质押贷款范文10篇

摘要：保单质押贷款条款在发达的保险市场如美国已经日臻完善。国内该条款多见于两全保险和终身寿险合同，目前相关业务操作也基本上停留在初级发展阶段，但有很大的潜在发展空间。面对大力发展保单质押贷款作为保险公司投资渠道的呼声高涨，结合国外发展的经验教训，基于对保单质押贷款作用的定位分析，从而提出理性看待其作用、促进其合理发展的相关建议。

关键词：保单质押贷款；流动性需求；投资渠道；理性发展

1引言

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。寿险展业过程中，在险种条款里加入保单质押贷款，已经成为一种时尚。对寿险公司而言，保单质押贷款在投资资产组合中的作用越来越受重视，然其核心的意义何在，相应其在投资资产组合中的比重又如何控制?本文基于对保单质押贷款产生的根本原因以及延伸的功能加以分析从而提出相关建议。

2保单质押贷款产生的根源

2.1满足流动性和变现需求。增强保险产品竞争力

一、我国股票质押贷款发展简况

国内一些银行从2000年起就开始推出证券公司股票质押贷款，但因券商股票质押贷款风险相对较高，如在股票质押期内，质押股票不能在市场变现，加之证券公司融资还存在同业拆借、发放短期债券等方式获得资金，通过股票质押贷款融资的比例还比较少。在办理股票质押贷款时，银行一般都比较慎重，股票质押期限一般较短。最长质押期为半年，发放贷款时银行将要对质押股票进行评估。一般银行贷给证券公司的资金，只占所质押股票当期市值的三成至五成，但如果证券公司质押股票为前景较好的蓝筹股，银行可以放宽到质押股票当期总市值的六成。

二、商业银行发展股票质押贷款业务对金融市场的影响

股票质押贷款作为一项新的业务，尽管对于居民，普通工商企业，证券公司和商业银行本身的影响并不完全相同，但是对金融市场的影响却是直接而全面的。

1.对居民和普通工商企业而言，股票质押贷款丰富了融资的渠道。国家已经允许部分国有企业，国有控股企业和国有上市公司入市投资，但同时规定，这些企业入市后半年内不允许抛售所持股票。在这种情况下，如果这些企业用股票作质押物到银行申请贷款，企业就可能解决一时面临的资金难题。

2.对证券公司而言，用自营购入的股票质押贷款，原来只能使用一次的证券资金可能通过质押贷款多次重复使用，直接增加了券商的可用资金，从而使证券公司在资金面上更加充裕。对商业银行而言，商业银行和证券公司通过此项业务的合作，既为证券公司提供了合法的融资渠道，也为银行信贷资金进入资本市场开辟了一条新的路径，使商业银行增加了新的贷款对象，拓展了新的放款渠道。这对丰富我国银行的金融服务手段，改善银行的资产结构，活跃股市、推动国企改革和支持经济持续发展将起到显著的积极作用。

摘要：本文对动产质押的概念进行了介绍，并分析动产质押风险存在的原因，提出利用物联网技术进行监控、提升信用评估模式以及建立信息共享平台等方式对动产质押的风险进行监控与防范。

关键词：动产质押；物联网；质押风险

一、动产质押的概念

在我国，传统的融资种类繁多，但大多数企业主要是以银行借款为主的融资方式，结合在金融市场发行股票债券融资以及民间融资等方式进行融资。这些常用的融资方式，需要企业有较高的商业信用，或者是企业的注册资本需要很高的金额，如我国要求进行融资租赁企业的注册资本必须达到1．7亿元及以上，融资门槛高，大大限制了中小企业的融资能力，大部分中小企业仍然凭企业拥有的不动产抵押进行融资，但是企业不动产资源占有比重小，因此有约80％的中小企业都会面临资金不足的问题。“融资难”、“融资贵”成为限制中小企业发展的最大瓶颈。随着我国推进“大众创业、万众创新”计划，很多新兴的中小企业如雨后春笋般出现，而传统的融资方式限制了企业的发展速度。动产质押融资是近年来在金融市场上一种活跃的融资方式，可以有效的帮助中小企业利用现有的动产质押进行有效融资，缓解了中小企业的融资难题。由于动产采用的是质押的方式，即需要对于质押的动产进行担保物占有权的转移。而传统的动产抵押，对于抵押的一定财产只作债权担保，不需要转移债务人对资产的占有权，因此动产质押在提供中小企业融资的同时，也给开展该项业务的金融机构带来了丰厚的报酬。

