独家原创:保险业推动藏区经济建设论文

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【摘要】作为国民经济的重要组成部分，保险产业在促进藏区经济建设方面具有重要的地位和作用。为此，本文在分析保险业对于藏区经济建设的直接推动作用和间接贡献的基础上，提出了加快发展保险业，促进藏区经济建设的五个方面对策：深化认识，运用保险为经济建设全局服务；创新服务举措，努力提升保险产业服务水平；完善市场体系，积极探索保险产业化政策；营造良好外部环境，促进保险业健康发展；加强人才队伍建设，为藏区保险产业健康顺利发展提供智力保障。

【关键词】保险业藏区经济建设关系对策

随着市场经济体制改革的不断深入推进，藏区经济社会呈现出持续、快速发展的良好势头，藏区的保险业从起步到形成一定规模也取得了很大进展：保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福藏区人民等方面发挥着愈来愈重要的作用。作为国民经济第三产业的组成部分，保险业在推动经济建设方面起着十分重要的推动和促进作用。作为一个新兴产业，随着社会主义市场经济体制的不断完善，保险产业对藏区经济建设的推动作用和促进作用还将日益突出。

一、保险业对藏区经济建设的直接推动作用

保险业是国民经济发展的“助动器”和社会“稳定器”。保险业是通过分散和防范风险，为经济发展提供支持。近年来，藏区省级保险机构(含保险控股公司)、各级保险公司分支机构、保险营销服务部快速发展，逐步向覆盖藏区城乡的保险服务网络方向迈进。尤其是“十一五”以来，藏区保险业保费收入逐年成倍增长，保险行业所承担的风险保障也逐年大幅增长，保险深度(保费收入占GDP的比重)、保险密度(人均保费支出)年均增长均在20%以上。由此可见，保险业已经成为藏区国民经济中发展最快、最具活力的行业之一。

（一）保险业已成为藏区国民经济的重要组成部分。以青海为例，目前保险业企业法人单位数占金融业企业法人单位总量的比例已超过了10%；保险业企业法人单位全年营业收人占金融业企业法人单位营业收入的比例几近20%，占第三产业企业法人单位营业收入的3%。由此可见，作为现代金融体系重要组成部分的保险业，已经成为藏区国民经济组成的重要行业之一。

（二）保险业已成为藏区经济建设的重要保障。保险业在保障经济平稳运行、健康发展等方面发挥着重要作用。以青海为例，2008年，保险业为企业、家庭及个人提供的风险保障比十年前增长了10倍以上。保险行业及时支付各类赔款和给付资金，有效缓解了自然灾害事故等风险对藏区经济发展所造成的震动，保障了人民生命财产安全和经济的健康稳定运行，促进了藏区经济又快又好发展。

（三）保险业已成为推动藏区经济增长的重要力量。一方面，作为国民经济的组成部门之一，保险业也会新创造价值。以青海为例，近年来，藏区保险业保费收入年均增速高于同期青海GDP增速10个百分点以上。保险业创造增加值占第三产业增加值的比重逐年上升，反映出保险业对国民经济增长的贡献越来越大，保险业的发展已经成为藏区经济增长不容忽视的重要推动因素。另一方面，保险保险业上缴的营业税金及附加、个人所得税等已成为藏区重要的税收来源之一，保险业已经成为藏区财富创造的重要支柱。

（四）保险业已成为带动相关产业发展的重要龙头。保险业通过产业链的带动，促进了藏区经济的进一步发展壮大。作为一个产业，保险与国民经济其他部门和产业发生着交换、往来关系，不仅仅只通过风险保障延伸产业链条、开拓新型产业领域，而且还通过自身产业链条带动其他相关产业的发展，逐步培养出一些新兴产业。保险产业的发展，不仅带动了汽车修理、医疗服务、信息通信等相关产业的快速发展，而且通过产业链条的延伸，还促进了与保险相关的中介、经纪索赔、咨信评估、保险培训、风险管理、广告装潢等行业的快速发展。保险业对于藏区经济增长至关重要的第二、三产业的发展具有较大的诱发作用，尤其是对能源、原材料、建筑、交通等基础产业以及部分传统和现代新兴服务业的带动效应明显。

