支付卡产业范文10篇

摘要：随着人们对于提前消费观念的不断认可，国内信用卡业务随之快速发展，各银行抢占市场的竞争越发激烈。从双边市场经济学角度对商业银行在信用卡业务上的“跑马圈地”行为进行了分析，并结合美国、韩国等国家的经验进行解释，得出圈地行为是信用卡发展过程中必不可少的过程这一结论。同时也对国内信用卡市场的发展提出了自己的看法。

关键词：信用卡；双边市场；跑马圈地

1我国信用卡跑马圈地的现状

自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。我国的信用卡业务得到了长足的发展。麦肯锡日前公布的信用卡调研报告显示，中国信用卡卡量进一步加速增长，主要来自于向大众市场客户的渗透。信用卡发卡数已从2003年中的300万张，2005年中的1200万张，增长到了2007年中的4300万张，规模每年翻一番。超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡，目前中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万。

在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。因此，国内各商业银行为了抢占信用卡市场的份额，纷纷推出刷卡面年费、积分送礼等优惠措施，吸引消费者办卡。许多人认为商业银行这种“跑马圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，总行对下属分支行主要考核发卡数量，一些银行分支机构由于沉重的发卡任务压力，而省略了许多必要的客户信息审核，一些银行甚至直接把发卡业务外包给其他的销售公司这使得信用卡发卡风险骤增。同时，由于各银行发行的信用卡在功能上几乎完全相同，使得多数信用卡成为睡眠卡，据报道这一比例高达80%。

2从美国经验看“跑马圈地”

摘要：随着人们对于提前消费观念的不断认可，国内信用卡业务随之快速发展，各银行抢占市场的竞争越发激烈。从双边市场经济学角度对商业银行在信用卡业务上的“跑马圈地”行为进行了分析，并结合美国、韩国等国家的经验进行解释，得出圈地行为是信用卡发展过程中必不可少的过程这一结论。同时也对国内信用卡市场的发展提出了自己的看法。

关键词：信用卡；双边市场；跑马圈地

1我国信用卡跑马圈地的现状

自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。我国的信用卡业务得到了长足的发展。麦肯锡日前公布的信用卡调研报告显示，中国信用卡卡量进一步加速增长，主要来自于向大众市场客户的渗透。信用卡发卡数已从2003年中的300万张，2005年中的1200万张，增长到了2007年中的4300万张，规模每年翻一番。超过40%的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡，目前中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万。

在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。因此，国内各商业银行为了抢占信用卡市场的份额，纷纷推出刷卡面年费、积分送礼等优惠措施，吸引消费者办卡。许多人认为商业银行这种“跑马圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，总行对下属分支行主要考核发卡数量，一些银行分支机构由于沉重的发卡任务压力，而省略了许多必要的客户信息审核，一些银行甚至直接把发卡业务外包给其他的销售公司这使得信用卡发卡风险骤增。同时，由于各银行发行的信用卡在功能上几乎完全相同，使得多数信用卡成为睡眠卡，据报道这一比例高达80%。

2从美国经验看“跑马圈地”

摘要：讨论了电子商务支付系统的基本情况、电子商务支付业务存在的突出问题，提出了促进我国电子商务支付业务发展的具体对策。

关键词：电子商务；支付；SET；SSL；安全

1电子商务网上支付系统概况

电子商务主要涉及到三个方面的内容：信息，电子数据交换（EDI）和电子资金转帐。电子商务的交易过程一般可分为三步：第一步，交易各方在网上和寻找交易机会，比较价格和条件，选择交易对象；第二步，进行银行、运输、税务、海关等方面的电子数据交换，即EDI；第三步，将商品交付运输公司起运，银行按照合同约定，依据提供的单据进行支付。由此可见，电子商务的整个交易过程都涉及到支付问题，支付是电子商务的中心环节。

1.1电子商务支付系统的概念

电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借记卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。

摘要：讨论了电子商务支付系统的基本情况、电子商务支付业务存在的突出问题，提出了促进我国电子商务支付业务发展的具体对策。

关键词：电子商务；支付；SET；SSL；安全

1电子商务网上支付系统概况

电子商务主要涉及到三个方面的内容：信息，电子数据交换（EDI）和电子资金转帐。电子商务的交易过程一般可分为三步：第一步，交易各方在网上和寻找交易机会，比较价格和条件，选择交易对象；第二步，进行银行、运输、税务、海关等方面的电子数据交换，即EDI；第三步，将商品交付运输公司起运，银行按照合同约定，依据提供的单据进行支付。由此可见，电子商务的整个交易过程都涉及到支付问题，支付是电子商务的中心环节。