二、动产质押的风险分析

动产质押能够在一定程度上解决中小企业的融资困境，但是也必须要重视业务过程中中小企业内外部存在的风险。动产质押过程中，产生的风险主要来自于以下的方面。第一，是质押物市场价值波动风险。中小企业动产质押的质押物，主要来源于企业的动产，主要是一些生产资源类物产，而这些生产资源的价格会随着市场价格的波动而发生变现能力与变现量的变化，甚至有的质押物市场价值变化很大，可能会造成一定的质押物价值的损失。第二，是信用风险。企业商业信用会直接影响到动产质押业务的信用风险。质押物的来源合法性、中小企业的诚信程度，以及银行操作的道德风险，物流监管的监管责任与风险，都会对整个动产质押业务带来一定的信用风险。第三，操作技术风险。在动产质押业务过程中，从业务开始时对企业的信用调查、融资审批、处理，到授信后管理与操作等环节都有可能由于操作不善造成损失，也有可能因价值评估技术不高或评估系统不完善，或是因为网络信息技术的落后导致发生损失的可能性。当然，还有可能因银行与银行之间信息共享壁垒而对项目风险评估存在一定的误差风险。第四，质押物监管风险。由于在动产质押业务中，金融机构对于质押的动产进行担保物占有权的转移，因此质押物是处于金融机构授权的物流监管公司或是其他第三方监管机构保管之下的，因此存在质物选择或保管方式不当，导致货物丢失或变质的风险。第五，法律风险。由于动产质押业务是近几年的金融创新业务，我国的《担保法》和《合同法》中对其的相关规定并不是十分完善，在业务操作过程中，存在合同的各方如金融机构、物流监管公司等在法律上存在无效行为，或者是订立合同时存在一定的瑕疵，特别是质押物的所有权纠纷等，都有导致发生损失的可能性。

论文摘要：北京地区开展的“知识产权质押贷款服务模式”以社会专业机构分工服务和社会专业机构分扭风险为特征，以知识产权质押为担保方式，是律师和评估师以其具有的专业知识和经验为科技型中小企业和银行提供专业服务，以律师和评估师职业责任分散信贷风险的一种风险控制方式。针对该服务模式在实践中的一些问题，基于调查研究提出了若干政策建议。

论文关键词：知识产权；质押贷款；风险控制

科技型中小企业作为最有发展潜力和创新活力的群体，在建设创新型国家的战略中起着举足轻重的作用。资金支持是科技型中小企业发展的主要推动力，但由于投资科技型中小企业风险大，致使科技型中小企业在经营中融资难成为一个全球性的问题。

为支持科技型中小企业发展，近年来我国政府相关部门制定了多项支持鼓励知识产权质押贷款的政策和措施，国内一些商业银行开展了知识产权质押贷款业务，取得了一定效果。但调查表明，当前国内商业银行开展知识产权质押贷款的业务在服务数量和质量方面，都存在很大问题，制约了业务发展，限制了很多科技型中小企业利用企业的知识产权来解决融资困难的能力。…2006年10月，交通银行北京分行与相关律师事务所、资产评估公司合作开展了“知识产权质押贷款服务”，特别是在风险控制方面进行了有益的探索和实践，为科技型中小企业提供了发展的新出路，我们称之为“北京模式”。本文即基于课题组对北京模式的知识产权质押贷款情况的实地调研而展开。

一、“北京模式”的基本做法

知识产权质押贷款是以优质专利、商标等知识产权(无形资产)作为担保物进行质押，向银行申请贷款的一种融资新模式。北京地区探索形成了“以社会专业机构分工服务和社会专业机构分担风险为特征，以知识产权质押为担保方式”的新模式，其基本程序是，企业向律师事务所或银行提出申请——律师和评估师审查——律师出法律意见书、评估师出初评报告——银行审查、审批——律师办理质押登记、评估师出评估报告——银行放贷。截止到2009年8月份，已对200多家科技型中小企业进行了初审，为数十家科技型中小企业申请贷款出具了意见书，协助交通银行和北京银行对科技型中小企业共发放贷款5亿多元。归纳起来，其质押方式主要有三种：

