农户购买小额保险意愿影响因素分析论文

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一、理论框架和研究假设

从一般的商业保险供给来说,商业保险公司关注中高收入层,向他们提供商业保险产品能够获得好的效益。而由于我国长期的二元经济结构,农村地区的农户收入水平相对较低,绝对多数的农户处于低收入水平状态,相对缺乏商业保险公司的关注。但是,从农户所面临的诸如疾病、意外、家庭财产损失等风险来看,在他们所特定的收入水平上,他们仍然需要化解这些风险的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的风险陷入贫困境地。因此,农户对于针对他们的收入特点所涉及的小额保险产品既有现实的需要,也有客观的支付能力,农户会在综合考虑多种因素的基础上决定是否购买能够化解他们所面临的主要风险的小额保险产品。从国外小额保险需求理论的发展来看,经济因素是决定农户是否购买小额保险产品的重要因素。国内的研究也得出类似的结论,收入、教育程度、风险意识和保险态度等因素影响着农户购买小额保险的意愿。

通过为农户虚拟出小额健康保险、小额意外伤害保险、小额财产保险以及综合小额保险等四种保险产品,了解农户对于小额保险的需求意愿。(1)小额健康保险:假设存在一种健康保险产品,它的保障范围与新型农村合作医疗相同,每人每年只需交30元保险费,就可以报销医疗费用总额的40%,最高报销额度是1.5万元,这种保险在离农户最近的储蓄机构或本村就可以买到,一旦发生医疗费用,只要备齐报销合作医疗时所需的凭证,就可以向保险公司索赔,并在10天内得到现金赔偿。(2)小额意外伤害保险:假设存在一种意外险产品,在离农户最近的储蓄机构或本村就可以买到,每人每年只需交4元。一年内,此人因意外事故而死亡或伤残的话,那么家庭最高能够得到2万元的赔偿金。

在事故发生后,只要备齐死亡证明或残疾证明,及时通知保险公司,就可在10天内获得现金赔偿。(3)小额财产保险:假设存在一种财产保险产品,在离农户最近的储蓄机构或本村就可以买到,它是根据农户拥有的财产价值来收费,收费比例为财产价值的1‰,投保的财产在一年内发生损失,10天内就可得到现金赔偿,赔偿金额是损失额的70%。

(4)综合小额保险:假设存在一种将健康险、意外险以及财产险综合在一起的保险产品,每年交40元,就可为户主提供1.5万元的医疗保障和2万元的意外保障(保障程度及其他内容和前面产品说明相同),并为家庭财产提供价值1万元的财产保障;对于除户主之外的其他家庭成员,只要每人每年交多20元,也能享受到和户主一样的医疗保障和意外保障(即最高保障金额分别为1.5万元和2万元)。

然后,从农户的人口学社会特征、经济因素和风险与保险知识因素等方面出发,考察农户对于小额保险购买意愿的影响因素,并且提出如下的一些假设:

假设1:人口学与社会特征对于农户购买小额保险的意愿具有影响。

(1)从年龄的角度看,青年户主更加具有购买保险的意愿,而随着户主年龄的增长,对于保险的购买意愿降低。

(2)由于受教育程度高的户主对于保险具有更加明确的认识,因此受到的教育程度与小额保险购买意愿正相关,即受教育程度高的农户倾向于购买保险。

假设2:经济因素对于农户购买小额保险意愿具有影响。

(1)就业状态:在小额健康保险和小额意外伤害保险上,仅仅务农的农户户主更加具有购买意愿,而同时拥有其他工作的农户户主则由于有社会保险的覆盖,购买小额保险的意愿相对更低一些;而对于小额财产保险的购买意愿,拥有其他工作的农户则更加具有购买意愿,因为他们的收入渠道更加多,并且相对财产更多;对于综合小额保险的购买意愿,则取决于前面二者力量的强弱对比,符号难以判断。

