保险失效是保户对保险条款理解有误所致

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昨天，来自枫溪区的市民姚美宣向记者反映，中国人寿保险公司潮安县支公司无故扣除其银行卡上242元，致使其保费不足保险失效，须重新申请180天无赔复效。而该保险公司却称，242元是公司按程序扣除，保险失效是因为姚美宣对保险条款的理解存在偏差。

姚美宣：保险公司扣错钱

据姚美宣介绍，他1997年参投中国人寿保险公司99鸿福终身险，缴费期20年，年保费1523.40元；他的爱人庄佩钿2001年参投同一公司的康宁终身险，缴费期也是20年，年保费1245元，这两份保单的缴费期限都为每年的5月9日至7月9日。

今年6月15日，姚美宣分别存进庄佩钿的银行卡900元、姚美宣自己的银行卡100元，加上2009年度99鸿福生存返还金2000元，姚美宣的银行卡账户上共有2100元，此时夫妻双方两张银行卡中共有3000元，并在人寿公司业务员邱瑞兴面前填写保险费自动转账付款授权书，并口头约定：若庄佩钿银行卡上的900元不足缴纳保费1245元时，从姚美宣的银行卡上扣取。

“后来保险公司的业务员回复说，夫妻关系2张银行卡可以共同使用，同意转账手续。这样，我们2张银行卡上共有3000元，付2份保费2768.40元，还剩下231.60元呢。”姚美宣说。

今年7月15日，这时离缴费宽限期的最后截止时间7月9日已经过去6天了，保险公司打电话给姚美宣，称康宁终身险保费不足保险失效，要姚美宣重新申请复效。

后来，姚美宣通过到银行查询账户信息，以及到人寿公司潮州分公司财务系统咨询才知道，人寿公司在7月3日从姚美宣银行卡上扣除242元。扣除242元后，姚美宣夫妻2张银行卡上剩下2758元，距离支付2份保费所需的2768.40元还差10.40元。

“保险公司说扣除242元是住院医疗保险费，可是我今年5月份都跟保险公司终止住院医疗保险合同了，怎么7月份还扣钱？要扣除这钱，保险公司没有通知我，却在缴费期过去才告诉我，他们这是什么工作态度？”于是姚美宣向保险公司要个说法。

8月30日，中国人寿保险公司潮安县支公司部门经理陈先生带着另外3名工作人员上门找到姚美宣，“那位陈经理说他是诚意要来解决问题的，之前多扣我的242元保险公司会按财务程序划还给我，让我先拿现金到银行垫足保费。我同意了。”姚美宣说。8月31日，姚美宣在庄佩钿的银行账户上打入400元，垫足康宁终身险保费。

“可是，陈经理后来一直没有履行诺言，他说还给我242元，到现在只还给我128.53元；而且说保户康宁终身险的最后付款已过缴费期，保险失效，要我重新申请180天无赔复效。”姚美宣说。

姚美宣说，根据中国人寿保险公司《康宁终身保险条款》第七条的规定“逾宽限期间仍未交付保险费的，如本合同当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，本公司将自动垫交该项欠交保险费，使本合同继续有效。”“我参投康宁终身险已经8年多了，现金价值超过9920元，远远大于欠交的10.40元，保险公司不是应该自动垫交保险费吗？”姚美宣十分不平。

保险公司：保户理解有偏差

随后，记者就姚美宣反映的情况采访了中国人寿保险股份有限公司广东省潮安县支公司，该公司总经理方明指出，242元并非该公司无故扣除，该公司并没有扣错，只是按照相关程序办事；

相反，姚美宣本人对保险条款的理解存在多项偏差：

首先，姚美宣虽然填写了夫妻双方2张银行卡的自动转账付款授权书，但按照该保险公司的工作程序，还需要提供结婚证等其他书面证明，因为姚美宣与邱瑞兴的口头约定无从核实，且需提供相关手续方能转账，故姚美宣夫妻双方各自的银行卡仍然不能实现自动转账。在这种情况下，庄佩钿的银行卡上只有900元，确实不够支付1245元的保险费。

其次，姚美宣所说的“今年5月份已跟保险公司终止住院医疗保险的合同”没有凭据。事实上，按照规定，姚美宣应在5月9日缴费日期前一个月（也就是4月9日）提出终止合同的申请；而姚美宣没有提出申请，保险公司有理由继续扣除住院医疗保险费242元。

此外，中国人寿保险公司《康宁终身保险条款》第七条规定中“本公司将自动垫交该项欠交保险费”是有条件的，即保户在填写投保单时须选择“自动垫交”，保险公司才可以按照自动垫交处理欠交保险费。

“上述这些理由可以说明，姚美宣对很多保险条款的理解存在偏差。对于这些情况，我们已多次派工作人员跟他沟通，但他一直未能跟我们达成共识。我们希望心平气和地讲明问题，让事情有个圆满的结果。”方明说。