金融服务市场范文10篇

论文关键词：农村信用社；金融服务；市场定位

论文摘要：农村信用社准确的市场定位对发展农业、增加农民收入、稳定和壮大农村经济起着至关重要的作用。文章着重分析了目前不同类型特征农村信用社市场定位的现状，并就如何规范农村信用社市场定位，充分发挥农村信用社在“三农”建设中的主力军作用提出了相关思路。

一、不同类型特征农村信用社的市场定位

（一）农村信用社市场定位的现状

从总体上看，农村信用社的市场定位是面向“三农”——农业、农村、农民。之所以定位“三农”，是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成，服务区域主要集中在农村，资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民，服务对象以农户和农村经济组织为主，员工最熟悉的服务领域是“三农”。同时，受区域经营特性所限，农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户，这就决定了农村信用社无论业务怎么发展，都必须植根农村，贴近农民。另外，这又是农村信用社业务发展所必需的，因为农业是国家最基础的产业，受到国家的政策保护，综合考虑国家政策、经济周期、行业发展、人口和地理、社会心理和客户利益因素，可以得出结论：农村信用社的这种市场定位将使自身获得巨大的发展空间。

（二）不同类型特征农村信用社市场定位的现状分析

摘要：在欧盟金融服务法中，母国控制原则是指跨境金融服务应主要遵循母国的监管规则，相应的监管责任也主要由母国监管当局承担。作为对母国控制的补充和这一原则的例外，东道国也可以制定部分监管规则，行使部分监管权力。母国控制原则不能适用于未经金融服务指令协调的领域。即使在金融服务指令中，它的效力也不是绝对的。相互承认原则是母国控制原则的前提和基础，母国控制原则又是实施相互承认原则的必然要求和具体体现。这一原则的形成与欧盟金融服务市场一体化方法的转变有着密切联系，其发展也是这种新的一体化模式广泛推行的必然结果。立法和司法实践表明，母国控制原则的适用范围尚不明确，其价值没有得到充分的体现。为了消除跨境金融服务的法律壁垒，推动金融服务市场的一体化进程，欧盟金融服务立法应向协调行为规则、进一步明确划分监管责任并扩大母国控制范围的方向发展。

关键词：欧盟金融服务法，金融监管，母国控制，相互承认，共同利益

欧盟内部跨境金融服务的开展不但涉及不同成员国法律的适用问题，而且会导致不同成员国监管权限的冲突。长期以来，这一直是建立欧盟单一金融服务市场最主要的法律障碍。为了为跨境金融服务及其监管提供一个稳定的法律框架，提高服务效率并确保监管的充分和有效，推动欧盟金融服务市场的一体化进程，欧盟根据《欧洲共同体条约》（ECTreaty）中关于“设立机构的自由”（freedomofestablishment）和“提供服务的自由”（freedomtoprovideservices）的规定，以欧洲法院（EuropeanCourtofJustice，ECJ）的判例法为基础，在一系列金融服务指令中确认了母国控制原则（homecountrycontrolprinciple）。这一原则与最低限度协调原则（principleofminimalharmonization）和相互承认原则（principleofmutualrecognition）等共同构成了欧盟金融服务法的基石，对欧盟单一金融服务市场法律框架的发展和完善具有重要的指导意义。因此，系统地研究母国控制原则的含义、这一原则形成和发展的历史过程及其在实践中存在的缺陷和不足，将有助于我们更加深入地了解欧盟金融服务市场一体化的模式、发展水平和现实障碍，并准确地把握其发展趋势。