(2)收入水平与农户购买小额保险意愿正相关,但是收入高到一定程度,购买小额保险的意愿程度会减弱,因为收入达到比较高程度之后,农户更加需要保障水平更高的商业保险。

(3)具有储蓄的农户相对没有储蓄的农户具有更强的支付能力,因此有储蓄的农户相对更加愿意购买小额保险。

(4)农户土地对于购买小额保险具有直接的影响,土地越多的农户,通过土地获得更好收入的能力越强,他们也会越多地配置生产性工具以及大宗型消费品,因此土地越多的农户越具有购买小额财产保险和综合小额保险的意愿。

假设3:风险和保险的知识因素对于农户购买小额保险意愿具有影响。

(1)最近三年遇到过疾病或者财产风险的农户更加具有购买小额保险的意愿,因为风险的发生对于他们购买保险产品具有直接的激励作用。

(2)对于保险有所了解的农户,由于他们具有一定的保险知识,所以他们更加愿意购买小额保险。

(3)以前购买过保险的农户是否相对没有购买保险的农户具有更强烈的购买意愿难以确定,正确认知或者发生风险得到赔偿的农户当然更加愿意购买保险,但是由于不能够正确认知或者由于保险服务等原因对保险有误解的农户则会更加不愿意购买小额保险。

二、数据、研究方法和变量设定

(一)数据与样本情况

本文的数据来源于德国安联保险集团于2007年委托中山大学岭南学院风险管理与保险学系的项目“广东清远地区农村小额保险需求研究”,课题组对广东省清远地区的清城区和清新县两地的农户进行入户调查,调查内容涉及到农户的基本情况、收入与储蓄习惯、风险和风险管理策略、对保险的认知以及小额医疗、意外

伤害、财产和综合保险的需求等。基于研究的需要,本文选取其中的部分相关变量,用以分析农户购买小额保险的意愿。这次调查发出问卷640份,两个县的农户各占320份,经过剔除,有效问卷597份。从年龄结构上看,户主年龄在39岁以下的占到21.9%,40岁～49岁的占到32.3%,50岁～59岁的为31.2%,而大于60岁的户主占14.6%。

从文化程度来看,受过初中教育的最多,占45.4%,其次是小学及以下文化程度,占36.9%。从农户所从事的工作来看,务农且兼有其他工作的占的比例最多,为47.1%,接下来是只靠务农为生的农户,占到34.3%。在分析各个小额保险产品的购买意愿中,小额健康保险意愿分析中有效样本为538个,其中66%的农户愿意购买;小额意外伤害保险意愿分析中有效样本为544个,其中75%的农户愿意购买;小额财产保险意愿分析中有效样本为552个,其中33%的农户愿意购买;综合小额保险意愿分析中有效样本为536个,其中59%的农户愿意购买。

(二)研究方法与变量设定本文研究的是农户对于购买小额保险的意愿,因变量为农户购买各种小额保险产品的意愿(有意愿为1,没有意愿为0)。由于因变量选择离散二元变量的形式,所以我们采用Logistic回归模型来进行分析。将影响购买小额保险的诸因素纳入对应的回归方程进行Logistic回归分析,以便考察各个因素对于各种小额保险产品购买意愿的影响程度。变量设定可以参见表1。

三、实证检验结果与讨论

将包括人口学与社会特征、经济因素和风险与保险知识因素的各个解释变量对应地代入各个小额保险的购买意愿Logistic模型,得到的估计结果见表1。从年龄变量的影响来看,回归结果显示,在其他条件不变的情况下,只有小额健康保险和综合小额保险的购买意愿中,具有与我们预测相一致的方向,但只有40岁～49岁组具有显著影响,购买意愿分别为参照组39岁以下的56%和47%。从观察的情况来看,年轻的农户户主的确具有更强的规避疾病以及意外伤害等风险的意识,但是,由于我们无法控制户主年龄在50岁以上的农户中家庭是否包含有成年的子辈(甚至是孙辈),如果有文化程度相对更高的子辈,则受其影响,这样的家庭对于风险规避的意识也会大大加强,但在本文的研究中没有办法进行控制,所以出现符号不一致以及不显著的情况。

