助学贷款范文10篇

第一章总则

第一条为了进一步推进生源地信用助学贷款工作，帮助家庭经济困难学生顺利完成学业，根据《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（国发〔20*〕13号）、《国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（国办发〔20*〕51号）等有关规定，结合本省实际，制定本办法。

第二条本办法所称生源地信用助学贷款，是指农村合作金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社，以下称贷款人）向符合条件的家庭经济困难的高校新生和在校生（以下称借款人）发放的助学贷款。

生源地信用助学贷款的用途是帮助家庭经济困难学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。

第三条生源地信用助学贷款按照就近原则，由借款人在其入学前户籍所在地农村合作金融机构办理。

第二章贷款的申请、审批和发放

生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生(以下简称学生)发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款。财政部、教育部、银监会相关负责人就生源地信用助学贷款有关问题进行了解读。

申请人须符合五个条件

申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：具有中华人民共和国国籍；诚实守信，遵纪守法；已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校(含民办高校和独立学院，学校名单以教育部公布的为准)正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读的本专科学生、研究生和第二学士学生；学生本人入学前户籍、其父母(或其他法定监护人)户籍均在本县(市、区)；家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。

贷款期限最长不超过14年

生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放。每个借款人每年申请的贷款原则上最高不超过6000元，高校在读学生当年在高校获得了国家助学贷款的，不得同时申请生源地信用助学贷款。

生源地信用助学贷款期限原则上按全日制本专科学制加10年确定，最长不超过14年，其中，在校生按剩余学习年限加10年确定。学制超过4年或继续攻读研究生学位、第二学士学位的，相应缩短学生毕业后的还贷期限。

第一章总则

第一条为进一步健全****省国家助学贷款制度，规范国家助学贷款工作，依据《国务院办公厅转发教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（国办发〔20****〕51号）精神和有关政策规定，结合我省实际，制定本暂行办法（以下简称“本办法”）。

第二条国家助学贷款是指金融机构对普通高等学校家庭经济困难的全日制本专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生发放的、由财政给予利息补贴、财政和学校支付经办银行一定风险补偿金的无担保（信用）商业贷款。其实施主体是经办国家助学贷款的银行（以下简称“经办银行”）及申请贷款并获准的省内普通高校在校家庭经济困难学生。其目的是帮助家庭经济困难学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。

第三条根据“政府主导，社会参与，多方筹资，学校负责”的帮困、助学、育人方针，国家助学贷款工作按照“加强领导、强化责任、政策引导、激励主体、以人为本、明礼诚信、方便贷款、防范风险、银校合作、持续推进”的原则开展，充分发挥其帮困助学育人的主渠道作用。

第二章组织机构

第四条成立由省人民政府分管领导任组长，省教育厅、财政厅、公安厅、人民银行昆明中心支行、银监会****监管局、保监会****监管局等部门负责人为成员的****省国家助学贷款协调领导小组，研究制定相关政策和措施，协调解决国家助学贷款实施过程中出现的问题。领导小组下设办公室在省教育厅。

各高校，农行各二级分行：

我省实施国家助学贷款新机制已近四年，为全面了解各地国家助学贷款工作开展情况，总结工作经验，进一步推动我省国家助学贷款工作，经研究，决定开展国家助学贷款工作督查，现就有关事项通知如下：

一、督查内容

(一)学校方面

1.学校推进和落实国家助学贷款新政策、新机制的主要措施。包括：工作的组织、协调情况；工作的机构建设、人员配备和条件保障情况；制度建设情况；政策的宣传情况等。

2.国家助学贷款的申请、审核、审批、发放情况。

各市、县（区）教育局，各高等学校：

为贯彻落实《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（国发〔20*〕13号）精神，帮助普通高等学校家庭经济困难学生顺利完成学业，根据《*省人民政府办公厅转发中国人民银行*中心支行等部门关于*省生源地信用助学贷款暂行办法的通知》（皖政办〔20*〕78号）要求，现就做好我省生源地信用助学贷款工作提出如下意见：