一、母国控制原则的含义

（一）概念

虽然母国控制原则是一项“贯穿于金融服务规则协调各个方面的指导性原则”，但是欧盟有关金融服务指令都没有对这一原则作出准确的界定。目前，在欧盟有关金融服务市场一体化的法律文件中，只有1985年《欧共体委员会关于建立内部市场的白皮书》（以下简称《1985年白皮书》）中涉及了母国控制原则的概念。着眼于跨境金融服务监管权限的分配，《1985年白皮书》指出：“‘母国控制’原则是指由金融机构的来源地成员国（MemberStateoforigin）主管当局承担对该金融机构进行监管的主要职责，……尽管服务接受地成员国的主管当局也享有部分监管权力，但是其监管只起辅助性（complementary）的作用。”[3]与《1985年白皮书》的视角不同，美国学者E.W.Warner对这一原则的概括则旨在明确适用于跨境金融服务的监管规则。在他看来，母国控制原则是母国监管规则的一种域外适用。据此，“来自欧共体某成员国的金融机构可以在任何其他成员国境内提供服务或者设立分支机构，该金融机构的业务活动受母国（homeMemberState）审慎监管规则的约束；作为服务的提供地国，东道国（hostMemberState）也可以制定有限的补充性（ancillary）监管规则。”[4]

摘要：当前我国农村金融服务尚未完善，仍存在投资渠道单一、融资渠道有限和非正规金融市场管理混乱等问题，其原因在于农村金融市场政策法规缺失、农民金融意识薄弱和农村现有条件的局限。为此需要加快农村金融服务市场建设、创新正规金融服务机构产品和推进非正规金融服务机构的合法化。

关键词：农村金融服务；问题；原因；对策

“三农问题”直接关乎国计民生，精准扶贫政策的实施同样将重点落脚在农村地区。然而，资金短缺问题依旧束缚着农村生产力的解放。无论是农村城镇化的继续推进，还是“调结构、促增长”所需的从粗放式生产到集约化生产的转变，抑或是农村生态系统的改良与优化，都需要足额资金的投入与支持。质言之，完善的农村金融服务是社会主义新农村建设的强劲动力。

一、当前农村金融服务面临的现实问题

处于社会转型期，农村金融服务出现不完善之处在所难免，关键在于见微知著，对问题保持敏锐的洞察力，防止其进一步扩大。现阶段，农村金融服务的短板表现在：

1、农村地区投资渠道单一

1.网络金融风险的种类

1.1网络金融的一般性风险

1.1.1流动性风险

网络金融的一般性风险主要指商业银行在经营过程中存在的流动性风险，例如：贷款风险，市场利率风险、汇率风险等等。且由于网络银行的金融服务方式与传统银行的商业服务模式不同，导致了虚拟金融服务模式无经验可循、无先例可考。网络金融服务的规模相比于传统的商业银行服务网点的辐射局限性有了巨大的突破，网络金融的服务范围通常是突破地域限制的，只要通过网络化的手段都可以接受网络金融服务，甚至全世界各个区域的人们都可以通过网络金融服务进行快速的交易。因此，网络金融方面资金的流动性得到前所未有的提高，同时，流动性的大幅度提高，也可能给国际性的金融投机商以及做空机构等潜在的投机机会。很多机构可以通过负债业务筹集资金，然后运用筹集的资金进行大规模的投机，通过快速的买进卖出赚取利差。使得流动性强的特点反而成为我国网络金融发展的潜在风险之一。例如：1998年亚太地区金融危机的爆发，有一部分原因正是因为计算机网络技术的快速发展，导致了部分证券金融服务的网络化服务流动性较大。而给国际金融炒家留足了空间，以索罗斯为首的美国金融大鳄狙击泰国官方货币——泰铢，大量买入泰铢，又在短时间内大量抛售；从而导致泰国金融市场一片混乱，通货膨胀率飙升。而泰国又是亚洲金融体系中的环节之一，由此引发的蝴蝶效应快速蔓延，从而最终引发了区域性的金融危机。

1.1.2市场风险

市场风险在网络化的金融服务过程中，通常是指市场价格的变动结合网络化的快速交易模式，使得部分信息不对称以及计算机设备不够先进的交易者蒙受巨额损失的可能性大幅度增加。例如：我国外汇汇率的快速变化就可能引发市场风险，大量的金融机构都或多或少地从事外汇方面的交易服务，如果国际金融市场的波动导致外汇市场的不规律波动，就会引起货币的贬值，且我国外汇储备量巨大，微小的波动就有可能导致我国外汇储备的大量贬值。另一方面，也可能因为汇率的变化导致其他行业以及大宗商品交易的商业风险波动，如：美元兑人民币的汇率升高，就会导致我国对外出口产品的竞争力下降，出口贸易受到严重影响，从而进一步影响到我国当年的GDP生产总值。