从就业状态变量的影响来看,小额健康保险和小额意外伤害保险在除只务农的其他三种情况中都具有与我们预测变动方向一致的结果,只是“不务农但是工作”这种情况非常显著,这是因为这一类农户一般在外长期打工,享受到基本健康保险以及工伤保险等,对于针对低收入家庭的小额健康保险和小额意外伤害保险就自然缺乏购买的动力了。

而在小额财产保险中,具有与我们预测方向相一致的结果,这表明有其他工作的农户相对具有更高的收入,从而购置有更多的大宗耐用品,对于财产损失的风险具有更强的规避需要。从小额综合保险来看,符号全部为正,并且“务农且工作”组是参照组1.52倍,有显著的影响,这更加表明农户的收入来源多样化以后,更多的收入带来的财产增加和福利水平改进导致对于小额保险产品具有更大的需求。

从文化程度的影响来看,四种产品的购买意愿与文化程度的变动都是正相关的,而且绝大多数都是非常显著的。这从一个层面表面,农户受教育程度的提高,一方面可以更加具有适应社会的能力,获得更多的机会,赚取更多的收入,另一方面可以对于保险有更加正确的认识,从而更加具有通过购买保险规避相关风险的动力,从而随着文化程度的提高,购买小额保险的意愿增强。

从收入变量的影响来看,选择年人均收入1000元以下为参照组(这是因为这两个县我们调查的农户家庭规模平均为4.47人,这样的家庭处于低收入的最低线,购买的支付能力相对最弱),其他三个组都具有我们假设中所预测相一致的方向,除小额财产保险以外,收入水平处于“1001元～2500元”、“2501元～4000元”和“4001元～6000元”的三组,随着收入的增加而对三种小额保险的购买意愿不断增强,但“6000元以上”组则有所减弱。这是因为小额保险从根本上来讲还是服务于低收入家庭,家庭年人均收入处于1001元与6000元之间的农户在这两个县仍然属于低收入家庭,随收入增加购买意愿自然就不断增强。但是,年人均收入在6000元以上,在这两个县则开始进入到中等收入水平,他们更加需要保障更为丰富的商业保险产品,这种小额保险产品对于他们而言则更近似于“鸡肋”。

从银行储蓄的影响来看,四种保险产品的购买意愿都与储蓄具有显著的正相关关系。可见,农户对于保险产品的购买还是处于量力而行的状况,不大会考虑从其他支出中省出钱用于小额保险产品的购买。从风险和保险知识的影响来看,在近三年发生过大病及意外伤害风险以及过去购买过商业保险才对小额健康保险的购买意愿具有显著的影响,近三年财产损失对小额财产保险的购买意愿也具有显著的影响,而一般的门诊以及过去是否购买过商业保险对于其他小额保险的购买意愿的变动方向一致,但是不显著。

这是因为看门诊这类小病相对低收入家庭来讲,通过直接购买药品或者在卫生所看病,花费不大,小病不值得购买保险是他们的普遍认识。而对于各种商业保险的认识以及过去购买保险对于小额意外伤害和财产保险并没有显著的影响,则在于相对而言,农户对于这两类保险的认识相对更加容易产生误解,而保险公司或者保险人对农户并没有深入宣传,农户很难以认同。

最后从土地面积变量的影响来看,土地亩数的增加对于小额财产保险和综合小额保险的购买意愿增强,但是只有在人均土地面积达到1亩以上才显著相关。这说明土地太少的情况下,农户很难利用土地进行合理规划,进行农副产品的生产,只有拥有的土地达到一定面积,农户才有动力投入适当的人力,购置更多的生产性工具以及大宗型消费品,这样导致对于财产损失风险有了规避的需要。

四、结论与启示

本文利用广东省清远地区两个县597个农户的样本数据,分析了农户对于小额保险的购买意愿及其影响因素。分析结果表明,总体上看,农户购买小额保险意愿最为强烈的是意外伤害和健康保险产品,对于小额财产保险产品的购买意愿并不强烈,文化程度、收入水平、储蓄状况以及对于风险和保险知识的认知是影响农户小额保险购买意愿的最为重要的因素。