1.1电子商务支付系统的概念

电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借记卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。

【摘要】银行卡产业是以现代电子信息技术为载体而形成的企业群体，具有双边网络市场特征，其产业表现特征和治理规则与单边市场具有很大的区别。文章基于西方银行卡产业运作流程，研究分析了西方银行卡产业的排他性准则、额外收费规则和交换费率的共同定价机制。

【关键词】银行卡产业；运作流程；治理规则

银行卡的产生和发展为货币支付系统带来了革命性的变化，截至2004年底，全球累计发行银行卡达到36亿张，银行卡交易总额近10万亿美元，其中消费交易总额达5.58万亿美元，现金及转帐交易总额近4.5万亿美元。1993年到2003年，维萨卡（Visa）和万事达卡（MasterCard）的交易额年平均增长16.7％，有专家预测，美国个人银行卡支付方式的市场份额将从2001年的29％上升至2020年的48％，超过现金和支票交易，成为最主要的货币支付方式。银行卡是众多商业银行基于资金融通和结算的便捷，降低货币支付成本，提高竞争能力和经营效益，在一定协议基础上的联合经营而产生的。银行卡的发行、支付、结算等流程涉及到银行、消费者、商户等多个利益主体，其运行机制、交易费用和行业治理规则不断受到银行、监管机构、消费者、商户以及学术界的争议。我国银行卡产业起步晚，发展速度快，在运作流程和治理规范方面，出现了多种多样的问题和矛盾，自2003年深圳市几家商场先后出现因刷卡手续费过高而拒绝使用pos机的银商纠纷以来，上海、武汉等许多大城市也先后出现类似的纠纷，以及近期出现的银行卡年费的制定和跨行查询费用引发的消费者的不满与非议等事件，其实就是我国银行卡产业运行机制不健全、治理不规范的典型反应。本文拟通过分析该产业运作机制和运行特征，考察西方银行卡产业的治理理念和规制措施。

一、西方银行卡产业的运作流程

银行卡产业以现代电子信息技术为载体，以银行、专业化的中介服务组织、商户等机构为主体的企业群体，为社会提供电子支付和消费信贷的服务。提供和享受银行卡服务的参与者包括持卡人（消费者）、发卡人（发卡银行）、与银行卡组织签订pos协议的特约商户、收单人（提供信用支付的银行）以及为银行卡产业运作提供交易平台的银行卡组织，它们共同构成银行卡产业复杂网络（见下图所示的银行卡运作流程图）。依据收单人的不同，银行卡组织分为封闭式和开发式两种，前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体，如美国的大莱卡（Diners）、发现卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员银行独立承担，如维萨卡（Visa）、万事达卡（MasterCard）以及中国的银联组织等。

银行卡产业运作流程图

【摘要】银行卡产业是以现代电子信息技术为载体而形成的企业群体，具有双边网络市场特征，其产业表现特征和治理规则与单边市场具有很大的区别。文章基于西方银行卡产业运作流程，研究分析了西方银行卡产业的排他性准则、额外收费规则和交换费率的共同定价机制。

【关键词】银行卡产业；运作流程；治理规则

银行卡的产生和发展为货币支付系统带来了革命性的变化，截至2004年底，全球累计发行银行卡达到36亿张，银行卡交易总额近10万亿美元，其中消费交易总额达5.58万亿美元，现金及转帐交易总额近4.5万亿美元。1993年到2003年，维萨卡（Visa）和万事达卡（MasterCard）的交易额年平均增长16.7％，有专家预测，美国个人银行卡支付方式的市场份额将从2001年的29％上升至2020年的48％，超过现金和支票交易，成为最主要的货币支付方式。银行卡是众多商业银行基于资金融通和结算的便捷，降低货币支付成本，提高竞争能力和经营效益，在一定协议基础上的联合经营而产生的。银行卡的发行、支付、结算等流程涉及到银行、消费者、商户等多个利益主体，其运行机制、交易费用和行业治理规则不断受到银行、监管机构、消费者、商户以及学术界的争议。我国银行卡产业起步晚，发展速度快，在运作流程和治理规范方面，出现了多种多样的问题和矛盾，自2003年深圳市几家商场先后出现因刷卡手续费过高而拒绝使用pos机的银商纠纷以来，上海、武汉等许多大城市也先后出现类似的纠纷，以及近期出现的银行卡年费的制定和跨行查询费用引发的消费者的不满与非议等事件，其实就是我国银行卡产业运行机制不健全、治理不规范的典型反应。本文拟通过分析该产业运作机制和运行特征，考察西方银行卡产业的治理理念和规制措施。