一、汽车金融服务市场及商业性担保机构概述

（一）汽车金融服务市场的概念及作用

汽车金融服务市场是指以商业银行、汽车金融公司、保险公司、商业性担保机构以及其他关联服务组织为主体，为消费者、汽车生产企业和汽车经销商提供金融服务的市场。汽车金融最初的职能仅仅是向汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。随着其业务范围和职能的不断拓展，汽车金融服务公司开始逐步向消费者、经销商和生产商提供多种形式的全方位金融服务，形成了比较完整的金融服务产业链。汽车金融服务市场存在的最主要的作用就是刺激人们的潜在消费需求，拉动行业生产力，解决汽车生产、流通阶段的资金需求，促使整个产业结构和技术结构体系的变革。对生产商来讲，汽车金融服务市场是连接其同汽车经销商的沟通桥梁，提高资金的使用效率；对经销商来讲，汽车金融服务市场可以增强其对资金管理的风险控制，以提高资金收益率；对消费者来讲，汽车金融服务市场能够填补其自身支付能力不足的问题，大大扩宽市场需求。

（二）商业性担保机构的概念

担保通常是指经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险，确保债务得到清偿，降低资金损失，由债务人或第三方以财产、权益或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为。商业性担保机构则是以自身财产为债务人提供担保从而获利的企业法人，自负盈亏、自担风险，以利润最大化和风险控制的原则运行，以自有资金来弥补所生亏损。

（三）商业性担保机构在汽车金融市场中的服务运作模式

［摘要］当前我国经济已经步入新一轮的下行周期，经济发展缺乏后劲支持，农村地区市场对经济发展的带动作用必须引起足够的重视。由于传统城乡经济体制的束缚，农村经济的发展基础并不完善，农村金融发展的成熟度略显不足。从我国现有农村金融体系的主要问题出发，通过对农村金融服务体系的改革重要性进行分析，提出解决和完善我国农村金融体系的可行建议。

［关键词］农村金融服务体系；主要问题；完善措施

1我国农村金融服务体系的发展情况

改革开放以来，我国经济发展取得了较大的成绩，但农村地区的经济发展速度依然远远落后于城市。我国作为一个农业大国，农村人口占总人口的比重较大，在一些中西部的农村，经济发展速度非常低，农民的经济收入也较低。推进农村经济体系改革，提高农民生活水平，开启巨大的农村消费市场，是当前经济发展的新方向和新课题。农村经济的发展离不开金融的有效支持，重视农村经济发展，就要重视农村金融服务体系的建设问题，全面把握“建立现代农村金融制度”的重要方面，引导更多的信贷资金和社会闲散资金投向“三农”，为新常态下我国农村金融服务体系的建设提供政策依据。

2我国农村金融服务体系中存在的主要问题

2.1农村金融服务主体的布局不均衡

20世纪70、80年代以来，随着全球经济金融一体化进程的加速，不少国家相继不同程度地开放了本国金融服务贸易市场。90年代以后，WTO乌拉圭回合服务贸易谈判不断取得进展，WTO成员于1997年12月12日在《服务贸易总协定》的框架内达成了《金融服务协议》，这标志着金融服务贸易被正式纳入了WTO多边贸易体系当中。《金融服务协议》的达成为全球金融服务贸易的发展构建了一个开放的框架，各国金融服务市场的进一步开放已成为大势所趋。我国金融服务市场的开放是伴随着整个金融体系的开放而推进的，我国金融体系的开放如果以2001年12月正式加入WTO为界，可以划分为两个阶段。第一个阶段是加入WTO之前的金融开放，其主要任务是为引进外资服务，主要是银行服务的开放。第二个阶段是加入WTO之后的五年来，中国全面履行了金融服务开放的承诺，金融对外开放进入了一个新阶段。金融服务市场开放的迅速扩大，带动了金融改革的深化，促进了金融的发展。实践证明，金融开放引起的中外资金融机构竞争的加强，打破了国内金融原有的垄断格局，促使中资金融机构加快改革和创新，提高了金融企业的核心竞争力和金融的效率。

