现代保险功能研究论文

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党的十六届四中全会通过的《****中央关于加强党的执政能力建设的决定》中提出：要坚持最广泛最充分地调动一切积极因素，不断提高构建社会主义和谐社会的能力，不断增强全社会的创造活力，妥善协调各方面的利益关系，推进社会管理体制创新，加强和改进新形势下的群众工作，维护社会稳定。构建社会主义和谐社会的能力，作为党的执政能力的一个重要方面，充分体现了以人为本的思想，不仅顺应民意，也完全符合社会经济健康发展的基本要求。保险业在推进社会管理体制创新，提高构建社会主义和谐社会的能力方面，能够也应该发挥更加积极的作用。

一、加快自身发展，促进经济全面协调可持续发展

和谐的社会必须要以经济的发展作为基础。只有将社会财富的总量做大，才有条件进行合理、有效的社会再分配；只有经济的发展，才有社会公民的共同富裕；只有经济的发展，才能更好地解决历史遗留的各种矛盾和问题。经过20多年的改革开放，中国经济发生了翻天覆地的变化，而保险业作为一个朝阳产业，其首要任务仍然是加快发展。也只有加快自身发展，才能更好地支持和促进经济的全面、协调、可持续发展。

1、促进三大产业的协调。当前经济结构的失衡首先表现为三大产业结构失衡。工业中钢铁、水泥、电解铝等行业发展偏快，农业、服务业发展偏冷。虽然上海第三产业在全国处于较为领先位置，但与世界平均水平比还有很大差距。而且占上海GDP的比重出现了下降的趋势。为此，上海制定了《上海加快发展现代服务业实施纲要》，明确提出要从资源积聚和金融创新入手，大力发展金融业。金融是上海现代服务业的一条短腿，而保险则是上海金融业的一条短腿。与上海银行业比起来我们保险业还很弱小，因此，要抓住当前有利时机，加快保险业发展，做大做强上海保险业。只有加快保险业自身发展，才能有实力更好地服务于经济和社会。

2、促进投资与消费的协调。投资与消费失衡也是当前经济中的一个突出问题。投资过热，消费偏冷。自去年以来，央行一直高度关注个别行业和产业价格，并出台了一系列“组合拳”，也取得了一定的效果。但个别行业和产业的投机氛围仍然较浓，存在泡沫成份。而个别行业和产业的虚热，很大程度依靠银行贷款。据资料，社会上“负翁”人数急剧增加。这一方面抑制了即期消费能力，使得投资与消费比例进一步拉大，另一方面这种透支行为使得“负翁”们的养老和健康保障受到威胁，对于经济和社会形成了不稳定的因素。而保险业的发展，就有利于引导居民积极健康的消费，使居民能够把短期利益与长期利益结合起来，理智消费，合理消费，维护社会的稳定。

3、促进信贷结构的协调。当前我国宏观经济中信贷结构失衡的问题也比较突出。中长期贷款比例过大，短期贷款偏少。而储蓄存款增幅不快甚至下降。这就造成银行的资产负债结构不合理，资产长期化，负债短期化。而保险尤其是寿险却恰恰相反，其负债是长期的。加快保险业发展，有利于缓解当前由于贷款结构失衡对市场造成的影响。一方面通过增加保费收入，吸纳社会游资，减轻由于长期贷款过大造成的通货膨胀的潜在压力。另一方面通过资金运用，减轻由于短期信贷收缩，政府和企业普遍感到资金链偏紧的压力。

二、发挥分配职能，促进社会公平

公平是社会主义的一个核心价值取向。一个和谐的社会，必定是一个公平的社会。只有社会公平，各方面的社会关系才能融洽协调，人们的积极性、主动性和创造性才能充分发挥，整个社会才能和谐稳定。2003年，全国人均GDP首次突破1000美元大关，这标志着我国已经进入低层次的小康社会行列。欧美、拉美等许多国家和地区的发展历程表明，从人均GDP1000美元到3000美元是一个关键时期。经济学中生产与分配也是作用与反作用的关系。如果分配处理得好，能够体现社会公平，就能够进一步充分激发社会各阶层的潜能，使社会各个阶层的积极性和创造性充分调动起来，促进社会生产力的发展。保险在一定意义上属于分配范畴，它对推进社会公平能够产生积极作用。