一、西方银行卡产业的运作流程

银行卡产业以现代电子信息技术为载体，以银行、专业化的中介服务组织、商户等机构为主体的企业群体，为社会提供电子支付和消费信贷的服务。提供和享受银行卡服务的参与者包括持卡人（消费者）、发卡人（发卡银行）、与银行卡组织签订pos协议的特约商户、收单人（提供信用支付的银行）以及为银行卡产业运作提供交易平台的银行卡组织，它们共同构成银行卡产业复杂网络（见下图所示的银行卡运作流程图）。依据收单人的不同，银行卡组织分为封闭式和开发式两种，前者的银行卡组织集发卡人和收单人于一体，如美国的大莱卡（Diners）、发现卡（Discover）以及日本的JCB卡等等。后者模式中的发卡业务与收单业务由银行卡组织中的成员银行独立承担，如维萨卡（Visa）、万事达卡（MasterCard）以及中国的银联组织等。

银行卡产业运作流程图

2013年全市交通运输科技与信息化工作的总体思路是：学习贯彻党的十八大精神，以实现交通运输现代化为目标，以构建综合交通运输体系为主题，以加快发展方式转变、推动经济转型升级为主线，重点推进公路建设养护关键技术和新型设备应用研究、桥梁健康监测与状态评估、运输组织与行业监管信息化技术以及节能减排技术材料的应用研究等，推动综合交通运输体系科学发展，提升行业科学监管能力与服务水平，为交通运输现代化提供有力支撑、服务和保障。

一、科技工作方面

（一）建立政产学研用合作机制。加快建立以企业为主体、市场为导向、平台为支撑，全行业参与的创新体系，广泛利用社会科技资源推进行业科技创新活动，建立基础研究、应用研究、技术创新、成果转化协调发展的机制。结合交通运输发展需求，将交通运输发展融入创新型城市建设战略的大局中，通过政、产、学、研、用相结合，推动在养护装备、工程材料、物联网和现代服务业等多层面的技术水平提升和产业集聚发展。

（二）加强重点科技项目攻关。加快推进既有公路桥梁养护、检测和新材料应用等关键技术研究和成果总结，确保课题研究按序时进度计划如期完成。加快推进公路建设养护技术、桥梁健康监测与状态评估、城市客运运营与服务技术、内河航道基础设施养护管理技术等专项研究并取得一批阶段性研究成果。解决交通基础设施建设、运营养护和安全高效运输等面临的关键技术难题，力争形成一批技术水平领先、成果实用性强、经济社会效益显著的科技成果。

（三）加强成果总结与转化应用。加强已有科研成果的总结提炼，通过深化研究、试点应用、综合集成等形式，研究制订技术标准、指南和指导意见，促进成果标准化与推广应用。认真组织学习2010-2012年交通运输科技成果汇编，加强成果推介和技术供需方信息交流。探索成果转化应用的有效途径与措施，建立科技成果转化应用协调机制和激励机制，发挥各级交通运输主管部门的组织协调作用，在工程设计、建设、运营、养护等环节，加大新技术成果的应用力度，限制和淘汰落后技术，突出科技成果研发和应用单位的成果转化应用绩效考核，促进成果转化和推广应用。

（四）开展科技示范工程建设与技术培训。推进临海高等级公路等一批重点国省干线公路建设养护中科技成果的集成应用示范。重点开展旧路面废料循环再生、温拌（橡胶）沥青路面、新型护岸结构、运输组织智能化等技术示范应用，促进科技成果的集成应用和规模应用。加强技术培训，结合年度科技成果推广项目，在沥青路面养护、桥梁安全监测和节能减排等领域进行专题培训，及时宣贯近年来研发的新技术，促进全行业技术进步。

一、非洲跨境电子商务的发展概况

（一）市场潜力大，发展前景广

据联合国的数据显示，非洲的人口增长率居全球五大洲首位。近几年非洲作为一个新兴经济体，经济增速显著，将成为下一个世界经济增长的亮点，这些为非洲跨境电子商务的发展提供了人口与经济基础。非洲实体商店资源不足，居民购物不便，跨境电子商务则可以弥补这一不足。据南非线上时装零售商Zando董事总经理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口约为2000万-2500万，他们仅有两个购物中心”。非洲各国政府非常重视跨境电子商务基础设施建设，从道路交通、互联网、移动网络、物流基础设施、金融服务等方面，推动着跨境电子商务基础设施与服务建设。这将意味着，非洲跨境电子商务市场潜力大，发展前景广。