一、我国金融服务开放的现状

我国的金融服务开放在加入WTO之后进入了一个新的阶段，近年来有较快的发展。据统计，截至2005年10月末，共有20个国家和地区的71家银行在中国设立了238家营业性机构，外资银行在华资产总额达845亿美元，占中国银行业金融机构资产总额的2%左右。在保险领域，截至2005年底，我国已有40家外资保险公司，进入世界500强企业的46家保险公司中，有27家在我国设立了营业机构，全球最大的50家保险公司中有29家在我国开展保险业务，从2000-2005年年底，进入我国保险业的国外资本在保险业总资本中占比已由3%上升到37%。证券服务业到2004年底，有5家合资证券公司，27家境外机构获得了合格境外机构投资者(QFII)资格，合资基金管理公司先后批准了13家。

中国的金融服务开放还可以从金融服务贸易的统计数字进一步反映出来。根据WTO对服务贸易的定义，国际金融服务贸易有四种存在形式：跨境交付(国内消费者从国外金融服务提供商购买服务)；境外消费(国内消费者在境外购买外国服务商提供的服务)；商业存在(外国金融服务提供商并购国内机构，或设立分支机构，主要是分公司和业务部，或通过直接投资向本地居民出售服务)；自然人流动(外国自然人向国内消费者提供服务)。由于我国的金融服务贸易主要是通过跨境交付和商业存在这两种形式进行的，因此，我们主要考察通过这两种形式进行的金融服务贸易在我国的发展情况。

（一）我国跨境交付金融服务贸易的发展状况

根据IMF《国际收支手册》(第五版)对保险服务和金融服务统计范围的规定，《国际收支平衡表》的保险服务科目仅仅统计跨境交付的寿险、货运险、其他直接保险和再保险等几类保险服务；《国际收支平衡表》的金融服务科目也仅仅统计跨境交付的金融中介服务费用和与有价证券交易有关的佣金。我国从1997年开始按照IMF《国际收支手册》(第五版)的原则编制我国的《国际收支平衡表》，其中统计了保险服务和其他金融服务的国际贸易量。因此，可以用《国际收支平衡表》中的数据反映我国从2000年到2005年跨境交付金融服务贸易的发展状况。

该议题主要讨论金融自由化的趋势以及WTO法律体系对金融自由化的影响，讨论WTO法律体系是否会将金融自由化全面地纳入到其管辖范畴中。与会的专家、学者基本认同金融自由化已是目前国际金融的基本表现，并且金融自由化的趋势还将进一步走向深入，由此，法律上如何适应国际金融的此种发展变化显得至关重要。目前WTO的法律体系中有关金融服务贸易的规范已基本形成体系，那么WTO法律体系是否已全面涉及了金融自由化的问题，正在进行的多边谈判能否将金融自由化全面推向深入等都值得探讨。

一、金融自由化概述

（一）经济全球化与金融自由化

20世纪国际经济最重要的变化莫过于经济全球化，虽然对于经济全球化从不同角度有不同的理解，但对于国际经济中呈现的经济全球化的事实是为各方所认同的。经济全球化使得经济中最活跃的要素-资本、货物、人员及技术跨越国界紧密地联系在一起，表现为生产一体化。经济全球化将随着贸易自由化、投资自由化以及金融国际化的进程而不断深入，在法律上表现为支持贸易自由化、投资自由化以及金融国际化的国内和国际法律体系得以建立和完善。在金融方面，自20世纪70年代以来，全球性的金融体制不断发生变革，表现为发展中国家先后开展的从金融抑制到金融深化的金融体制改革，以及发达国家相继实施的以放松金融管制为表现的金融监管体制改革。这两方面的改革逐渐形成了金融自由化的趋势。所谓金融自由化是指20世纪80年代初西方国家普遍放松金融管制后出现的金融体系和金融市场充分经营、公平竞争的趋势。在发达国家金融自由化不断深化和发展的过程中，以亚洲的泰国和拉美的阿根廷为代表的发展中国家着手进行以“金融深化”为指导的改革，金融自由化由此不断走向深入。