第一,小额保险的目标客户是处于低收入水平的农户,这一根本目标决定了保险公司开展这一类业务必须采用完全不同于以前的模式。小额信贷可以让低收入人群脱贫,但却不能降低他们面对的风险。在有效降低风险方面,小额保险就可以发挥出最为重要的两个作用:一是使低收入人群敢冒一定的风险来改善生活;二是使已脱离贫困的人不会因风险降临再次返贫。由于小额保险所具有的这种特殊作用,所以小额保险在国外的实践中都是按照零利润来进行精算平衡。

保险公司从事小额保险本身没有利润可以获得,只有寄希望于保险监管机构在其他利润丰厚的商业险产品审批上,提供更加便利的条件,或者在农户提高收入以后,他们对于提供小额保险的公司的持续忠诚而购买其他商业保险产品,使得保险公司赚取未来的利润。

因此,在目前各个保险公司都大力介入小额保险的热潮中,尤其要注意,虽然仅仅是目标客户不同于其它商业保险,但这决定了保险公司必须在产品设计、展业、销售、服务等各个环节都采用不同于以前其它商业保险产品所不同的做法,切实保证每个环节的高度简化,充分降低各种附加的费用,才能够保证小额保险业务的持第二,人力资本提升是农户增强小额保险购买意愿的关键。目前,农村地区的农户受教育程度相对较低的现实决定了:一方面农户缺乏增加收入的技能和意识,从而难以有效地提升他们的收入水平;另一方面们难以正确地认识风险和保险,从而对待保险的态度不正确,或者认识模糊。本文中农户户主受教育程度对于小额保险的购买意愿具有显著的正相关关系也表明了,提升农户的人力资本具有重要的潜在意义。在未来,通过拓展小额保险业务,保险公司可以更加广泛地与职业学校等合作,提升中青年农民的人力资本水平。第三,切实设计针对农户的小额保险产品,解决农户最为关注和最不能够承受的风险。

小额保险只是低收入家庭用于规避风险的几种工具之一,因此,真正想在农村开展小额保险的保险公司仍然要考虑提供小额保险是否是最为恰当的做法。本文发现,农户对于小额健康保险和意外保险具有强烈的购买意愿,但对于小额财产保险则相对缺乏购买动力。对于那些只会造成小额损失的风险,或者那些具有可预见性、频率较高的风险,储蓄和紧急贷款也许更为合适,同时也比保险更为灵活。相比之下,保险提供的是更为全面地覆盖那些低收入家庭所不能承担的大损失风险的方法。对这些大风险来说,采用保险的形式来实现风险的分散无疑是更好的方法,这些大风险也才是保险公司设计产品的重点。

第四,土地面积达到一定程度才会强烈地推动农户购买小额保险的结论表明,土地只有在达到一定规模才会有利于农户的财产风险规避安排。因此,应该继续深化农村土地流转改革,逐步实现规模化经营。

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Abstract:Themainfactorsimpactingruralhouseholds′desirestobuymicro2insuranceareretrievedfrom597ruralhouseholds′sampledatafromtwocountiesinGuangdongprovince,beinganalyzedbytheLogisticmodel.There2searchshowedthatruralhouseholds′desiretobuymicro2accidentalinsuranceandmicro2healthinsurancewasverystrong,whilethedesiretobuymicro2propertyinsurancewerequiteweak.Andtheirpurchasedecisionwassignifi2cantlyaffectedbytheireducationandlevelsofincomeandsavings,whilefactorssuchasage,employmentstatusandknowledgeaboutrisksandinsuranceonlyhadveryminorimpactsonpurchasebehaviorsofsometypeofmicro2insuranceoronsomepeopleonly.

Keywords:ruralhouseholds;micro2insurance;purchasedesire;Logisticmodel

[摘要]本文利用两个县597户农户样本数据,采用Logistic模型分析了影响农户购买小额保险意愿的主要因素。研究结果表明,农户购买小额意外伤害保险和小额健康保险的意愿总体上非常强烈,购买小额财产保险的意愿不够强烈,农户的受教育程度、收入水平和储蓄状况对于所有小额保险的购买意愿具有显著的影响,而年龄、就业状态、风险和保险知识认知因素等只对部分小额保险,甚至是部分农户群体才具有显著的影响。