［摘要］知识产权质押贷款是当下经济社会中的一种新型信贷模式，其通过企业或者个人将自身的专利权、商标著作等作为金融的抵押物，从银行方面获取一定金额的贷款。这种以知识产权为质押贷款的信贷方式使更多中小型企业能够融入到金融领域当中，缓解企业运行当中的经济压力，将其知识产权逐渐向资本化转移，提升中小型企业的核心竞争力。文章对金融视角下知识产权质押贷款的风险及其防范进行论述，为合理使用知识产权提供有力参考。

［关键词］防范;知识产权;质押贷款;风险

1国内知识产权质押贷款现状

我国中小型企业自身具有较大的发展潜力，一些科技型的中小型企业还具备自身的创新创造活力，对拉动我国经济活跃度具有重要作用。但是中小型企业受自身企业规模的影响，其实际的资产规模较小，拥有的资产多数为无形知识产权，实际利用程度不大。对于我国传统的不动产贷款而言，中小型企业的贷款金额较少，限制了该类企业的发展。因此，国内积极开展企业或者个人知识产权质押贷款的工作，为促进中小型企业稳定发展制定一系列的政府支持政策，联合商业银行，给予中小型企业充分的便利。知识产权质押贷款工作的不断开展积累了大量的经验，使知识产权质押贷款工作逐渐走向成熟和完善。

2知识产权质押贷款工作中存在的风险

2.1法律法规存在漏洞。法律法规并没有准确针对知识产权质押贷款的条例是其漏洞。我国的知识产权相关法律并不完善。《专利权质押合同登记管理暂行办法》等文件中虽然规范了知识产权质押的相关行为，但是其法律还并不完善，不能够合理知道知识产权质押工作稳定开展。例如，在知识产权的使用权上是否能够转让知识产权的使用，法律法规的条例中并没有对应的说明，对于企业专利或者个人专利的使用质押登记较模糊，对商标和著作的使用法律也没有准确的定义。因此，实际的知识产权质押贷款工作中面临多方面的问题，且问题多数较复杂。当下，知识产权质押贷款并不是成熟的信贷品种，开展知识产权质押贷款还存在一些严重的风险。［1］2.2对知识产权实际价值评估上的风险。对知识产权实际价值的评估决定了知识产权质押贷款最终能够获取的金额，因此对知识产权价值的评估属于知识产权质押贷款当中的重要内容，需要以高度的专业化开展评估工作。但是问题是国内还没有统一化、专业化、规范化的知识产权质押评估系统。国家对无形的知识产权资产价值设置了整体的标准，但是这种总体性的标准并不具有实际的操作意义，不能指导评估工作科学开展，也没有对不停的知识产权其财产价值进行准确评估。此外，在知识产权的评估工作当中，对一些产权和贷款的细节问题的处理方式各异，没有精细的标准给予支持，导致最终知识产权质押贷款的评估出现较大的差异，影响评估的准确性，同时不合理的知识产权质押评估也可能造成银行自身的大量资金损失或者不能够满足企业或个人的需求，降低企业的积极性。2.3银行知识产权质押贷款经验不足。银行本身的知识产权质押贷款经验不足主要受传统的信贷制定影响。在传统的银行贷款工作当中，借款方需要将提供第三方担保或者以自身的有形资产，例如不动产等进行担保，在质押贷款出现问题时可以以不动产或第三方确保贷款金额的如期缴纳，减少银行承担的风险。对于知识产权质押贷款而言，其只是对无形的资产进行抵押，以未来预见性资金作为担保，各种风险因素较大，且一旦质押品本身出现贬值或者企业自身违约，将会对银行造成不同程度的风险威胁。对银行方面而言，知识产权质押贷款属于新型的信贷方式，实际工作中缺乏对知识产权质押的科学评估和管理，银行的工作人员没有专业化的管理手段和技术手段，也没有相应的经验给予学习，导致知识产权质押贷款之前的审查工作和准备金等防范措施效果不大，没有积极的风险防范措施给予支持。知识产权质押一旦出现违约或编制风险，则会给商业银行造成严重的打击。［2］2.4质押物的处置风险。处置知识产权质押物存在的风险主要还是体现在处置难度大，主要是因为想要实现质权非常难，而对于那些传统的不动产抵押贷款中，一旦贷款事宜出现变动，银行对不动产行使使用权，可以弥补银行受到的损失。知识产权的质押物想要变现具有一定的难度，并且进行处置也是非常困难的，需要投入大量的人力物力对其处置。国内的知识产权转让市场还没有打开，整个相关市场范围较小，一些评估和转让的程序较复杂，商业银行本身在这方面就已经投入了大量的财务成本和人力成本，但是实际的处置效果并不理想。国内金融诉讼事宜具有审判难、执行落实缓慢的特点，对知识产权质押贷款而言，其融资抵押品的权益涉及多方面内容，各种权益关系具有复杂性、不确定性，受知识产权市场狭义的影响，执行时间延缓将造成质押的知识产权品价值进一步贬低，最终使商业银行需要面临较大的风险，为了减少风险概率，就不愿意为企业提供知识产权质押贷款业务。