一、充分认识做好生源地信用助学贷款工作的重要意义

生源地信用助学贷款，是国家助学贷款的重要组成部分，是建立家庭经济困难学生资助政策体系的重要内容。开展生源地信用助学贷款工作，是利用财政、金融手段，创新金融服务体系，解决家庭经济困难学生就学问题的重要探索。对于健全我国家庭经济困难学生资助体系、充分发挥政策整体效应、确保国家助学政策实现既定目标，进而促进实施科教兴皖、人才强省和中部崛起战略，维护教育公平和社会公正，构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。

各级教育行政部门和高等学校要切实加强组织领导，强化责任落实，严格执行政策规定，以对人民群众高度负责的态度，把好事做好。

二、高度重视生源地信用助学贷款政策的宣传教育工作

各市、县（区）教育局，各高等学校：

根据《*省人民政府办公厅转发省教育厅省财政厅国家开发银行*省分行关于国家开发银行生源地信用助学贷款实施意见的通知》（皖政办〔20*〕47号）精神，现就做好20*年我省国家开发银行生源地信用助学贷款工作通知如下：

一、切实加强组织领导和政策宣传工作

开发银行生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，对于进一步完善我省家庭经济困难学生资助政策体系、解决家庭经济困难学生就学问题，确保实现国家资助政策既定目标具有十分重要的意义。做好开发银行生源地信用助学贷款工作，不仅是各级政府的应尽职责，也是各级教育行政部门和高等学校的重要任务。各地、各高等学校要按照省政府办公厅皖政办〔20*〕47号文件要求，切实加强组织领导，明确工作职责，确保工作的顺利开展。县级教育部门要在当地政府的统一领导下，进一步加强学生资助中心建设，落实相应的人员编制和经费，并保证必要的工作条件。高等学校要迅速组织有关工作人员认真学习政策，根据有关县级资助中心需要，及时协助提供贷款学生的相关信息；同时加强对学生的诚信教育，培养学生的诚信意识，督促学生毕业后按照合同约定履行还款义务。

各地、各高等学校要大力开展开发银行生源地信用助学贷款的宣传，运用群众喜闻乐见的形式，重点宣传国家开发银行生源地信用助学贷款的政策、申请条件和办理程序等，宣传工作要覆盖到所有经济困难家庭，特别是考入省外高校的学生家庭，使这项惠民政策家喻户晓、人人皆知。要在申请受理地点和校园公告栏显著位置张贴《20*年国家开发银行生源地信用助学贷款办理指南》（附件1），使家庭经济困难学生及时了解贷款政策和申请办理程序及要求。

二、确保今年国家开发银行生源地信用助学贷款顺利启动

摘要：国家助学贷款是银行对高校发放的一种教育消费与信用贷款，由于社会风气的不良影响，个人信用制度不完善，法制不健全，学生金融意识、感恩意识缺乏等诸多因素影响，学生还贷观念淡薄，贷款风险成为银行和高校的重大隐患。我们应从进一步完善个人信用机制，健全法制，加大对全国个人征信系统的宣传；加强诚信教育，营造诚信氛围；发展生产力，提高经济发展水平，提高就业率和就业层次等多方面着手，建立起助学贷款的信用保障体系，为国家助学贷款的顺利实施保驾护航。

关键词：诚信教育就业率个人信用制度个人征信

国家助学贷款是由银行对高校学生发放的一种教育消费与信用贷款。助学贷款自1999年在全国八城市试点，到2004年由于贷款违约率居高不下，导致各大银行纷纷停办助学贷款，主要原因在于贷款学生的信用过低。2004年底，政府对助学贷款实行学生在校期间利息全部由政府负担，毕业后两年内开始还款，最迟六年内还清的做法。尽管如此，新机制下的还款率仍不容乐观：2006年5月，中国人民银行副行长苏宁在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻会上说，助学贷款违约率高达28.4%。如此高的违约率使原本贷款工作就很不积极的银行更加消极对待。如何群策群力为国家助学贷款的健康发展保驾护航，使之朝着良性循环的轨道运行，是我国现阶段教育界和金融界面临的一个重大难题。