二、保险业对藏区经济建设的间接推动作用

保险业除了对国民经济增长的直接贡献外，还对藏区经济、社会发展具有间接促进作用，主要体现在以下几个方面：

（一）刺激消费和支持出口，促进藏区经济增长。保险有利于稳定人们对未来支出的预期，减少全社会用于预防意外和风险事件的储蓄，扩大了当期消费。保险还可以通过促进消费信贷拉动消费增长，目前，保险业推出的汽车、住房按揭消费信贷保险，为促进汽车产业和房地产业的发展起到了有力的推动作用。在支持出口方面，出口信用保险具有十分重要的作用，出口信用保险公司通过为出口企业提供收汇保障、融资便利和担保等，积极支持了藏区对外贸易发展。

（二）优化金融资源配置，完善市场经济体制。保险所具有的资金融通功能使其可以优化金融资源配置，提高金融整体运行效率。首先，保险业发展可以降低对银行等间接融资工具的过度依赖，适当降低银行类金融机构的风险。其次，保险业发展可以为资本市场提供长期可靠的资金支持。再者，保险业发展有力地支持了商业银行的股份制改造。

（三）优化投资环境，促进科技创新。完善的保险服务是优化投资环境、吸引境外资本的一个重要因索，据外经贸部门的调查显示，跨国公司尤其是世界500强在选择投资地点时都将是否拥有良好的保险服务作为一个重要条件。此外，保险是提高社会创造活力、促进科技创新的重要制度保障，通过保险可以有效地转移创新风险，解决创新者的后顾之忧，激发人们的创新热情和创造活力，从而加速整个社会科技创新、科技进步的进程。

（四）积极发展农业保险，服务新农村建设。近年来，藏区保险业开办的“三农”保险业务在增强农业抵御自然灾害的能力、健全农村社会保障体系等方面取得了显著成绩。一是陆续开展了多个种、养业保险试点，扭转了农业保险多年来连续萎缩的势头，取得了良好的社会效益。二是大力推进县域保险业务，完善农村养老、医疗保障体系，切实提高农牧民的保障水平。

三、加快发展保险产业促进藏区经济建设的对策

综上可见，保险作为经济社会重要的保障力量，与地方经济社会发展唇齿相依。我们更要重视保险业的发展及其演变规律，加快保险产业化进程，促进藏区经济建设。

（一）深化对保险产业的认识，运用保险为经济建设全局服务。保险产业是国民经济的一个组成部分，具有产业运行的一般特征，诸如有自己的产品与服务，有本行业的专有经营技术和基本运营规则等。同时，保险产业又是特殊的产业，其产出的产品——保险保障具有非及时性、射幸性、非物质形态和人力密集性等特征。一般来讲，衡量保险产业发展程度和发展潜力的指标主要是保险密度和保险深度，这两个指标随经济发展而呈现逐渐上升的趋势。以青海为例，目前这一数值远远低于全国平均水平，说明藏区保险业正处于起步阶段，还没有进入到贡献阶段，因此，藏区保险业的发展还具有相当巨大的提升空间。保险不仅是市场经济条件下风险管理的基本手段，而且还是现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，随着近年来藏区保险业的发展，保险所具有的经济补偿、资金融通和社会管理功能日益显现和完善。因此，已经不能仅把保险作为一个工具使用，更应从国民经济的全局认识保险业的地位，确立保险业是藏区经济重要产业部门的发展思想，实施保险产业化发展战略，用产业化的思路和办法，整合、开发和利用各种保险资源。通过推动保险产业化的发展，促进藏区经济发展和经济结构调整，构建新型的现代化保险支撑体系。

（二）创新服务经济建设的举措，努力提升保险产业服务水平。保险公司要牢固树立“服务至上”的经营思想，不断创新服务方式和服务内容，提高服务效率，改进服务质量，积极探索多样化的服务形式，针对不同的客户提供不同的保险服务，不断延伸保险的保障功能，扩大为客户提供与保险服务相关联的超值服务，同时向国民经济的各个领域渗透，将保险服务和社会经济发展联系在一起，并力求在服务的深度、广度、精度上下功夫，不断加强自身建设，提升服务水平，创新服务举措，用最便捷、最周到、最热忱、最满意的保险服务来赢得社会和客户的信任，积极为藏区的经济建设创造良好的保险环境。

