就医，切实减轻大病患者医疗费用负担，有关部门对住院医疗费用实行分级分段补偿，提高大额住院医疗费用和基层医疗机构住院补偿比例，政策范围内住院费用支付比例达到70%左右。

2.2实际收入的高低成为农民医疗保险选择行为的决定性因素

农民收入的高低直接影响他们参加医疗保险的积极性，根据调查显示，人均年收入在1000元以下的农民由于经济原因没有能力参加医保、参保人数仅为2%，人均年收入1000~3000元的参保人数为6%，人均年收入3000~5000元的参保人数为66%，人均年收入在5000元以上的参保人数为26%。通过调查分析可以看出：第一，农民收入水平越低，参保愿望越低。由于没有多余的资金用来支付医疗保险费用，即使有参保意愿，他们会选择不参加医疗保险。第二，随着收入的增加，农民会主动关注健康，积极参加医疗保险。第三，随着收入水平增加到5000元/年以上，农民的参保率反而有所降低，其原因主要是这部分农民认为自己有能力支付自己和家庭的医疗费用，而参加保险既麻烦，报销比例又低，所以不愿参加。此外，新乡市农民收入水平逐年提高，随着生活需求逐步从温饱型向质量型转变,农民的医疗保障意识逐渐增强。农民实际收入增加的同时，用于支配医疗保险的费用相应的得到提高。单一的新农合很显然不能满足他们的需要，他们会选择其他形式的险种。

2.3文化水平的高低影响了农民参保类型

目前，参加新农合的农民的学历普遍较低，大多是初中以下，这与农村现住人口的基本学历情况相吻合。而参加商业医疗保险的农民学历较高，主要是高中及以上。学历高的农民比学历低的农民知识面开阔，容易接受新信息。他们通过电视媒体、报纸杂志以及相关书籍对商业医疗保险有一定的了解，他们认为商业医疗保险是新农合的补充，参加商业医疗保险具有更大的选择空间。

2.4商业医疗保险难进驻农村市场阻碍农民保险选择的多元化

2.4.1商业医疗保险供给不足保险公司的医疗产品不是消费太高就是保障范围过窄，这些产品单一、费率居高不下。而且许多农民需求较高的产品由于经济原因不能得到满足。大多数产品保障期限为1年，难以满足被保险人的长期需要。虽然医疗保险市场巨大，但由于限制较多，容易造成供给不足的尴尬局面。

2.4.2专业化技术水平落后带来产品经营风险医疗保险涉及领域广，专业化程度高,缺乏经营医疗保险的专业技术技能，是当前各家保险公司医疗保险发展中的一个主要问题，由于我国保险公司对医疗保险的开发起步较晚，缺乏精算所需的相关疾病发生概率和基本医疗费用等基础数据，一定程度上造成产品品种少、内容雷同、责任结构单一。各家公司的产品类型单一，主要是重大疾病保险、住院费用补偿和住院津贴等几类简单产品。其他市场需求很高的产品，如住院医疗保险、长期护理保险以及综合医疗保险产品较少。

2.4.3商业医疗保险宣传不到位调查显示，约有95%的农民表示他们对商业医疗保险不清楚，仅有约5%的被调查者知道且清楚商业医疗保险，这与保险公司的市场定位及宣传方向有直接关系。现有的宣传多集中在介绍商业医疗保险带给农民的表面好处上，没有树立起农民的风险意识，也没有体现出重点，没有对那些不参加的农民进行调查，使得宣传大多停留在形式上。许多农民并不真正了解商业医疗保险的意义，他们仅从自己短期得失的角度考虑，由于自己身体好，生病住院的概率低，没有必要投保；或是农民对医保还缺乏信任感。

3促进农村医疗保险多元化发展的对策及建议

3.1加大政府对农村医疗保险的支持力度

3.1.1加大对新农合的投入目前新乡市各级财政对参合农民的补助标准由每人每年80元提高到120元,农民个人缴费标准由每人每年20元增加到30元。财政补贴比例比以前有较大提高，给农民带来一定的实惠。但财政补贴支出在公共事业的支出中所占比例仍然很小，仍有一部分农民感觉经济上有压力。新乡市政府应具体问题具体分析，一切从实际出发，结合新乡市具体情况适当提高补贴比例，采取具有新乡特色的筹资方式。同时也应该提高基金使用比例，在保证基金安全的前提下，发挥基金最大效益，让参合农民充分受益。全面提高农村儿童重大疾病医疗保障水平，增加补助儿童病种的数量。坚持特殊病种大额门诊补偿政策、坚持母婴捆绑补偿政策。对筹资时尚未出生、错过缴费时限而未能参合的计划内分娩婴儿，出生当年可以参合母亲身份，同样享受新农合补偿。同时，完善结算报销办法，提高医疗报销比例，降低起付线，提高封顶标准，提高服务质量和水平。