（二）起步虽然晚，但增长势头猛

非洲电子商务市场起步较晚，仅有几年的时间。但是，麦肯锡的报告显示，电子商务及跨境电子商务在非洲市场增长快，发展势头迅猛，互联网普及率持续提升，移动用户及智能手机普及率极高。根据麦肯锡2013全球经济报道，非洲手机用户持有量在2012年飙升至7.2亿，其迅猛的增速将推动跨境电子商务的爆炸式发展。在接下来的10年，非洲网络零售额会以每年40%的速度增长。业界预测到2025年，电子商务产业将为非洲GDP至少贡献5-6个百分点，这一比率与发达经济体如瑞典、英国将不相上下。

（三）非洲本土电子商务企业表现抢眼

1.1问题提出

大家都在讲电子商务，几年来这个话题炒得很热，民航在电子商务发展上具有得天独厚的优势，如今已经建立起以网上客货运销售为重点，建立统一的中性化的客货销售配送体系，电子客票作为民航易于推广的一种电子商务模式，是民航电子商务发展的突破口和核心。

2003年7月1日，中国国际航空公司宣布，正式在国内航线中推出电子机票业务。国航首期开展该业务的城市有北京、成都、重庆、杭州、沈阳、广州、深圳、青岛、上海9个城市。而9月8日，东航随即也推出了集订购票、办理手续、通过安检、顺利登机、报销凭证5大功能于一身的“五合一”电子机票。

电子机票从订票、订座、付款到办理登机手续的过程，全部都在联网的计算机上完成，完全抛开了传统纸质机票和现金付款的形式，它的信息都安全地存储在航空公司的电子数据库中，与之联网的计算机都能够清晰、准确地显示这些票联，你不必手持任何票据，只需带上身份证等有效的身份证件，就可以直接到机场办理登机手续。

在电子机票没有出现之前，人们需要提前一天，携带身份证等证件，花费一定的时间，到民航售票处排队买票，如果赶上需要改签或退票，那就需要花费更多的时间，去指定的售票处或者是机场办理。而有了电子机票，人们则可以足不出户，在航班起飞前8个小时，登录航空公司的网站，只用5分钟就能完成购买。而变更出行的时间和退票也不再是一件麻烦事，只需登录网站，输入相关信息，瞬间就能完成机票的改签或退票，而退还的票款则由航空公司直接汇到你银行卡的账户上。

但是电子商务能给航空公司的票务带来的价值究竟是什么？中国民航的电子客票的前景在哪里？电子客票的网络安全存在的问题是什么，如何来更好的解决？针对这些问题来分析电子商务在航空票务中的应用。

内容提要:零售银行业务的重要性日益提高是当代国际银行业发展中的一个显著特征,而且在其近些年的发展中呈现出若干代表未来发展方向的趋势。本文拟从产品、分销渠道和客户关系管理以及竞争主体的多元化和经营国际化等方面,对当代国际零售银行业的发展动向进行全面的考察分析,以资中国零售银行业发展参考借鉴。

关键词:银行业零售银行业国际趋势

20世纪90年代中后期以来,国际银行业发展中一个重要的趋向是零售业务的重要性不断提高,在商业银行的收入来源中,零售业务的贡献率越来越高。根据欧洲中央银行的报告.2000～2003年欧盟银行业在普遍的经济衰退、股票市场价格大幅度下挫、公司财务丑闻频传以及美国9.11恐怖袭击事件等众多逆向冲击下,仍然能保持比较稳定的收入增长与盈利水平,很大程度上得益于抵押贷款、消费者贷款等零售银行业务的稳步增长。美国银行业的突出业绩使其在《银行家》杂志每年公布的全球1000家大银行中保持强劲的优势,而美国银行的收入和利润增长主要来源于零售银行业务,2002年,花旗集团、JP摩根大通、美洲银行、第一银行、威尔斯法格、华盛顿互助等大型银行集团零售业务收入对总收入的贡献率都在60％以上,华盛顿互助更是高达90％。零售银行业务对收入和盈利的重要性日益为商业银行所重视.大力发展零售银行业务已经在国际银行业形成了一股潮流。近些年国际零售银行业兴旺发展中呈现出诸多新的特点,代表着零售银行业务未来的发展趋势,值得我们给予应有的关注。

一、银行机构综合化经营与交叉销售大行其道

(一)零售银行产品与服务高度综合化、多样化

20世纪80年代后期以来.以欧盟银行业为先导,国际银行业逐步过渡到全能银行制度,以不同形式的综合金融集团开展全面金融业务经营。全能银行制度复归在零售银行业务中的体现是,银行通过多种渠道向客户交叉销售全面的银行、保险和资本市场产品与服务。