一、助学贷款信用缺失的影响因素分析

使用助学贷款并按时返还看似很简单，然而在使用中受多方面因素的影响和干扰，还贷工作极其艰难。

1.社会不良风气影响，还款意识

[摘要]国家助学贷款制度实施以来，帮助众多论文贫困学子圆了大学梦，是一项利国利民的重大举措。但是由于助学贷款制度本身的缺陷加之贷款学生诚信意识的淡薄，使其隐含着较大的风险，导致近年来助学贷款拖欠率居高不下。本文试从博弈论的角度出发，就如何降低助学贷款的风险，并使其得到有效实施进行相应的探讨。[关键词]助学贷款博弈个人征信担保1999年，我国开始试行国家助学贷款制度，到目前为止，助学贷款为约300多万的大学生解决了“上得起学”的问题。但是由于助学贷款不同于一般商业贷款，是一种集政策、福利、教育、金融为特点的复杂混合工具，旨在帮助贫困学生顺利完成学业。因此，对于此类贷款，应采用特殊的方式来发放，但是目前商业银行仍是按信用贷款的方式来运作，致使助学贷款本身隐含着较大的风险。加之贫困大学生还款意识淡漠、诚心度不高，使得国家助学贷款陷入了申贷两难的僵局。因此，本文试从博弈的角度出发，探讨我国助学贷款的风险防范问题。一、运用博弈模型对助学贷款进行分析运用博弈论原理，我们可以把银行和贫困大学生的助学贷款看作是一场博弈。假设市场上有A、B两个行为主体，分别为银行和贫困大学生，在他们的交易中，银行有放贷或拒贷两种选择；贫困大学生也有守信或失信两种选择。在此博弈模型中假设贷款本金为C，贷款累计利息为R（其中R1为财政的补贴利息，R2为学生毕业后的利息，I为罚息），银行追讨逾期贷款的成本为B，学生贷款的收益为M，而违约而造成的损失为L。我们将银行与贫困大学生博弈过程用一个三阶段的模型来表示（括号前一个是银行的收益，后一个是学生的收益）。第一阶段，银行选择不贷，双方收益都为0，博弈结束。如银行选择贷，则进入第二阶段，在这一阶段，学生有还贷与不还两种选择。选择还，银行得到利息收入R2，而学生则得到贷款收益M，博弈结束。如学生选择不还，博弈进入第三阶段，银行可选择罚或不罚。如银行选择罚，可以得到利息收入R2和罚息收入I，但却要为此付出相应的成本B；学生则会遭受IL的损失。如银行选择不罚，那银行将损失本金，学生则会获得贷款收益M以外的本金C和利息收益R2。从以上的模型我们采用逆向归纳法分析如下：在第三阶段，只有当银行选择罚的收益﹥选择不罚的收益，也就是R2I-B﹥R1-C即B﹤R2IC-R1时，罚是银行最优选择。在第二阶段中，当学生观察到第三阶段中B﹤R2IC-R1时，银行必定会采用罚的策略，使自己的收益为M-I-L。学生如果选择不违约，就必然使M﹥M-I-L，即-L-I﹤0，而此不等式是恒成立的。可见，学生会选择守信使自己的收益最大化，而此时银行的收益是R2。显然R2﹥0，银行会选择放贷，纳什均衡为（R2，M）。反之，在第三阶段，当B﹥R2IC-R1时，银行选择不罚，此时学生的收益为MR2C，而不违约的收益为M，要使学生按期还款，必须有M﹥MR2C，即R2C﹤0，而此不等式恒不成立。因此，在第二阶段学生会选择违约，那么在第一阶段银行预测到不罚时学生将选择违约，若此时银行选择贷，则其收益为-R2-B,而不贷的收益为0，而0﹥-R2-B恒成立，因此银行会选择不贷。因此另一个纳什均衡为（0，0）。从国家助学贷款政策来看，只有（R2，M）即银行选择放贷而学生选择还款则会使双方的利益都最大化。可见，如何降低银行追讨成本，并促使学生如期还款是博弈模型给我们提出的需要思考的问题。