（二）金融自由化的表现

20世纪80年代，金融创新风起云涌，金融创新理论着重分析了管制制度的利弊以及创新对金融效率的提高、资本流动的促进以及对世界经济发展的推动等积极作用，提出全面放松对利率、汇率、业务范围及信贷规模的管制，推行金融自由化的政策主张，从而引发了对原有以严格管制为主要特征的金融体制变革。金融自由化具体表现为以下四个方面：一是价格自由化，即取消对利率、汇率的限制，同时放宽本国资本和金融机构进入外国市场的限制，充分发挥公开市场操作、央行再贴现和法定储备率要求等货币政策工具的市场调节作用；二是业务自由化，即允许各类金融机构从事交叉业务，进行公平竞争，即所谓混业经营；三是金融市场自由化，即放松各类金融机构进入金融市场的限制，完善金融市场的融资工具和技术；四是资本流动自由化，即放宽外国资本、外国金融机构进入本国金融市场的限制。

一、农村金融信贷产品的现状

第一，信贷产品种类数量较少。随着农村地区经济发展不断增加，农民的生活需求和生活方式也在发生着不断的变化。除了正常的农业生产之外，农民的建造房屋、子女上学、就医、婚丧等项目都对于资金有着较大的需求，而当前的农村信贷产品额度小，信贷方式较为陈旧。与此同时，一些新的信贷服务产品则具有较大的风险，开展工作缺乏一个具有足够可行性的良好方案，难以得到相关金融机构的有力支持。第二，产品创新度不足。农村地区由于人才素质的限制，其金融行业的发展一直处于举步维艰的状态。农村地区的金融信贷产品的创新潜能受到人才规模的限制，其也难以得到有效的挖掘和实现。在部分农村地区的金融机构中，相关员工不具备专业的金融业务素质，并且相关基础设施建设不完善，很多金融服务工作的开展也会受到一系列的影响，难以适应农村金融市场法制的需求，进而导致了农村地区金融信贷服务不能很好地适应市场的法制需求，逐渐地与城市地区产生较大的差距。第三，需求范围有限。很多农民在日常生活中，对于金融信贷缺乏足够的了解，并且对于信贷服务的范围认知依然停留在以往传统的范围之中。与此同时，金融机构对于金融信贷产品服务的宣传力度不足，认为农村地区信贷服务需求量小，忽视农村地区信贷产品的创新。这种发展驱使之下，农业生产水平和农民收入水平的提高也就受到了诸多的限制。第四，环境问题限制。当前农村地区金融信贷服务的开展过程中，相关黄精建设较为落后，并且整体发展水平较差。整体金融结构的工作和业务开展相对单一，整体金融体系不够健全，信贷服务在农业产品生产过程中的开展缺乏足够的前瞻性，并且难以为农业经济的长效发展提供良好的保障。

