河北保险产品构造研讨

导语：河北保险产品构造研讨一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

一、河北省保险产品结构分析

1、财产险产品结构

保险产品结构主要是指各个保险产品的保费收入所占比重，在财产保险中，有企业财产险、货物运输险、机动车辆险、责任保险、工程保险、信用保险和农业保险等七项。目前河北省的财产险中机动车辆险一直占据绝对优势，责任险、信用险和农业险比例极低。2008年的河北省财产险主要产品结构如表1。

2、人身险产品结构

人身险中首先分为人身意外险、健康险和寿险三个主要部分，通过比较2006年和2009年的保费收入结构，人身险中寿险保费收入占比越来越大，由2006年的90%上升到93%，人身意外险和健康险的占比却相对萎缩，人生意外险由2006年3%下降为2%，健康险则由2006年的7%下降到了5%，同比下降2%。

河北省的寿险保费收入是以分红险和万能险两个险种为主。例如2008年的寿险保费收入共计374.27亿元，其中，分红险225.9亿元，占全部寿险的60%，万能险65.23亿元，占比17.4%，普通寿险保费收入仅仅53.14亿元。

二、河北省保险产品结构问题

1、产品结构失衡

河北省保险业的保险品种不断增多，截止2009年险种达到3000多种。寿险的品种从最初的几十种发展到千种。2000年以前，寿险市场上以传统储蓄型产品为主，2000年后，投资连结保险、分红产品以及万能险等新产品相继上市并快速增长，导致目前基本保障型保险产品比例只有14%；财产险市场包括财产保险、责任保险、信用保证保险和农业保险，其中财产保险的保费收入约占到95%。财产保险中又以机动车辆保险和企业财产保险为主，车险一家独大，责任险和农业险的市场份额到2008年尚不足8%，而世界平均水平达到16%。河北省是农业大省，2005年河北省受灾面积976.02千公顷，时任河北省金融办副主任樊长坤介绍，农业保险在广大农村是个薄弱环节，当时河北省13家财险公司，办理农业保险的公司只有1家。

2、产品同构严重

河北省保险市场的险种针对性和适用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足投保人多方面的需要，产品的同构现象有十分严重，导致了保险公司的“重复建设”。在寿险中，保险险种真正形成规模效益的寥寥无几，产品差异性不大。各大公司一段时间都在拼命争夺抢占少儿险市场；市场需求迫切的健康险、团体寿险为例，目前的险种却无法充分满足人们的需求。在产险上，各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。至于责任、信用、保证、医疗保险等，都处在亟待发展之中。

3、产品创新不足

2004年是寿险的新产品年，各家保险公司推出了分红保险，投资连接保险、万能寿险，但相对市场的需求，寿险市场的供给并不充足；比如长期护理保险将随着我国的人口老龄化而有广阔的市场，但目前尚无此类保险；财产险险种的创新更慢，险种单一。仅以车险为例，车险经营已有20余年，但从整体看，还处于粗放的方式，表现在产品设计、费率厘定等方面与国外发达国家相比仍有一定的距离，目前市场上仍是传统的车险产品，非传统产品基本没有，个别保险公司推出的产品主要是模仿美国等国，储蓄型、返还型等非传统型车险产品非常缺乏。

三、优化河北省保险产品结构的对策

保险产品结构是保险业亟待解决的重点问题，应结合河北省实际条件，具体问题具体分析，着重从开发保障型产品、市场细分和开发农业保险三方面进行调整和改进。

1、鼓励开发基本保障型保险产品

保障型保险产品增长稳定，受经济周期的影响相对较小，在经济下滑时期，生病和发生意外对家庭打击更大，因此，不少市民将会借助保障型保险产品转嫁家庭的各种风险；再者，保险是一种稳健的理财产品，经济衰退下会造成股票、基金等资产的缩水，但保险的保障不会受此影响。建议河北省保险企业要密切关注宏观经济发展动态，在保险产品的调整中适度鼓励发展基本保障性保险产品，保障广大居民和单位的基本利益。

2、进行市场细分

当前河北省各公司的产品同构化严重，从之前的少儿险，到之后的万能险、投连险和分红险，都是一窝蜂，当下的重点应该进行河北的市场细分，下大力气开发有针对性的个性化产品。可以根据本地需求设计保险附加条款，让客户按需要自由选择，实现个性化保单；针对车险客户再进行风险细分、产品细分基础上，研究个人业务、车队业务的差异，再针对个人业务，对客户的富裕程度、年龄、销售渠道不同对车险产品需求的不同，设计出不同的车险产品。

3、大力开发农村保险产品

河北省有六成的农村人口，农村地区却面临多种风险。农民对农业保险产品、农民医疗保险产品、农民养老保险产品、农民工养老和意外伤害保险产品需求较为强烈，但供给产品种类少，结构单一，不能满足有效需求，缺口很大。必须针对农村、农民特点开发适销对路的产品。中国人寿在开发农村市场中进行了有效的尝试，他们充分考虑农民的消费观念、实际需要、购买能力，通过调研，有目的地销售各种保险产品，让农民买得起保险，逐步了解保险、接受保险。向农民推销具有子女教育、婚嫁等功能“少儿英才”保险，以及具有大病医疗、生命保障等功能的“康宁终身”等适合农村的长期寿险期交险种，获得农村居民的广泛认可。