3.1.2加大对商业医疗保险的投入首先，要建立健全相关的法律,明确政府、商业保公司和农民三者之间的法律关系,依法保护各方利益。其次，在完善对基金运营监管的同时,政府对商业保险机构应提供一定的财政、税收方面的优惠政策,提高其参与的积极性,激发其在效率、服务方面的优势。

3.2提高新乡市农民收入

收入的高低直接决定了农民医疗保险选择与购买的能力，因此提高农民收入是促使农民医疗保险体系迅速发展的关键所在。新乡市应积极发展工业经济，走以工业化带动农业发展，促进农民收入提高的道路。只有工业的快速发展，才能不断提高反哺农业的能力，促进农村经济的快速发展，实现农村剩余劳动力的合理转移，从而增加农民收入，推动新农村建设步伐。特别是要重点加快工业园区的建设，积极扩大招商引资力度；积极挖掘农村现有资源发展农副产品深加工项目。要积极培育壮大农村劳动力技能，创造学习培训机会，发展一批具有新思维、本领强、敢闯敢干的新型知识农民，同时，要加快创造新乡市农村剩余劳动力就地转移的发展条件和就业机会，要以优惠的政策吸引外出务工农民回乡创业，不断发挥新乡市劳动力、自然条件、农副产品等资源优势，形成一批特色村、专业村，带动当地经济的发展。只有农民收入增加，手里有较充裕的钱，他们才有可能参加其他的医疗保险形式。

3.3普及农民医疗保险知识

政府要制定促进健康的策略与规划，并对农村农民的健康给予必要的投入与支持。认真了解农民的需求、行为方式与生活习俗，采用他们容易接受的方式进行健康宣传。以三级农村预防保健网为基础，动员与开发多种有效、适宜的社区资源、途径与材料，利用广播、电视、农村图书室、文化站、科普读书班等引导农民学习科学文化知识，普及自我保健知识，使他们认识到健康的重要性，从而积极主动地关注医疗保险，选择适合自己的医疗险种。

3.4保险公司加大市场开拓及宣传力度

很多农民缺乏健康投资意识,普遍存在商业保险产品是奢侈品的错误认识,还是采用“小病忍着不治,大病吃药止痛,癌瘤躺着等死”的消极做法。一些人片面认为保险公司是为了赚大钱，在情感上非常排斥商业保险。另外，一些农民对政策的稳定性持怀疑态度，担心“交钱容易、报销难”，对商业医疗保险的报销手续、报销范围等相关政策还不甚了解,普遍对商业医疗保险抱有较高期望值,希望能马上得到回报,一旦愿望不能实现，对产品的反感程度就会更加强烈。针对这种错误的认识，政府应积极回应，加大宣传力度，提高商业医疗保险的社会认同度，同时保险公司要设计开发满足农民需求的商业医疗保险。商业保险公司只有针对农民的特点,开发出适合农民的覆盖范围广、收费低、保障全的农民商业医疗保险险种，商业保险公司才能立足于农民医疗保险市场。同时，保险公司开发农民医疗保险应该遵循差异化的原则，差异化原则要求针对不同地区不同需求的农民设计不同的保险险种，可以根据农民收入水平的高低来开发出农民有能力接收的险种。

4结语

综上所述，单一的新农合不能有效地解决农民“看病难，看病贵”的问题，新乡市农民医疗保险水平的提高既寄希望于新型农村医疗制度的建立和完善,也寄希望于商业医疗保险等险种的发展的和推广，这需要政府对农村加大投入，扩大宣传，加大对商业医疗保险的扶持力度，提高农民收入，同时也要普及农民医疗保险知识，提高农民保险意识，另外还需要商业保险公司积极开拓农村市场。