二、农村金融信贷产品的创新思路

第一，加信贷产品的宣传。任何一个新生事物，要想提高民众对其的认知程度，就必须采取有效的宣传手段来进行宣传。由于农村地区的文化因素限制，很多农民对于信贷产品的认识不足，并且在新的金融信贷产品推广过程中，存在抵触的心理，不利于信贷服务的有效开展。针对于这种问题，政府和金融机构要加强日常的宣传工作，并且推广试点服务，让农民真正的对于新产品的优势进行了解，并且接受创新和改变。第二，构建完善的农村信用体系。农村地区的信贷服务开展过程中，信用是重要的评估标准，也是产品服务能顺利开展的关键。相关部门要对于农民的信用意识进行普及，并且定期地对相关信用制度进行讲解，让农民了解信用对于抵押担保的重要性。另外，有关部门还要针对于农村地区的具体特点，构建有效地法律手段对于信用体系的构建提供基础。第三，加强专业人才的培养。金融机构要对于对农村地区信贷产品服务的理念进行创新，并且认清产品创新的关键作用，不断提高自身的竞争能力。信贷产品创新的过程中，需要大量的人才作为支撑和保障。金融机构要对于内部工作人员进行科学的考核与培训，并且积极引入专业的高水平人才，真正的为相关产品和服务提供有效的人才保障。第四，保险机制的完善。在农业经济发展的过程中，相关商业和专业保险机构要与之同步发展，政府要鼓励商业性保险机构，在农村地区开展相关保险服务。通过对于保险机制的完善，是的农村地区保险产品线不断丰富，更好地促进金融信贷产品的有效、合理创新。信贷机构的建立，还要做好相关配套信贷抵押担保体系的完善，并且规范担保抵押行为。第五，构建农村信贷机构。要想充分地对农村地区的经济进行激活，推动当地经济的发展，就必须完善金融机构的职能，并且结合农村地区的实际特点，提高对信贷机构建设的重视。第六，提高对非人为灾害的保保障能力。在金融信贷工作开展的过程中，一些非人为的灾难难以被有效的控制，并且会给与各方都带来严重的损失和影响。政府和相关金融管理部门，要关注对这类问题的控制，并且设置专门应急保障资金，促进促进风险分散机制的完善，对于农民的根本利益进行良好的保护。第七，丰富金融信贷产品的服务范围。在农村地区，要对于农村金融服务市场进行不断的拓展，为“三农”提供多元化金融产品。科学细化农村金融服务市场，建立农村特色“金融超市”。涉农金融机构要针对不同地区、不同环节和不同主体金融服务需求特点，加大农村金融产品和服务的开发和创新力度，通过有组织、有计划地提供差别产品、差别营销和差别服务，满足农村多层次、多样化的金融服务需求。

三、结束语

总而言之，在新农村建设的形势下，农村金融信贷的产品需要不断的创新，进而更好地达到满足农业生产和服务农民需求的目的。当前，我国农村地区的金融信贷产品还需要进一步的创新和改进，并且整体产品创新的脚步并没有有效地匹配农村地区经济发展的脚步。加强产品创新、完善信贷管理制度是当前农村经济发展中所必需的重要金融服务。

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[摘要]奥运经济必须与金融发展相互依托，奥运金融应正确选择支持奥运经济的切入点，以奥运会金融服务和金融环境的建设为重点，加强金融创新，确保奥运经济效应的整体实现。

[关键词]奥运经济奥运金融金融服务

目前，奥运经济已成为世界经济发展中一种独特的现象，人们从聚合效应、裂变效应、辐射效应等方面表述了奥运经济的积极作用，但毫无疑问的是，奥运经济必须与金融发展相互依托。如果没有相应的金融支持，奥运经济效应则难以充分发挥。其实，从2001年7月北京取得2008年奥运会主办权的那一天起，中国的金融业就已经开始积极参与奥运，并发挥了应有的作用。那么，奥运经济与奥运金融有着怎样的联系?金融业又应如何选择支持奥运经济的切入点?为此，本文特对上述问题进行探讨。

一、奥运经济给奥运金融发展提供了机遇

在奥运经济的发展过程中，金融业凭借自身业务属性的优势，率先搭上了奥运经济的快车。众所周知，举办一届奥运会是要大动土木的，除了奥运赛事所需的场馆和基础设施建设外，还包括奥运村、媒体村、会议中心，以及残奥会场馆的的建设等等。如此庞大的工程不仅需要技术上的强力支持，还需要一条畅通无阻的资金链条作为保证其顺利实施的基础条件。但是如此庞大的资金需求仅靠政府支持是远远不够的。这就为金融机构提供了一个分享奥运盛宴的机会。2003年4月，中行与北京市政府签署了《金融合作协议》，根据《金融合作协议》，中行承诺在2008年之前，将提供1000亿元人民币用于北京市城市建设与经济发展所需的融资服务。可以说，北京奥运会给中国金融业带来巨大的商机。