研究国外成就实现险种创新论文

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编者按：本文主要从法国；德国；英国；总结进行论述。其中，主要包括：保险公司提供的失能收入保险种类繁多，形式多样、失能收入保险在法国的发展与其他国家有很大不同、失能收入保险的一个重要特征就是短期和长期失能收入保险的分离、失能收入保险的保费依赖于被保险个人和保险团体的职业特性、部分失能是指部分满足上述完全职业失能的条件的失能、德国的失能险的保费较其他国家高、英国的失能收入保险主要是以主险形式出售、英国的保险公司没有一个统一的标准方法、英国的失能保险不尽人意、失能收入保险在欧洲和北美发展的较为完善等，具体请详见。

保险公司提供的失能收入保险种类繁多，形式多样，在当代经济生活中起了极大的作用。笔者在下文选择了国外一些典型国家或地区例如法国、德国、英国等，对其失能收入保险从定义、失能收入保险金给付、保费以及失能收入保险的形式等方面作了一些比较。

一、法国

失能收入保险在法国的发展与其他国家有很大不同，因为法国的社会保险系统为不同程度的失能提供收入补偿，从而极大程度上影响了商业失能收入保险的发展。其商业失能收入保险大多数作为人寿保险的附加险，并且失能收入保险由意外（或健康）保险公司提供，而人寿保险由人寿保险公司提供。

在法国，失能收入保险的一个重要特征就是短期和长期失能收入保险的分离。当被保险人失能后，先给付疾病日津贴，一般为1~3年，然后有一个延期（例如12个月），若被保险人在延期结束后仍然失能则给付长期失能保险金。

失能收入保险的保费依赖于被保险个人和保险团体的职业特性。在团体保险中，使用的是团体的平均年龄（而不是每个人的年龄），保费也相应的进行调整。在法国，保险公司建立的联合组织BC(Bureaucommund’assurancecollective)厘定的标准保费使用的平均年龄是45岁，当平均年龄小于或大于45岁时，保费相应降低或增加。

和其他国家相比，法国的失能收入保险的保费偏低，当然也存在调整保费的可能。无论是普通意义的团体保险还是开放团体保险，索赔率日益增加。

二、德国

在德国，失能收入保险通常是指“职业失能收入保险”，因为其关于失能的定义不但依赖于医学标准，而且还依赖于和被保险人的职业、教育、培训以及社会地位相关的经济收入。职业失能通常定义如下：

完全职业失能是指被保险人因疾病、身体伤害或虚弱无力（这需要提供医学证明）而永久性失能，以致不能从事其原来的工作或其他任何与其所受的教育、培训和经验相当的职业。

部分失能是指部分满足上述完全职业失能的条件的失能。

一般而言，被保险人在职业失能发生所在月的月末才有获取失能保险金的权利，如果失能鉴定在失能发生后3个月才做出，则被保险人在失能鉴定所在月的月初具有获取失能保险金的权利。

附加险和主险形式的失能保险的费率是基于失能发生率来计算的，失能发生率、失能被保险人的康复率和死亡率都是基于全德国保险业的统计数据之上的。自1990年以来的统计数据表明，年轻被保险人的失能发生率逐年升高（反之，老年被保险人的失能发生率在下降），因此有必要对主险形式的失能险收取比附加险形式更高的净保费。在德国，失能收入保险费率附加了相当高的安全附加。

因为在厘定保费时的保守谨慎，德国的失能险的保费较其他国家高。但是，超过90%的收益以红利的形式返还给被保险人。考虑到失能风险的特殊性（特别是主险形式的失能险），红利一般在满期时支付，被保险人甚至在失能期间也能获得红利。

三、英国

英国的失能收入保险主要是以主险形式出售，是一种永久健康保险（PermanentHealthinsurance，PHI）。PHI保单中的“失能”的定义各个保险公司各不相同，有很大差异。然而，大多数的保险公司采用的定义是基于被保险人无能完成其原来的工作：“本保单所称的失能是指被保险人因疾病或意外伤害而完全不能完成其正常工作且不能从事任何其他工作。”在此“不能从事其他任何工作”是为了减小保险人的风险。被保险人因不能从事其原来的工作而获得失能保险金；但是，他有可能从事其他工作而获得收入，这份收入和失能保险金之和可能达到或超过失能前的正常收入，在这种情形下就会出现道德风险，被保险人就不会主动去“康复”。

对于失能保险保费的计算，现在大多数的保险公司采用的是减量表模型（失能起始率/失能年金方法），当然，曼联方法作为英国传统的PHI定价方法，许多保险公司仍然继续采用。厘定保费所用的统计数据来自英国自身和美国。对于失能险准备金的计提，英国的保险公司没有一个统一的标准方法。有的保险公司用的是起始-年金方法，有的仍然用的是曼联方法。

近年来，英国的失能保险不尽人意。许多保险公司在他们的失能保险业务上出现了亏损，一部分保险公司甚至从市场上取消了这个险种。究其原因，是具有较长延期的失能保险的索赔频率日益增高，更坏的是，领取失能保险金的时间终止变晚。一般认为，这是由索赔控制不善和给付额太高（把考虑社会保险给付进来）共同作用的结果。既然被保险人在失能时领取的失能保险金比健康时的正常收入还高，他就缺乏恢复“健康”的动力。

四、总结：

经过一个多世纪的发展，失能收入保险在欧洲和北美发展的较为完善，保险公司提供的失能收入保险种类繁多，形式多样，不仅补偿了因病、因意外伤害而致残的不幸者的收入损失，保障了他们失能后的生活水平，同时，在保持人们生活稳定、保持社会稳定、促进经济发展等方面也起到了极大的作用。我国的保险业刚刚步入高速发展轨道，在险种创新方面一定要在考虑到我国国情的前提下，深入研究国外已有的成就，避免不必要的弯路。