（三）完善保险产业市场体系，积极探索保险产业化政策。保险业成长发展的动力机制主要包括两个方面：市场需求和政策驱动。前者表现为保险产业为了实现自身利益最大化，主动考虑盈利、风险和效率等要素，合理确定其投入数量并提升各项产出效率。而后者则表现为在国家相关部门的综合性宏观管理下，通过制定保险产业政策、保险行业法规和行为准则等，对保险产业的增长速度、市场结构、发展方向等进行适时和适事的调控。以青海为例，当前我们应当积极探索保险产业政策方向：一是分层次制订各种保险业发展规划，积极发展公司制、相互制、合作制等多元化的市场主体，以适应多类型、多层次保险资源配置的需要。二是大力扶持养老保险、健康保险、责任保险、农业保险等专业保险公司发展，引导其专业化、精细化经营；继续支持保险、保险经纪、保险公估等中介机构走专业化、职业化的发展道路。三是加强省会城市的中心带动和辐射作用，不断吸引各类保险机构尤其是境外保险机构、法人保险机构的进驻、设立，不断健全保险市场体系，完善现代保险功能，提高保险服务水平，增强中心城市保险产业对周边地区的辐射和带动效应，为当地经济建设服务。

（四）营造保险业良好外部环境，促进藏区保险业健康发展。今年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国保险法》（修订案），并将于10月1日开始施行。这是我国保险业的一件大事，是我国保险法制建设迈向完善和成熟的重要标志。新《保险法》的颁布实施，必将对推进我国保险业的改革发展产生重大而深远的影响。当前和今后一个时期，我们要借贯彻落实新《保险法》的东风，继续把营造保险业外部良好环境作为促进保险产业发展的重要途径，积极建立良性互动的政府支持、企业发展、社会参与的保险体系。总体上应把握以下几点：一是各级政府和相关部门要努力提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平，学保险、懂保险、用保险，将保险业纳入地方或行业性发展规划中通盘考虑。二是要形成有利于藏区保险业发展的良好环境，从法规建设、财政支持、税收优惠等方面共同形成对保险公司、保险中介机构和广大投保人的政策支持体系。三是加强保险诚信建设，并将其纳入整个社会信用体系进行建设，形成多层次、全方位的，能为整个保险业和全社会共享使用的保险信用体系。四是进一步加强保险宣传教育活动，增强全民的风险与保险意识。国民保险意识的强弱、保险观念的新旧直接影响着保险消费行为是否理性化、主动化，直接影响着保险消费的进一步扩大。只有具有较强的、成熟的、健康的保险意识，才会有购买动机，潜在的保险需求才能转化为有效的、现实的保险需求。目前藏区保险消费的规模与经济社会的发展不相适应，保险消费远未渗透到生产、生活的各个领域，重要的原因之一就是国民的保险意识过于淡薄。面对这种情况，大力宣传保险工作就显得格外重要。为此，要着力加强全社会风险意识、保险意识的培养工作，将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体等的正面宣传和引导作用，大力普及保险知识，努力提高全社会的风险意识和保险意识。

（五）加强保险人才队伍建设，为藏区保险产业提供智力保障。要加快保险业人才队伍建设，建立起保险监管部门倡导推动、保险业界积极参与、社会力量努力配合的三位一体的保险人才建设体系，着力缓解当前藏区保险人才供需紧张的矛盾，促进保险业的快速发展。既要建设专业化、职业化的从业人员队伍，也要建设高素质、高起点的研究分析队伍，更要打造“思想过硬、业务精湛、作风优良”的监管人员队伍。要坚持走可持续发展道路，从体制、机制上为实施藏区保险人才资源开发战略提供各种制度保障。要充分利用当地的各种优势资源，不断培养、引进各种中高级保险人才。要统筹协调、引导各方，充分发挥教育部门、保险部门和劳动技术部门等单位的主观能动性，在保险人力资源建设中发挥各自的优势，形成合力，着力培养一支数量充裕、素质较高、结构合理的人才队伍，促进和保证藏区保险业又快又好发展。

综上所述，近年来藏区保险业紧紧围绕经济社会发展全局，较好地发挥了经济补偿、资金融通的功能，在促进经济建设方面发挥了积极的作用，但由于发展基础差、覆盖面不宽、整体水平不高，与发达地区、与经济社会发展需求相比，与保险业可以发挥的功能相比，还有很大差距。为此，保险业要立足服务藏区经济社会发展，紧紧围绕藏区经济建设的发展目标，依托藏区经济社会发展规划，抢抓机遇，加快发展，又快又好做大做强，努力发挥好对藏区经济建设的服务和促进作用。

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