[1][2][][]二、使助学贷款制度得到有效实施的相关措施1．降低银行追讨成本，增加其追讨信心从模型来看，当B﹤R2IC-R1时，银行选择追讨贷款，因此，要降低银行的追讨成本。由于助学贷款对象这一群体具有毕业后去向不明确且流动性大的特点，且目前助学贷款的催收工作是由经办银行来办理，一旦毕业生没有按期还款，催收成本较高。因此，可利用银行强大的网点由贷款学生工作所在城市的分支银行来进行催收工作，进而降低银行的追讨成本。2．建立激励约束机制，促使学生按期还款（1）激励机制为了鼓励贷款学生按期还款，助学贷款制度应有相应的激励措施。比如，按学生学历层次高低确定相应贷款额度，同时，还款时在一定的范围内可由学生根据自己的收入状况自行决定还款数额、还款间隔，增加还款的灵活性。对于积极还款学生予以一定利息的免除，同时增加信用评分及信用等级；对于暂时无法还款但主动与银行联系的学生给予更为弹性的还款选择，比如可以申请继续延期还款。此外，对于毕业后为国家做出突出贡献的学生也可以给予一定形式的减免。（2）约束机制目前，我国还没有惩治助学贷款违约的有效手段，既使贷款人没有如期还款，对其的影响也是微乎其微。因此，首先要进一步完善助学贷款的法律支持体系，建立对拖欠者的配套法律惩治机制。同时要尽快建立全国统一的个人信用体系，加强对恶意欠款学生的识别、跟踪和惩罚。3．完善个人征信系统，发挥督促作用贫困大学生个人征信系统的建立不仅可以发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款，还可以起到一定的威慑和惩戒作用。据江苏省中行某分行的统计数据，在个人征信系统正式运行后，2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中行的比例达到34%，是2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中行比例的2倍；2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%，是2005届毕业生还款比例的1.6倍。可见，个人征信系统的建立对于助学贷款的风险防范有一定的促进作用。4．建立国家助学贷款的担保制度，降低助学贷款的还款风险由于助学贷款不同于一般商业贷款，仅依赖于贷款人的信用，无疑会加大助学贷款的风险，因此，可在国家助学贷款政策中增加担保的有关规定。如由学生家长、亲戚等提供担保和抵押，一旦贷款人没有如期还款，银行可采取拍卖抵押物、追讨第三方担保人等惩罚手段，这种担保机制的存在将促使贷款人做出还款的选择。此外，可建立国家担保制度，完善国家助学贷款缓还、免还制度。对于高等教育中一些为社会所需但冷门的专业，大学生毕业后获得的收入没有实现其他专业应有的正常的教育增值等情况，国家可以建立专门的担保机构从事学生贷款担保。总之，国家助学贷款制度的有效实施是一项系统的工程，需要政府、高校、经办银行等各方面的协调运作，并处理好潜在市场与既得利益的关系，让贷款者能够积极主动、如期偿还助学贷款。参考文献：[1]施锡铨.博弈论.上海财经大学出版社，1999，12.[2]教育部，中国人民银行，财政部，银监会.关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见.2004-6-8.[3]寇丽娟.高校大学生拖欠助贷违约现象的博弈分析.财经届，2007.[4]王明彦，谈传生.构建大学生助学贷款诚信机制的经济学分析.求索.[][][1][2]