编者按：本文主要从开展标准仓单质押贷款的现实需求及发展现状；国内商业银行开展仓单质押贷款的有效模式；开展仓单质押贷款风险控制及避险模式进行论述。其中，主要包括：开展标准仓单质押贷款是商业银行发展创新、寻求新的利润增长点的内在需求、开展标准仓单质押贷款是期货市场快速发展的润滑剂、标准仓单质押贷款是一项新的金融业务、仓单质押担保的效力范围、出质人对仓储物处分权受到限制、银行与期货经纪公司和借款人签订三方协议的方式、银行与借款人、期货经纪公司、交割仓库签订四方协议、开展仓单质押贷款的原则、开展仓单质押贷款存在的风险等，具体请详见。

【摘要】开展期货标准仓单质押贷款是商业银行寻求新的利润增长点的内在需求，是期货市场发展的润滑剂。但同时也存在着风险。要对贷款过程的每个环节认真分析，制定应对策略。

一、开展标准仓单质押贷款的现实需求及发展现状

(一)开展标准仓单质押贷款是商业银行发展创新、寻求新的利润增长点的内在需求

首先，开展标准仓单质押贷款有利于商业银行规避经营风险。金融风险的存在将促进质押融资的发展，为改善信贷资产结构提供良好契机.

其次，开展标准仓单质押贷款有利于商业银行拓展新的利润增长点。银行业面对人世后带有混业经营背景的外资银行的挑战，应开展银期合作，以求在同业竞争中赢得先机。

第一条为鼓励金融机构创新金融产品，规范办理并逐步推广专利权质押贷款业务，充分发挥专利权的融资功能，保障专利权质押当事人的合法权益，推进专利技术产业化进程，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国专利法》以及《贷款通则》、《专利权质押合同登记管理暂行办法》等有关法律、法规、规章以及规范性文件的规定，结合宁波市实际，制定《宁波市专利权质押贷款实施意见》（以下简称“实施意见”）。

第二条本《实施意见》所称的专利系指已被国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利；

本《实施意见》所称的专利权质押贷款系指借款人以合法享有的专利权向贷款人出质，取得贷款人一定金额的人民币、外币贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。

第三条贷款人系指依法设立并经营贷款业务的金融机构。

借款人需是经工商行政管理机关依法登记成立并从事经营活动的企业法人、其他经济组织、个体工商户。同时，应符合以下要求：

（一）盈利能力强，经营业绩良好；

第一章总则

第一条为推进*市知识产权产业化进程，加快科技进步，特别是为具有专利技术的企业解决资金需求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国专利法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等有关法律规定，制定本管理办法。

第二条专利权质押贷款是指借款人已获得国家知识产权局依法授予的专利证书，将其专利权中的财产权设定质押，从银行取得一定金额的贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。

第三条本办法适用于*市银行业机构和申请专利权质押贷款的借款人。

第二章贷款对象、用途和条件

第四条贷款对象：经当地工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的具有独立法人资格的企（事）业单位、其他经济组织、个体工商户，持有国家依法授予的专利证书，可向商业银行申请办理专利权质押贷款。

加强对出口退税权利质押贷款（以下简称出口退税贷款）业务的管理，提高贷款质量，进一步防范风险，促进出口退税贷款的健康顺利开展，粤东地区业务总部近日对汕头市分行、潮州市分行和揭阳市分行（梅州市分行和汕尾市分行目前没有出口退税贷款余额，下列报告不包括以上两市分行）的出口退税贷款情况进行调查，现就调查情况报告如下。