1、正确处理好社会效益与经济效益的关系，培育和发展好涉农保险。农民问题是国家的根本，农业是民生之本。构筑一个和谐的社会首先是要人民丰衣足食。在我国，农业是弱势产业，农民是弱势群体。当前，我国城乡差距明显，呈现二元化格局。城市居民的可支配收入的增长明显快于农村居民纯收入的增长。同时，城市居民享受的养老、医疗的福利和补助，农村居民却没有享受。农村的各种社会矛盾日益显现，农民的生产积极性受到影响。党的十六届三中全会《决定》中“五个统筹”的原则和要求，已经把“统筹城乡发展”作为一个重要的命题提出。当前，保护农民的生产积极性，确保粮食安全，稳定粮价，抑制通货膨胀，是宏观调控的重要命题。从产业发展的阶段理论看，农业作为第一产业是其他产业发展的基础。其他产业得到发展后有义务反哺农业。保险业作为现代服务业，在谋求自身发展，追求自身经济利益的同时，应该承担起应负的社会责任，服务“三农”。上海由于市委、市政府的关心和重视，保险业一直没有放弃对发展农业保险的探索。在中国保监会的支持下，全国第一家农业保险公司“上海安信农业保险公司”去年9月正式成立。以专业农业保险公司的形式，商业保险运作，政府政策支持、以险养险的方式，承保上海郊区农民的种植业和养殖业的风险以及农户的家庭财产保险、健康险、意外险等涉农保险。这就为建立和健全农业保险体系做出了有益的探索。作为保险监管部门，我们将高度重视和支持安信农业保险公司的业务经营，同时，我们也将积极鼓励其他保险公司积极开拓农村市场，提供受广大农民欢迎的保险服务产品，真正使保险为最广大人民群众服务。

2、正确处理好商业保险与社会保险的关系，建立健全第二层面的社会保障支柱。构建一个和谐社会，必须要整合好社会关系，尊重劳动、尊重知识、尊重人才、尊重创造，不断增强全社会的创造活力。激发各行各业人们的创造活力，坚决破除各种障碍，使一切有利于社会进步的创造愿望得到尊重、创造活动得到支持、创造才能得到发挥、创造成果得到肯定。商业保险与社会保险既相互联系，又有所区别。在建设中国特色社会主义事业中应“各尽所能”、“各得其所”。由商业保险公司经办第二层面的社会保障在世界很多国家有成功的经验。政府出台的有关社会保障的计划，除基本养老、医疗保险外，商业保险公司与社会保险机构应同时承办、运作和管理，政府的有关优惠政策，商业保险公司在承办社会保障的时候同样可以享受，人们可以根据自己的需要和经济能力选择购买适合自己需要的社保产品。****上海市委八届五次全会已经明确要“建立富有活力、多层次、可持续的社会保障体系”。“大力发展补充养老和医疗保险，充分发挥商业保险在完善社会保障体系中的作用”。我们要借鉴西方发达国家的成熟经验，坚决破除各种有碍上海补充养老保险发展的制度障碍，充分发挥上海保险业的行业优势和技术特点，适应上海人口老龄化、家庭小型化、生活现代化的特点，开发更具人性化、个性化的补充养老和医疗保险产品，为上海建立健全多元化的社会保障体系服务。

3、正确处理好自愿保险与强制保险的关系，大力推进责任保险。在构建和谐社会进程中一个亟待解决的问题是：社会上存在着一种“仇富”心理。其原因是少部分“富人”或行业以损害和剥夺弱势行业和群体的利益为代价实现自身的利益。因此，这对有效的社会合作尤其是持续合作将是十分不利的，甚至不利于社会的安全运行。一些地方出现的“民工荒”就是一个典型的例子。弱势群体的利益要得到保护，必须要依靠政府的立法和法律援助。比如，目前农民工进城打工的利益得不到应有的保障。高危职业的劳保福利得不到保障，个别农民工伤残后回到家乡给农村社会造成沉重的负担。农民工基本都是青壮年进城打工，从事的又是高危职业，高强度、低收入的工作。由于没有养老保险，等年纪老了回到家乡又基本成了农村的负担。因此，通过强制立法的手段进行保险，不失为对弱势群体保护，实现社会公平的一种有效办法。在上海，由于市委市政府的高度重视，通过社会保险与商业保险的共同参与，实行了外来务工人员的综合保险，使外来务工人员的利益保障问题得到了比较好的解决。但随着上海经济发展，公众责任保险、医疗责任保险等责任保险还有相当大的发展空间，这些都需要商业保险公司在政府有关部门的统筹规划下全力推进，加快发展。