【论文摘要】制度的合理性与有效性均涉及伦理问题。国家助学货款制度从伦理性角度分析，具有突出的追求并体现杜会公正的合理性，以救助形式出现的伦理关怀特性;从伦理功能角度分析，表现出对借款学生个人的伦理要求和行为约束作用，对社会道德建设，特别是信用体系建设的积极意义。加强政府职责、建立大学生个人信用体系等措施将有助于国家助学货款制度的完善。

【论文关键词】国家助学货款制度伦理性伦理功能

我国从200()年9月开始在全国范围内实行了国家助学贷款制度，这是目前资助经济困难大学生最有力的保障。如何进一步完善这一制度，使其更合理地发挥作用?由于制度的合理性与有效性在根本上均涉及伦理问题，回答这一问题就要对国家助学贷款制度进行伦理分析。对一项制度进行伦理分析，主要包括两部分内容:第一，该项制度蕴涵和体现的伦理思想是什么，是否合理;第二，它能够起到怎样的伦理规范作用，有效性如何。简言之，即分别分析制度的伦理性和伦理功能。针对国家助学贷款制度，伦理分析需要回答的是:为什么要建立国家助学贷款制度?这一制度对个人和社会而言有何价值?如何改进这项制度?

一、国家助学贷款制度的伦理性

单纯地看，制度中不存在伦理活动。但若是追问一项制度得以确立的依据，则可以发现，其中必然蕴涵着某些价值观与伦理规则。从根本上说，制度与伦理所调节和整合的对象都是人们之间的利益关系。在原始经济和自然经济条件下，伦理道德发挥了调节作用。但在市场经济条件下，对效率的追求使某些经济行为超出了道德规范的范围，必须借助规则化、强制化的制度进行调节。而制度要合理而有效地整合各种行为，其本身就必须是合理的，即能够公平而有效地分配资源。这正是广义的制度的伦理性问题。制度调整利益关系时所带有的伦理特性或伦理特征，则构成狭义上的制度伦理性。因此，分析国家助学贷款制度的伦理性，分别表现为以实现社会公正为目的的合理性和以救助形式出现的伦理关怀特性。

1.社会公正的伦理追求

摘要：国家助学贷款制度是对贫困学生进行资助的重要途径。对我国教育机会均等、科教兴国战略等国家目标的实施提供了有力保障，大学生助学贷款是一种无担保、无抵押的纯信用贷款，本文拟对大学生国家助学贷款制度的现状和风险进行分析和阐述，并提出一些对策和建议，以对完善国家助学贷款制度提供有效的借鉴和支持。

关键词：助学贷款信用风险措施。

1大学生助学贷款的现状。

国家助学贷款实施于1999年，大规模推行于2000年。申请总额度的上限为每生每年6000元，申请人数的比例不能超过学生总人数的20％。国家助学贷款受到贫困学生和家长的普遍欢迎，近年学费上涨非常明显。目前在一线城市大学生每年的学费负担已经在5000元以上，二线城市的大学生学费也在4000元以上。而且随着经济的发展，高校后勤社会化产业化、CPI的自然增长等因素也使学生的生活成本用在急速上升。对许多贫困家庭来说，上大学成了不可成受的负担，许多家庭贫困的学生通过助学贷款得到了帮助，顺利完成了学业，实现了教育机会均等，助学贷款在解决贫困大学生的实际问题上起到了非常大的作用。

2003年助学贷款开始进入首批还贷高峰期，调查标明，学生毕业后能主动提供毕业去向并还款得只占应还款学生的50%,2005年大学生的不良贷款率为12.88%,2006年则高达28%,如此高的不良还贷率，给发放贷款的银行带来了非常大的影响，并且助学贷款是无担保、无质押、无抵押的“三无”贷款，即使学生违约，银行也很难有具体的方法来规避风险。结果导致很多银行不愿意发放助学贷款。甚至有些银行在开展助学贷款业务时，只针对211或者重点院校开展，因为此类院校学生毕业后收入相对较高，偿还能力比较有保证，而对学历层次或影响力较低的院校则少发或不发的原则，以避免不良贷款的比例。

2助学贷款信用风险分析。