一、出口退税贷款的外部环境

在新的出口退税机制实施以后，出口退税由原来全部依靠中央财政，改变为中央财政负担75％，地方财政负担25％的退税额，地方财政负担加重，在没有增加税收的情况下增加出口退税的支出，这对原本欠发达地区的财政影响较大，将出现收不抵支的现象，按时按量退税难于保障，因此，出口退税贷款的开展客观需要当地具备优越的出口退税环境。据调查，粤东五市当地政府对出口退税的支持力度较大，退税速度较快，出口退税外部环境较好。

汕头市经过两次税务检查整治，规范经营、守法经营已深入企业，汕头市的退税环境已较规范。近日，汕头市出台一系列的支持出口退税的措施，加大出口退税支持力度。主要包括：取消办理出口退税贷款企业年贸易额应在100万美元以上的限制；加大贴息力度，汕头市财政原对出口退税贷款利息补贴是以5.31％基准利率的八成部分进行补贴，近日开始再补贴20％的部分，以5.31％为基准利率全额补贴；加快出口退税速度等。

潮州市政府对出口贸易采取鼓励和大力支持的政策措施。省政府成立“反倾销应诉补助基金”，并对出口退税贷款进行80%贴息，其余20％由市财政资金贴息。但今年国家实行新的出口退税机制，一是整体降低出口退税率，陶瓷产品退税率由15％降低为13％，服装出口退税率由17％降低为13％，平均每美元出口值减少退税0.2元，全市出口将增加企业成本1.68亿元；二是退税额以2003年以前实退平均额为基数，超过部分由中央和地方按75％和25％比例分担，省已测定该市今年退税指标基数为6.35亿元，因此由市财政承担的退税额约为0.45亿元，对于去年一般预算收入只有5.89亿元的市财政局来说压力较大；三是加快退税进度，今年新发生的退税当年退清，旧欠退税逐年退清。

揭阳市政府制订了《揭阳市外商投资优惠办法》、《外商投资企业的出口退税办法》和《外商投资企业进口货物的税收优惠办法》等，鼓励扶持当地民营企业积极发展出口业务，并制订相关优惠政策，从多方面给予政策支持，政府对出口退税贷款按人民银行基准利率实行利息补贴，按季返还企业，按企业结汇金额5%的比例予以补贴，每半年补贴一次，这些措施都能及时予以兑现，出口退税环境较好，但揭阳市的经济基础相对较差，2003年的一般预算财政收入仅为10.58亿元，当地财政承担25%退税款压力不小。

内容摘要：存单质押贷款开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增强了农村金融市场的竞争，提高了邮政储蓄机构的盈利能力、综合竞争能力和风险管理能力。制约邮储存单质押贷款业务的主要问题是：业务开办范围狭窄；质押方式单一；信贷业务品种单一。改进建议是：扩大业务覆盖范围；扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权；开发部分抵押和无抵押信贷产品等。

关键词：存单质押贷款，邮政储蓄，山东省

随着电子信息、通信等技术在金融领域的广泛使用，世界各国邮政储蓄进行了适应性调整，中国也不例外。2005年12月，银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款业务试点(即邮政储蓄机构向借款人发放以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性收回本息的贷款。)(简称存单质押贷款)，福建省于2006年3月18日开办了存单质押贷款，湖北和陕西于同年3月29日也开办了此项业务，邮政储蓄从此告别了“只存不贷”的历史。2006年8月25日，银监会批准邮政储蓄在北京、天津、山东等10个省(自治区、直辖市)开办存单质押贷款。2007年2月2日，银监会批准邮政储蓄机构在全国范围内开办存单质押贷款。邮政储蓄机构进行存单质押贷款试点，引起了社会各界的普遍关注。一年来，邮政储蓄存单质押贷款开展的情况到底怎么样？取得了哪些成效？还有哪些不足？如何改进？带着这些问题，笔者于2007年3月14～16日先后到山东省的济南市、章丘市、临沂市、河东区和沂水县进行了调研。

一、山东省邮政储汇局存单质押贷款业务开展情况

2006年9月13日，经中国邮政集团公司邮政储汇局授权，山东省邮政储汇局在淄博、烟台、德州、临沂四个市局共48个网点正式试点开办存单质押贷款。2006年12月29日，山东省邮政储汇局扩大试点范围，在全部17个地市的100个网点开办了存单质押贷款。截至2007年3月20日，山东省邮储累计发放贷款4217笔，累计放款11359.40万元，平均每笔贷款金额为2.69万元；节余2496笔，贷款余额6088.82万元，每个网点平均贷款余额为60.89万元。

(一)组织体系及人员配备